提錢退休：提早10年退休的省思

第一章 找個高CP值的工作

　　　　所謂CP值，就是性能與價格的比率（性價比）。性價比（CP值）往往是是現代人消費時對產品是否值得購買消費的評估。

　　若將CP值的概念應用在工作選擇上，就是以最少的投入成本，而能獲取最大的產出報酬。也就是上班族以同樣的時間投入工作，產生屬於自己的最大報酬。

　　

　　

一、七成五的上班族都怨嘆工作CP值過低

　　上班族們對CP值的認定，一般都是以薪資待遇的高低、公司福利的好壞以及對個人發展的前景做判斷。簡而言之：待遇好，福利佳，就是高CP值的工作。然而台灣目前有七十五％上班族認為自己工作的CP值不高，這是為什麼呢？歸根究底是因為景氣不佳，公司不賺錢，遇缺不補，造成目前的上班族兩個人領一個人的薪水，做著三個人的工作，這樣的「性價比」當然不會高了。據調查顯示，目前上班族認為工作CP值不高的，有八成的人想換工作，且有四成的人已經正在計畫進行中了，另外還有四成的人不知該何去何從。

　　以目前的普羅大眾來說，生命的歷程，多數都是從學校畢業後，找份工作，踏踏實實的為自己賺進一份薪水以及累積工作經驗。但由於台灣經濟環境以及教育制度下所產生的問題，導致學校教學校的知識，企業找企業的人才，根本無法有所契合。十多年前，台灣有許多專科、職業學校，他們都與台灣的大型企業有所謂的「建教合作」，學生在寒暑假時，還必須到企業去打工實習。畢業後，亦可選擇進入該企業上班，然而企業也樂於接收該校畢業生，這是為什　　若是工作已有三到五年的工作經驗者，多數薪資約在二萬八千元到三萬元之間，此時的平均時薪不過是一百五十二元到一百六十三元之間。薪資的漲幅遠遠不如物價的漲幅，難怪你工作的越久，生活就越痛苦。

　　以上數字，就是目前台灣多數年輕人所面臨的，其實，從數字上來看，我們可以發現一件事，就是：學校所學，無以為用。因為這個數字已經跟你的學歷完全無關了，也就是說，即使你是沒唸過書的，也可以找到這樣薪水的工作。這是為什麼呢？因為企業主認為雖然你唸了很多書，但卻無法因此幫公司企業創造高於基本薪資之上的價值。

　　這樣說吧，如果一個企業以每月五萬元的起薪應聘職場新鮮人，多次應聘後的新鮮人，多能為企業創造所領薪資五萬元應有的工作價值，甚至工作價值超過五萬元的薪資所得，相信，該企業會相當樂於繼續以每月五萬元的起薪應聘職場新鮮人。相反的，如果一個企業也是以每月五萬元的起薪應聘職場新鮮人，在多次應聘後的新鮮人，發現多數新鮮人能為企業創造的工作價值遠遠低於他所領取的薪資，幾次的經驗之後，相信該企業會修改職場新鮮人的應聘起薪的。

　　所以，工作CP值過低最主要的原因在於：勞動的付出僅僅滿足企業主的基本需求，所以企業主也僅能相對報酬予以支出了。難怪前些日子看到新聞報導說某科技大學，為拼學生就業，教學方式改以「服務單一企業」為訴求，動員全校三院十四系所，為企業量身訂做三十七種學程，為的無非就是要解決「畢業學生只能做到企業基本需求」這樣的窘境。只有提高個人價值，才有可能提高工作CP值。所以筆者相信，未來將有更多大專院校將朝這個方向靠攏，以解決目前的困局。

　　

　　

　　

二、為什麼他們要去國外打工

　　由於台灣薪資停滯嚴重，甚至比十年前還不如，因此許多年輕人就想辦法往國外發展，其目的就是希望：利用最短的時間，賺上最多的錢。

　　二○一二年，在剛畢業的大學生中，最流行的話題就是到澳洲打工。據外交部統計，二○一一年申請到澳洲打工度假的人數約一萬三千人，但到了二○一二年，到澳洲打工度假的人數約激增到了二萬人左右，目前的臺灣人約有三萬人留在澳洲打工當「台勞」。

　　二○一二年某雜誌社製作了一個封面故事專題：「清大畢業生，為何淪為澳洲苦勞」，引發了當時新聞報紙的熱烈討論。討論的內容當然是圍繞在台灣的薪資過低、失業率過高，連基本生活都出問題，造成了一堆年輕人只要向外「出走」，以賺取更多的金錢。

　　幾年前，到外國打工的年輕朋友們，多半從打工遊學的角度思考，一邊打工，一邊渡假，除了所需費用不高外，還可以開拓異國視野、增加人生經驗，所以讓許許多多的人都很推崇。但由於台灣景氣一年不如一年，使得現在的年輕人為了能夠快速累積人生的第一桶金，紛紛集中在「打工賺錢」這個目的。

