拒當下流老人的退休理財計劃

普通上班族淪落至"下流老人"的可能原因是：(1)父母、子女因疾病或意外，需要長照醫療費、(2)子女為繭居族或啃老族，而依賴父母的救濟、(3)夫妻長年相敬如"兵"，導致熟齡離婚、(4)單身或家庭關係不佳，導致無可依賴的親人和(5)沒有儲蓄理財觀，"少年祙曉想，呷老毋成樣"。2018年，日本的人均GDP為40,063美元，高收入的日本上班族，尚且有"下流老人"的危機意識，人均GDP僅24,889美元的台灣上班族，能避免"下流老人"的危機嗎？
「我國的年金制度、勞保年金與勞退年金之差異、上班族的政府版退休金哪裡來？政府版退休年金的缺口有多大？退休後每月可領多少退休金？勞保基金及公保基金的投資效益好不好？」等問題。有些勞工認為勞退基金的投資績效不佳，在2018年甚至虧損而扣了勞工退休帳戶的錢，實際上，到底有無扣勞工帳戶中的錢沒？此外，在不同的年資、薪資年增率及通貨膨脹率情況下，三、四十年後的退休年金相當於多少現值？
2018年行政院長說：「台灣勞工的月平均收入創下歷史新高，逼近5萬元」，您感受到了嗎？這5萬元是什麼薪資？健保、勞保和公保等各種政府基金會不會破產？投資績效如何？想退休樂活到底在退休前要存多少資金？在物價上漲率(※通膨率)及銀行零利率時代來臨的衝擊之下，退休樂活的資金需多少？。
綜合網路上的文章資料，想要退休"樂活"的退休準備金，多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元，也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族，即使每月存1萬元，到65歲退休時存了35年，也頂多只有500萬元而已，怎麼辦？500萬元存款夠不夠退休生活用？至此，仍未提到真正的理財計劃。
退休理財計劃的主題，分為退休前的「儲蓄存股計劃ABC」和退休後的「節流花錢計劃DEF」，A計劃是"先天不良的政府年金"，僅供糊口維生用；B計劃是勞工"自提6%"，迄今只有8%的勞工(約89萬人)有辦理自提6%，上班35年如果有"自提6%"的話，退休時每月約可多領17,000元的勞退年金，不無小補；C計劃是"錢進官方金融股"，長達三、四十年的存股計劃，首要之務是"零風險"，有超富爸(政府)撐腰的6檔官方金融股，殖利率雖然不是最高的股票，但是，安全性比所有的上市櫃股票還要高，且每年(現金+股票)殖利率多在5%以上，是目前銀行定存利率(0.85%)的6倍，既然"敢錢存銀行，那就沒有理由不敢買進官方金融股"。
買官方金融股不需懂得任何的股市理財技術，只需「每年定期買，而且只買不賣」，如果每月存5千元(※每年存6萬元)，40年後，可儲存760萬元的官方金融股，退休後每年就約有36萬元(=3萬元/月)的股利收入。官方金融股是金雞母，每年穩定下金蛋，細水長流，是退休資金不可或缺的選項，合計「退休理財計劃ABC」，退休時的總收入可達8萬元/月以上，遠超過世界銀行為退休年金所訂的「70%所得替代率」了。
針對6檔官方金融股做詳細說明，包含基本資料及近15年來的股價區間、殖利率和股利分配率等，並說明官方金融股99%不會倒的原因，買官方金融股不用挑，每年買一次，閒錢多時買(前段班)股價較高的兆豐金(2886)，閒錢少時買(後段班)股價較低的臺企銀(2834)，把閒錢分散在6檔官方金融股，存股三、四十年，"十年河東、十年河西"，只要不倒，後段班也可能翻身成長。
退休後的「節流花錢計劃DEF」，「退休前計劃ABC」的收入已足夠退休樂活用，然而，人算不如天算，萬一自己或家人有長照需求時，原先「C計劃」所得的"樂活閒錢"，只好轉為長照醫療用，如果時間拉長到10年以上時，就可能須啟動「D計劃：賣股維生」，不過這時候，應已累積了600張官方金融股，
即使每個月賣1、2張，尚且可以賣30年；「E計劃：以房養老」是政府大力鼓吹的"逆向房屋抵押貸款"，「E計劃」理論上用不到，萬一，如果您無限贊助子女買房/創業，或是家有啃老族/繭居族的糾纏，就得啟動快樂不起來的「割股充飢：E計劃」；最後，如果不幸遇上"生不如死"的病痛，再多的錢也沒有用，正式成為"等吃、等睡、等死的三等老人"，只能期待已一讀通過的"安樂死"法案儘早實施了。
單純以現金殖利率來看，官方金融股並非"定存收租股"的最佳選項，但是，官方金融股有"超富爸"撐腰，安全性高達99%(※1%的安全疑慮，大概就是戰亂、災荒或是彗星撞台灣吧)；所以，官方金融股就成為(保守)退休理財者的首選了。退休理財計劃分為兩階段，前半段為退休前的「儲蓄存股計劃」，後半段為退休後"戒之在得"的「節流花錢計劃」，如表6-1所示，在完成退休前的「儲蓄存股計劃ABC」之後，現在是中場(休息)時間，先來整理一下，退休前可存多少錢？退休後每月可花多少錢？

