退休後，你夠錢生活嗎？：財富規劃師給月光族的不缺錢秘技

我有個朋友大呆哥，自詡有二十多年的投資經驗，股票、期貨、選擇權……無一不通，每日研讀各種理財書籍、周刊、財經頻道，勤作筆記，還去參加各大「老師」的投資課，熟稔各種技術分析。他認為「投資」就是自己的工作及事業，尤其他花了二十多年的人生精華在股票、期貨的研究上，自己會有功成名就的一天。

在「選擇權」剛開放給一般民眾投資時，報刊、雜誌和大呆哥的電子信箱內，充斥著「投資一萬，年賺一億」這樣的標題。愛因斯坦不是說過「複利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大！」嗎？依複利公式，FV等於PV(1+R)^N，其中FV是本利和，PV是本金，R是利率，而N是投資期數。那麼大呆哥投資本金一萬，一天抓盤中的高低點買賣，每次獲利百分之五，一個月操作二十三次（假設一個月開盤二十三天），一年操作二七六次，本利和是7,050,932,275元，七○億啊！豈只一億！

大呆哥堅信「複利」的威力。

股市每天高低點的震幅多有百分之六，個股甚至高達百分之十四（跌停到漲停），大呆哥去上課的老師們，每位大師盤後的解析，無不生龍活現，精彩刺激，當天大盤的最高及最低點盡在他們方寸及掌握中。所以大呆哥相信，只要他每天能由盤中抓個高低點，那上述每天百分之五的績效還真是保守了。不信？那麼大家到市面上翻翻「短線是金」、「步步為贏」、「開盤十八掌」……「從五分鐘Ｋ線圖來分析，一小時平均線在早盤已經被跌破，由於這是一條短期牛熊線……」厲害啊！「牛熊線」（多空線）已經精準到以「小時」為單位了，每小時只要賺百分之三，那麼一年後，全世界的財富就歸這位大師了。大師寫書幹啥？

「『時間』加上『複利』大於『原子彈的威力』」沒錯，愛因斯坦沒錯，大呆哥也沒錯。

但要複利發威，還須加上「選擇」這因素。每逢一個獲利「點」（週期）後，大呆哥都面臨「選擇」，選擇「獲利了結」或選擇「繼續持有」。而利潤越大，選擇「獲利了結」的機率也越高，這是最簡單的人性。舉例來說，大呆哥投資十萬，三天變成三十萬，他會不賣出嗎？如果不賣，那麼變成一百萬時，賣不賣？有誰能堅持到一千萬呢？中斷持有，複利就終止。而「選擇獲利了結的機率」這件事，本身機率的大小，也是一種雷同「複利」公式的等比累加。獲利越大，了結的機率（即複利終止的機率）也以二、四、八、十六、三十二……的倍數遞增。所以人類的歷史上，根本沒有因為「複利」發財，而成為富翁的人。

因此，對一般人而言，「複利」的探討只是個偽命題。只有在週期長（至少以年為單位）及風險極低的理財方式中，才具備討論的意義。例如，銀行定存、政府公債或保險年金，投資一百萬，年利率百分之四，三十年後本息和是三百多萬。而當風險提高時，例如基金的投資，那麼就必須藉由定額定期等方式降低風險了。除此，我們一般人還要認知，銀行的循環利息就是一種「複利」，而且銀行不需要選擇，就「擁有」這顆「複利」的原子彈。我們徒手空拳的凡人，怎會有面對核彈的能力呢？所以對於信用卡、現金卡等等，你不會有能力、有機會可駕馭它，只能遠離。

大呆哥今年快六十歲了，碩士學歷，軍職退休，原擁有的十八％優惠存款的本金早已提出輸盡，無妻無子無伴。偶爾我回台灣會陪他喝個小酒，聽他談談這幾個月來，他玩「選擇權」賺或虧了幾％的故事。「選擇權」所需的本金很小，一兩千元就能下單了，而他身上也就那麼兩三千元，賺三倍也不過在萬元之內。

我們喝的不是酒，是大呆哥的寂寞及流逝的年華。

多年前大呆哥剛由軍中退休，他是專修班的軍官，那時還才四十歲左右，身上有一大筆退休金及優惠存款。我曾極力勸他，他該做的是個人理財，而不是類似機構（法人）的投資行為。個人理財是把自己的收入做合理的分配，但先要有「收入」才能談分配。

