用薪水理出富人生：不景氣的薪水理財術

第一章 錢是計畫來的

01 創富，從你積蓄的第一桶金來的

許多剛進入職場的上班族都在問，要如何才能讓自己「快速致富」？

許多有負債的年輕人也想問，要投資什麼？才能讓自己從「負翁」變成「富翁」？

如果你還沒有存到人生的第一桶金，那麼，談什麼投資或致富都還太早。這個問題不難理解，因為，假如你連一隻母雞都沒有，你要如何才能夠不斷地有雞蛋可以吃呢？你又要如何擁有更多的小雞呢？

對於財富的累積如果太急躁，就會失去手上的籌碼，反而讓自己深陷於財務困境。

許多人一開始進入社會就想要有錢，這個目的是正確的，可是別用錯方法。我曾經見過一位剛出社會的年輕人，他賺錢的第一步是——投資。

他沒有任何資本，所以藉由「借錢」去投資。在沒有自有資本，沒有人脈，沒有專業知識的情況下，他得到的結果是負債加上大額利息。

不少人明明手上連第一桶金都還沒有，就急著用借貸的方式去投資，使用利息上的槓桿去操作獲利，這是非常危險的。

第一、使用借貸的資本，就好像借錢賭博一樣，一旦投資失利，財富就會從零直接跌落到負數，而且還要加上利息支出。

第二、如果從自己擁有的第一桶金去投資，對自己的生活影響不大，判斷投資方向的腦袋會比較理性。但如果是使用借貸投資，則投資成功或失敗影響自己的生活很大，就不容易在投資過程中作出正確的判斷。

投資是需要的，但那不是一開始的事情。當你開始進入社會的時候，你應該做的事情是賺錢，累積專業知識、資本、人脈……這才能擁有投資的實力。有了「投資的實力」才去投資，是正確的做法。

一開始的錢，都是血汗錢，拿時間和精力去交換來的。

一開始，一塊錢是一塊錢的心血，兩塊錢是兩塊錢的心血。沒有累積相當的實力，一塊錢的心血也不會為你賺到兩塊錢。

上班的人拿的是死薪水，沒有額外的收入，常常希望一步登天，把小錢滾成大錢，奮力一搏也奮力一賭。

事實上，只要我們懂得好好的運用金錢，那麼即使是一塊錢，也能夠發揮出它的最大效益。如果不懂得好好運用金錢，那麼就算是月入數十萬，你也可能只是短暫的過路財神，那些鈔票對你而言，只是曇花一現的數字。

給薪水族的致富叮嚀

「大富靠天，小富靠儉」。所以，只要我們都有很好的薪水理財觀念，那麼不管我們領的死薪水有多少，假以時日，都還是可能累積到一筆為數可觀的財富，達到小富的境界。

錢，是賺來的不是賭來的。所有合法賺錢的方法，都是好方法，而且不管是時機再好再壞，只要一個人辛勤工作一天，那麼，他那一天的財富累積就是正數而不是負數。

02 有了工作收入，才有資格談理財

工作的目的，有一部分是在於自我實現。可是，如果你工作的目的只是在於實現你自己的能力，那麼，你可能很快就會先一步在職場上被折磨到死。

為什麼？因為任何一個人都不是萬能的，如果沒有加上其他人的團結，單打獨鬥的結果就是吃力不討好。

只有把工作的目的當成是賺錢的時候，你才能放開心胸去接待工作上相關的人、事、物。只有把工作的目的當成是賺錢的時候，你才能對選擇工作不好高騖遠，更加能腳踏實地。

有了工作就有了收入，你才有資格進一步談理財。

因為工作的目的是賺錢，所以，有的時候你可以選擇你自己想要的工作，但是大多數的時候都不太可能。

為什麼？因為每個人想要的工作，除了職位要高、工作要輕鬆，並且一天要讓腦袋當機四個小時、週休二日、薪水還要高。這種工作當然是可能的，但是機會並沒有很多，而且得到這類工作的人，通常只有以下三種：