　　其實，台灣年輕人赴澳洲打工真是不簡單，因為所能從事的工作多半是澳洲人不愛做的農林畜牧業，從農場、屠宰場、罐頭工廠、礦廠等等，均屬於勞力密集的辛苦工作。一位在澳洲打工剛回台的朋友表示，之前他在台北上班，月薪三萬，扣除掉生活基本開銷後根本存不到錢，後來前往澳洲屠宰場工作二年，結果存了將近二百萬台幣。雖然能存到錢，但是真的很辛苦，風險也很大。這些年就有不少台灣人到澳洲打工發生意外，其中最多的就是交通意外，甚至還有人因而身亡；二○一二年還傳出有學生在礦場打工，手竟然被炸斷，駐澳代表還曾前往該礦場去查看，發現當地工作環境極為惡劣。

　　澳洲的工作也並不好找，許多雇主並不願意僱用持打工度假簽證的人，許多工作都需要由朋友或仲介的介紹，這幾年由於前往打工的人數激增，甚至有「排隊」的情況。有時可找到的工作，甚至是沒有工作證明的「黑工」（雇主不用繳稅），使打工者更沒工作的安全保障，使得許多人發現工作完後竟然一毛錢都領不到，這一切的虧，都必須自己默默承受下來。說真的，能讓你找到、輪到的工作，通常都是非常的辛苦。雖然如此，前往澳洲屠宰場工作的台灣人大有人在，當中還不乏台大、政大等國內名校畢業的高材生。大家共同的體認，就是台灣現在的就業環境真的很差，每天工時長且薪水又低，只好選擇到澳洲去工作賺錢。

　　當然，也有許多年輕人，是把打工視為手段，渡假才是其目的。他們紛紛在網路上發表自己赴澳打工的經驗，認為那一段很好的經歷及體驗，帶給自己人生觀、價值觀的改變。所以兩者本質上存在極大的差異。

　　年輕人畢業後不直接投入職場，反而選擇到國外進行短期的打工，多數美其名是希望體驗不同生活，但終究還是因為台灣的就業環境嚴峻。除了澳洲外，目前世界各地多存在著許許多多的台灣人為了多賺點、多存點錢，而離鄉背景到外打工。銘傳企管系畢業的蘇小姐，和時下大學生一樣，只領兩萬五的薪水。後來參加澳門酒店徵才，在面試順利錄取後，立刻放下在台灣的工作，直奔澳門，一開始起薪就有五萬二千元。她表示，雖然澳門消費水準與台灣差不多，但薪水給得高，扣除生活開銷一個月平均可存二到三萬元，相當於在台灣同學一個月的薪水，加上升遷快速、機會多，整體工作與生活環境讓她很滿意。至今在澳門工作四年，她笑說現在的薪資大約是大學同學在台灣的三倍。

　　提到澳門與台灣工作環境最大的不同，蘇小姐認為這邊的福利最讓她心動，當地員工通過試用期後，每個月可累積一天假期，一年下來至少有十二天年假，若加上補休，可累積假期將近一個月，平均兩、三個月就能回台一次，遠優於台灣工作一年才能得到七天年假。

　　另外也是有許許多多的年輕人到日本、中國大陸去工作的，這些生活在異鄉的台灣人，我們稱他們為「新台灣國際人」。104人力銀行董事長楊基寬說：「即使我對台灣並不那麼悲觀，但到全世界找工作的想法很不錯，那是另一種職場挑戰，可能帶來意外收穫，甚至是筆可觀的財富。」

　　所以，在職場上想取得高CP值的工作，你必須知道的第二件事：就是「到全世界找工作」。

　　

　　

　　

三、別說你找不到，這些工作其實很缺人

　　在台灣，兩個同樣是月薪二萬五千元的薪水，一個是在公家機關上班，一個是在私人企業上班。在公家機關上班的每年都享有一定的調薪幅度，並享有高額的年終獎金、加班津貼、休假津貼、優惠存款、甚至五十五歲退休後的所得替代率超過九十％。在私人企業上班的，除了每年都必須自己跟老闆要求調薪（成功率很低），還要在不景氣時，放放無薪假期，年終獎金也必須公司賺錢才有拿到的機會，拼死拼活到了六十五歲退休後的所得替代率只不過是五十％左右。這種以軍公教為主導的國家，一般來說都是發生在共產主義的國家，為何台灣會變成這樣呢？原因就是政府裡面那些人，那些制定政策的人，都是隸屬軍公教的一群人。所以造成時下的年輕人，以報考公務人員為第一志向，原因就在於台灣的軍公教人員的工作CP值是非常高的。

　　曾看到一則報導說，一位坐擁百萬年薪的科技新貴，在幾經計算後，毅然決然放棄百萬年薪，改行加入月薪三萬塊的基層公務員，數年後的今天，他回想起這件事時說：「還好當初計算無誤，幾年下來的公務人員調薪，加上有的沒有的津貼、加給，雖然目前年薪依然不到百萬，但若是把以後退休後的那些年收入算進來，絕對是遠遠超過之前在科技業所領取的百萬年薪。更何況科技業除了『過勞』的『朝九晚十』工作時間外，更要面臨『爆肝』的競爭壓力。尤其這些年來，台灣景氣低迷，科技業首當其沖，裁員、減薪、放無薪假的一堆，若是當初沒有轉換跑道，真不知現在過的是什麼樣的生活啊！」

