薪水2萬5，月光族存到100萬

第一章 存錢要趁早

$錢少更需要規劃

許多年輕人認為每個月的薪資都不夠用，即便省吃儉用也剩不下多少，即便理財也不會有多少收益，所以完全沒有必要理財。

這種想法是錯誤的。只要理財，再少的錢都可能給你帶來收益，而不理財，則再多的錢也會有花光的時候。再者，理財還有一種奇特的效應，叫做馬太效應。只要你肯理財，時間長了，就能累積更多的財富，有更多的機會收穫成功，人生也會愈順利。

讓我們先看一個案例：

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光成和青楠是同一個公司的員工，他們每月的收入都是20000元。光成剛開始每個月從薪資中扣除4000元存入銀行，經過3年，累積了近150000元。然後，他將其中的50000元分別存入銀行和買了意外保險，再將剩下的錢投資股市。起初，股票上的投資有賠有賺，但經過兩年多的時間，十萬元變成了四十多萬元，再加上後面兩年投入的資本所賺得的盈利以及留存在銀行裡的儲蓄，他的個人資產差不多達到了七、八十萬。

而青楠則把錢全都存入銀行，5年下來扣除利息，再加上通貨膨脹，他的錢居然呈現了負增長。也就是說，如果他和光成一樣，每月存4000元，那5年後，他的存款也不過約是250000元，再扣除通貨膨脹造成的損失（假定為0.03％）75元，則剩下249925元。

5年的時間，就讓兩個人相差將近50萬元！一年就是1萬，那麼40年後呢？就是更大的數字了。而且，光成因為積蓄的增多，還會有更多的機會和財富進行投資，也就是能賺更多的錢。青楠則可能因為通貨膨脹，使積蓄變得更少。

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這個案例正應了馬太效應裡的那句話，讓貧者更貧，讓富者更富。即便是再少的錢財，只要你認真累積、精心管理，也會有令人驚訝的效果，並讓你有機會、有能力更加富有。

許多年輕人從不關心理財，關鍵還在於不瞭解理財的作用。那麼理財到底是為了什麼呢？是為了更好地生活？為了平衡收支？為了收入增加？為了防範意外事件和風險？對於這個問題，每個人可能都會說出很多的答案。但是，從根本上講，理財只有兩個目的──財富的保值和增值。

財富的保值，是理財的初級目的，為了財富的增值則是理財的高級目的。相信隨著人們生活水準的提高，大家普遍產生了對富裕生活的追求，而不再僅僅滿足於一些基本的生活需求。因此，大家都希望自己的財富能儘快地增值，而理財恰恰能滿足你的這一願望。例如，如果你的月收入有25000元，那麼每年從中拿出10000元做投資（也就是每個月拿出不到1000元錢），若年投資報酬率為10％，以複利來計算，20年後，總共約為7600000元，無形中，你的財產就得到了較大的增值。

由此可見，良好的理財方式是財產增值的最佳途徑，也是你實現財富夢的基礎。

@生活中，理財的這兩個目的往往是緊密聯繫在一起的，並能夠同時實現。只要你方法得當、合理理財，想要達到這兩個目的並不困難。



$把薪資的1/3存起來

講到理財，無疑很多種門路，但最主要的，也是剛剛踏上理財之路的年輕朋友們應該謹記的是：無論收入多少，一定要留下一部分錢儲蓄起來。

在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經濟學課，只教兩個概念。

第一個概念：花錢要區分「投資」行為或「消費」行為。

第二個概念：每月先儲蓄30%的薪資，剩下來的才進行消費。

哈佛教導出來的學生，有不少人在後來的生活中很富有。這並非因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們的觀念和行為與其他人不一樣。在這樣一群人中，無論收入高低，他們都有一個財務上的硬指標：收入的30%用作儲蓄，剩下的錢再用於消費！

他們把每月儲蓄的錢當做是一項最重要的財務目標，只准超額完成儲蓄但絕不能減少。這和一般人的先花錢，然後把消費的節餘部分用作儲蓄的做法大相徑庭，進而在個人的理財收穫上也是天壤之別。