第一種：該苦的都已經苦完，該熬的都已經熬過。他們可能具備某種專業證照，經過考場上無數戰役存活下來的人；或者是本身具有公務人員的資格，也是從考場上存活下來的人；或者是已經辛苦耕耘了十幾二十年，工作經驗為他累積了無可取代的專業能力。這時候，他就有資格得到這樣的工作待遇。

第二種：祖上庇蔭。老闆可能就是他們老爸，並且不被期望太高。

第三種：貴人庇蔭。老闆和他們的老爸是「有交情」的，暫時給面子。

除了第一種之外，其他兩種說來都靠譜。

也許過去的教育告訴我們，唸書就是為了要得到這樣的工作。事實上好像也是。不過，隨著社會環境的變遷，大學教育對企業來說，只能算是一般的基礎教育，現在，研究所或者博士班畢業的人，也被擠壓到更下面的工作層級去。教育被普及化的結果，就是學歷和收入不再是完全成正比，這裡頭還有更大的議價空間。所以，我們對於工作應該開始要有覺悟，那就是重新思考工作的目的，這樣才能讓我們在現實生活裡能白手起家。

停止對高學歷高收入的夢幻想法，除非我們所學的專業領域能符合市場需求，才有可能發生這樣的事情。但是，市場需求又時常受到大環境的影響，所以也不盡然可靠。

例如說，過去擁有本土律師資格的人很少，大家一起瓜分那個市場大餅，分下來的利潤很可觀，但是現在因為這個執照的門檻降低了，導致本土律師的市場供過於求。這個時候，傳統的訴訟縮減，本土律師也沒有過往的好光景。

例如說，所謂高科技電子產業已經紅了幾十年，現在面臨到必須轉型。如果沒有轉型過去，那麼接下來可能是一個崩盤。崩盤了之後呢，接手的可能就是過去沒有人會在意的傳統產業或新興的產業。

所謂風水輪流轉。市場就是這麼隨著大環境的變動而變動，我們的「工作能力」當然也要禁得起市場的需求考驗。

要知道，我們大部分的人都進不了當紅的產業，也很難成為某些產業中的頂尖人物，但是，你知道嗎？因為這樣，所以我們必須用更宏觀的態度，來看待自己的職場生涯。

因為這樣，所以我們的謀生選擇要更大，要更多。

你可以對自己的職場生涯不用像專家那麼清楚沒有關係，但在找到自己的道路之前，你需要的只是找磚頭來給自己鋪路。

而工作，基本上只要是合法的、不傷害自己的，就值得去做，就可以很光榮地工作。它就是比「坐吃山空」、「不工作」更好的選擇。

給薪水族的致富叮嚀

事實上，任何一個產業領域都會賺錢，差別只在於，當紅的產業從上到下，從專業到不專業都會賺錢，而非當紅的產業，就只有最 Top 的專業才有錢賺。要如何選擇工作讓自己致富？就看個人的生涯規畫如何為自己的「錢途」鋪路。

03 月光族現在就可以改變

我們從小開始領零用錢，一直到自己踏入社會工作，才會稍微知道錢不好賺卻很好花。

許多年輕人，或許在校的時候就有打工經驗。可是這些打工的收入，大多數只是支付部份生活開銷或是繳交學費，只有少數人從學生時代就開始自給自足。

你的零用錢可以用完再領，偶爾的透支對你來說並不會有什麼問題，因為父母是你的提款機，額度充足。

可是當你開始自力更生的時候，你才會精算得出來，你一個月到底得花多少錢。

我有個朋友，從學生時代就過著非常優渥的生活。他的母親為他在台北買了一棟公寓，水電費、電話費、卡費等可以轉帳的日常生活開銷，都是從他母親的帳戶裡扣除。

除此之外，他一個月還有二萬元的零用金可以花。看在我們的眼裡，忌妒得好想殺了他。

後來，他跟我說他出國留學的開銷。不包括每個月的飲食起居，他的母親一個月就給了他新台幣二十萬，還不包括租車給他開。

他從來沒有在社會上工作過。那是一位七十五年次的男生，他很為自己以後無法獨立生活而擔憂。

以這樣的生活水準，恐怕他到四十歲也達不到這種經濟能力。

在伸手拿錢過日子的時候，你住的地方是宿舍，付錢的是父母；你吃飯買衣服，付錢的也是父母；你的手機費和 KTV 費用，付款人也是父母。說真的，你很難掌握到底要多少錢才養得起你這個人。

