理財就是理未來：小資族逐夢踏實的理財手冊

～累積財富的第1堂課：理財應是日常生活態度～

也許都在你我的身邊都會發生一些小故事。不同的人生際遇，也影響著你我的財富多寡。阿維有母親的幫忙及正確的存錢觀念，畢業後就有了人生的第一桶金。所以他的財富累積會比阿文來得快。雖然阿文理財輸在於起跑點上，但經過時間累積，阿文辛苦存下的錢，在幾年後，也和阿維不相上下。說不定再過十年，阿文的財富會比阿維更多。這其中的差別除了起跑點及時間長短外，你發現這其中的關鍵嗎？他們只不過把「理財這件事當成是自己的一種生活態度，而且願意認真確實的執行。」理財「做」就對了

事實上，由於不同的理財態度和行為，使得每個人的帳戶總額開始有了不同的結果。有人因為投資得利，而手頭寬鬆；有人因為掌握即時的機會和運用智慧，於是坐擁龐大資產公司，例如：Microsoft的比爾蓋茲、宏碁集團的施振榮都是掌握了電腦市場軟、硬體的龐大需求，進而創立了全球知名的電腦王國。赫赫有名的LVMH集團的輝煌獲利及流行時尚王國。這些愈來愈發達的產業，都是大家耳熟能詳；靠著抓準全球市場趨勢發達的商人，都有著共同的信念與執著，他們對市場有著相當敏銳及細膩的觀察力；看準世界的脈動和趨勢，也成就了他們的財富。

所以你如果也想過無憂的生活，那麼奉勸各位，開始認真的閱讀本書，並開始認真思考你目前處在人生的哪個階段？學習那些成功人士的生活態度，看看他們為理財做了什麼事。筆者對擅於理財的人運用資金習慣的觀察：「擅於理財的人總是會想盡辦法把資金轉投資在可增加收入的資產。」

常聽朋友說：「我很窮，所以沒有多餘的錢可以理財。」在筆者了解朋友的理財觀念後，斬釘截鐵地告訴他：「你真的很窮，但正確的說法應該是因為你不懂怎麼去理財。」雖然我們不是企業家第二代，但每個人都有機會可以白手起家。正確的說法是：花點時間，改變你原本亂無章法的理財方法。相信時間一定可以讓你致富。

你是否能分辨一夕致富和白手起家的差別？買一張樂透彩券，當晚兌中頭獎就是一夕致富，而宏碁集團董事長施振榮、鴻海集團郭台銘花了幾十年打造出全球無人不知的跨國企業經典故事，這就是白手起家。你是否發現一夕致富和白手起家的差別呢？沒錯！答案也是時間的長短。最近，專家倡導小朋友理財教育，曾提出這樣的說法：如果從小孩子出生時，就每個月定時定額幫他存5000元，假設投資報酬率10%，那麼在小孩30歲時，他將擁有1000萬元的身價。這就是時間帶來的複利效益。

理財第一步：改變你的理財觀念： 態度決定未來。從事理財顧問工作這麼多年，耳邊常聽到的一句話「我沒錢理財」，「理財是有錢人的權利」。每聽到這句話，我的腦袋往往浮現出：「唉!這個人如果再不改變想法，將註定一輩子辛苦。」

每個人都是兩手空空的出生，大部份的人似乎都是照著「生命週期表」：出生、上學、畢業、就業，在有第一份工作後才有自己的收入。然而擅於理財的人不把「沒錢」當做問題，反而轉化成為追求財富的動力，他們選擇不讓家庭生活開銷變成他們「沒錢理財」的藉口。前述這對夫妻的理財觀念為例，他們了解能幫他們賺更多錢的東西就是資產，而負債就是讓他們花錢、不會產生收入的東西。透過這個方法，可以找到不少定義成為資產的東西。例如：股票、基金、投資型保單、載客用的計程車，出書、作詞或作曲的版權費、出租的房子、有利息的借貸。完成理財第一步，不讓負債成為生涯規劃的絆腳石。

　　請您善加利用本書的每個章節，找出屬於自己的資產，並真正善用金融投資商品，讓你的資產幫你賺錢。規劃你的收入，讓每一分金錢都發揮它的效應。從現在開始，固定記錄自己的開銷，詳細列出支出總額及變化。當你發現資產所產生的理財收入大於支出時。恭禧你！當你不用靠每個月的固定薪水，支付每個月或未來發生的開銷。這表示你可以開始選擇自己想要的生活方式，做自己想做的事。你已經正式躋身為富人行列了。

　

～累積財富的第2堂課： 構築自己的財務水庫～

「錢到底跑哪裡去了？」這是多數平常沒有理財的人都會有的經驗。許多人認為理財是一件困難、麻煩的事，其實理財就在日常生活當中，只要稍微改變自己日常的購物習慣或行為，比方說：到便利商店購買東西是很方便，但仔細觀察，因為方便，在價格方面的優惠就不見了，不過如果安步當車，運動一下，到超市購買相同物品，或許價格會便宜出一杯咖啡錢。因此，要改變一個人的理財觀最重要的是要從理財習慣及想法做起。接下來，就從對錢的想法開始吧！

