一生平安的保險規畫（增訂版）：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障

名人推薦：吳澔如（法巴銀行亞太區委外管理主管）

李正之（台名保經董事長）

李佳蓉（磊山保經首席顧問）

李崇言（法巴人壽中國區總負責人）

李淑芬（錠嵂保經董事長）

李傳晧（精联保經董事長）

張烱銘（中國人壽保險資深副總經理）

莊中慶（台灣人壽總經理）

陳文勇（台灣人壽副總經理）

曾覺民（巨擘保經董事長）

黃志明（倍安保經董事長）

鄭祥人（前保經公會理事長）

戴朝暉（法巴人壽台灣區總經理）

薛淑梅（前第一金投信董事長）

（摘錄1）

PartⅡ規畫篇：分齡保險術，買對需要兼顧理財規畫

本篇將藉由人生不同週期，所存在的內外在場景和需求，讓讀者了解不管是保險、理財或資產規畫，都是一個動態的，而不是一勞永逸的靜態需求，必須隨著年齡、家庭結構、經濟能力、甚至是政府的醫療、老人福利等社會政策不斷檢視，並做最適當的因應，調整不同的規畫方向與商品組合，這樣才有辦法在風險來臨時降低衝擊造成的損害。

規畫01︱學齡期保險需求及商品規畫

Q. 跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？

2017年2月13日蝶戀花旅行社遊覽車載有44人（含司機）到武陵農場賞櫻，回程時在國道五號高速公路南港系統交流道翻覆，不幸造成33人死亡，11人受傷。其中李姓父、母及兒子、女兒四人全家同車出遊，三人死亡，僅兒子存活。事後因為旅行社僅有投保責任險，導致兒子（哥哥）無法領取女兒（即妹妹）的理賠金，而引起社會關注。

事實上，在蝶戀花事件中，保險公司拒絕理賠於法有據。根據旅行業管理規則，旅行業必須投保責任保險和履約保險才能出團，所謂的「責任保險」，必須是旅行社依法被訴請損害賠償，有法律上理賠義務時，由保險公司在保險金額內予以補償旅行社損失的性質。簡單說，「責任保險」是旅行社為自己買的「保險」，一旦不幸發生意外事故被告而負有賠償責任時，旅行社會以保險公司所支付的理賠金，來賠償給遊客。

雖然在蝶戀花事件中，旅行社雇用的司機過勞駕駛或車輛安全上有明顯疏失，但依《民法》侵權行為相關規定的損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶，由於罹難的妹妹未婚，父母也在車禍中身亡，且無法判定死亡先後（法律推定同時死亡），因此，倖存的哥哥並非請求權人，保險公司依法不賠，並無問題。只是這些法律問題一般民眾並不清楚，才會引發社會的批評與責難。

旅平險投保訣竅

這次事件，也引發如果單身發生意外可能發生無法理賠的問題，那麼何必購買旅遊平安險的疑慮？是不是所有的旅遊平安險都會有相同問題，還是只有產險公司的旅遊平安險會有問題？

首先，要釐清的是，蝶戀花旅行社投保的是財產保險中的「責任保險」，才會發生上述理賠問題，與是由壽險公司或產險公司賣出的保單無關。單純是因為「責任保險」屬於產險範圍，只有產險公司才會進行銷售。

至於一般旅客自行購買的是「旅行平安險」，可以指定受益人（一般都是法定繼承人），則不論是由壽險公司或產險公司所賣出，都不會有損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶的問題。在蝶戀花的案例中，如果妹妹也有買「旅行平安險」，雖然第一順位的「法定繼承人」――父母，當時與妹妹推定同時死亡，其身故保險金即可由次順位的哥哥遞補成受益人，就不會發生無法理賠的爭議問題。

目前可以銷售傷害保險（含旅行平安險）的保險公司，並不限人壽保險公司，產險公司也有不少個人傷害保險的套裝商品組合，有些組合商品「俗擱大碗」，民眾可以多方比較，選擇CP 值最高的意外險商品投保。

搞懂旅行社的「責任保險」與一般旅客投保的「旅遊平安險」有何不同後，要怎麼選擇旅行平安險？

我的建議是：如果只是在台灣旅遊，可以選擇壽險公司的旅行平安險；但如果規畫到海外旅遊，則建議可選擇產險公司的旅平險，以及產險公司所搭售的「海外綜合險」，萬一被保險人在旅行過程中行李遺失、班機延誤、現金被盜、信用卡被盜刷、旅行期間居家被竊盜、旅程取消縮短等等狀況，保險公司都會給予定額理賠金補償。例如2019年2月農曆春節期間，桃園機師公會無預警發起台灣航空史上首例機師罷工事件，數百名中華航空的機師響應罷工活動，導致數萬名旅客的航班及航程受到影響。如果在罷工活動宣布前即已購買含有旅遊不便險附約的旅行平安險，便可依保障項目向保險公司申請理賠以補償損失。