有財才能「理」。

至於機構（法人）的投資，那是種很專業的分工，機構（法人）的分析師們依自己專長（電子、面版、房產、水泥……），常去參觀、瞭解所投資公司的經營、財務報表及產業變化等，才做得出對這行業或這間公司的投資報告，這是投資團隊的心得，不會曝光的。所以，當這些產業的消息面、基本面等見諸各種報刊、雜誌、財經頻道時，大多早已過時，或又有新的變化。個人怎麼能拿這些財經報紙、理財周刊、財經頻道的資料，當成自己的投資依據呢？道理至簡，人人靜下心來都會知道。

而且購買基金、股票是有風險，風險無疑比儲蓄更大。我們不能奢望普羅大眾都像專業財經團隊那樣有投資眼光，能夠通過資本市場和保險市場實現貨幣及財富的增值。所以有些財經專家說：「如今是負利率時代，存錢不如花錢，投資不如投機。」這些話對資本市場的大鱷而言，或許算是經驗之談，但對於普通百姓而言，無疑是慫恿他們在刀口上舔血。須知，金融市場實質是「零」和「市場」，自身不會創造財富，只會實現財富的重新分配。在這個過程中，富人可能變得更富，窮人也可能變得更窮。而且從整體概率上來說，普通老百姓因為資金的薄弱、資訊的欠缺和手法的不成熟，那些拿血汗錢進入資本市場的散戶們，絕大多數沒能成為受惠者。

人的一生是無法重來，但在小說裡面可以。

在這本書裡，我虛擬了一個主角，讓主角的人生重來一次。在第二次的人生中，他做了什麼改變？書中盡可能將我們一生所需要的理財常識介紹給大家，並且重視人性，及可實踐性。例如，家庭的收支及「記帳」是理財不可少的方法，但是家庭的收支表，不能過分追求完美，只要能夠反映一個資金的主要流動方向和用途即可。

另外，我也設計了幾個配角，這些配角是如何增強自己的三大能力：語言能力、業務處理及人際關係能力；如何投資「健康」（自己、妻子、小孩）？如何邊上班邊進行「副業」，進而創業？

有些需要論述或「講道理」的部分，除了寓於小說外，我們還設計了個「Ｖ」先生來闡述。但整體而言，我希望從小說故事中，讓大家瞭解一生中所需要的各種理財知識。理財是成功人生的第一步，而這步恰恰是學校裡從未教導我們的最重要的一課！或許有些你已知道，但是你忽略了，或誤解了，就如同你對「複利」的認識。讓我們從閱讀一本有趣的故事中，認識充滿細節的生活，重新合理規劃自己的人生。

我有個朋友大呆哥，自詡有二十多年的投資經驗，股票、期貨、選擇權……無一不通，每日研讀各種理財書籍、周刊、財經頻道，勤作筆記，還去參加各大「老師」的投資課，熟稔各種技術分析。他認為「投資」就是自己的工作及事業，尤其他花了二十多年的人生精華在股票、期貨的研究上，自己會有功成名就的一天。

在「選擇權」剛開放給一般民眾投資時，報刊、雜誌和大呆哥的電子信箱內，充斥著「投資一萬，年賺一億」這樣的標題。愛因斯坦不是說過「複利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大！」嗎？依複利公式，FV等於PV(1+R)^N，其中FV是本利和...

我有個朋友大呆哥，自詡有二十多年的投資經驗，股票、期貨、選擇權……無一不通，每日研讀各種理財書籍、周刊、財經頻道，勤作筆記，還去參加各大「老師」的投資課，熟稔各種技術分析。他認為「投資」就是自己的工作及事業，尤其他花了二十多年的人生精華在股票、期貨的研究上，自己會有功成名就的一天。

在「選擇權」剛開放給一般民眾投資時，報刊、雜誌和大呆哥的電子信箱內，充斥著「投資一萬，年賺一億」這樣的標題。愛因斯坦不是說過「複利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大！」嗎？依複利公式，FV等於PV(1+R)^N，其中FV是本利和，PV是本金，R是利率，而N是投資期數。那麼大呆哥投資本金一萬，一天抓盤中的高低點買賣，每次獲利百分之五，一個月操作二十三次（假設一個月開盤二十三天），一年操作二七六次，本利和是7,050,932,275元，七○億啊！豈只一億！

