投資理財一本通（下）

Lesson 08 花錢轉移風險的保險投資

銀行儲蓄是家庭理財的後衛，可用於應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票和房產就是前鋒，會帶來財富的迅速增加，而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面，發揮著重要的作用。

買保險與銀行儲蓄哪個划算

有些人靠儲蓄增加安全感，但不知何時才是盡頭。於是，全國的儲蓄存款每年不斷地增加，成為世界上儲蓄率最高的幾個國家之一。但是政府已經發愁：消費率太低。經濟增長主要依賴投資拉動，出現了種種弊端，何時才能出現主要依賴消費拉動的經濟增長模式？

錢包鼓起之後，除了儲蓄之外，我們還要留出部分資金購買保險。通過保險，我們可以把未來生活中，許多不可預知的風險轉嫁給保險公司，給家庭帶來更持久的安全感。在發達國家，個人薪資的三分之一是用來買保險的，把生病、養老等統統交給保險公司去打理，剩餘的薪資想儲蓄、投資還是消費都可以，完全沒有後顧之憂，讓自己自由享受生活的樂趣。這不就是我們理財的目的嗎？

近年來，保險已被越來越多的人所認識和接受，然而，由於許多人缺乏相關的保險與銀行儲蓄方面的知識，而誤將人壽保險作為「第二儲蓄」進行投資，這其實是十分不理智、不可取的，甚至會適得其反。那麼，買保險與銀行儲蓄，究竟誰划算呢，這需要從多個方面來進行比較和選擇。

從預防風險上看

保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險作準備，但它們之間有很大的區別：用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助的行為，沒有把風險轉移出去；而用保險則能把風險轉移給保險公司，實際上是一種互助合作的行為。

從存取方式上看

在銀行儲蓄是存取自由的；而保險則帶有強制儲蓄的意味，其能夠幫助你較迅速地積攢一筆資金，但是只有在保險期滿或保險事故發生時才能拿到。

從約期收益上看

在銀行儲蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而在保險中，你能得到的錢大多卻是不確定的，它取決於保險事故是否發生，而且金額可能遠遠高於你所繳納的保險費；少數的一些險種除外，如定期養老險等，你能得到的錢也是確定的。

從所有權上看

你在銀行存的錢還是你的，只是暫時讓銀行使用；而你買保險花的錢就不再是你的了，這歸保險公司所有，保險公司按保險合同的規定履行其義務。

總之，最重要的是必須要弄清楚，保險的主要作用是保障，而銀行儲蓄的主要作用是資金的安全及一定的受益。買保險與銀行儲蓄，究竟哪個更划算，只能根據自己的經濟狀況、身體條件、風險防範等方面的實際出發，由你自己考慮和進行抉擇。

人身保險投資的基本常識

保險是家庭經濟生活的穩定器，是家庭理財中最基礎的避險工具。它在家庭理財中扮演的角色，如同現金一樣，不可或缺。

保險大體上可以劃分為三類：社會保險、商業保險和政策性保險。

社會保險

社會保險是在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制徵收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業，而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員，提供基本生活保障的一種社會保障制度。

社會保險最鮮明的特點是兩個：

一是強制性。也就是說，凡在法定範圍的公民，不管你願意，或者不願意，都必須參加，沒有選擇的餘地。

二是基本生活保障性。也就是說，它對生活的保障是低水準的。

商業保險

商業保險可分為：人身保險、財產保險、再保險。

再保險是保險人（保險公司）通過訂立合同，將自己已經承保的風險，轉移給另一個或幾個保險人（再保險公司），以降低自己所面臨的風險的保險行為。也就是說，再保險就是「保險人的保險」。

社會保險、政策性保險和再保險，在個人理財中可供研究的「彈性」較小，故在本文中不列入討論的範疇。

人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險。人身保險種類的劃分，到目前為止，世界上尚無統一的原則和標準。按保險責任劃分，可分為人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險。從家庭理財角度劃分，可分為保障型產品、儲蓄型產品、投資型產品。