另外，民眾常常忽略的是，平時在台灣看病就診方便，但在海外旅遊中，萬一在國外突發疾病，必須在旅遊地住院或門診，國外的醫療費用往往相當驚人，透過旅行平安險的保障，也可以補償因突發疾病而負擔高額的醫療費用。

最後要提醒的是，旅行平安險通常會附加「海外急難救助服務」，大家記得索取海外急難救助服務卡，萬一發生緊急事故，可透過免費服務電話請求保險公司支援協助，必要時還會協助安排病患搭乘專機回國治療。所以建議讀者既然已經花大錢出國旅遊，千萬不要省「旅遊平安險」小錢，以免因小失大。

規畫03︱壯年期保險需求及商品規畫

Q. 投保醫療險，住院開刀就會理賠？

全民健保自付額提高，加上醫療費用日益增加，不少民眾擔心未來醫療費用將只漲不跌，紛紛加保醫療險。但是，醫療險並不是買愈多愈好，但要如何規畫能不須砸大錢也能享受到好的醫療品質？

先來看一則真實案例：小陳是心血管疾病高危險群患者，長期在住家附近的A醫院進行各項病理檢查及治療，A醫院對小陳的病情症狀較了解且有詳細病歷紀錄。投保三年後，小陳因咳嗽、鼻塞、頭痛、腹痛、嘔吐、腹瀉等症狀至A醫院就診，醫師診斷後認為是非傳染性腸胃炎及大腸炎，需要立即入院治療，並要求小陳停止進食，僅以點滴補充養分。

小陳住院約一星期後出院，並向保險公司請求理賠，卻遭保險公司以小陳病況無須住院為由拒絕。保險公司依據A醫院開立的診斷證明書、出院病歷摘要及護理紀錄等資料，認為小陳住院期間只有服用藥物治療、記錄呼吸狀況及觀察，並沒有其他積極性的治療行為，而且小陳入住單人病房，生活均可自理，沒有持續住院的必要。

此一爭議，最後由財團法人金融消費評議中心評議委員會裁定：認為小陳住院期間僅進行口服用藥，並無其他積極性治療，檢查結果也無重大異常，可以門診追蹤治療方式即可，並無住院治療之必要，保險公司不必理賠。

這個案例說明：醫療險的理賠認定是以有「積極治療」事實為依據，即使買了好幾張的醫療險保單，也可能因為保險公司認定非屬必要之住院，而通通不予理賠。

有住院、動刀不一定理賠

根據統計，台灣民眾醫療支出愈來愈大，總支出從1995年的3,821億元激增至2013年的9,627億元，平均每人的醫療支出也從1萬7,971元增加至4萬1,242元，呈現倍數成長，若以2015年每人平均餘命已超過80歲，及每人平均每年醫療保健支出達4 萬餘元來估算，每人一生至少會花掉近330萬元的醫療費用。

醫界推估，2015年總醫療支出已達1兆1千億元，扣除健保給付6千億元，等於民眾自費醫療近5千億元；雖然台灣有健全的健保制度，然而，仍無法弭平醫療費用之缺口，自行投保醫療險就成為分攤風險的方法之一。

有些人自認買齊了所有醫療險，就有了萬全保障，即使住院也不須擔憂醫療費用問題，反正保險公司「都會理賠」，事實上，如果沒搞清楚自己買了哪些健康險，對於理賠限制也模模糊糊，往往花了大錢卻得不到保障，這樣的案例屢見不鮮。

保險公司定義的廣義健康險，可以分為以下4 類：

1. 住院醫療險：保障範圍最大，只要因疾病或傷害住院治療或手術，即可依投保約定的規定申請保險金。依給付方式不同而分為實支實付型及日額給付型。

2. 重大疾病險：被保險人罹患重大疾病時，由保險公司依約一次給付保險金。早期保障範圍只有7 項重大疾病，後來又擴大至20 種以上，又稱為特定傷病險。目前又有保險公司推出健保署核定的「重大傷病卡」為理賠給付依據的重大傷病保險，保障的範圍達22大類、300項以上疾病。

