百萬小富翁的7堂理財課：餐桌上的經濟學

讓孩子學會把消費記在紙上
晚飯後，老公決定立即執行我們討論的結果。老公在收拾完碗筷之後，讓兒子幫忙擦一下桌子，還不忘鼓勵他：「我知道兒子最乖了，可以做爸爸的好幫手！」兒子很爽快地答應了，迅速地去廚房拿抹布來擦桌子。但是因為他的身高還搆不到桌面，所以得站在椅子上，才能用他稚嫩的雙手緊緊抓著桌布擦來擦去，不消一會兒功夫就累得滿頭大汗，我在一邊看著，心裡著實有些捨不得。但是在整個過程中，兒子一直都沒有抱怨也沒有喊累，讓我非常欣慰。

在他擦完桌子之後，「我先是幫他擦掉額頭上的汗水，然後高興地摸了摸他的頭：「我們的兒子長大了，是小男子漢了，可以幫爸爸幹活了，媽媽真為你感到驕傲。為了表揚你今天晚上的表現，媽媽決定給你一個獎勵！」兒子一聽有獎勵，兩個小眼睛馬上恢復神采：「什麼獎勵？什麼獎勵？媽媽快給我！」

老公在一旁覺得有點莫名其妙：「剛剛不是說了，這些能力所能及的小事，不能用物質獎勵的嗎？你怎麼一開始就破例了？」
「你先別著急，等會兒你就知道了！」，我先安頓老公，然後從房裡拿出事先準備好的筆記本，在筆記本的第一頁上寫下：「給我最棒的兒子！」然後把本子遞給老公，讓他送給兒子。

兒子這時還認不全上面的幾個字，在接過本子時，不禁好奇地問：「媽媽在上面寫的是什麼呀？」我答道：「這句話是媽媽幫爸爸寫上去的，爸爸說我們的兒子是最棒的！以後，你可以把這個本子拿給老師、爺爺奶奶和叔叔阿姨們看一看，他們就會知道你很棒了！不過，媽媽今天給你的這個獎勵，可是有額外要求的喔，只要你堅持按媽媽的要求去做，你就一定配得上『最棒』的稱號！」

「那我一定會按照媽媽的要求去做﹃最棒﹄的小孩！」兒子筆直地站立著回答我。
我說道：「媽媽的要求很簡單。每當媽媽給你零用錢的時候，你要告訴媽媽，你打算怎麼花掉這些零用錢？這樣媽媽就可以幫你記在這個本子上，然後你每花一次錢，你都要在這個本子上做一個記錄。另外，爸爸、媽媽每次讓你幫忙做家務的時間和工作內容，你也要記在這個本子上。你說好不好？」兒子有點為難：「媽媽，可是有些字我還不會寫，那該怎麼記呢？」

「這個很簡單嘛，你用注音或用圖畫的方式把它畫下來，只要爸爸媽媽看得懂就好！」
「那媽媽能不能告訴我，記這些東西有什麼用呢？」兒子還是有些不解地問我。

「用處很大呀。像是媽媽每次給你零用錢時，你告訴媽媽你會拿來做什麼用？如果有些你很想要買的東西是零用錢不夠支付的，那媽媽便可以根據你的需要，看看是否有需要再額外給你一些錢去買，這樣也可讓你的願望早點實現嘛！另外，你把自己每天花掉的錢都記錄在這裡，你就可以知道自己每天花了多少錢，我們也可以知道你的零用錢是怎麼花掉的。這樣一來，我們也可以評估是否有必要增加你的零用錢。並且，你的這些記錄若是非常清楚，每一筆零用錢也都花得很有道理，那麼爸爸、媽媽每個月還會給你額外的獎勵。你覺得這樣，用處大不大呢？」我的這個舉動可算是典型的誘導了。