計劃別 執行概要 用途 適用時機
退休前 A計劃 勞保老年年金+勞退雇提6% 糊口維生 儲蓄理財
養金雞母
B計劃 勞退自提6% 佳餚補身
C計劃 錢進官方金融股 樂活閒錢
中場(休息)時間：退休樂活Show Time
退休後 D計劃 賣股維生 背水一戰 長照需求
E計劃 以房養老 割股充飢 啃老族纏身
F計劃 慷慨就義"安樂死" 退場謝幕 生不如死








假設上班族起薪30,000元/月，年薪13個月，上班40年，薪資年增率2%，則40年後的最終薪資約為66,240元/月(≒30,000×(1+2%)40)，概取平均值計算時，則上班40年的薪資收入約為25,022,400元(=(30,000+66,240)÷2×13×40)，先扣約10%的勞健保費，實際所得約2,252萬元，扣40%(≒900萬元)自住屋款及50%的(食、衣、樂、行等)費用(≒2.7萬元/月)，剩下10%則是存款225.2萬元(≒月存4,692元×40年)，好像不夠退休生活用，怎麼辦？只能買較便宜的房子，或者省吃儉用，來增加退休後的存款；如果還想再增加存款，那就"我們結婚吧"！
結婚後，兩人的共同生活費並非2倍，僅約單身的1.6倍，因此，加上配偶40年的實拿所得，約1,800萬元(≒2,252萬元×0.8)，先扣除附加1人的40年費用600萬元，再扣掉小孩2人的500萬元教育生活費，則夫妻二人退休時應可有900萬元以上的存款。
若是夫妻二人在上班時確實執行養金雞母C計劃：錢進官方金融股(※殖利率5%)，則存款應可達"本利和"2,000萬元以上的股票，若計入通貨膨脹等不可測因素，打個八折，應還有1,600萬元的官方金融股股票。以5%的殖利率計算，每年有80萬元(≒66,667元/月)的股利收入，再加上夫妻二人之(A計劃+B計劃)的(年資40年)年金收入63,432元/月(※表6-2)×1.8=114,178元/月，則退休後每月的家庭收入至少18萬元。
"退休樂活"的資金缺口有多大？
綜合網路上的文章資料，想要退休"樂活"的退休準備金，多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元，也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族，若每月存1萬元，到65歲退休時存了35年，也頂多只有500萬元而已，怎麼辦？500萬元存款夠不夠退休用？
換一種方式試算看看；根據行政院主計總處2020/2/19之新聞稿，台灣上班族的經常性平均薪資為41,883元/月，總薪資平均為53,667元/月。依此數據推估，假設目前35歲，在未來30年的(丈夫)平均總薪資為5萬元，則30年總收入為1,800萬元，那麼，若妻子的30年總收入為1,200萬元，則合計未來25年之家庭總收入為3,000萬元，扣除生活費與小孩教育費及購自用宅費用後，65歲退休時夫妻二人可存多少錢？如果購屋時有父母(※上流老人)的贊助，應該可以存到1,000萬元吧！
以內政部公布的2018年國人平均壽命80.7歲(男性77.5歲，女性84歲)，平均壽命會逐漸增加，若以85歲來計算，也就是說65歲退休後，好歹也得再活20年，若含通膨因素，平均加減算，夫妻二人的基本生活費約4萬元/月，想再活20年，真的需要至少960萬元，加上40萬元喪葬費，剛好1,000萬元，我目前月薪不到4萬元，天啊！退休前真的可以存到1,000萬元嗎？
上述的算法是「退休前存足1,000萬元，供往後20年生活用」，這種算法，並不正確，這多是推銷保險、投資等金融商品的廣告計算方式；依世界銀行公告之「所得替代率70%」標準，也就是說，如果退休時的月薪是10萬元，退休金收入每月至少宜有70,000元(10萬元×70%)的收入，那麼，扣除「勞保年金」和「勞退年金」後，"退休金缺口"有多大？