3. 癌症險：被保險人罹患癌症時，由保險公司依約給付一次罹癌保險金，及後續治療的住院、手術、化療及門診等保險金。

4. 長期照顧險：符合長期照顧狀態時，由保險公司提供看護、療養等保險金給付。又可分為長期看護險、類長期看護險及失能扶助險3 類。

到底醫療險是不是買愈多愈好？要如何買超值的醫療險？醫療險的種類有哪些？醫療險又有哪些不賠的除外條款？要如何避免買到重複的醫療險？上述種種疑問，讀者應該要釐清之後，才不會買了醫療健康險無法理賠時再來後悔。

規畫05︱退休期保險需求及商品規畫

Q. 如何運用保單節稅？

從小我們就被教育「納稅」與「服兵役、受國民教育」是好國民的三大義務。「納稅」是國民的義務，但「節稅」則是國民的權利，千萬別讓自己的權利睡著了。

這裡我們要談「保單節稅」，並不是要教大家如何「逃稅」或「漏稅」，而是合法的以保單規畫做為節稅的工具和方法。

在迷思篇中，已建議讀者要掌握節稅規畫三原則：合法、簡單、變現性。在此三原則下，找尋可用的管道或工具，以達成三個目標：減少課稅資產總（淨）值、降低適用課稅稅率、預留未來繳稅稅源。

對個人財富、資產影響最大的三種稅目是所得稅、贈與稅及遺產稅，以下就分別說明如何應用保險做為此三種稅的節稅方法或工具。

善用保險所得稅扣除額

在個人所得稅方面，現行稅法規定每人每年有2.4萬元的商業保險保費扣除額，若一家四口，合計就有9.6萬元的免稅額。如果再累計可全額扣除的勞、健保等社會保險保費，每年可扣除的金額省下的稅也是一筆不小的金額，尤其高所得稅率的客戶，節稅效果更大。未來政府有可能會再把年金保險獨立出來增列扣除額，讀者宜善加利用此稅制優惠。

唯利用保險費列舉扣除額節稅，必須留意以下幾點原則：

1. 非直系親屬不能列入：只有要保人之父母、子女的保險費可以列入；

2. 非撫養親屬不能列入：舉例來說，若子女已成年並自行報稅，就不能列舉扣除；

3. 地下保單不能列入：未經政府核准在台販售的保單皆不可列舉扣除；

4. 列舉扣除限人身保險費：壽險、傷害險、醫療險、旅行險、年金險等都可列入，但地震、火災或車險，以及投資型保單中投資部分的保費等就不能列舉扣除；

5. 保單必須提早購買，因為當年投保的保單，隔年五月報稅才能列舉扣除，因此一般都會建議保戶要提早規畫。

利用規畫保單贈與

依照贈與稅法規定，父母（祖父母）每人每年對子女（孫子女）有220萬元免稅贈與額度，雖然許多父母或祖父母已經有分年贈與的節稅概念，但卻又擔心每年的免稅贈與現金會讓子孫們養尊處優，而不願再踏實工作。因此，如何應用政府分年贈與的德政，又可以讓孩子心態不要改變，確實相當頭痛。

再者，如果是採現金贈與給未成年兒女，這些錢累積到小孩成年可以自主運用資金，或者做為出國唸書、創業基金時，短則數年，長則可能一、二十年，一直放在銀行存款，以目前的偏低的存款利率，所產生的利息收入，恐怕抵不過通貨膨脹的速度，只會愈放愈薄；如果拿去買股票、買基金又擔心虧錢，確實會傷透腦筋。

那到底該如何規畫分年贈與最恰當呢？

2015年底有位開記帳事務所的朋友，他的客戶因為購買公共設施保留地搭建鐵皮屋出租給水果行、汽車修理廠、倉儲業者，每月租金收入相當可觀。這客戶有兩位小孩分別是18及16歲，看著客戶每年高額現金進銀行戶頭，朋友建議客戶應該及早進行節稅規畫，否則以後遺產稅可能相當可觀。

客戶聽了覺得有道理，也分別諮詢會計師、土地代書及財務顧問。但專家們的提議，不論是設境外公司、買公設保留地，或買股票利用孳息信託贈與等提議，客戶覺得，專家的提案對他而言都太難、太複雜，也未必合法、安全。

最後依保險顧問的建議，每年各贈與現金220萬元給子女，並直接以子女為要、被保險人規畫了10年期分年繳的類定存保單，預計做為子女未來的購屋基金。這樣一來，保單成了最好的節稅工具，也不必擔心「錢財露白」，讓子女怠惰或奢侈浪費。