果然，兒子聽完我的一番話很高興地答應了：「我一定把每一筆錢都記得清清楚楚，媽媽可是要說話算話喔！」

「那當然了，只要你能做到，媽媽答應你的事情就一定能夠做到！」我爽快地答應他，然後伸出自己的小拇指和兒子鄭重地打勾勾。然後，我給兒子講解了一些他在記帳過程中所要注意的事項。其中比較重要的就是養成保留發票的習慣。這樣，什麼時候買的東西，購買貨物的數量和價格都記得清清楚楚的，待要記帳時也就會更清楚明瞭了。但是如果沒有拿到發票，那可千萬要及時地將金額記在帳本上，以免時間一長就忘記了。雖然我們把兒子從制訂「消費計畫」到記帳的成長過程稍微提前了一點，步伐是稍微邁得大步了一點，但是這樣做，一來可讓他儘早養成節儉好習慣，學會安排自己的生活；二來也可養成他細心的習慣，逐步培養理財能力。我和老公事後都認為，這是一次非常有意義的嘗試。

而在剩下的時間裡，我和老公所要注意的就是定期查看兒子的帳本，提醒他要堅持記帳，並且根據他的表現，及時地兌現獎勵的承諾，或者適當地給予處罰，儘量將記帳行為成為兒子的一種生活習慣。

「信用」是一輩子的財富
在消費的問題上，大家還提到一個現象，那就是小孩子之間互相借貸的問題。年紀小一點的孩子還好，畢竟手裡的錢不多，加上膽子比較小，多半也就是同學之間相互借個一元、兩元的小事。但是遇上年紀大一點的孩子，有的就在學校附近的商店設有自己專用的帳單，跟商家之間建立了簽單的權力。一個學期下來，累積上千元簽單也不算太稀奇。這裡面除了商家必須責任之外，忘了要培養孩子的「信用」教育，也是相當重要的關鍵。

別對孩子的借錢需求，簡單地說「不」！
我先是和大家分享，為了讓兒子培養儲蓄意識，我主動讓兒子跟我貸款的經驗，這個舉動得到大家一致的認可，想不到借錢還可讓孩子因此有另一種收穫，所以大家都打算回去之後好好地推行一番。

至於大家說到，害怕自己的孩子在外面與同學、朋友相互借錢的問題，我倒是講了一個發生在我身上的小故事：
有一天，我們帶著兒子去動物園，我們事先給了他二塊錢，告訴他這是允許由他自行支配的錢，可以去買喜歡吃的雪糕或零食。在公園門口，兒子就被小攤前的棉花糖吸引了，兒子一開始是希望我去幫他買，但是因為我們平時不太讓他吃過多甜食，所以我沒有答應他的請求。但兒子當時並不死心，改而提出用他自己的錢去買，這下子我們沒有理由反對了。兒子心裡很得意，很高興地上前去問棉花糖的價錢，結果一個棉花糖要賣三塊錢，而他只有二塊錢，根本不夠。

兒子在小攤前用求助的眼神看著我們，我跟老公都沒有心軟，最後兒子只能悶悶不樂地走回我們身邊，然後突然像是想到什麼事情了一般，對我說道：「媽媽，你借我一元錢，回家後我還給你！」

這是兒子第一次在我面前主動表現出借錢的意識，所以我打算好好利用這個機會，趁機考察他的「信用意識」，並給他上一堂隨機的消費課。

「媽媽可以借錢給你，但是媽媽有幾個要求：第一，一回到家你就要馬上還我；第二，你今天的零用錢就算花完了，除非爸爸媽媽主動給你買零食，否則你不能再要求去買其他的零食；第三，棉花糖不光是買來玩和看的，最後還要把它吃完……。」兒子當時自然是很爽快地答應我的要求，還主動跟我打勾勾，於是我借給他一塊錢，兒子也順利得到他想要的棉花糖。之後，兒子一直沒有主動找我們要零食，我們看在他表現良好的分上，還是給他買了他愛吃的雪糕和零食，作為他信守承諾的獎勵。

回家的路上，我提醒兒子回家後要及時還我錢，這個時候兒子有些猶豫了：「媽媽，我可不可以今年拿到壓歲錢的時候再還給你呢？」看來他絲毫不想動用存錢筒裡面的錢。於是我說：「你可以晚一點還錢，甚至不還我都沒關係。但是從此你在我這裡信用等級降為零，以後我也不會再借你錢了，等你需要幫助的時候，我也不會相信你所提出的保證。正所謂『有借有還，再借不難』，你自己好好想想吧。」

兒子一路上沒再說什麼，但是也沒像以往那麼地胡鬧。剛一進家門，就從自己的存錢筒裡面拿出一塊錢還我，然後小心翼翼地問我：「媽媽，那你下次還會願意借我錢嗎？」「如果你每次都能說話算數，就能建立良好的信用，我當然願意再借你錢，我相信其他人都會樂於幫助你的。」我很欣慰地回應他。