當你拿到二萬八千元的薪水時，你一高興，和朋友去唱歌吃飯，第一天就可以花掉二千元，之後的每一個週末都比照辦理。第二天再去百貨公司好好治裝一下，沒有三、五千元也跑不掉。

這樣你第一個月就得花去一萬三左右，還不包括平常日子的吃喝和交通費用以及房租。

一天早餐五十元，午餐八十元，晚餐八十元，交通費六十元。這是很基本的開銷。一天就要二百七十元。如果你還要抽煙，一天三百五十元跑不掉。一個月有三十天，$350X30＝$10500。

很好，你總共花了二萬四千元。剩下四千元，月底繳房租的時候還不夠，電話費帳單來的時候，還要透支到下個月的薪水。

當你的月收入有三萬的時候，你就會有月入三萬的鼓勵，去做更大的開銷。

如果你一踏入社會就是一個月光族，其實沒有什麼好擔心的。當別人都在嘲笑你是月光族的時候，你也不必太在意。因為這只是開始，你正要開始學著去理財。

以前你的生活花費是爸媽理的，一直到你獨立生活之後，自己賺錢自己花，自己的錢自己打理。你從來不知道你生活的每一個月當中，水電、瓦斯、電話費和手機費是多少錢，你也不知道，三餐吃飯再加上一份水果，一個月就可以讓你花掉上萬元。你更不知道，你逛街的時候三、五百元的東西東買一個西買一個，加加湊湊起來就是那麼多。

所以，你需要花一些時間去了解你的開銷。清楚掌握你的開銷之後，你才會知道什麼錢是該花的，什麼錢是不該花的。然後你才能從當中去取捨你的消費。

所以，薪水族朋友們一開始當月光族，其實沒有什麼好擔心的，因為理財都是「從－頭－開－始」。

給薪水族的致富叮嚀

1.現在是月光族一點也沒什麼好可恥的，重要的是，你是否正在努力調整自己的財務架構？

2.如果你現在是月光族，不要太過焦慮，現在貧窮不代表將來也會貧窮。

3.你現在所作的每一個正確的決定，都會幫助你走向累積財富的道路。

04 脫離月光族的第一步——記帳

名女人何麗玲小姐提到理財，第一件事情要說的就是記帳。

她說她從小就記帳，每天記帳，一塊錢都要記帳，這是一個習慣。她說記帳就好像她每天都一定要卸妝一樣，不會忘記。

我們花錢的方式，常常是領一千元出來，用完了就再領。我們常常很疑惑，為什麼一千元二天就用光了，就算是沒有食衣住行以外的開銷，也是一下子就消失不見了。

有些人正好相反，你可以看到他吃的不是很好，用的也沒有多好，可是他花錢的速度，卻比那些吃的用的好的人還要快。那是因為，他「省小錢花大錢」。和生活中許多食衣住行的開銷比起來，娛樂部分的開銷其實更多。

許多上班族在週末夜徹底解放，總是要吃一頓好的，就好幾百元飛了，總是要去喝個小酒，一千多元又飛了。他們在週末兩天花的錢，比他們一個星期的吃喝還要多。

許多人明明平時很省，可是他們的生活品質和存款數字並沒有因此而提高。因為有其他過度的開銷，正在侵蝕他們的經濟能力。

這些會侵蝕他們經濟能力的過度開銷是什麼？他們可能說不上來，因為當他們在花這些錢的時候，都沒有感覺。

也許它們只是非常少量的錢，可是因為花費的頻率太高，以致於佔了你生活中的大部分。

例如說，抽煙的習慣，對你的生活品質並沒有幫助，對你的生存也沒有幫助。可是一天一包菸，卻可以讓你一個月多出二千元以上的開銷。這些錢，一年存下來就是三萬元左右，足夠你負擔一整年的醫療保險費用。