事實上，即使在退休前真的存足了1,000萬元，你也不會真的"退休樂活"安享天年，因為如果65歲退休後，如果除了退休年金外，沒有其他現金進帳，會活得"心驚膽跳"，夫妻兩人每年花費約50萬元，當你70歲時，1,000萬元退休金僅剩750萬元，75歲時僅剩500萬元，再想下去，"有錢不敢花"，越活越痛苦，會惡夢連連，壓力大到嚇出病來，就要再見、提早進天堂了。因此，"存款"不能只是"存款"，應是能生"利子"的金雞母，不能"殺雞取卵"，因為近10年來銀行定期存款的平均利率，均在1.5%以下，2020年4月之一年定存利率已降至0.8%，2020年6月日本銀行的定存利率僅0.005%，台灣亦無法跳脫零利率時代的潮流，存款的減少速度已經煞不住了。
股素人的友人張自強，於2020年10月年滿65歲退休時，勞保年資僅23年(※早年在小公司上班，無勞保年資)，勞保最高投保月薪為45,800元(最高級)，勞退月提繳薪資為58,600元/月，只有雇主提繳6%，未辦理自提6%(※臨退時才後悔)，雇主6%的勞退月提繳金共52萬元，提繳收益約14萬元，2020年10月退休時，可一次領約66萬元，若以餘命20年領到84歲，約可月領2,800元(※僅15年的新制勞退年資)，加上勞保老年給付月領18,600元，則退休後每月可領21,400元，比台北市、新北市、桃園市及台中市的「中低收入戶審核標準(※表1-4b)還低，應已符合"下流老人"的條件了。
這不是危言聳聽，21,400元/月，應該連夫妻二人過個"不生病"的"勉強級"生活都有困難，目前若沒有800萬元以上的存款，則可能拖垮子女的正常生活…。以通膨率1.5%來說，21,400元/月在15年後的實質購買力將減少20%，即相當於現在的17,120元/月，相當於台北市的"低收入戶"標準17,005元。
假設張自強有①銀行存款500萬元，②有自住房(屋齡35年)，且③無貸款，每月僅可領21,400元退休金(※所得替代率36.5%，僅為世界銀行訂定標準(70%)的一半而已，也就是說，張自強的退休金缺口為(58,600元×70%-21,400元=19,620元)，則銀行存款500萬元，僅夠再用20年，活到85歲，到時候連棺材本都沒有。
假設張自強退休時是擁有500萬的優質定存股(≒25,000元/張×200張)，而非銀行存款，若以4%的現金殖利率計算，每年尚有20萬元(≒16,667元/月)的現金股利可用，則所得替代率成為65%，必要時，每個月賣1張股票來堵住退休金缺口(※200張股票可賣18年到83歲)。因此，在65歲退休時，至少要有600萬元的優質定存股股票(≒240張)，若計入通膨因素，則至少要有750萬元(≒300張)，才能過個"不生病"的(普通級)退休生活；基本上，目前的(勞保♁勞退)之所得替代率約40%，想要堵住剩餘的30%退休金缺口，則約需要750萬元的優質定存股(≒25,000元/張×300張)。
750萬元？並不多嘛！那不用緊張，55歲再進行退休理財計劃就可以了；危險喔！如果真的到55歲才開始進行理財，到了65歲大概只能買到500萬元的優質定存股而已，還不到"快樂活"的層次；想不想每年出國旅遊2次？想不想跟好友每個月喝一次下午茶？萬一中風半殘或是家人有長照需求時怎麼辦？到退休時，就"有錢不敢花"，無法退休快樂活了。若想退休快樂活，則退休時宜有1,000萬元的優質定存股(※股利殖利率5%)，年領50萬元(≒4萬元/月)股利。
所以，退休理財計劃要儘早啟動，最晚不宜超過35歲。早婚者，訂婚時就應擬定退休理財計劃，並於結婚日起立即實施！以目前的退休制度和薪資水平來看，65歲退休時，夫妻2人至少宜以1,250萬元(500張)的優質定存股為目標。