俗話說的好：「有錢能使鬼推磨」，有錢可以驅使別人來為自己做事，那沒錢的人呢？只好自己來推磨。一般人一天工作8到10小時，努力的為了錢而工作，然而我們是錢的主人？還是錢是我們的主人？

錢是可以產生力量，如果能熟悉有關理財的知識及資訊，可以讓錢更有力量。許多人因為不懂如何運用錢滾錢，讓自己成為過路財神，錢進來了又出去了，在不知不覺之中消失無形；或者只是談論和空想發財，卻不知道如何做起。其實只要掌握、了解錢是如何運轉，就有了駕馭它的力量，並開始累積財富。而且當我們在開始認識錢的個性和習慣後，就會因為了解而知道下一步可以應該怎麼做了。

現在請靜心想想：「自己所認識的錢是長什麼樣子？錢對自己代表什麼？回想自己過去是如何與錢共處，而自己與錢的相處習慣是如何呢？」你可能不知道「錢」會因你的習慣，決定離開你！或是擁抱你！這怎麼說呢？

或許每個人的際遇不同，對有錢人的想法也不盡相同，但大部份沒有錢的人正因為這貧窮思考而對賺錢沒有動力，不知道該如何與錢相處，不懂得愛惜錢，反而讓自己越來越阮囊羞澀，更不用說規劃未來，生活於是顯得茫然。

我們再來釐清一些想法，請靜心想想看：你的薪資收入有哪些？你的理財收入有哪些？你的消費性支出有哪些？你的理財性支出有哪些？

舉個日常常見的例子。王小姐看到電視廣告，覺得便利商店的集點禮憤怒鳥馬克杯很可愛，於是進了便利商店後，除了原先預訂購買的50元國民便當外，又多買了其他東西，湊到77元，換回一個集點點數，這77元就是消費性支出，因為這些支出不會帶給王小姐額外的收入，而且其中的27元還是多餘開銷。但是，當王小姐發現網路上拍賣一整組憤怒鳥馬克杯可以賣到1,000元，而她只花500就收集了一套，並以1,000元的價格順利賣出，那麼當初花500元的消費就變成了理財性支出，而賺回來的500元，就是利潤理財收入，投資報酬率就是(1,000–500) / 500 * % = 100%。你認為的資產是什麼？負債指的又是什麼？

小錢變大錢 ；其實拿鐵理論已經是大家耳熟能詳的觀念了，但能做到的有幾人？想像自己：每天省下一杯拿鐵咖啡$100，一年省下36,500元；如果進入投資市場，年報酬率10%，三十年後，你可以擁有600萬元，你可能不是每天喝咖啡，但是每天總有不經意、不必要的開銷，菸錢？計程車費？跨行提款手續費？ 別小看區區6元提款手續費，假設以銀行一年定存利率1.3%的水準，必須有17萬元的定存存滿1天才有6元的利息(170,000*1.3%/365=6.05)。記住！減少支出是你做好理財第一步！

你常忽略的省錢絕招！一、減少外食，在家裡吃飯，二、不抽煙，不喝昂貴的咖啡，三、善用折價優惠券，四、努力維持婚姻，贍養費代價很高，五、規律運動、注意健康降低手機、長途電話費用，六、買貴重商品先比價，七、信用卡費一次繳清，絕不用循環。

讓死錢變活錢 ：富人的家庭帳目重點在增加收入，有錢人的資產來源90%是理財所得！據統計，有錢人的資產來源90%是錢賺錢的理財所得，但一般人還沒累積出錢賺錢的第一桶金時，時間是你最好的朋友，在金錢的運用上，一個最神奇的現象就是複利。你將一筆錢放在銀行定存，每期的利息都會加入本金繼續滾利息，這就會產生複利的效果。複利之所以神奇是因為複利並不是以直線的方式成長，而是以幾何方式成長。因此長時期下來，即使每一期的獲利差別只有一點點，卻因為時間，最後產生很大的差距。

簡單易學的計算方式：72法則 ： 對於前面所舉的例子，在計算方面似乎要運用計算機或電腦軟體，其實計算要花多少年，才能讓投資金額變成兩倍？投資學上有個簡單的方法：72法則。就是用72這個數字除以年報酬率，可以算出幾年可以增加為2倍，例如：某投資年報酬率是6%，十二年就會增為2倍，(72÷6=12)若是報酬率24%，每三年就會增為兩倍(72÷24=3)。以此類推。