例如說，一天一瓶二十元的飲料，一個月就要花掉你六百元。這些東西你在花的時候都是零頭。可是這個開銷累積下來，卻可以讓你吃喝二、三天。

很多錢在花的時候都很理所當然，不過是日常生活的一部分，並沒有特別奢華，可是你的錢還是存不下來，為什麼呢？

如果你不知道你的錢都花到哪裡去了，你就沒有辦法談到省錢。因為人在消費的時候，常常是麻木跟盲目的。

所以你應該要記帳，從記帳當中可以了解你的金錢流向。從記帳當中去控制一些不必要的開銷，然後你才有機會擺脫月光族的困境。

許多人渾渾噩噩地過了一生，卻始終不了解自己。他們不了解自己的優缺點；不了解自己適合什麼不適合什麼；他們的慾望比別人更多，腳步比別人更快，可是，努力到最後往往只是白忙一場。

而有些人，他們似乎永遠悶著頭做著幾件事情，對於許多誘惑也都低調以對，對於一些風潮也不放在心上。他們的腳步很慢，做事情很小心，直到最後，他們的努力才被看見，那也許是一個圓滿的成果。因為，他們了解自己。

在這個大環境變動太快、供應太多的時代，如果我們沒有辦法掌握自己，就可能隨時被大環境所淹沒。

所謂好的東西、好的理論、好的想法到處都是，但是，它並不一定適用於每個人身上。因為每個人的身上，都可能存在一個剛好體質不適合的基因，所以人必須要有所選擇。而選擇的基本標準，就是從自己的基因看起，如何掌握自己。

什麼是你可以不顧一切進行到底的興趣，什麼又是你不喜歡但免強可以接受的東西，什麼又是你完全做不來的事情，這三件事情是我們最迫切要掌握的。你可以試著把它寫下來，然後才去進行你的人生大計畫。

這是當前教育最應積極進行的教育方向。教導一個人學習所有技能並不實際，但是先教導一個人認識自己，掌握自己，他就可能自然而然地去進行一個成功機率很大的計畫。

關於理財，也是如此。在我們談到用薪水理出富人生之前，我們首先需要掌握的，就是自己一個月的生活花費。因為在這些花費之外，才是我們可以動用的理財資本。

基本上，每一個人的消費型態都大不相同，但不外乎是食、衣、住、行、育、樂六大項，加上一些婚喪喜慶之類的雜項。這幾項標的，也會隨著每一個人的生活習性而有所不同，它和每一個人的生活習性息息相關。

例如說，一個適婚年齡的年輕人，它的雜項和「樂」就可能會佔比較大的一部分；如果是女孩子，那麼「衣」可能高居這些項目之冠。

例如說，一個剛有家庭有小孩的青年，花在「育」的項目就會比較高，而過去的「樂」和「衣」就會縮減到「育」這個項目來。

例如說，一個中老年人，大部分的支出應該就是在「雜項」，包括醫藥費用之類等等。

例如說，一樣是單身女子，因為個性的差異，可能有些人偏好逛街，有些人偏好旅遊，那麼在支出上也會有很大的差異。

我們在記帳這件事情上的意義，為的就是要掌握自己的日常生活開銷。掌握了之後，才能確實依照我們的薪水收入按比例分配，達到量入為出的目的。

假如你是一個單身，一個月的收入是二萬八，在經過一段期間的記帳之後， 你會發現每個月的幾項花費數字是這樣的：

食：$6,500

衣：$2,000

住：$8,000

行：$2,000

樂：$2,000

雜項：$3,000

那麼一個月足以應付你的數字的，就是$6,500＋$2,000＋$8,000＋$2,000＋$2,000＋$3,000＝$23,500

這個時候，你就會知道你的生活型態和生活模式，然後從中得到一份確實的數據。這份數據很重要，因為它會很明白地告訴你，你大多數的錢都花在哪裡。接下來，你就可以調整你的花費，掌握你的生活。