普通上班族淪落至"下流老人"的可能原因是：(1)父母、子女因疾病或意外，需要長照醫療費、(2)子女為繭居族或啃老族，而依賴父母的救濟、(3)夫妻長年相敬如"兵"，導致熟齡離婚、(4)單身或家庭關係不佳，導致無可依賴的親人和(5)沒有儲蓄理財觀，"少年祙曉想，呷老毋成樣"。2018年，日本的人均GDP為40,063美元，高收入的日本上班族，尚且有"下流老人"的危機意識，人均GDP僅24,889美元的台灣上班族，能避免"下流老人"的危機嗎？
「我國的年金制度、勞保年金與勞退年金之差異、上班族的政府版退休金哪裡來？政府版退休年金的缺口有多大？退休後...

◎春嬌、志明
「不一樣的(退休)存股理財書，半生受用」
股素人找我們寫推薦序時，我們笑他是不是得了"老人痴呆症"了，不過，股素人說：「理財專家寫推薦序，全是客套話，翻一下目錄與作者序，就可以寫序了，你們不一樣，必須整本看完，再給建議」；我們是路人甲，是股素人的山友，心想有機會先睹為快也不錯，就自不量力的寫此篇"非專家"的推薦序。
我，春嬌(公務員，46歲)，中規中矩的上班族，夫妻兩人除了薪資收入外，沒有其他財源，只會錢存銀行、買保險，不敢買股票。認識股素人後，4年多來，依自己的經濟能力，看他買什麼，我也跟著買一些，我共買了4檔金融股及6檔優質定存股，分別存在兩名子女的帳戶內，擬作為將來的教育基金；金融股每年領股利(現金+股票)利息達5.5%以上，其他6檔定存股，是以股素人建議的「適當買價」買進，目前每年的現金股利約7%，其中曾經持有的松翰(5471)及大塚(3570)，今年在股價漲70%時就賣出了，賣出後才後悔沒聽股素人"不倍漲不賣"的話，僅僅隔了20多天，股素人是在"倍漲才賣"。唉！"不聽老人言，吃虧在眼前"，畢竟，上班時偶爾會滑手機，看看手中股票的行情，股價已經漲了70%了，我是正常人，能不賣嗎？
很高興認識股素人，看來我的退休樂活資金與子女教育費，都有著落了。此外，看了本書之後，知道將來要如何面對退休孤獨老的生活，並做個不惹人厭的母親與婆婆。
我，志明(退休1年勞工，66歲)，認識股素人6年多，他平時很低調，不會主動報明牌，因此，一同爬山健行時，我只會問他最近有買什麼股票？現在的價格還可以買嗎？
拿到「拒當下流老人的退休理財計劃」的書稿時，被書封面的「驚天大號外！85歲安樂死」嚇一跳，立刻建議他刪除，他說：「不急，你先看完第6章之後再說」；下山之後，顧不得洗澡，花1個多小時看完第6章「退休後：節流花錢計劃DEF」之後，我就沒異議了，此章除了敘述如何節流樂活外，還探討如何避免孤獨老死、成為惹人厭的下流老人等話題；既然「85歲安樂死」不可行，書中還提「85歲國家養」的建言。因此，我建議他在書封面加上「85歲國家養白皮書」，希望政府的財經決策的長官有機會看到這本書，那麼，等我85歲時，就可以住進公立安養中心，安享晚年了。
我的子女已成家自立門戶，家中只剩夫妻二人，說真的，還要怪股素人太晚寫這本書，否則我可以更早進行退休理財計劃，有更多的閒錢；我不會投資理財，有閒錢時只會買郵局的6年期儲蓄壽險；在60歲時銀行存款尚不足500萬元，直到5年前才開始學股素人，只在每年1/1及7/1前後30天買賣股票，前後共買過16檔股票，其中有4檔股票因為倍漲賣出而換股，目前手中持有12檔股票，每年約有40多萬元的股利收入。
託股素人之福，至少去年兒子娶妻買房時，尚有能力贊助他三成的頭期款，並有足夠的閒錢，退休快樂活。
本書由進入職場的薪資行情談起，一路談低利率與通膨衝擊、儲蓄/存股理財、上班族淪為下流老人的危機，以及退休生活的應對方法等，一直到人生謝幕為止，對上班族而言，是一本風格大不同，"半生受用"(※非"終生受用")的存股理財書籍。

◎春嬌、志明
「不一樣的(退休)存股理財書，半生受用」
股素人找我們寫推薦序時，我們笑他是不是得了"老人痴呆症"了，不過，股素人說：「理財專家寫推薦序，全是客套話，翻一下目錄與作者序，就可以寫序了，你們不一樣，必須整本看完，再給建議」；我們是路人甲，是股素人的山友，心想有機會先睹為快也不錯，就自不量力的寫此篇"非專家"的推薦序。
我，春嬌(公務員，46歲)，中規中矩的上班族，夫妻兩人除了薪資收入外，沒有其他財源，只會錢存銀行、買保險，不敢買股票。認識股素人後，4年多來，依自己的經濟能力，看他買什麼，我也跟著...