不過要特別提醒讀者的是，如果每年有申報2.4萬元的保費列舉扣除額時，保單中途辦理解約，領取解約金，則必須以「其他所得」列入當年度所得補繳所得稅，計算的額度即為該保單過去年度申報保費列舉扣除總額。但若過去未使用保費列舉扣除額時，所領回解約金即不必再列入所得申報。

（摘錄2）

PartⅢ 樂齡專篇：高齡台灣，四、五、六年級生要做的功課

功課02︱健康老化︱如何做好醫療保險規畫

事先做好可支配保費的預算分配

未來要過怎樣的退休生活及品質，是我們可以控制的，例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上，但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用，不需要買醫療險」的想法，這其實是相當危險的觀念，因為，本來準備好各項用途的錢，可能因為未預期發生的事件，而必須挪為他用，等到將來真正要用到醫療或照顧時，恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境。

但過於擔心未來的不確定風險，而犧牲各項退休生活計畫，「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上，也不是明智之舉。如果要建構完整的醫療保障防護網，保費支出也非一般民眾負擔得起，必須作取捨的抉擇。因此，如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問，當然，這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。

四、五、六年級生如何安排合理的保費支出？我的建議如下：

四年級生（60〜70歲）：

此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡，主要保費來源是現有的存款或退休金，我們常聽到的合理保費支出「1/10原則」已不適用，投保商品的順序也須改變，因為此年齡的醫療險費率高，因此對於保障計畫便必須有所取捨，如果可支配的保險預算有限，要掌握「保大（病）不保小（病）」、「保定期、不保終身」兩大原則，並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。

其次再規畫實支實付及日額型醫療險，最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險；除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者，否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮，因為，如果規畫死亡壽險計畫，此時因保險年齡大、危險保費高，可能會吃掉大部分的保費預算，而影響未來醫療保障防護計畫。

五年級生（50〜60歲）：

此年齡層離退休大概還有10年左右的時間，可以利用還有固定薪水收入時，規畫10〜15年期繳費終身醫療險，但也是要掌握「保大不保小」，可以優先購買終身保障型的失能扶助險、重大傷病險及癌症健康險。

實支實付醫療險、日額險醫療險、定期險規畫，則以定期型或一年期附約方式規畫。如果還有貸款或家庭養育、教育責任需負擔者，再加保意外死殘、定期壽險做為身故保障，但所有年繳保費合計仍以不超過年收入的10％為原則。

這樣的規畫內容，並非一勞永逸，一旦五年級生從職場退休，不再有固定工作收入時，就必須重新再檢視整體的保障內容，與可用資金預算後，看是否需要重新調整。

六年級生（40〜50歲）：

此年齡層離退休還有20年時間，但家庭經濟負擔也是比較重的階段，例如子女教育、房屋貸款、父母奉養等固定開銷，因此，保費預算應優先把萬一突發疾病或意外死亡的保障先規畫充足，如果可用預算夠當然可以購買終身壽險，但如果預算不夠，則建議購買有保證續保的短年期或一年期定期壽險。

如果有閒置資金作投資、理財，則可考慮搭配高危險保額的變額萬能投資型壽險，達到同時滿足保險與投資的需求，也是不錯的選擇。至於健康醫療險的保費則一樣先掌握「保大不保小」的原則，再利用終身醫療與定期醫療搭配組合出最適合的保障計畫。

如果因為保費預算有限，保障還有不足的部分，可利用產險公司的健康醫療險補足，但產險商品是一年期保單，並沒有保證續保功能，有些商品則是有最高續保年齡限制。因此，除了意外傷害險以外，絕不能因為保費相對便宜，而只購買產險公司的健康險。

（摘錄3）

功課04 優質退休︱如何做好退休保障規畫

「以房養老」是一個好的政策嗎？也許有些人會認為這是一項政府的德政，但如果進一步深入探究，就會發現其實並不然。

假設房屋所有權人無子嗣或其他繼承人，在不考慮資產活化效益下，或許這是政府的德政，但從實際成效看，對於非都會區的房屋所有人，因為銀行不願意承作，依然無法解決困境，而那些居住在偏鄉或部落的弱勢高齡者，因為社會救助、老人福利資源不足（例如民間公益團體無法深入部落協助失依老人），明明有房子卻無法獲得社會救濟，因此「以房養老」無法普及到偏鄉地區，協助更需要幫助的失依老人，基本上就不能算是一項成功的政策。