累積財富的第一步：建立家庭收支帳目 。建立家庭收支帳目可掌握收支隨時修正是理財第一步。善用對帳單、存摺明細等 記帳也可很輕鬆，幫助自己定期檢視收入和支出的情況，隨時修正收支，奠定累積財富的良好基礎。很多人都有記帳習慣，找出適合自己的記帳方式：一、小本子記錄法，二、數位化工具統計法。

如果以上兩種記帳的方式還是覺得有些麻煩，為了鼓勵大家養成記帳動作及習慣，以下提供一些另類記帳的好方法：一、信用卡記帳法，二、發票、收據、紙條記帳法。三、獨立帳戶、信封支出法，四、存摺記帳法。

累積財富的第二步：財務分析規劃

所謂財務分析規劃是透過現有的財務狀況（收入、支出、資產、負債）及客觀的理財規劃來提供你現有及未來的財務資源，使你能滿足人生中不同階段的需求，就透過財務分析規劃能夠幫助家人及個人做好自己的風險控管，想想：有沒有一個儲蓄的目的或是想完成的目標？

重點是當你了解到未來的一個理財目標是對自己很重要時，既然想要達成，是不是能夠在事前做好規劃。其實是可以藉由嚴密控管財務支配的方法，讓目標在設定的時間當中完成，這正是為什麼要做財務分析規劃的目的。這也是讓我們決定收入減掉支出才是儲蓄，還是讓收入減掉儲蓄之後，再來分配支出的關鍵所在。

我們都想讓錢再賺錢，這是很好的概念，但不知你是否想過能夠透過錢來養錢的概念，讓我們未來的一些目標藉由錢來完成，但理財工具很多，有可能會產生一些風險。如果先瞭解自己的財務現況，配合可以承擔的投資風險，是不是有助於在做投資的分配時，讓自己知道如何做儲蓄，或是如何做投資？這跟我們以前的投資觀念完全不同。

～累積財富的第3堂課： 賺取你的未來財～

拜醫藥科技發達，人的壽命無形中也跟著愈活愈長了，因此從職場退休後的生活品質就更加的受到關注，而且退休後的生活所需花費，也隨著壽命延長而增加。最近勞保年金運用狀況，經常被報章媒體提出來討論，更引發提領風波倍受關注，所以存退休金成了熱門話題，畢竟它關乎每個人退休後的生活品質，尤其是一般的小資族更能深刻體會。

在過去這段時間，勞保年金充分利用資產配置概念，將資產分配在國內外股票/國內外債券/國內外貨幣上，比例大約是4:3:3。相當於一支平衡型基金的配置方式，2012年的年殖利率約6.25%。以2012年的經濟成長來看，算是不錯的成績單。

資產配置，讓錢可以安全的為你工作！資產配置是藉由不同屬性的資產，以不同的比例，經過長期持有來有效分散風險，提高報酬的資產組合過程。以最常被提到的例子做說明，相信你會更了解資產配置的好處。根據Brinson, Hood & Beebower研究報告分析，近十年來，勞保年金每季的績效是91.5%，也是歸功於資產配置。

你從開始就業，就有了人生的第一筆收入，你會如何運用呢？因為它會影響你往後的人生。大多數人用這筆收入維持自己生活的開銷，並以不同的速度累積個人財富。但是如果你一開始存在銀行只領取固定利息，那麼到你成家立業有甜蜜負擔時，造成財富縮水，於是你必須考慮延緩生小孩，或是買房子的成本。不過若是藉由不同管道做資產配置，將收入分配在不同的股票、債券或不動產。那麼就能夠因為較高的報酬率，而讓未來的財富除了足以支付所有生活開銷外，更可以讓財富逐年增加。這也是富人善用資產配置，讓錢為他努力工作的聰明方式。

我們歸納出除資產配置外，還必須解決不穩定且愈來愈低報酬率的未來趨勢。以下三個秘訣是筆者領悟的心得，相信在賺取你的未來財時，會是重要的決勝關鍵：

秘訣一、分散投資標的的屬性

秘訣二、汰弱留強的策略

秘訣三、降低主觀的判斷與憑「感覺」做決定

經濟指標就好像指北針一樣，藉由經濟指標的各項數據來幫理財，找到一條正確的方向。億萬富豪投資大師里昂‧李維說：「當其他股票一路下跌之際，我們總以為持有的股票為上漲，但經常發生的情況是，我們愛上一家不值得愛的公司。」每個人都有屬於自己的獨特理財個性，了解自己行為缺點，避開可能的錯誤。就可以趨吉避凶，財富滾滾而來。在富人生活的第四堂和第五堂課，我們會討論到如何看懂經濟指標，以及透過了解自己的行為，避免錯誤的決策。

小資族整天賣力的工作，只想讓自己辛苦賺來的收入愈來愈多。於是更加賣力工作，祈求加薪。而富人呢？他們則透過可增加收入的資產配置，努力的想著如何讓錢為他賣命，而且是讓錢24小時不停的賣命為他們工作。你想成為哪種人呢？