◎卡小孜自序
「上班族的危機：隱性下流老人！」
40歲以下的上班族，大概多未曾想過退休後的問題，因為離65歲退休還有一段很長的路要走，眨眼間，我也即將40歲了，雖然我從34歲開始"存股理財"，但當時，並非為了籌措退休資金而理財，單純的只為了賺點外快，增加收入而已。幸運的是，我沒有像家父股素人一樣，有"巨額虧損繳學費"的故事可談，我只如前三本拙作所說的，遵守紀律與原則，每年只在1月及7月買優質定存股。
我個性"超保守"，也沒有賺大錢的慾望，因此這5年多來，只買優質定存股，也只有股價倍漲及(買房)缺錢急用時，才會賣股票應急，平時也不看手中持股的股價漲跌，即使在2020年2月至4月間，股市/股價因新冠肺炎而上下激烈震盪(±30%以上)時，手中持有的股票總值跌了近30%，也未曾買/賣任何股票。
"存款不足"是普遍50歲以上之上班族的隱憂，上班族要存多少錢才夠？在網路上可看到一些推文，每月存款，有人5,000元，有人10,000元，有人20,000元不等，比較中肯的說法是"薪水有高有低，不能看金額，應以月薪比例來衡量"，大多數上班族每月存錢的比例約在15%～50%之間(※有人住家，有人租屋，有人有學貸、房貸…)。
存錢儲蓄要有決心，按順位；每月領到薪水時，依①貸款/欠款，②房租，③存錢≧20%，④三餐費，⑤交通費、⑥必要生活費(生活必需品、消耗品…)及⑦非必要生活費(社交+娛樂+服裝+…)區分，前三項是不可動的固定支出，不可挪用，第③項可利用銀行的自動轉帳功能，轉到股票存摺中，以免誤用花掉；後四項是"可變動"支出，要"儘量減、儘量摳"，每個月月底，剩下的再轉為存錢。
同時，宜養成記帳習慣，根據我自己的親身經歷，不須支付貸款及房租，每個月可節省60%以上的薪水。婚前是養成記帳儲蓄習慣的重要關鍵，單身上班族如果每月可存20%薪水，結婚後夫妻2人可省45%總薪資並非難事。我2005～2007年在日本攻讀碩士時，住學校宿舍，有共用廚房，可自行購買食材料理三餐，領有獎學金，週末打工2個晚上，省吃儉用，2年就存下半桶金。
本書是源自家父的構想，專談退休理財計劃，兼談上班族退休前/後的狀況，退休前狀況我來說，退休後狀況由古稀之年的股素人自己談較適當；因為日本的現況就是台灣未來的寫照，所以我花了半年時間在日本(官方)網站，收集許多可引用的數據資料，為了強調真實性，本書中有些資料直接採用日本的原文圖表，只稍作翻譯(※大部分漢字與中文意思相同)。
在日本讀書時，只覺得日本是富裕的高福利國家，而日本人多是"有禮貌、守規矩，且不想造成旁人困擾"的民族，並未特別關注日本社會的情況，因此，本書所引用的日本資料，也是我首次接觸到的資訊，才知道日本亦有需仰賴政府救濟的中低收入戶和流浪街頭的遊民，甚至可能比台灣還嚴重，很難相信日本社會有約5.2%人口的"下流老人"存在(※日本總人口約1.26億人)。
在2000年金融海嘯之前，日本上班族的平均年薪高達461萬日幣，此後一路下滑，跌至2009年的谷底406萬日幣，再緩緩回升，迄2018年時，仍未回升至2000年的461萬日幣的水準(※圖1-6a、6b)。此外，日本上班族2016年每月的退休年金，比1999年的最高峰仍少了2.4萬日幣(約少16%)，使日本上班族不再樂觀，現在日本的普通家庭，多已沒有純家庭主婦了，妻子多會每週打工20小時以上，以累積退休後的晚年生活費。
2018年日本金融廳的長官說：「退休後，除了退休年金外，夫妻二人至少要有2,000萬日幣(≒600萬台幣)存款，供晚年之用」，而日本上班族普遍的存款目標是2,500萬日幣(≒750萬元台幣)，那麼，台灣上班族的退休資金900萬元應該夠了吧？但是，這900萬元不應是放在銀行定存的儲蓄，而是在退休之前，儲蓄兼投資，用來每年買殖利率5%的官方金融股(※金雞母)，如果月存6,000元，存40年，儲蓄本金僅288萬元，依 5%複利滾雪球效應，40年後將使本利和達913.2萬元以上(※圖4-5a)。現在的日本，是未來台灣的寫照，因此，退休理財計劃的「Plan C：飼養金雞母」應儘早啟動。何時才啟動？當然，愈早啟動，每月儲蓄的金額愈低，而"滾雪球"的獲利效應也愈大。
退休理財講的是細水長流的安穩(股利)收入，不求急漲暴利，不砍金雞母(※賣股票)、不需理財技術就能穩定獲得5%以上的收入；老實說，不怕您見笑，我只懂得三本前拙作所寫「定存收租股準則」而已，完全不懂股市理財專家所談的各種線圖/指標分析等專業技術，因此，有媒體要求採訪時，我怕自己現出"無知"的原形，獻醜不如藏拙，只好婉拒媒體的邀約採訪。
本書專談退休理財，建議只買由政府撐腰"穩健不會倒"的官方金融股，所以更簡單，連「定存收租股SOP」都不用懂，每年只要定期(※年終獎金發放時(1月～2月)，或是股利發放時(8月～9月))，不定額買1次(或2次)官方金融股即可，不必理會股價的漲跌起伏，"憨憨買、不賣出"，只是，大多數人均做不到，我問了一些朋友，得到的回答是：「哪有可能！」。
確實不太可能，股素人和我也做不到"只買官方金融股"，主要原因是我們5年多前，開始嘗試「定存收租股SOP」時，只買現金殖利率≧6.67%的優質定存股，尚未把現金殖利率不到5%的官方金融股"看在眼裡"，直到2018年底稍作調整，我才買進2檔每年配發現金和股票股利的官方金融股，每半年再加碼一次，因為官方金融股的每年股價波動小，少有股價倍漲的機會，所以迄今只買不賣。唯一可能"只買官方金融股"當退休資金用金雞母的人，是從未買過股票，且看了本書才決定進行退休理財計劃的"超保守型"存股理財者。
俗話說：「師父引進門，修行在個人」；一個班級中，同一位老師以相同的教材教學，但是班上永遠有第一名和最後一名之分，因此，「退休理財計劃ABC」並非人人做得到，不僅需要"決心與紀律"，還需要犧牲一些眼前的"口腹之慾"；有人寧可享受早、午各喝一杯咖啡/拿鐵/冷飲等，也不願每月存小錢，換取三、四十年後的樂活願景，因此，退休之後，有人辛苦有人福，想要退休樂活，錢進官方金融股要趁早。
★正常人必會受到股市行情的影響而買賣股票，存股理財者宜"每年只買賣股票2次"；飼養金雞母，細水長流！