大呆哥堅信「複利」的威力。

股市每天高低點的震幅多有百分之六，個股甚至高達百分之十四（跌停到漲停），大呆哥去上課的老師們，每位大師盤後的解析，無不生龍活現，精彩刺激，當天大盤的最高及最低點盡在他們方寸及掌握中。所以大呆哥相信，只要他每天能由盤中抓個高低點，那上述每天百分之五的績效還真是保守了。不信？那麼大家到市面上翻翻「短線是金」、「步步為贏」、「開盤十八掌」……「從五分鐘Ｋ線圖來分析，一小時平均線在早盤已經被跌破，由於這是一條短期牛熊線……」厲害啊！「牛熊線」（多空線）已經精準到以「小時」為單位了，每小時只要賺百分之三，那麼一年後，全世界的財富就歸這位大師了。大師寫書幹啥？

「『時間』加上『複利』大於『原子彈的威力』」沒錯，愛因斯坦沒錯，大呆哥也沒錯。

但要複利發威，還須加上「選擇」這因素。每逢一個獲利「點」（週期）後，大呆哥都面臨「選擇」，選擇「獲利了結」或選擇「繼續持有」。而利潤越大，選擇「獲利了結」的機率也越高，這是最簡單的人性。舉例來說，大呆哥投資十萬，三天變成三十萬，他會不賣出嗎？如果不賣，那麼變成一百萬時，賣不賣？有誰能堅持到一千萬呢？中斷持有，複利就終止。而「選擇獲利了結的機率」這件事，本身機率的大小，也是一種雷同「複利」公式的等比累加。獲利越大，了結的機率（即複利終止的機率）也以二、四、八、十六、三十二……的倍數遞增。所以人類的歷史上，根本沒有因為「複利」發財，而成為富翁的人。

因此，對一般人而言，「複利」的探討只是個偽命題。只有在週期長（至少以年為單位）及風險極低的理財方式中，才具備討論的意義。例如，銀行定存、政府公債或保險年金，投資一百萬，年利率百分之四，三十年後本息和是三百多萬。而當風險提高時，例如基金的投資，那麼就必須藉由定額定期等方式降低風險了。除此，我們一般人還要認知，銀行的循環利息就是一種「複利」，而且銀行不需要選擇，就「擁有」這顆「複利」的原子彈。我們徒手空拳的凡人，怎會有面對核彈的能力呢？所以對於信用卡、現金卡等等，你不會有能力、有機會可駕馭它，只能遠離。

大呆哥今年快六十歲了，碩士學歷，軍職退休，原擁有的十八％優惠存款的本金早已提出輸盡，無妻無子無伴。偶爾我回台灣會陪他喝個小酒，聽他談談這幾個月來，他玩「選擇權」賺或虧了幾％的故事。「選擇權」所需的本金很小，一兩千元就能下單了，而他身上也就那麼兩三千元，賺三倍也不過在萬元之內。

我們喝的不是酒，是大呆哥的寂寞及流逝的年華。

多年前大呆哥剛由軍中退休，他是專修班的軍官，那時還才四十歲左右，身上有一大筆退休金及優惠存款。我曾極力勸他，他該做的是個人理財，而不是類似機構（法人）的投資行為。個人理財是把自己的收入做合理的分配，但先要有「收入」才能談分配。

有財才能「理」。

至於機構（法人）的投資，那是種很專業的分工，機構（法人）的分析師們依自己專長（電子、面版、房產、水泥……），常去參觀、瞭解所投資公司的經營、財務報表及產業變化等，才做得出對這行業或這間公司的投資報告，這是投資團隊的心得，不會曝光的。所以，當這些產業的消息面、基本面等見諸各種報刊、雜誌、財經頻道時，大多早已過時，或又有新的變化。個人怎麼能拿這些財經報紙、理財周刊、財經頻道的資料，當成自己的投資依據呢？道理至簡，人人靜下心來都會知道。

而且購買基金、股票是有風險，風險無疑比儲蓄更大。我們不能奢望普羅大眾都像專業財經團隊那樣有投資眼光，能夠通過資本市場和保險市場實現貨幣及財富的增值。所以有些財經專家說：「如今是負利率時代，存錢不如花錢，投資不如投機。」這些話對資本市場的大鱷而言，或許算是經驗之談，但對於普通百姓而言，無疑是慫恿他們在刀口上舔血。須知，金融市場實質是「零」和「市場」，自身不會創造財富，只會實現財富的重新分配。在這個過程中，富人可能變得更富，窮人也可能變得更窮。而且從整體概率上來說，普通老百姓因為資金的薄弱、資訊的欠缺和手法的不成熟，那些拿血汗錢進入資本市場的散戶們，絕大多數沒能成為受惠者。