不管是多或少的薪水都難不倒你，都不會讓你成為月光族，因為，你已經掌握了你的日常生活開銷。

給薪水族的致富叮嚀

在有限的收入當中，你必須動腦筋調整支出，鍛鍊自己的理財能耐。

如果兩萬八千元的薪水會讓你透支，那麼十萬元的薪水你一樣會入不敷出。你擁有多大的支配金錢能力，你的財富才會有那麼大。

05 強迫儲蓄才能真的存到錢

人有非常大的彈性，賺一塊錢就有賺一塊錢的用法，賺兩塊錢就有兩塊錢的享受。有許多人的月薪比一般人來得高，可是到了一定年齡之後，清算他的財產總值，其實所剩無幾。

當你沒有錢的時候，你吃滷肉飯配貢丸湯也覺得滿足。可是當你收入增加的時候，你可能開始偶爾會去吃飯店，或者是把吃滷肉飯省下來的錢，準備出國旅行或買名牌。

人的慾望是個無底洞。就好像你的房間只有三坪的時候，你可以把它裝滿，可是當你的房子有三十坪的時候，你照樣會到處擺滿東西，把這麼大的地方通通塞滿。

當你沒有錢的時候，你可以買二手電視看就可以了。可是當你有錢的時候，你會開始想要全新的 LED 電視。所謂科技來自於人性，就是這個道理——因為人類的慾望無窮。

所以，你應該強迫自己儲蓄。當你月入二萬八千元的時候，你必須固定一個月存下多少錢，剩下的錢才是你一個月當中可以支配的錢。當你月入三萬元的時候，你所想著的不應該是提升你的物質生活。你可以把多出來的部分強制儲蓄下來，最多再提撥一點點促進你的物質生活。

儲蓄之後剩下的錢，才是你能花用的部分。而不是拿你花剩下的錢來儲蓄。

儲蓄的錢也不要放在活存戶頭，因為那隨時都可以挪用。現在市面上有很多保本保息又可以保險的儲蓄產品，它的最大優點就是用按時繳款的方式逼你存錢。而且非得提前解約，否則無法動用。在這個前提之下，你才可能強迫自己儲蓄金錢下來。

給薪水族的致富叮嚀

一個人的生活是非常有彈性的，原則上有多少預算，就會有多少消費。而強迫儲蓄能控管你的日常消費預算。

第一章 錢是計畫來的

01 創富，從你積蓄的第一桶金來的

許多剛進入職場的上班族都在問，要如何才能讓自己「快速致富」？

許多有負債的年輕人也想問，要投資什麼？才能讓自己從「負翁」變成「富翁」？

如果你還沒有存到人生的第一桶金，那麼，談什麼投資或致富都還太早。這個問題不難理解，因為，假如你連一隻母雞都沒有，你要如何才能夠不斷地有雞蛋可以吃呢？你又要如何擁有更多的小雞呢？

對於財富的累積如果太急躁，就會失去手上的籌碼，反而讓自己深陷於財務困境。

許多人一開始進入社會就想要有錢，這個目...

序言：

月光族的你，現在就可以改變。

【前言】

年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值

一、有錢就可以逍遙自在了嗎？

電視新聞曾經播出一則消息，那就是有個中年男子陳屍家中。根據檢察官

勘驗的結果表示，沒有他殺的嫌疑，純粹是因為天氣太寒冷所導致的死亡，凍死的。

當時我們直覺的想，這可能是個無家可歸的遊民，是因為前一陣子天氣太過於寒冷，卻沒有禦寒的衣物而導致死亡的時候，電視台卻報導：這個人曾經是「千萬財產的繼承人。」

因為繼承了千萬遺產之後，他辭掉工作，專心花錢，導致於沒幾年就走到山窮水盡的地步。他的屋子裡面，家徒四壁，剩下的是發臭的食物和酒瓶。

他就是我們羨慕到不行的「千萬富翁」。

每個人都說：「台灣錢淹腳目」，這句話是千真萬確的，而且，不管是在經濟蓬勃的時候是如此，在經濟衰退的時候還是如此。台灣人的國民所得，已接近了所謂「已開發國家」的標準。

台灣人在這片土地上創業的成功機率，也是高居全世界第一。

台灣富足安康，這是福爾摩沙美麗寶島的神話。要從經濟學來看，它不無道理，因為大家都努力工作。

在這個小小的島嶼上，融合了幾十種族群的人種，從最早南海過來的原住民，到後來我們所認知的原住民、福建移民、中國移民加上西班牙人、荷蘭人、日本人，並且還繼續接納了新一代的泰、緬、寮、越族群。這裡的文化非常豐富，隨著環境變動的腳步也很靈活，從這種兼容並蓄的精神當中，使得經濟得以蓬勃發展。而要在這樣的地方生存下去，不是一件困難的事情。