也許，要父母親單純地對借錢的孩子說要守信，絕非易事，但那無疑是錯失一個在孩子接受能力很強的時候，放棄傳授他們信用觀念的大好機會。

不要過度輕率地拒絕孩子借錢或預支的請求，釐清孩子的消費需求，適時、適當地對他進行信用的啟蒙教育，在讓孩子權衡清楚利弊得失的情況之下，甚至還可引導孩子主動地貸款。只要我們平時多注意一些細節，教育孩子一點都不難。

家庭晚餐－理財教育的最佳講堂
不論是國外還是國內，家庭晚餐在多數國家的文化中，都具有相當根深蒂固的傳統在，因此，當專家們說起家庭晚餐的價值時，他們可能根本不會把反對意見考慮在內。

事實上，各地研究未成年人成長的專家們，越來越重視家庭晚餐的價值。
羅格斯•新紐澤西州立大學（Rutgers,The State University of New Jersey）的人類學家羅賓•福克斯（Robin Fox）說，家庭晚餐通過一種奇妙的方式來塑造一個人的內心世界，「透過一頓飯的時間讓孩子接受教育，教他們成為我們這個文化世界裡的新成員。﹂因為在孩子的成長過程中，此時正是他累積知識的最佳時機，這種每天通過晚餐時間來做親子談話的「投資」方式，必然能夠獲得最大的收益。

美國著名的財務顧問瑞克•艾德曼（Rick Adelman）曾對經濟富裕的五千名客戶進行調查，很快就找到一個共同點，那就是這些人都很願意在餐桌上和子女討論與金錢有關的問題。

《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）的作者羅伯特•清崎（Robert T. Kiyosaki）曾經說過：「父母如果不願意與孩子在晚餐時談論金錢話題，那麼孩子長大後也絕對不會明白自己應該如何管理金錢。」

因為中國文化因素的緣故，許多家長都不願意和子女直接談起與錢有關的話題。但是，請大家不要誤以為與金錢有關的話題比較敏感所以索性不提，又或是你認為孩子年紀還小，不懂金錢的意義何在，這些其實都只是父母親單方面的錯覺。

隨著傳播技術的日益發達與蓬勃，不管您是否已在對孩子進行金錢教育，孩子都會以他們自己熟悉的方式來聽說甚至學會「金錢」的知識。你是願意與孩子一起探討與錢有關的話題呢，還是讓他自己道聽塗說，胡亂摸索呢？

所以，父母每天都應該在飯桌上花一點時間，和孩子坦然地聊聊與金錢有關的話題。這些點點滴滴的累積，都將在日後讓您的孩子得以獲得美好生活和穩健財務基礎。為了避免孩子因為日後突然接觸到金錢而感到手足無措。因此，先從零用錢開始，適當地學習金錢的管理。孰不知，零用錢正是「孩子開始學習消費的第一筆學費」，畢竟花錢看似簡單，其實並不容易，孩子要從彙整資訊、選擇商家、比較價格、考量該項物品對自己的必需性等方面下手，甚至為了交易去投入較長的時間和心力，透過如此審慎的決策過程，方才能夠實現孩子明智消費、節約開支、隨時儲蓄的財商教育。

我們先前所提到的「股份制」小孩，其實便是源於「股份制」家庭而來，「股份制」家庭是一種新生的家庭企業式經營模式，是將家庭的資產總額轉化成為一定份量的股份，而由家庭成員各自持有一定比例的股份。實行「股份制」管理制度的家庭，通常會讓孩子擁有少量的股份，藉以作為孩子財商教育的激勵機制，促使其進行自我約束、自我管理。

生於「股份制」家庭的孩子，其生活方式絕對不同於一般的孩子，他們在生活和學習上若表現良好，家長就會適度增加其所持有的家庭股份藉以作為獎勵，至於股份可以用來換取零用錢和玩具；但若是犯了錯，家長也會減少股份以示懲戒。長此以往，孩子不僅能夠學著去做到自我規範，也能因此增強學習和勞動的積極性和主動性，更能在「股份制」家庭中耳濡目染，自然而然地接觸並且學會如何運用財富，亦即所謂完成孩子的財商培養計畫。