～累積財富的第4堂課：行為決定財富，富人也可能做錯誤投資～

在國內，在特定領域的專家是相當受到尊重的，例如：醫師、會計師、律師，他們都是需要專業認證及實務經驗，才能勝任專業領域的工作。唯獨理財領域，擁有證照的多寡及實務經驗，似乎都不在你我理財的參考條件中。問問自己在投資理財的過程中，是否只是自己摸索(透過雜誌、電視媒體)，或者聽周遭朋友的意見。除了參考成功案例之外，建議可以找一位擁有相關理財證照的專家，切勿讓劣幣驅逐良幣。在討論過程中，若聽不懂對方說明的內容，記得一定要問清楚，如果仍無法聽得懂，那麼就跟對方說聲抱歉，再找下一位顧問。

理財就是理未來，沒有任何理財專家了解未來會發生什麼事？找到一位客觀且站在客戶立場的專家來協助自己如何避免投資心魔，擬定最佳的投資策略，的確是在未來多變的投資環境中，讓自己投資不盲從的最好方法。

以下是筆者多年理財經驗，針對大多數人發生的理財行為做進一步分析探討。

避免行為一、不要過度自信

避免行為二、不要過度樂觀

避免行為三、刻板印象迷思

避免行為行為四、留意資訊的主觀放大

避免行為五、喜好自己熟悉的事物，厭惡自己不熟的事物

如何克服自己憑感覺的危險理財行為？

一、透過性向測驗，了解自己對風險的認知

二、利用經濟指標數據佐證，減少決策錯誤的發生

在理財計劃裡，透過全球經濟指標的數據佐證下，可以讓理財行為避免利用感覺判斷，減少決策錯誤發生，找出正確的市場狀況，做出正確的決定。在下一堂課〈從生活看投資方向〉將為你解決這個心理因素所可能發生的錯誤理財行為。透過數字透露的訊息，您將可以找出不同時間點的投資方向，是應該多放些國內股票還是海外債券呢？利用經濟指標的判斷，可以客觀地幫你「不只累積財富，更能為你找對投資方向。」

設定目標，持之以恆，勤做功課。許多人在投資過程中，並沒有搞清楚自己的理財目標，漫無方向的做出投資決策，一旦不如預期，或者聽到周遭朋友、同事、家人的不好經驗或建議，就不敢或者放棄原本的投資作法。時間一久，財富就離自己的目標愈來愈遠。想想知名的企業成功人士致富最主要的共通點就是持之以恆。

蘋果電腦推手賈伯斯，因為清楚自己的目標，讓APPLE持續獲利橫掃3C市場；股神巴菲特在他的投資操作策略中，強調設定目標的重要；超級馬拉松選手林義傑及陳彥博，在達到目的地前，心中有無數的聲音在告訴他們放棄目標，但是他們一心一意堅持朝著自己的目標前進，才能有今天值得驕傲世人的成就。 這些名人都是持之以恆的貫徹自己的目標。理財就是理未來，設定自己的理財目標，找出適合自己的理財方式，持之以恒，勤作功課，避開投資心魔，那麼未來財富就會離你愈來愈近!

～累積財富的第5堂課：從生活看未來投資方向～

一個公式洞悉全世界－－供需理論。如果你問過大多數的人是否唸過經濟學？我想大多數的答案是：「NO」。但經濟學的供需理論，其實在日常生活中，就像吃飯張口一樣，早已經是大家熟悉的直覺反應了。不信？來看幾個例子：

股票為什麼會漲？在民眾預期股價會上揚的信心之下，想購買的投資人就愈來愈多，股價自然就水漲船高。這就是供需理論的基本條件，供給有限，想購買的需求量不斷上升，造成價格高漲。相反的，如果公司股票缺乏購買的吸引力，需求量下降，甚至因預期股價會下跌，想賣出股票的投資人增加，於是供給量增加，需求量減少，只落得降價求售，股價自然就直落谷底。

颱風過後菜價為什麼會上漲？原因是颱風帶來強烈的風雨使容易受風雨侵蝕而受傷的葉菜和蔬果受損，菜農遭受損失。但是每天需要的菜量和蔬果仍然居高不下，自然在供給和需求不平衡的狀態下，只好調漲菜價，讓一些嫌菜價貴的客戶轉去買比較便宜的替代商品。

在什麼都漲只有薪水不漲的情況下，小資族一定要知道的經濟指標是：利率、物價指數、經濟成長率。因為這三項指標是根據上述供需理論衍生出來的，它也影響著小資族的荷包，如何讓荷包滿滿，抓住投資契機，端看你如何掌握這三項指標，創造獲利機會。