政策性保險

政策性保險是為了體現一定的國家政策，如產業政策、國際貿易政策，國家通常會以國家財政為後盾，舉辦一些不以營利為目的的保險。政策性保險由國家投資設立的公司經營，或由國家委託商業保險公司代辦。這些保險所承保的風險一般損失程度較高，但出於種種考慮而收取較低的保險費，若經營者發生經營虧損，將由國家財政給予補償。常見的政策性保險，有出口信用保險和農業保險等。

財產保險投資的基本常識

財產保險是以財產及其相關利益為保險標的保險。它包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業保險等。

財產保險是投保人根據保險合同約定，向保險公司交付保險費，保險公司按保險合同的約定，對所承保的財產及其有關利益，因自然災害或意外事故造成的損失，承擔賠償責任的保險。財產保險的核心原則是損失補償原則，即「有損失，有補償」，「損失多少，補償多少。」在財產保險中，有很多種類，與家庭生活直接相關的主要是兩類，一類是家庭財產保險；一類是駕駛員第三者責任保險。

家庭財產保險的主要優點是，花較少的錢，可以獲得較大的財產保障。當家庭財產遭受自然災害和意外事故時，可以從保險公司獲得經濟上的補償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。

災害損失保險的標的包括被保險人的自有財產，由被保險人代管的財產，或被保險人與他人共有的財產。這些財產通常包括日用品、床上用品；傢俱、用具、室內裝修物；家用電器、文化、娛樂用品；農村家庭的農具、工具、已收穫入庫的農副產品等。有些家庭財產的實際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財產必須由專業鑑定人員進行價值鑑定，經保險公司與投保人特別約定後，才可以進行承保。保險公司通常對以下家庭財產不予承保：損失發生後無法確定具體價值的財產；如貨幣、票證、有價證券、郵票、檔案、帳冊、圖表、技術資料等；日常生活所必需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；處於危險狀態下的財產；保險公司從風險管理的需要出發，聲明不予承保的財產。

家庭財產災害損失的責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、土石流、暴風雨、空中運行物體墜落等自然災害和意外事故。保險公司對因下列原因造成的損失不承擔賠償責任：戰爭、軍事行動或暴力行為；核子輻射或污染；電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀；被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外.物所致的損失等。

盜竊險的責任為正常安全狀態下，留有明顯現場痕跡的盜竊行為，致使家庭保險財產產生的損失。除自行車、電動車外，盜竊險規定的保險標的範圍，與家庭財產、災害損失險完全一樣。

駕駛員第三者責任險，是指被保險人以第三者依法應負的民事損害賠償責任，為保險標的的保險。即保險公司同意代被保險人（已投保此險種的駕駛員），賠償根據合同規定的被保險人有法定賠付責任的全部賠款，它包括個人傷害責任和財產損壞責任。

在現代社會生活中，汽車已越來越多地進入家庭。隨著國民收入水準地提高和加入WTO，汽車進口關稅地降低和非關稅壁壘地撤除，更多的家庭將擁有私家車，在現代社會生活中，有交通工具，就會有交通事故的發生。在一般情況下，交通事故的善後處理，特別是人員傷亡地處理，是一件非常棘手的事情。這是因為，財產的損失往往是可以用貨幣衡量出來的。而人的身體和生命的價值，卻是無法用貨幣來衡量的。因此，一起車禍發生後，如果單靠當事人雙方來處理，都將難以承受。但是，如果將這種風險轉嫁到保險公司，並由警察機關和保險公司按照法定賠付責任來處理，情形就好多了。從家庭理財地角度出發，因事故而引發的經濟補償責任，就由保險公司承擔了。

Lesson 08 花錢轉移風險的保險投資

銀行儲蓄是家庭理財的後衛，可用於應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票和房產就是前鋒，會帶來財富的迅速增加，而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面，發揮著重要的作用。

買保險與銀行儲蓄哪個划算

有些人靠儲蓄增加安全感，但不知何時才是盡頭。於是，全國的儲蓄存款每年不斷地增加，成為世界上儲蓄率最高的幾個國家之一。但是政府已經發愁：消費率太低。經濟增長主要依賴投資拉動，出現了種種弊端，何時才能出現主要依賴消費拉動的經濟增長模式？

錢包...