我們來算一下，如果你現在的收入是每個月20000元，那麼把其中的30%──要是這個比例讓你的生活很拮据的話，我們可以把它降為10%──存入銀行，那麼，這樣一年存下來，你將有24000元的積蓄。24000元和身無分文可是大有區別的。如果你能把這個習慣堅持下去，當資金累積到一定程度後再用於投資，那麼你的收入將是十分可觀的。

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江翠媛大學畢業之後，先是進了一家軟體公司，之後又跳到了一家大型的留學仲介公司。算起來工作已經有3年了，按說畢業後薪資也不算低，但是始終沒有存下錢來。朋友幾次跟她說，一定要把薪資的五分之一用於儲蓄或者投資。這樣的話，萬一以後有個什麼突發事件，或者想要進修，就不會太被動。

每每這個時候，江翠媛總是說，「我知道，但是現在一個月到手的薪水就只有35000元，每個月房租10000元，吃飯10000元，買書買音樂或遊戲5000元，交通5000元，再加上電話、購置衣物、朋友聚會，怎麼能省下錢？月光是不用說了，不做「負」婆就不錯了。

「再說了，不趁著年輕的時候好好玩，每個月存個兩千塊錢有什麼用？最最重要的是要找個好工作，否則再怎麼省錢也沒有用！」

可是，最近江翠媛深刻地體驗到儲蓄的重要性了。去年9月，江翠媛打算換一個工作，於是就辭職了。原先她覺得找工作是一件輕而易舉的事，不料一直沒有找到合適的。江翠媛一個月後就處於彈盡糧絕的境地了。她打趣地說，現在成為徹頭徹尾的「負婆」了，早知今日，當時就應該多多少少每個月存一點錢，至少現在基本的開銷不存在問題，不會為下一步該問誰借錢而煩惱。

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由江翠媛的例子可知，儲蓄是非常重要的，如果沒有一定的儲蓄，我們的很多計畫都將毫無意義。機會存在於各處，但只提供給那些手中有餘錢的人，或是那些已經養成儲蓄習慣的年輕人。

選擇儲蓄雖然是較為保守的理財方式，但是對於剛大學畢業的社會新鮮人來說，也不失為良計。正如有位理財師說過：「年輕人應該先從賺錢開始，收入像河流，財富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有剩下的才是你的財。」

@如果你是個月光光心慌慌的月光族，那你有什麼財可理？所以一定要學會把薪資的1/3或1/4甚至1/5存起來，為自己累積資本。

$存錢不是開個戶就行了

不少的朋友雖然知道存錢的必要性，但是卻把存錢簡單地理解為開個戶就行了。其實，存錢並不是開個戶這麼簡單，懂一些存錢的技巧，可以保證你收益的最大化。

具體來說，有以下幾點需要大家多多注意的。

&1.少用活期存款儲蓄

日常生活費用，需隨存隨取的，可選擇活期儲蓄。活期儲蓄猶如你的錢包，可應付日常生活零星開支，適應性強，但利息很低。所以應儘量減少活期存款。由於活期存款利率低，但活期帳戶結餘了較為大筆的存款，應及時轉為定期存款。

&2.定期儲蓄選長期，獲利相對較高

定期儲蓄的存期分為不同的等級。本金一次存入，銀行發給存單，憑存單支取利息。在開戶或到期之前可向銀行申請辦理自動轉存或約定轉存業務。存單未到期提前支取的，按活期存款計息。

定期存款適用於生活節餘的較長時間不需動用的款項。在高利率時期，存期要就「中」，即將5年期的存款分解為一年期和兩年期，然後滾動輪番存儲，如此則可以利生利，而收益效果最好。在低利率時期，存期要就「長」，能存5年的就不要分段存取，因為低利率情況下的儲蓄收益特徵是「存期越長、利率越高、收益越多」。

&3.選擇階梯存儲法

儲蓄理財，要講究搭配，如果把錢存成一筆存單，一旦利率上調，就會喪失獲取高利息的機會，如果把存單存成一年期，利息又太少。為彌補這些做法的不足，不妨試試「階梯儲蓄法」，此種方法流動性強，又可獲取高息。