利 率：為什麼需要了解利率呢？這應該是經濟學家才要知道的事吧!!嗯，我們舉幾個例子來看看，你就知道利率為何和生活習習相關。

利率調降：簡單的說，低利時代反應出國內經濟不景氣，政府以調降利率做為刺激經濟復甦的手段。你應該關心的是利率降低後，會對你的生活產生什麼影響及因應之道。

利率調升：套用供需理論來看，假設不考量其他條件，甲國的存款利率5%，乙國的存款利率是1%，聰明的小資族會選擇把錢放在哪一個國家呢？答案肯定是甲國！這時甲國家勢必將湧入大量的熱錢。而如果此時甲國家將存款利率再調漲到10%，那麼你會選擇把錢放在銀行，還是放在有風險的股票市場？

如果未來利率上漲時，房貸利息成本也會跟著上漲。這些對揹殼族會有什麼影響呢？以指數型房貸來看，若利率上漲1%，每100萬元，一年就要多出7200元的償還成本。銀行預期未來幾年利率會上漲，如果原先選擇指數型房貸的客戶，利息成本也將隨利率調高。

利率調升，你的資產該如何配置？看完前面內容所述說的，你可能開始覺得悲觀，好像利率上漲一點好處都沒有。這恰恰好相反就看你如何規劃了，我要告訴你，現階段正好是你好好檢視你的錢該放在哪裡的好時機!!

物價指數：上班之餘，除了等待下班外，最愉快的時光，應屬中午吃飯時間，。走到了筆者最喜歡的一家小吃店，叫碗簡單卻能讓人有飽足感的肉絲炒飯，有時也是一種幸福的感覺。有一天，筆者走到店門口，遠遠的就看到一張紅紙，走近一看，啊，又漲了。老板貼了一張大大的告示：「因物價上漲，為反映成本，從今日起，調漲售價。」一盤肉絲炒飯由60元變成了70元。嘿!!將近20%漲幅，難道物價真的開始要狂飆了嗎？

物價上漲和你我的關係：物價上漲最主要的影響莫過於大家手頭上的錢變薄了。原本六十元可以吃到一盤炒飯，如今卻需多花10%以上的價格才能消費。物價上漲，使得消費性商品價格變高，降低了消費大眾的購買意願。商品製作的成本提高了，如果反映在售價上，可能會降低購買意願，廠商忍痛吸收成本的代價，將使得企業獲利大幅縮水，員工的薪水及福利也可能受到負面影響。

經濟成長率：就是代表一個國家國民生產毛額的年增率，如果經濟成長率愈高則代表國家的消費支出、公共建設投資以及出口貿易需求增加，那就代表景氣看好。例如：小李從老闆手中接下一項任務，要他在明天前趕出一份明年的年度業績計劃報告。為了要有合理的理由解釋，小李在網站上找到了一篇這樣的新聞：「行政院主計處表示，台灣預估2013年經濟成長率為3.6%，比去年表現佳，出口總金額可望超過1600億美元，再創歷史新高紀錄；同時，樂觀地預期今年經濟成長率也可望向上調整。」

不同的經濟成長率，代表一個國家預估一年的成長率加項(民間消費、政府消費、固定投資、存貨變動、商品及勞務輸出)及成長率減項(商品及勞務輸入)的變化情況。經濟成長率愈高，也代表著投資專家會想把錢投入這個國家。所以股市也可能因為資金的匯入而上漲。這也是為什麼新興市場金磚話題一直這麼熱門，因為新興市場的名稱意謂著比其他已開發國家有更高的經濟成長率。

透過生活資訊找對理財方向： 當60吋大螢幕的液晶電視降價到3萬元左右。請問大部份的民眾會不會考慮用液晶電視來取代傳統電視？若你的答案是肯定的。那就代表液晶電視的需求將增加。那麼生產液晶電視的中下游廠商是否會因此而銷售量大增，營業額及獲利也增加呢？答案似乎也是肯定的。

從生活的各種現象是否可以幫你找到理財的新方向，答案一定也是肯定的。如果再應用供需理論和三大經濟指標，就可以簡易的判斷你的財富未來投資方向，而不致於憑感覺選擇投資標的，做出錯誤的決策。

～累積財富的第6堂課：富人也在學習的智慧，你的未來要自己掌握～

每個人對於退休的定義不盡相同，而筆者對於退休的定義是：「不必再為錢奔波！」，當我的理財收入大於我的總支出時，我可以不再擔心收入來源，也能夠過自己想要的生活，所以當達到這個目標時，可以說就是我這輩子最榮耀的時刻。

你想要哪一種退休生活？張老先生與太太不僅身體健康維持得不錯，都77歲高齡了，身子仍然很硬朗，他的晚年生活不虞匱乏，又有老伴相陪，日子過得很愜意，社區裡還有很多老人作伴，可說是老身、老本、老伴、老友齊備。在等待與兒孫聚會前，張老先生帶著太太到樓下花園小坐，享受寧靜的午後時光，從他身上，讓人看到幸原來老年生活可以這樣過！

