夏韻芬：薪光幫撈錢100招

※人生理財篇
1：沒錢也要做人生規劃
不論是已婚、未婚，或甚至不打算結婚的人士，我的建議都是－及早做好人生規劃。

什麼是「人生規劃」？很多人聽過「財富規劃」，坦白說，要有錢，有財富才能規劃，不過人生規劃是現在就要規劃，特別是沒錢的時候。

人生規劃就是面對未來必然發生的種種一切先做好準備。

包括成家、養兒、養老、退休、購屋置產等都做好面對的準備，即便決定不婚，也要提早做好不婚可能面臨的事情準備，因為這些準備會讓你在未來的日子裡，不至於手忙腳亂，甚至可以進一步擴大致富的機會。

年輕人籌碼多，但也因為年輕而容易忽略了這些籌碼，包括體力、健康，都可能很快地隨著歲月流失，很少人會想得到，當這些青春的籌碼流失之後，它可能危及的不只是財富多寡的問題，更可能是生存大計。

我必須這麼說，人可以活得很隨性，但是不可以活得沒有計劃。

隨性可以表現在婚與不婚的選擇、生不生子的選擇，但是年老的退休日子，卻是沒得選擇的，除非自己提早規劃，才有可能在未來高枕無憂。

現代人都認為生小孩是負債，但我不認同生一個小孩子就等於負債一千萬，因為如果沒有小孩，可能會花在其他方面，我有一個朋友就是沒生小孩，卻養一群貓兒女，每月花八萬元，不比養孩子的花費少。

一個人一生能賺多少錢是可被計算的，大致上不會變動太大，可是消費習慣會因為婚姻、小孩子而變得更有規劃，你可能因為這份責任感，無形之中更為重視你的金錢開支。

BOX：如何規劃人生？
※短期規劃是執行的動力。短期規劃大概是兩年，在這兩年之內包括工作的薪資，還有職場上的資本，以二年、三年以及五年都是短期目標。

※做好長期規劃。長期規劃大概是十年、二十年，在這期間之內要累積多少資本？結婚生子？保險規劃？不動產置產以及退休金等等，都是必要考量的範圍。

※養成記行事曆的習慣。在一年之初，買一本行事曆，把這一年的計劃，時間表都列出來。例如說，在幾個月之內要存到多少錢？存到多少錢之後，要在什麼時候進行投資？預計投資目標，還有工作目標。

※理財不是發財，是做好規劃，當你需要用錢，有錢拿出來，就是好的理財計畫。

※養成儲蓄的習慣。建議剛開始理財的人一開始可以用存款數字作為目標，因為不但可以節制自己的開銷，落實也比較單純易行。

※做規劃的第一步，就是不要讓負債大於資產，你也可以這樣做。

60：一定要買的保險
當達賴喇嘛說「明天跟意外，不知道哪一個會先來？」的時候，更突顯「保險」特別的地位，因為你不知道的事，只能靠保險來解決。

社會新鮮人也許會問：「我都還沒有賺夠錢，哪有閒錢購買保險啊？」

事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失，保險金可以發揮週轉金、急難救助金等活錢的角色。乍看之下，保險似乎應該被列為「支出」，但它卻是遭逢緊急危難時的重要「收入」。

只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，它對你的整體投資計劃是不會有什麼影響的；相反，它還能為風險投資保駕護航。

保險讓你在風險投資失敗時，有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病風險來臨時，可以不用擔心相關的醫療支出。

保險類型只有四種：壽險、意外險、醫療險、年金險，因此用“去除法”，你馬上知道哪些需要買，哪些不需要買：

社會新鮮人的保險配置：
1.不怕老：所以年金險去除，不用買
2.不怕死，只有孝養父母的問題，而父母又有年齡上的問題。所以人壽險買少，加上一點定期險
3.怕生病：要保醫療險
4.怕半死殘廢：要保意外險

成家立業青壯年：
有老婆孩子、有教育費、房貸等問題，你需要
1.高額定期壽險
2.意外險
3.醫療險

銀髮族退休問題：
1.醫療險
2.意外險
3.年金險
提醒你，你必須注意儲蓄險不能解決退休問題，預定利率不代表投資報酬率

投資型保險：
1.50歲以上，可用保險來做退休規劃
2.年輕人沒錢者，可投資加保險並進，是省錢的做法
　
你不要忘記，保險就是付了保費，但是你一點都不想要去「享受」，所以當然不需要花太多錢去買保險。