例如，假定你手中持有5萬元，你可分別用1萬元開設1個1年期存單，用1萬元開設1個兩年期存單，用1萬元開設1個三年期存單，用1萬元開設1個4年期存單（即三年期加一年期），用1萬元開設1個5年期存單。一年後，你就可以用到期的1萬元，再去開設1個5年期存單，以後每年如此，五年後手中所持有的存單全部為5年期，只是每個1萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方法使等量保持平衡，既可以跟上利率調整，又能獲取5年期存款的高利息，也是一種中長期投資。

此外，還要注意巧用自動轉存（約定轉存）、部分提前支取（只限一次）、存單質押貸款等理財手段，避免利息損失或親自跑銀行轉存的麻煩。

&4.也可試試「利滾利」

所謂利滾利存儲法又稱驢滾存儲法，即是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。此種儲蓄方法，只要長期堅持，便會帶來豐厚的回報。

假如你現在有5萬元，你可以先考慮把它存成存本取息儲蓄，在一個月後，取出存本取息儲蓄的第一個月的利息，再用這第一個月的利息開設一個零存整取儲蓄戶，以後每月把利息取出來後，存入零存整取儲蓄戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄後又獲得了利息。

@只有選擇好適合自己的儲蓄品種，才能在儲蓄這個看似沒有「油水」的理財方式中獲一點利益。

第一章 存錢要趁早

$錢少更需要規劃

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讓我們先看一個案例：

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第一章 存錢要趁早
$錢少更需要規劃
$把薪資的1/3存起來
$存錢不是開個戶就行了
$制定適合自己的儲蓄計畫
$如何實現利潤最大化
$「財性」各異的銀行理財產品
$理財路上的三大錯誤

第二章 別讓消費阻礙綁架了你的財富
$在消費前保持清醒的頭腦
$拋棄錯誤的消費習慣
$別讓信用卡「卡」住你
$把錢花在最需要的地方
$花小錢過精緻生活
$學會「殺價」
$超市購物如何省錢
$買衣服也有學問
$佈置居家的省錢高招
$旅遊省錢小竅門
$玩一玩「出租主義」
$避開商家「中獎」暗箭
$揭祕網購五大陷阱

第三章 投資延伸你的財富軸線
$投資者必備的素質
$精通投資有些規則不能漠視
$選擇適合自己的投資
$人生階段不同，投資計畫也不同
$莫把投資「陷阱」當「餡餅」
$制定投資組合應遵循的原則
$分散投資是最保險的投資方法
$定期觀察並調整你的投資組合
$像戀愛一樣去炒股
$找一隻最會「下蛋」的「基」
$投資債券最踏實
$買賣外匯
$期貨，懂點策略再嘗試
$越來越受寵的投資──黃金
$投資房產也是不錯選擇
$投資古玩，收藏理財並駕齊驅

第四章 生意是冒險者的遊戲
$敢於在不同的行業賺錢
$做生意不能只看眼前
$主動讓利，追求長遠的利益
$善於把握致富的機遇
$在萬事萬物中尋找商機
$危機也是機遇
$步步為營，滾好財富雪球
$留足本錢再翻身
$沒有本錢也能創富
$小商品也能做成大生意
$隱藏利潤點，迂迴賺錢
$把讓利巧妙轉換為盈利
$既能明勢又會造勢
$利用對方進行宣傳
$在「冷門」裡創富
$用心理暗示，讓客戶跟著感覺走
$利用客戶的好奇心賺錢
$關心特殊客戶做生意
$以弱勝強，四兩撥千斤
$懂得適時而退，見好就收

第一章 存錢要趁早
$錢少更需要規劃
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$存錢不是開個戶就行了
$制定適合自己的儲蓄計畫
$如何實現利潤最大化
$「財性」各異的銀行理財產品
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第二章 別讓消費阻礙綁架了你的財富
$在消費前保持清醒的頭腦
$拋棄錯誤的消費習慣
$別讓信用卡「卡」住你
$把錢花在最需要的地方
$花小錢過精緻生活
$學會「殺價」
$超市購物如何省錢
$買衣服也有學問
$佈置居家的省錢高招
$旅遊省錢小竅門
$玩一玩「出租主義」
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第三章 投資延伸你的財...