同樣的台北天空，卻上演不同的人生。沒力、沒錢、沒伴、沒有尊嚴！王老太太有三個兒子，在這個通膨的時代，為人子女的都自顧不暇了，更遑論要奉養父母了。她絕對想不到，養了三個兒子，但是當兒女本身經濟狀況不好的情況下，竟誰也顧不了她，以前是養兒防老」在這一代已經不管用，到了下一代，更加不可能寄望兒女奉養了，到頭來會落得淒涼的下場。

大多數人都想要提早退休，擁有幸福的退休生活，但是要如何做到呢？筆者認為可以兩個區塊：經濟層面和生活層面來思考。想想看對於未來，你想過怎樣的退休生活？如果想要避免將來面臨沒錢可花用的退休生活，你可以有以下的選擇：

一、期望你有非常孝順而且很會賺錢的子女將來可以供養你。

二、希望你的公司基於你辛勤的奉獻，當你光榮退休時提供給你一筆退休金。

三、你必須與命運做賭注，退休後的壽命究竟還有多久？或許退休後不會花太多「年」的錢。

四、現在就開始存更多的錢，同時以更聰明的方式投資這些錢，以備未來退休生活。

關於退休，提早規劃，你可以想的更週全。退休不是個終點，是另一段新旅程的開始，規劃退休就如同規劃旅遊行程，你要先知道自己想要什麼？什麼事是你退休後想要做的？在規劃的過程中，會更清楚未來退休生活的藍圖。然而真正開始為退休後所需面臨的鉅額花費做準備的似乎只有少數人，許多人甚至根本不知道應該準備多少錢才足以應付往後的退休生活。隨著利率不斷下跌與平均壽命延長，將退休金放在銀行生利息以支付退休生活，已經不再是可行的方式，這麼做可能會導致你沒有足夠的錢過舒適的退休生活。但是需要準備多少退休金才足夠呢？

關於退休的投資規劃：第一階段：退休前的投資規劃；第二階段：退休期間的投資規劃。你今天做的選擇會影響你的未來。在做退休金規劃時，一個常犯的錯誤就是只規劃到退休的年齡為止，假設一對現年55歲的夫妻，預計10年之後退休，此時千萬不要認為他們預計10年後退休，所以投資期間就是10年。錯！這對夫妻的投資期間是一直到夫妻雙方都過世為止，以他們現在的年齡估算，這段期間最少應該有30年以上，因此這是非常長期的投資規劃，這一點也是每位投資人在做退休規劃時一定要牢牢記住的。

生活層面。 除了金錢之外，面對退休生涯，態度比什麼都重要。過去有一段時間講到退休就像是談什麼避諱事一樣，覺得退休的人不是老了，就是沒用了，退休的時間是生命中短暫又空虛的時光，毫無前景，而且不值得期待。

健康保險規劃：根據內政部101年底統計，預估至民國120年，平均不到三位年輕人就需撫養1名老人(目前為每6.6人撫養1名老人)，且需長期照護失能老人將超過77萬名(約佔老年人口1/8)。長期照顧的定義很廣，根據衛生署統計，腦中風高居國人十大死因第三名(每年新增患者超過五萬人)，腦中風患者的每年照護費用至少需要24萬元，狀況較嚴重者甚至可能超過80萬元。但過去長期照護保險因為保費偏高，民眾投保並不普及，因此目前有些保險公司特別針對腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症等80%主要會造成需要長期照護的八大傷病，設計出長照商品，讓民眾用較低的保費就能買到長期照護的終身保障。

做好支出預算：許多人退休後立刻失去了主要收入來源。你必須同時控制收入與支出，你會知道何時可以揮霍？何時要緊縮？

舒適的居住地：退休銀髮族若不想依靠子女，又想保本擁有自己的居住生活空間，拿退休金買房或是以大換小「以房養老」已成為趨勢。隨著習慣都市化的生活，生活機能便利、有公園綠地且距離市場、醫院約5至10分鐘車程，較適合長者。

人際維繫：與過去工作上的朋友來往，能夠讓你有與世界保持聯繫的感覺

保持健康體態與整齊乾淨的外表：繼續保持健康體態與外表的整齊乾淨是非常重要的事。

擁有良好的健康：定期健康檢查及適當的運動是常保健康的要務，定期健康檢查讓自己可以事先知道身體狀況，。

最後我們要談談寫遺囑這件事。事先寫遺囑可能會讓你覺得很不舒服，但如果你不這麼做，後果可能會更糟糕。許多人想到要寫遺囑就覺得好像要面臨死亡，但如果你還沒這麼做，這將成為你退休時期最難面對的事情。如果你沒有立遺囑，在面臨死亡的那一刻，你的情況將由法律做裁決；法庭會裁定你的財產歸誰，而你也不可能再反對，所以不論這件事有多討人厭，還是先立定遺囑比較好。