即使我們老是喊叫著通貨膨脹的痛苦，也還不足以讓一個有基本收入的人走投無路。

千萬富翁在這裡已經不算什麼了，銀行界的人都知道，「千萬」的數字根本還排不上富翁的名單之列。

雖然如此，一個人一輩子是不是賺得了一千萬，還是一個問題。也許賺得了一千萬，可是，存不存得了一千萬是另一個更大的問題。

最後是這一千萬最後會到哪裡去？變成養老資本？投資失敗？坐吃山空？還是揮霍殆盡？這就是一千萬元對一個人來說最後的意義。

輾轉過手的錢，只是一個數字而已。

二、 鈔票不一定是你的資產

有一些人是雙手捧著鈔票，可是沒辦法把鈔票變成愉快的生活，或者更有

意義的夢想、更踏實的保障。

鈔票對於這些人來說，可能是一時的驚喜，三天的揮霍，再加上揮霍之後看著滿屋子奇怪的商品，然後迎接另外三天的沮喪。

我曾經認識過這樣的人。

以前有位同事，腦筋非常靈活聰明，從小就是個少之又少的「跳級生」，總之不管老師怎麼教、怎麼考，他都可以高分過關得到讚賞。

再加上他能言善道，Bingo！他已經具備了最好的賺錢能力。確實也是如此，他告訴我從學生時代開始，他每個月的平均月收入就將近十萬元，那是將近二十年前的事情。那個時候，所有銀行開始大量發行信用卡產品，也漸漸地將信用卡推展到普羅大眾手上，拼命衝卡量。

這位朋友的工作就是利用課餘的時候，去擺攤子推廣信用卡，向銀行賺取佣金。

畢業之後，他仗著自己優秀的腦袋和積蓄，和朋友合開了一家公司。三千萬的資本額，半年之內就花了兩千多萬，而生意卻還沒有著落。後來開始有進帳的時候，卻因為內部股東意見眾多而分裂，最後導致草草收場。

他有過錢，那種許多人一輩子也不一定有的錢。可是，他只是一個捧著鈔票的人，看著那些錢最後走了，只留下一些經歷給他。

另一位朋友，也是從學生時代就開始月入近十萬的「青年才俊」。而且，這種收入的盛況一直到畢業後四年。

照理說，他現在至少要有數百萬的資產。可是很遺憾的，當他二十八歲的時候，才發現自己擁有的是兩百萬的負債。

聽他說了之後，我也覺得沒有道理不是這種結果。

他的包包是LV的，他的衣服是Prada的，他一個人住在一間月租將近三萬元的大房子裡。出門吃一頓飯要花掉五、六百多元，而且扣除「額外開銷」後，平均一天的「基本花費」是一千多元。

一直到他貸款買了Peugeot307，並且付了三個月貸款之後，他終於驚覺，自己的收入已經負擔不起所有開銷和信用卡費及貸款。

而且更可怕的是，他發現他賺錢的速度，再也追不上借款利息產生的速度。

他開始變賣自己那些高價買來的行頭，發現變賣後得到的錢少得可憐。他也發現，有很多東西是他從買來之後就躺在屋子的某一個角落，慢慢舊了、不能用了，卻從不曾使用過。

更可怕的是，他的Peugeot307變成他的負債。因為，為了節省油費和停車費的開銷，他選擇支付停車費讓車子停在停車場，然後每個月支付大筆的汽車貸款，依然搭小黃跟捷運上下班。

月入十萬，這在一般的上班族心目中是多麼羨慕的事情，這樣的薪水，可能是大部分上班族一輩子都追求不到的。

可是，絶大多數的上班族並沒有因為「賺得比較少」而負債，而且很多雙薪加起來不到十萬收入的家庭，都還可以養三個小孩子，還有一點點存款。許多「賺得更少」的單身貴族，都已經購屋置產了。