再者，對於有子女或繼承人的高齡者，如果這些家庭成員因為繼承房屋同時也承受了銀行貸款的本息，恐怕接受的意願不會太高，甚至引發家庭不和諧的紛爭而卻步。

舉一個我參與處理的案例：兩年多前，一位曾在公營銀行服務的朋友，因為患有小兒麻痺不良於行，必須藉輪椅、拐杖代步，年輕時在台北市區買下一間公寓，退休時雖已還清房貸，但手上現金不多，單身獨居，日常生活起居靠關係親密的三位姐姐利用假日空閒幫忙照顧，包括房子整理、環境清潔、食物及生活用品添購。直到兩年前，他發現姐姐們年事已高，不忍讓她們來回奔波，加上自己存款不多，擔心未來生活可能得靠姐姐們接濟，於是找我討論該如何處理。

當時我們初步得到的結論是：房屋是未來生活上最大的負擔，因為姐姐們無法再來幫忙家事，可能得聘請幫傭來打理房子和照顧自己的生活起居，如此將多出一筆開銷，更會加速手上現金的消耗，於是讓房子「資產活化」可能是最好的方法。

最後我們討論了三個方案：「向銀行申辦以房養老」、「拿房子抵押貸款買保險套利」、「賣掉房子買保險、去住安養中心」，並做了三種方案的優劣比較分析。

幾經討論和模擬試算分析後，「以房養老」反而是最不優的方案，因此，他選擇了「賣掉房子住安養中心」方案，將售屋所得購買了有生存金給付的「利率變動型增額壽險」，將每年度末保單給付的生存金用來支付安養中心的費用，也省去了房屋折舊、稅金、聘雇幫傭及未來繼承分配的問題。

目前，我這位朋友已無後顧之憂地在安養中心過退休生活，也因為安養中心有了同年齡層的朋友互動，精神上顯得比以往更快樂。

（摘錄1）

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Q. 跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？

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PartⅠ 迷思篇：保險真的能保一生平安嗎？
迷思01︱保險都是騙人的，多存點錢比較實在！
迷思02︱我已經買好幾張保單，不要再找我買！
迷思03︱我一個人沒有家累、衣食無虞，不需要再買保險！
迷思04︱孩子還小沒賺錢，不需要買保險！
迷思05︱投資型保單不保證收益，一頭牛被剝好幾層皮！
迷思06︱保單應回歸保障功能，不該當定存買！
迷思07︱年金險種類多又複雜，綁約時間長、不划算！
迷思08︱有全民健保就夠了，何必再買醫療險！
迷思09︱政府已經開辦長照2.0，不需再買長照險！
迷思10︱買保險可以節稅，是富人專利！

PartⅡ 規畫篇：分齡保險術，買對需要兼顧理財規畫
規畫01︱學齡期保險需求及商品規畫
學齡期CP值最高保單組合
學齡期保險規畫常見問題：
Q1. 15歲以下未成年人意外死亡無法理賠？
Q2. 跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？

規畫02︱青年期保險需求及商品規畫
青年期CP值最高保險組合
青年期保險規畫常見問題：
Q1. 為什麼年輕族群適合買投資型保單？
Q2. 該買癌症險，還是重大疾病險？
Q3. 重大疾病險、特定／重大傷病險，哪種最「保險」？

規畫03︱壯年期保險需求及商品規畫
壯年期CP值最高保險組合
壯年期保險規畫常見問題：
Q. 投保醫療險，住院開刀就理賠？

規畫04︱空巢期保險需求及商品規畫
空巢期CP值最高保險組合
空巢期保險規畫常見問題：
Q1. 我有勞保退休金，為何還要買年金險做退休準備？
Q2. 要月領還是一次付清，年金險怎麼選？
Q3. 很夯的類全委保單，到底能不能買？
Q4. 保險公司因投資海外資產造成匯兌損失，是否會影響保戶權益？

規畫05︱退休期保險需求及商品規畫
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退休期保險規畫常見問題：
Q1. 如何選購長期照顧險？
Q2. 如何運用保單節稅？
Q3. 身故保險金給付不能免遺產稅？
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功課01︱高齡台灣︱人口老化的趨勢及衝擊
功課02︱健康老化︱如何做好醫療保險規畫
功課03︱尊嚴老化︱如何做好長照保險規畫
功課04︱優質退休︱如何做好退休保障規畫
功課05︱資產傳承︱如何做好資產保全的保險規畫

結語
後記：一個優秀保險業務員的養成
附錄

推薦序︱保險，保你和家人一生平安︱鄭祥人
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