遺囑怎麼寫？遺囑的格式，不一定文詞多優美，格式多正式，只要你想說就把它寫下來吧！立遺囑在法律有五種方式，大家可以各憑需要選擇。一、自書遺囑，二、公證遺囑，三、密封遺囑，四、代筆遺囑，五、口授遺囑。

小提醒：遺囑是從遺囑人死亡時，開始生效。而受遺贈人在遺囑生效前死亡者，遺贈也不生效力。而且一定要辦理遺囑認證

認證費用：為遺囑內所提到的財產價值依下列費率徵收。

在準備遺囑時，最重要的關鍵在於你希望死後要如何按照先後順序分配你的資產。甚至可以更進一步訂定一個完整的財產移轉計劃，盡量的降低遺產稅金，讓繼承人能擁有更多的財富。最好是請一位財務專家幫你設定財產移轉計畫的策略，有許多節稅的方法，譬如：設立保險、信託(保金信託、金錢信託)不僅可以清楚的交代好你的資產處理還可降低遺產稅金；贈與也是另一種方法，在法律規定下，每一年你可以給你的子女高達一百一十萬元的金額，而用不著付任何稅金，贈與也是分散資產的一個合法過程，這樣就不用在將來負擔過重的稅金。

～累積財富的第1堂課：理財應是日常生活態度～

也許都在你我的身邊都會發生一些小故事。不同的人生際遇，也影響著你我的財富多寡。阿維有母親的幫忙及正確的存錢觀念，畢業後就有了人生的第一桶金。所以他的財富累積會比阿文來得快。雖然阿文理財輸在於起跑點上，但經過時間累積，阿文辛苦存下的錢，在幾年後，也和阿維不相上下。說不定再過十年，阿文的財富會比阿維更多。這其中的差別除了起跑點及時間長短外，你發現這其中的關鍵嗎？他們只不過把「理財這件事當成是自己的一種生活態度，而且願意認真確實的執行。」理財「做...

理財就是理未來～馥提自序

進入金融理財這個領域，轉眼間已快要二十年了，筆者一直積極的要求自我成長，讓自己的專業可以得到肯定。這期間，從參與專業的課程進修及跟客戶的互動中，讓我學到也得到許多，也使我從一個壽險從業人員、財務安全規劃師到國際認證財務規劃師。2010年更獲得每年只有三個名額的現代保險信望愛壽險外勤組最佳專業顧問獎，這些肯定都為了證明我從事保險金融這個行業是可以藉由我的專業幫助別人，更是一個可以跟生活結合、非常好的事業。

從事保險金融這個行業讓我可以接觸許多人，也更有機會跟別人談「未來」，每個人都希望擁有美好的未來、想要免於恐懼的未來、想要滿足快樂的未來、想要實現許多理財目標的未來、想要財富自由的未來，這本書藉由我們身邊發生的實際案例、簡單的內容，協助讀者建立正確的理財觀念及學習理財技巧，希望幫助讀者建立合理可行的個人理財計劃。

這本書沒有教你一夕致富的方法，而是從建立正確的理財觀念，並告訴你如何開始著手，進而說明如何讓錢幫我們賺錢及如何克服理財迷失、從簡單的生活數據找出投資方向，並解說讀者風險規劃的重要進而建立理財防護網，提醒退休時會忽略的事情，最後一起擁有想要的退休生活，這些內容都跟我們的未來息息相關，所以「理財就是理未來」讓我們一步一步進行，做好理財規劃，讓我們一起擁抱美好的未來。

一本書的誕生背後不是單靠我個人，需有很多人的支援，感謝書中願意被引用為例及提供我許多資訊的同事、客戶、好朋友們，也謝謝在我努力寫作時，願意協助照顧我一對未滿二歲的可愛龍鳳胎(古璱、古湘)的外婆及爸爸進棠，希望藉由我們的分享，可以提供給對理財有興趣的朋友們，以及有志想進入這個行業的理財夥伴一起成長。

郭俊宏的富致幸福學分

每每在錄完影上完節目之後，總會有個念頭跑出來，「每次錄完一個小時的主題，好像還有好多事情沒有跟觀眾交待清楚。」，是啊！理財可是人生要修一輩子的學分，怎是三言兩語就道得盡。因此，總是會回到自己的臉書上，補充些在節目上想再多提醒大家的事。這本書也是在這樣的想法下蘊育而生。

這本書的每一個例案都是發生在筆者周遭的真實故事。在寫作當下，試著以案例引用帶到理財規劃的六個步驟及概念，給現在的上班族一個可以按步就班的理財流程。從建立正確理財態度開始，這次還加入了工作態度。因為過去的經驗提醒筆者，如果想要規畫好未來的理財方向，就必須在剛開始時，選對適合自己的工作，以及要有好的工作態度，這會讓你贏在起跑點。