他也只是一個捧著鈔票的人，而這些鈔票，最後變成了他的LV、Prada、房租、車貸、餐廳消費……但是並沒有提升他的生活品質。因為，他依然得努力地工作才能還債。他的生活，一點品質都沒有。而那些奢華品，也因為工作過於忙碌而沒有太多交際應酬，一個一個的被束之高閣。

一個月入十萬元的人，並沒有過到更好的生活，也沒有留下來一點點生存的保障。

每一個人都應該知道，鈔票不一定會變成你的資產，如果你控制金錢的力量很薄弱的話。

三、三十萬和三千萬的差別

擁有三十萬和擁有三千萬，其實並沒有什麼差別。

許多上班族怨嘆自己的工作，事多、錢少、離家遠，可是這並無礙於你的理

財規畫。不管一個人的年收入是三十萬也好，三千萬也好，如果有一個很好的理財規畫，他們所能過的生活，其實也不會差得太遠。

你可能要說，三千萬的人可以到珠寶店隨看隨買，而三十萬的人不行；三千萬的人可以每天吃魚翅鮑魚，可是三十萬的人只能吃滷肉飯；三千萬的人可以作擁名車，可是三十萬的人只能搭捷運。

但是，如果你能想到人生的快樂來自於吃得飽、穿得暖、有個家庭、有點感情依歸、有點空閒陪伴所愛的人，並且不為明天的生活擔憂，因為至少有個工作，有點存款，這才是所謂的生活，那麼，三十萬和三千萬的人所能擁有的生活，最多也只能是這樣了。

至於其他的，叫做「身外之物」。而所謂的「身外之物」，就是多一個不會讓你更好過，少一個也不會讓你更難過，那就是「身外之物」。

人雖然生而不平等，生命、春青、體力、精神、幸福感，則是人人都可以擁，端看你的心態來決定。

同樣的，擁有三十萬和擁有三千萬的人也是平等的。因為如果沒有理財觀念，那麼，三十萬和三千萬最後都可能一無所有。

想我們在小學的時候，如果有一支卡通錶，就會高興的不得了，如果大學時能有一支swatch的手錶，就很炫了；進入社會後，如果擁有一支星辰錶，就好像混得不錯，很有面子。可是當你晉升到主管階層的時候，沒有破萬的錶，你是不會戴的。

如果你更有錢了，那非得要Omaga之流的名錶才能襯得出你的品味。

我曾經在電視上看過名人貴婦手上的錶，價值約一千萬。當時，這些錢在台北市可以買到地段不錯、坪數又大的房子(現在當然沒可能)。然後我想，這是不是「終極之錶」，價格最頂級，沒有辦法被超越了？

很遺憾的是，「終極之錶」沒有出現。沒有一支錶真正能夠打敗群雄達到最高峰。

你的消費也是這樣的。如果年薪三十萬元滿足不了你的「生活品質」，那麼年薪三千萬也不能滿足你所謂的「生活品質」，因為，在那個時候你的住居可能要上億元的豪宅才能滿足你，而你的食、衣、行開銷也會跟著你的收入、你所接近的人而水漲船高。

很多人都說，台灣真正的有錢人都在南部。那是因為，他們不需要台北裡面所定義的「生活品質」。他們的開銷低，容易自足，所以，他們可以存下來的錢比那些穿金戴銀的人來多很多。

如果，你的口袋裡面總是有兩個大洞，那麼不管再多錢進來，都會有地方流出去。而這兩個大洞，代表著就是一個錯誤的理財觀念和無謂的花費。

如果，你的口袋裡面沒有任何破洞，那麼恭喜你，即使你的年收入只有三十萬元，甚至更少，但你還是會把每一分錢都存下來。

上班族的朋友，總是唉怨自己不能一夜致富，唉嘆自己老是在為別人賺錢。這本書就是要告訴所有的上班族朋友們，如何把你口袋裡面的破洞補起來，而且讓它變成一個聚寶盆，變出更多錢來。