◎股素人自序
「我是下流老人，如果我活到100歲！」
家母自82歲中風迄今已逾10個年頭，剛開始時因為措手不及，只能將家母送往離(雲林)老家20分鐘車程的長照機構，住了半年，每天帶自備的餐飲，早中晚各去探視一次，直到在老家附近買了一棟透天厝後，才接回家照顧。家母原本是慈濟回收場的志工，接回家住後，家母仍然保持樂觀，每週一、三、五早上前往醫院做復健，二、四、六早上到回收場做志工，在看護的協助下，仍然可以做紙張整理、瓶罐分類等簡單的工作，做了3年多。最近2年雖然每週仍會去醫院做復健(※復健已無效果，只是希望家母有機會與人互動)，但是因為身體不再硬朗，偶爾還得掛急診、住院醫療，家母雖然頭腦清楚，但目前已不再開口與家人說話，只用點頭、搖頭表示。※哀莫大於心死，痛在母身、疼在我心。
家父高齡95歲，勉強尚能拿拐杖走路，吃飯仍可自理，已有輕度失憶現象，約5年前開始，已沒有朋友來探視，因為耳背的關係，也沒有親友會打電話來問候，偶爾跟他說週日會有晚輩要來探視他，會害他連續好幾個晚上興奮得睡不著覺。雖然有看護及家人的全天候陪伴，但是他仍然會"吵著"要外出購物，或到郵局、農會去刷存款簿，查看(家母)國民年金及(家父)老農年金的入帳情形再轉戶頭，銀行理財專員偶爾會跟他說：「現在美元或人民幣的利息比較高，要不要改存？」，家父並不聽陪去家人的勸阻，堅持要依理財專員的建議，改存美元或人民幣，屢勸不聽，後來家人認為反正是家父自己的存款，也並非被詐騙，就讓他外出有機會與人交流吧！在家父的堅持下，目前每週至少要陪他外出3、4次，不出去則會發脾氣。※與超銀髮父母同住的子女，要有心理準備，莫要應驗"久病床前無孝子"的流言。
弟妹和我輪流照顧父母已10年，眼看父母需仰賴他人照顧的情形，不禁想到，如果我中風又活到100歲，這已不單是錢的問題而已，我會活得快樂嗎？子女能面對中風、失智的父母嗎？沒有為父母把屎把尿經驗的子女，切莫談"長照經"，而把照顧父母的責任全推給與父母同住的兄弟姐妹。"金錢並非萬能，沒錢卻萬事不能"，"老人有閒錢，才有發言權"；所以，自己要先存足長照預備金，才能請看護，政府的「長照2.0」政策不切實際，本書的「C計劃+D計劃」，就是自己的「長照3.0計劃」。
※"24孝"及"養兒防老"已經是上個世紀的童話故事，不知現代是否仍有「父母呵護我一生，我要陪他走餘生」的觀念？
去年因為陸續看了「下流老人」、「續‧下流老人」及「七十歲死亡法案，通過」三本日本的暢銷書，才知道"高收入、高福利"的日本，居然有"下流老人"的危機，而在日本被視為禁忌話題的"安樂死"問題，也浮出檯面，看日本社會如何面對"下流老人"與"安樂死"的問題，警覺到自己如果不幸長命百歲的話，是否也會成為拖垮子女的"下流老人"？乃有感而發，決定以"拒當下流老人"為題材，撰寫此本退休理財計劃的書籍。※"家有一高齡，財產全歸零"！
在擬訂中長期計劃時，我至少會準備「Plan B」，例如，在35歲生日前一天，毅然前往美國攻讀機械碩士時(※當時國內尚無"在職碩士班"可讀)，因為已離開學校12年，深怕自己畢不了業，故出國前我花了半年時間，去學做豆花、粉圓、米糕、鹹鴨蛋及牛肉餡餅等，並拿張餐飲補習班的(英譯公證)結業證書，以防萬一讀不下去時，可執行「Plan B：到China Town去打工或開台灣小吃/冷飲攤」；所幸，順利畢業拿到碩士學位，回國開啟第二階段的人生旅程。
每一計劃多難以完美無缺，因此，本書依序列出6項計劃，寧可備而不用，也不願淪為下流老人，大多數情況下，「計劃A、B、C」就足以"退休快樂活"；我雇用2位看護照顧90多歲的父母，仍然用不到「賣股維生：D計劃」，不過，因人而異，也許有人會因長照需求、啃老族纏身，或是政府大砍退休年金時(※第3-1節)，而需要啟動「D、E計劃」，至於「F計劃：安樂死」，是應由政府出面收尾，順便解決政府財務危機的終極計劃。