但是即便如此，「股份制」管理依舊只是一種手段，培養智商、情商和財商三「商」俱高的孩子，才是「股份制」家庭所要追求的終極目標。建立正確的金錢觀、消費理財的概念，正確地對待財富，這是家長們必須去做的功課。

讓孩子學會把消費記在紙上晚飯後，老公決定立即執行我們討論的結果。老公在收拾完碗筷之後，讓兒子幫忙擦一下桌子，還不忘鼓勵他：「我知道兒子最乖了，可以做爸爸的好幫手！」兒子很爽快地答應了，迅速地去廚房拿抹布來擦桌子。但是因為他的身高還搆不到桌面，所以得站在椅子上，才能用他稚嫩的雙手緊緊抓著桌布擦來擦去，不消一會兒功夫就累得滿頭大汗，我在一邊看著，心裡著實有些捨不得。但是在整個過程中，兒子一直都沒有抱怨也沒有喊累，讓我非常欣慰。在他擦完桌子之後，「我先是幫他擦掉額頭上的汗水，然後高興地摸了摸他的頭：「...

CHAPTER 01　星期天的休閒晚餐：富豪是這樣煉成的
　洛克菲勒家族的零用錢教育
　五歲開始發財的巴菲特
　節儉的山姆•沃爾頓
　比爾•蓋茨的父親——老公應該知道的故事

CHAPTER 02　星期一的驚喜晚餐：你的第一筆零用錢
　洛克菲勒式零用錢教育的不足
　解決孩子幾個有關錢的問題
　第一筆零用錢的合理分配
　如何讓孩子自己來賺零用錢
　讓孩子學會把消費記在紙上

CHAPTER 03　星期二的儲蓄晚餐：壓歲錢都去哪兒了呢？
　孩子儲蓄的開始——壓歲錢
　讓孩子學會儲蓄，首先要了解什麼是銀行
　讓孩子了解儲蓄的分類
　儲蓄，打開孩子財商之門

CHAPTER 04　星期三的運動晚餐：人要運動，財富也要運動
　錢的運動規律：複利
　巴菲特的父親：固定資產與貨幣的互換運動
　通貨膨脹偷走了我們的錢
　儲蓄思維動一動
　儲蓄一樣可以運動

CHAPTER 05　星期四的花錢晚餐（上）合理消費，節流也是理財的重要環節
　引導合理消費，讓孩子花錢有度
　控制購買慾望，克服衝動消費
　言傳身教，淡化電視廣告影響
　信用是一輩子的財富

CHAPTER 06　星期四的花錢晚餐（下）：把握主動，投資應順勢而為
　保險：風險的守門人
　股票：過山車般的投資選擇
　基金：懶人的激進選擇
　收藏：是興趣，也可以是投資
　期貨：瘋狂的遊戲

CHAPTER 07　星期五的股份晚餐：今天你也成了小股東
　公司形式之股份制入門
　股份製家庭
　股份制小孩的管理機制
　股份制小孩注意交流溝通
　讓孩子也當一天董事長

CHAPTER 08　星期六的分享晚餐：懂得感恩與回報，才是財之大者
　富豪們的慈善事業
　慈善，不一定就是富豪的事
　慈善理財，從娃娃抓起

CHAPTER 08　結語：今日「財商」教育，明日億萬富翁
　家庭晚餐——理財教育最好的講台
　財商教育， 階段性推進步步為贏
　「財商」教育，言傳身教優於傳承財產

CHAPTER 01　星期天的休閒晚餐：富豪是這樣煉成的
　洛克菲勒家族的零用錢教育
　五歲開始發財的巴菲特
　節儉的山姆•沃爾頓
　比爾•蓋茨的父親——老公應該知道的故事

CHAPTER 02　星期一的驚喜晚餐：你的第一筆零用錢
　洛克菲勒式零用錢教育的不足
　解決孩子幾個有關錢的問題
　第一筆零用錢的合理分配
　如何讓孩子自己來賺零用錢
　讓孩子學會把消費記在紙上

CHAPTER 03　星期二的儲蓄晚餐：壓歲錢都去哪兒了呢？
　孩子儲蓄的開始——壓歲錢
　讓孩子學會儲蓄，首先要了解什麼是銀行
　讓孩子了...