只要你有正確的理財觀念，就算是一般薪水也能理出富人生，創造出財富來。

序言：

月光族的你，現在就可以改變。

【前言】

年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值

一、有錢就可以逍遙自在了嗎？

電視新聞曾經播出一則消息，那就是有個中年男子陳屍家中。根據檢察官

勘驗的結果表示，沒有他殺的嫌疑，純粹是因為天氣太寒冷所導致的死亡，凍死的。

當時我們直覺的想，這可能是個無家可歸的遊民，是因為前一陣子天氣太過於寒冷，卻沒有禦寒的衣物而導致死亡的時候，電視台卻報導：這個人曾經是「千萬財產的繼承人。」

因為繼承了千萬遺產之後，他辭掉工作，專心花錢，導致於沒幾年就走到山窮水盡的地...

前言：年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值
第一章 錢是計畫來的
1.創富，從你積蓄的第一桶金來的
2.有了工作收入，才有資格談理財
3.月光族現在就可以改變
4.脫離月光族的第一步——記帳
5.強迫儲蓄才能真的存到錢
6.斤斤計較為荷包把關
7.減少不必要的應酬
8.同炊共住減少開銷
9.有生活重心，對財務很有幫助
10.清楚的金錢數字，能讓自己的財富成長
11.月薪25,000元的人，資產不一定比月薪100,000元的人還要少
12.高收入不代表高生活品質和高資產
13.先還債再投資
14.面對退休金這件事情
15.節省金錢是為了圓滿的人生
16.補好人生意外的洞
17.單身貴族要預防成為過度消費一族
18. 穩定的家庭關係能讓你較快累積財富
第二章 錢是賺來的。
19.選擇工作不要好高騖遠
20.不適合自己的工作，不能為自己賺錢
21.你喜歡的工作能回饋你高收入
22.搖擺不定會令自己損失慘重
23.不是什麼錢都能賺
24.不正當的工作，就是一種隱性的負債
25.挖出你賺錢的能力來
26.投資前要為自己留一條後路
27.善用銀行定存就能讓你省錢
28.善用外匯能幫你的存款加值
29.信用卡也是賺錢利器
30.培養自己看股票的眼光
31.如何用基金幫你賺錢？
32.設定投資目標
33.要為自己的職場利用價值投資
34.房地產是最迷人的資產
35.注意購屋可能出現的開銷
36.還房貸有撇步
37.拿租金收入來支付房貸
第三章 錢是從生活習慣累積來的
38.別讓你的收入只是過眼的數字
39.用消費疼愛自己不smart
40.用平常心看待奢侈品
41.別讓自己成為車奴和房奴
42.不需要砸錢演戲給人看
43.好的理財和消費習慣就是財富
44.別在大賣場迷失自己
45.逛大賣場也有省錢妙招
46.便利商店也能為你省錢
47.利用點數回饋加值錢包有撇步
48.重視你每天都失去的無形資產
49.手機門號越綁越貴
50.你也可以不需要付出過高的通話費
51.別管它買兩件便宜多少！
52.別老是身先士卒
53.二手貨的效益更好
54.好東西值得貴
55.屬於你的周年慶
56.給自己消費的出口也很重要
57.給自己固定的採購時間
58.清理你的冰箱債
59.自己下廚比較省
60.大掃除可以掃去財務黑洞
61.越有計畫的人，越不容易意外漏財
62.遠離敗家的朋友
63.信用無價
64.把口袋的洞補好，比金山銀山還要重要
65.生活自然自在，就能守住財富
66.沒有花掉的那一塊錢，就是我們的財富

前言：年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值
第一章 錢是計畫來的
1.創富，從你積蓄的第一桶金來的
2.有了工作收入，才有資格談理財
3.月光族現在就可以改變
4.脫離月光族的第一步——記帳
5.強迫儲蓄才能真的存到錢
6.斤斤計較為荷包把關
7.減少不必要的應酬
8.同炊共住減少開銷
9.有生活重心，對財務很有幫助
10.清楚的金錢數字，能讓自己的財富成長
11.月薪25,000元的人，資產不一定比月薪100,000元的人還要少
12.高收入不代表高生活品質和高資產
13.先還債再投資
14.面對退休金這件事情
15.節省金錢是為了圓滿的人生
16.補好人生意...