第六章是本書的重頭戲，除了談「退休後節流花錢計劃DEF」外，我將退休老人分為(1)65～74歲的輕銀髮、(2)75～84歲的中銀髮、(3)85～89歲的重銀髮及(4)90歲以上的超銀髮四階段，如果存有足夠的退休生活資金，退休樂活也僅止於輕銀髮及中銀髮階段，一旦踏上85歲以上的重/超銀髮階段，要有面對"孤獨老"的心理準備，要承認自己是弱勢族群之"既無奈又殘酷"的現實，即使仍然有閒錢又健康地活著，也可能要面臨"孤獨老"的困境，我以自己和朋友的境遇，探討包括「如何避免"孤獨死、無人知"」、「預防"假善心、真詐財"」、「要裝瞎、做啞、裝白癡，才不會成為"討人厭"的老人」等問題，並探討已於2019年11月在立法院通過一讀的「安樂死法案」。
我每次推家母進入醫院時，看到的多是"老老照"的"老人照顧老人"(※夫妻)，或是"老人照顧更老的老人"(※老子女照顧父母)的景象，看起來頗為溫馨，但是看到推輪椅者一臉惶恐，又於心不忍；飽受病痛折磨的病人，有選擇安樂死的權利嗎？資深媒體人傅達仁先生兩度由家人陪同、遠赴瑞士接受安樂死的巨額費用，並非一般民眾所能負擔得起；病人安樂死，家屬真的能夠解脫嗎？還是要承受罪惡感的折磨？要怎樣面對生命的終點？又將如何與最愛的家人告別？一連串的問號，實在難有正確的答案。
「諫有五、諷為上」，本章節以誇張的方式，闡述"重/超銀髮族"將來要面對的，究竟是「85歲安樂死」？還是「85歲國家養」？「高齡安樂死」可以立即解決國家的財務危機，日本小說「70歳死亡法案、可決」(※中譯本：「七十歲死亡法案，通過」)的封面書腰聳動寫道：「為了國家，請您去死吧。」；台灣85歲以上的老人共有39.5萬人(※圖6-5)，如果「85歲國家養」，經費哪裡來？在此野人獻曝，漲(加值)營業稅？還是課徵地下經濟行業及類醫美業的(加值)營業稅？這只能看英明政府的決策了。
※孔子的禮運大同篇：「…；使老有所終，壯有所用，幼有所長，…」看似遙不可及的理想，卻又像是只差最後的一哩路！
「今天的日本，明日的台灣」，日本的「少子高齡化」問題比台灣還嚴重，在2018年時，日本65歲以上老人占28.4%(※全球第一)，已成為超高齡社會國家，日本安倍首相在2019年的年初記者會上，稱「少子高齡化」為"國難"，台灣的「少子高齡化」也有日趨嚴重的趨勢，在2020年第1季時，台灣的"出生率"已低於"死亡率"，人口已正式進入負成長時代，2020年8月18日，國發會推估台灣將在2025年進入超高齡社會(※65歲以上老人占20%)。
近幾年來，日本的老人犯罪率，有直線上升的趨勢，犯的多是在商店/超商行竊的小罪，而且以反覆偷竊的累犯居多，為的是「監獄生活比外面更美好、三餐免費、有同伴聊天、生病時不必上醫院排隊即可看診」。
根據日本厚生勞動省的調查數據(※圖1-4)，日本65歲以上老人覺得退休生活狀況①很辛苦和②有點苦的比例高達54.2%，2019年6月，日本金融廳的一份報告指出：「每對夫妻除了退休年金外，至少要額外準備2,000萬日幣(≒600萬元台幣)的存款，以支付晚年生活費用」，日本老年夫妻每個月生活費的缺口約7萬日幣，若65歲退休後再活25年到90歲，則需要有2,100萬日幣的存款，然而日本老年夫妻之存款高於2,000萬日幣者，僅占40.8%(※圖1-3)。
借鏡日本，防範未然，因此本書引用許多日本資料，來和台灣現況做比較，盼能觸發讀者的危機意識，儘早啟動退休理財計劃，退休後才能成為"家有一老，如有一寶"的上流老人。