人的一生是無法重來，但在小說裡面可以。

在這本書裡，我虛擬了一個主角，讓主角的人生重來一次。在第二次的人生中，他做了什麼改變？書中盡可能將我們一生所需要的理財常識介紹給大家，並且重視人性，及可實踐性。例如，家庭的收支及「記帳」是理財不可少的方法，但是家庭的收支表，不能過分追求完美，只要能夠反映一個資金的主要流動方向和用途即可。

另外，我也設計了幾個配角，這些配角是如何增強自己的三大能力：語言能力、業務處理及人際關係能力；如何投資「健康」（自己、妻子、小孩）？如何邊上班邊進行「副業」，進而創業？

有些需要論述或「講道理」的部分，除了寓於小說外，我們還設計了個「Ｖ」先生來闡述。但整體而言，我希望從小說故事中，讓大家瞭解一生中所需要的各種理財知識。理財是成功人生的第一步，而這步恰恰是學校裡從未教導我們的最重要的一課！或許有些你已知道，但是你忽略了，或誤解了，就如同你對「複利」的認識。讓我們從閱讀一本有趣的故事中，認識充滿細節的生活，重新合理規劃自己的人生。

我有個朋友大呆哥，自詡有二十多年的投資經驗，股票、期貨、選擇權……無一不通，每日研讀各種理財書籍、周刊、財經頻道，勤作筆記，還去參加各大「老師」的投資課，熟稔各種技術分析。他認為「投資」就是自己的工作及事業，尤其他花了二十多年的人生精華在股票、期貨的研究上，自己會有功成名就的一天。

在「選擇權」剛開放給一般民眾投資時，報刊、雜誌和大呆哥的電子信箱內，充斥著「投資一萬，年賺一億」這樣的標題。愛因斯坦不是說過「複利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大！」嗎？依複利公式，FV等於PV(1+R)^N，其中FV是本利和...

編輯手札
自序
第一章 歡樂
花天酒地慶升職 \ 雙喜臨門迎麟兒 \ 不合時宜一番話 \ 養兒果真能防老？ \ 快樂退休「五老族」 \ 一份收入不穩當

第二章 伴飛
二○四○年三月十號 \ 慈善機構贊助的組合屋 \ 三十年後的情敵
五星級安養院 \ 幾十年發生了什麼事？ \ 租一間地下室住著

第三章 命定
鄭凱琪昏倒 \ 健保「自付額」三百萬 \ 還差六十萬
情敵的電話 \ 少了她的嘮叨 \ 別讓健康拖垮家計

第四章 思量
「未來精算師」Ｖ \ 我害死了凱琪 \ 四十歲的狀態
買的是負債，還是資產？ \ 存下的一塊錢才是你的
五十歲的工作好找嗎？ \ 要為更好的工作而辭職

第五章 難違
六十歲搞小吃攤！ \ 三十歲就必須開始為將來打算 \ 沿用昨是今非的邏輯最可怕 \ 孩子的教育，並非投資 \ 清潔婦林秀美的故事

第六章 龍潛
三十五歲的趙文龍 \ 合理的複利威力 \ 投資自己，儲備戰力
語言能力、業務處理及人際關係\ 自己及家人健康的投資
「副業」能為你另闢一條財路 \ 中產階級買入他們以為是資產的負債
人類的平均壽命提高到九十歲

第七章 破幻
世上最美的身體曲線 \ 如何規劃未來生活/疾病拖垮家庭
養兒不能防老 \ 作好準備，給自己和家人一些保障
一個月至少要存下四十六萬？ \ 不是只有薪水才叫收入
分清楚必要和非必要的消費

第八章 交心
投資理財不因任何情況停手 \ 賣了ＢＭＷ
逆抵押（Reverse Mortgage）「以房養老」\ 養成記帳的好習慣
整理及掌握財務狀況 \ 把錢放在對的地方，勝過盲目投資
如何進行資產配置？

編輯手札
自序
第一章 歡樂
花天酒地慶升職 \ 雙喜臨門迎麟兒 \ 不合時宜一番話 \ 養兒果真能防老？ \ 快樂退休「五老族」 \ 一份收入不穩當

第二章 伴飛
二○四○年三月十號 \ 慈善機構贊助的組合屋 \ 三十年後的情敵
五星級安養院 \ 幾十年發生了什麼事？ \ 租一間地下室住著

第三章 命定
鄭凱琪昏倒 \ 健保「自付額」三百萬 \ 還差六十萬
情敵的電話 \ 少了她的嘮叨 \ 別讓健康拖垮家計

第四章 思量
「未來精算師」Ｖ \ 我害死了凱琪 \ 四十歲的狀態
買的是負債，還是資產？ \ 存下的一塊錢才是你的
五十歲的工作好...