BOX：給新鮮人買保險的小建議﹕
※社會新鮮人首先應考慮選擇保障型的險種，一般說來，可從定期壽險、投資型保單、意外險、健康險及防癌險或重大疾病險等屬於「低保費高保障」的保險商品開始購買。

※至於養老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩定時再根據財力購買。

※買儲蓄險的保單，投資效應最差，只可以當作零存整付的作用來看，因為一般利率不高，對抗不了通貨膨脹。

※不要以保險費便宜與否為取向，要以需求為考量重點。

※不要以能否回收保險費為取向。保險的重點在於，當你遭遇保單上面的重大變故，可以得到經濟上的支持，繳掉的錢用不到最好，當作做善事資助需要的人。

※不要買人情險，如果你不需要它，就是浪費。

※買保險之前一定要和保險業務員深切溝通自己的需求，也要把保險內容問個清楚。保險條款很多都是專有名詞，不要不懂裝懂，要打破沙鍋問到底，就好像你在挑蔥買菜一樣，計較到底。

※只買自己有需求的保險。因為可以保險的項目很多，但不一定都有需求，有些風險在你的經濟能力之內其實可以負擔，機率又太小，就不用保險。

83.由零股開始投資
想買股票的人都會擔心自己的錢太少，其實買股票的人，最好可以由零股開始，一杯咖啡買一股王永慶，一包香菸的錢買一股最「in」的太陽能股，你也可以做得到！

一般來說股票1,000股為一張，「零股」就是1,000股以下的；當然，你可以一股一股的買，零股適合資金少的人投資用，還有比較保守心態的人，也有人買零股用來當作測試，以最少的比例看看該企業的狀況，這是不錯的策略，只是提醒你，買零股跟買股票的風險是一樣的，都要熟悉產業發展，而且最近也通過了零股新制，讓零股交易更活絡，唯獨只差持有零股不能領取股東會贈品而已了。

所謂萬丈高樓平地起，英雄不論出身低，我認識很多股市高手，都是由買零股開始，他們剛出社會的時候，薪水不高，想買股票，只有靠零股，一來直接參與比紙上談兵要實際多了，二來累積了經驗之後，再來進行大額的投資，也比較穩健，所以大家不要忽略零股的優勢。

買零股，還可以把自己變身成「基金經理人」因為可以買一股的中鋼、一股台塑、一股正新、一股富邦金，這樣就可以投資電子、中概、傳產、金融，運用巧妙，在於小錢的零股而已。

很多人都有一個經驗，股票經常會配息配股，於是會有多餘的「股子」，當幾年之後，卻發現股票張數變多了，這就是投資的效益，如果有人想把股子賣掉，你就可以承接，當然，最聰明的方式是由零股市場買零股回來，湊成一張到集中市場賣出，獲利更佳。

BOX：零股的交易方式
1. 下午1：30分收盤後，1：40分∼2：30分接單，你可以下單給你的營業員接單後交易。

2.零股的成交價在下午2：25~2：30分 到證交所查詢每一檔零股買賣檔報價掛價格。零股的遊戲規則與集中市場都一樣，只是規模小一點而已。

3. 至於手續費20元，最低也是收費20元，都跟現股一樣，稅率也一樣1.425%。

所以藉由買零股學會投資也是不錯的，透過持股組合，為將來大額投資做準備。一點小錢買個零股，慢慢的零存整付，漸漸的零股也有湊成一張的時候喔！

因為零股的手續費也比基金便宜，資金少的人不妨試試看另一種投資管道，拿小錢先去試，試過後了解箇中差異，也吸取經驗，為將來有大錢做準備！

※人生理財篇1：沒錢也要做人生規劃不論是已婚、未婚，或甚至不打算結婚的人士，我的建議都是－及早做好人生規劃。什麼是「人生規劃」？很多人聽過「財富規劃」，坦白說，要有錢，有財富才能規劃，不過人生規劃是現在就要規劃，特別是沒錢的時候。人生規劃就是面對未來必然發生的種種一切先做好準備。包括成家、養兒、養老、退休、購屋置產等都做好面對的準備，即便決定不婚，也要提早做好不婚可能面臨的事情準備，因為這些準備會讓你在未來的日子裡，不至於手忙腳亂，甚至可以進一步擴大致富的機會。年輕人籌碼多，但也因為年輕而容易忽略...