◎卡小孜自序
「上班族的危機：隱性下流老人！」
40歲以下的上班族，大概多未曾想過退休後的問題，因為離65歲退休還有一段很長的路要走，眨眼間，我也即將40歲了，雖然我從34歲開始"存股理財"，但當時，並非為了籌措退休資金而理財，單純的只為了賺點外快，增加收入而已。幸運的是，我沒有像家父股素人一樣，有"巨額虧損繳學費"的故事可談，我只如前三本拙作所說的，遵守紀律與原則，每年只在1月及7月買優質定存股。
我個性"超保守"，也沒有賺大錢的慾望，因此這5年多來，只買優質定存股，也只有股價倍漲及(買房)缺錢急用時，才會賣股...

推薦序：「不一樣的(退休)存股理財書，半生受用」
前言：「存股理財,飼養金雞母；細水長流,退休快樂活」
卡小孜自序：「上班族的危機：隱性下流老人！」
股素人自序：「我是下流老人，如果我活到100歲！」
Chapter1下流老人的神話：理財計劃
1-1.下流老人的悲歌
1-2.絕對貧窮vs.相對貧窮vs.在職貧窮
1-3.越老越窮，越不敢退休
1-4."派遣制度"開啟了低薪時代的新紀元
1-5.今日的日本；明日的台灣

Chapter2上班族的政府退休金哪裡來？
2-1.我國的退休(年)金制度
2-2.勞保投保薪資vs.勞退月提繳薪資
2-3.勞工退休時可領多少退休金？
2-4.勞保年金vs.勞退年金
2-5.勞工退休金速查表
2-6.勞退基金虧損時，扣不扣勞工退休金帳戶的錢？

Chapter3"退休樂活"的資金基準線
3-1.退休基金會破產嗎？
3-2.砍完軍公教18%後，勞工退休金剉咧等？
3-3.薪資行情比個夠！
3-4."零利率時代"來臨：存款利息不見了
3-5.通膨怪獸吃掉薪資年增率
3-6."退休樂活"的資金缺口有多大？

Chapter4退休前：儲蓄存股計劃ABC
4-1.未來值、收益率、殖利率與年化報酬率
4-2.先天不良「A計劃」：政府版退休年金
4-3.主動儲蓄「B計劃」：勞退年金自提6%
4-4.養金雞母「C計劃」：錢進官方金融股

Chapter5錢存銀行"不如"買官方金融股
5-1.官方金融股有哪幾家
5-2.官方金融股的個別股價/股利數據
5-3.官方金融股的特色："中股息、低波動"
5-4.保守理財首選：超富爸撐腰的官方金融股

Chapter6退休後：節流花錢計劃DEF
6-1.退休理財計劃的中場時間：樂活Show Time
6-2.背水一戰「D計劃」：賣股為生
6-3.割股充飢「E計劃」：以房養老
6-4.退場謝幕「F計劃」：安樂死！
6-5.「85歲安樂死」vs.「85歲國家養」
6-6.「85歲以上國家養」玩真的！

Chapter7穩健型(收租)定存潛力股
7-1. 25檔權值型退休理財用定存股
7-2.「(收租)定存股4張表」導讀說明
7-3.本章參考資料來源
7-4. 25檔權值股的4張表

推薦序：「不一樣的(退休)存股理財書，半生受用」
前言：「存股理財,飼養金雞母；細水長流,退休快樂活」
卡小孜自序：「上班族的危機：隱性下流老人！」
股素人自序：「我是下流老人，如果我活到100歲！」
Chapter1下流老人的神話：理財計劃
1-1.下流老人的悲歌
1-2.絕對貧窮vs.相對貧窮vs.在職貧窮
1-3.越老越窮，越不敢退休
1-4."派遣制度"開啟了低薪時代的新紀元
1-5.今日的日本；明日的台灣

Chapter2上班族的政府退休金哪裡來？
2-1.我國的退休(年)金制度
2-2.勞保投保薪資vs.勞退月提繳薪資
2-3...