接下來，用記帳的作法，分配好自己的用度，理出可用來投資的預算後，再找到適合自己的投資方法及金融工具。最重要的是，在投資過程中，如何破除常見的投資理財迷思，以及如何運用生活上的訊息，找出簡單的方法趨吉避凶。最後，在時間的累積之下，順利達成人生理財的最終目標－－提早退休。當然，在最後一章，更必須提醒大家如何在一輩子辛苦工作後，享受幸福人生之際，可以思考的兩三件事。

閱讀六個完整的步驟章節，就等於紮紮實實地修了六堂「富致幸福的學分」，因為這也是理財顧問在協助周遭朋友進行理財規劃流程中的實際步驟。除了可以協助讀者一步步幫助自己按照書的章節及內容，理出個頭緒。更可以提供理財顧問新手相當多實用的理財規劃步驟及概念。

藉此，我要感謝出書過程中，給我動力和支持的朋友們、我的爸爸，媽媽和妹妹一家人及故事中的主角們。更要感謝王總編，讓這本書的內容更加完整。

筆者的粉絲專頁「郭俊宏的富致幸福學分」

理財就是理未來～馥提自序

進入金融理財這個領域，轉眼間已快要二十年了，筆者一直積極的要求自我成長，讓自己的專業可以得到肯定。這期間，從參與專業的課程進修及跟客戶的互動中，讓我學到也得到許多，也使我從一個壽險從業人員、財務安全規劃師到國際認證財務規劃師。2010年更獲得每年只有三個名額的現代保險信望愛壽險外勤組最佳專業顧問獎，這些肯定都為了證明我從事保險金融這個行業是可以藉由我的專業幫助別人，更是一個可以跟生活結合、非常好的事業。

從事保險金融這個行業讓我可以接觸許多人，也更有機會跟別人談「未來」，...

§目 次§
作者序
理財就是理未來
富致幸福學分
前 言
累積財富的第1堂課：理財應是日常生活態度
學習理財就從身邊開始
理財「做」就對了
抓住你的致富機會
大老闆是如何規劃金錢？
建立正確理財觀
擅於理財的人總是把資金用在投資
富人，窮人，你想當哪一種人？
有錢才能理財嗎？
就算中樂透也需要理財
理財第一步：改變你的理財觀念
藉由事先規劃，走進理財世界
累積財富的第2堂課： 構築自己的財務水庫
觀念篇
了解自己的理財習慣及想法
建立自己的強大資產水庫：財庫V.S水庫
認識錢的個性和習慣
收入少的家庭，帳目重點在減少支出。
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實務篇
累積財富的第一步：建立家庭收支帳目
累積財富的第二步：財務分析規劃
累積財富的第3堂課： 賺取你的未來財
從勞退基金的資產配置看你的未來財
資產配置，讓錢可以安全的為你工作！
諾貝爾獎金的故事
生財有道，讓諾貝爾獎金變天
不確定年代，用錢滾錢的絕妙組合：富人投資的三大秘訣
累積財富的第4堂課：行為決定財富，富人也可能做錯誤投資
向專家顧問學習，但不盲從
如何克服自己憑感覺的危險理財行為
設定目標，持之以恆，勤做功課
累積財富的第5堂課：從生活看未來投資方向
這就是經濟學所提及的供需理論！
一個公式洞悉全世界－－供需理論
三項經濟指標，指引投資方向
透過生活資訊找對理財方向
累積財富的第6堂課：富人也在學習的智慧，你的未來要自己掌握
你可以擁有更好的退休生活
享受幸福的退休生活
關於退休，你可以想的更週全－－提早規劃，千萬退休金非難事。
關於退休的投資規劃
你今天所做的選擇會影響你的未來
想要退休，還有比金錢更重要的事
想想當「事情」發生時：讓身後沒有遺憾
財富順利傳承下一代
結語：邁向財富人生的理財小叮嚀
善用身邊的理財資源
破解理財迷思
規避理財陷阱
　　哪些人最需要理財協助？
何種消費者需要理財規劃服務？　　
附 錄 理財防護網
理財地基要穩固長久，必須做風險規劃
建立理財金字塔
保費規劃要多少？「理財金三角」教你簡單分配

§目 次§
作者序
理財就是理未來
富致幸福學分
前 言
累積財富的第1堂課：理財應是日常生活態度
學習理財就從身邊開始
理財「做」就對了
抓住你的致富機會
大老闆是如何規劃金錢？
建立正確理財觀
擅於理財的人總是把資金用在投資
富人，窮人，你想當哪一種人？
有錢才能理財嗎？
就算中樂透也需要理財
理財第一步：改變你的理財觀念
藉由事先規劃，走進理財世界
累積財富的第2堂課： 構築自己的財務水庫
觀念篇
了解自己的理財習慣及想法
建立自己的強大資產水庫：財庫V.S水庫
認識錢的個性和...