前 言 走進理財時代
第8堂課 花錢轉移風險的保險投資
買保險與銀行儲蓄哪個划算
人身保險投資的基本常識
財產保險投資的基本常識
什麼是社會保險
國民年金保險
什麼是醫療保險
什麼是人壽保險
哪些人最需要買保險
自我診斷家庭保單
分紅保險的分紅奧秘
買保險時要注意細節
買保險的六要六不要
銀行理財與保險理財有何不同
第9堂課 貴族遊戲式的信託投資
什麼是信託
信託理財的優勢
關於信託產品
大眾如何投資信託
信託產品有三類風險
第10堂課 「黃土」即黃金的房產投資
如何投資房地產
住房投資的六種模式
房產升值的八個因素
如何確定房屋的“身價”
買預售怎樣付款合算
利率變動影響房貸還款總額
全裝修房貸款如何辦理
堵住家庭裝修的耗錢漏洞 /
房奴如何理財還貸
租房一族的理財
如何讓中古屋賣個好價錢
中古屋折舊演算法
第11堂課 財富保值增值的好選擇之黃金投資
什麼是紙黃金
影響黃金價格波動的因素
炒黃金能滿足不同投資者需求
黃金投資的兩種方式
新手如何炒黃金
黃金投資忌快進快出
家庭黃金理財不宜投資首飾
炒金又炒匯
第12堂課 以小搏大的期貨投資
期貨基本知識
初次做交易之前的準備
期貨與股票的區別
期貨交割
期貨交易的基本操作程式
期貨投資十忌
期貨交易容易犯的錯誤
期貨交易業務流程
商品期貨交易實務
期權基本知識
期貨市場的風險及其防範
第13堂課 寓財於樂的收藏理財
如何靠收藏獲利
藏品並非越老越值錢
收藏古玩要三戒
古玩收藏攻略
藝術品小拍收益多
品牌貨成為新潮收藏概念
藝術品收藏 眼光造就機會
古董傢俱寂靜中醞釀行情
古董鐘錶的行情看漲
如何收藏現代藝術瓷器
如何選擇現代藝術瓷器
現代陶藝將是下一輪熱點
體育收藏正當其時
郵票是一種特殊的商品
個性化郵票意在欣賞
第14堂課 新概念下的典當理財
典當知識種種
典當技巧知多少
第15堂課 真正以錢賺錢的外匯理財
外匯知識
匯率知識
匯率的種類
買入匯款、賣出匯率與中間匯率
個人外匯買賣指南
外匯買賣操作技巧
認識一下遠期外匯交易
新手入匯市投資技巧
如何打理外匯資產
如何防止手中外匯資產縮水
初學“外匯交易”須掌握三要點
擅用理財產品巧避本幣升值損失
第16堂課 我的地盤我做主之自主創業
最看好的十大創業領域
個人創業致富的十大竅門
把握商機
躋身百萬富翁的八個步驟
百萬富翁的三條發家路
兼職老闆”的項目選擇
網上開店是一個新興的詞彙
三步學會網上開店
適合網上開店的十大商品

前 言 走進理財時代
第8堂課 花錢轉移風險的保險投資
買保險與銀行儲蓄哪個划算
人身保險投資的基本常識
財產保險投資的基本常識
什麼是社會保險
國民年金保險
什麼是醫療保險
什麼是人壽保險
哪些人最需要買保險
自我診斷家庭保單
分紅保險的分紅奧秘
買保險時要注意細節
買保險的六要六不要
銀行理財與保險理財有何不同
第9堂課 貴族遊戲式的信託投資
什麼是信託
信託理財的優勢
關於信託產品
大眾如何投資信託
信託產品有三類風險
第10堂課 「黃土」即黃金的房產投資
如何投資房地產
住房投資的六種模式
房產升值...