　　所以，時下的年輕勞工朋友們，不要想著我們政府會為你創造什麼高價值的工作，有什麼好處，用輪的也不知何年何月才有可能輪到我們小老百姓的身上啊！大環境不利，又加上政府資源的分配不公，持續助長「世代剝奪」氛圍的蔓延，目前台灣政府所給我們年輕人的是每人將近百萬的債務啊！

　　未來的世界，好工作、壞工作已經沒有標準答案了，你必須靠自己去應變，不變你就輸了！未來的好工作，將由你自己的價值觀去定義，你不僅是要「做工作」，更要挑對屬於自己的高CP值工作，選擇自己的生活方式，而不是被生活所選擇！

　　以上面所提，坐擁百萬年薪的科技新貴來計算，月薪十萬，每天工作十三小時，每月工作時數超過三百小時，換算下來的時薪不過是三百三十元而已。這樣人人羨慕的百萬薪資，時薪不過是微薄的三百三十元啊。目前當個小學家教的時薪還五百五十元以上，教個初級的音樂（例如鋼琴、小提琴等等）時薪還七百元起跳，找個高爾夫教練一小時也要一千元以上啊！你說這樣的工作CP值是高還是低呢？

　　其實，高CP值工作是很多的。年輕人時常埋怨工作不好找？能找到的又只有22K的低薪工作。但反觀那些做老闆的，他們也說人不好找，找不到人來上班，天天上網登報，底薪最低也有四、五萬，就是找不到人，即使來了，做不到幾天又不做了。這又是怎麼一回事呢？

　　歸根究底，就是時下年輕人，你能吃點苦嗎？看到搬家公司徵人，起薪四萬五千起，還有獎金，你會去做嗎？或許你會說你體力身體不好，不適合；看到水電工徵人，起薪三萬五千起，還有獎金，你會去做嗎？或許你會說你不會，不適合；看到大樓清潔公司徵人，起薪五萬五千起，還有獎金，你會去做嗎？或許你會說你懼高，不適合；看到快遞公司徵人，起薪三萬五千起，還有獎金，你會去做嗎？或許你會說騎車到處跑又危險又辛苦，不適合；……實在是有太多太多的工作，薪資遠遠大於二萬二千元，這其中或許有些需帶有某方面的技術含量非你所能及，但更多的是你心態的問題呢！

　　學企管的，一踏入社會就想找個主管當當，學以致用啊；學設計的，一踏入社會就想試試能否設計個蘋果一鳴驚人，學以致用啊；學畫畫的，一踏入社會就希望一幅畫能賣個幾萬塊，學以致用啊；學資訊的，一踏入社會就想進上市公司當個科技新貴，學以致用啊；學建築的，一踏入社會就想蓋座橋、蓋個大樓，學以致用啊；……實在是有太多太多的工作可以讓你學以致用，但試問你沒有足夠的工作經驗來積累你的專業能力，那家公司會「找鬼開藥單」找死呢？萬丈高樓平地起啊！

　　所以，在職場上想取得高CP值的工作，你必須知道的第三件事：矯正心態，不要再「自命清高」而造成眼高手低了。

第一章 找個高CP值的工作

　　　　所謂CP值，就是性能與價格的比率（性價比）。性價比（CP值）往往是是現代人消費時對產品是否值得購買消費的評估。

　　若將CP值的概念應用在工作選擇上，就是以最少的投入成本，而能獲取最大的產出報酬。也就是上班族以同樣的時間投入工作，產生屬於自己的最大報酬。

　　

　　

一、七成五的上班族都怨嘆工作CP值過低

　　上班族們對CP值的認定，一般都是以薪資待遇的高低、公司福利的好壞以及對個人發展的前景做判斷。簡而言之：待遇好，福利佳，就是高CP值的工作。然而台灣目前有七十五％上班族認為自己...

目錄
第一章 找個高CP值的工作
一、七成五的上班族都怨嘆工作CP值過低 15
二、為什麼他們要去國外打工 18
三、別說你找不到，這些工作其實很缺人 22
四、放下身段吧，這時你沒資格談理想 26
五、遠離22K的薪資，務實第一 30
六、一技之長，創造高CP值的工作 35
七、不苦一陣子，你會苦一輩子 40
第二章 耐住寂寞，不要有攤必到
一、有沒有錢，是最能影響你玩樂的因素 45
二、為什麼他們寧可犧牲娛樂去兼差打工 50
三、無法忍耐，即使做「屠夫」也難存到錢 55
四、忍耐，是第一桶金的生長術 59
五、越寂寞，錢包長越快 64
六、要學習捨掉一些無所謂的忙碌 67
七、最重要的還是存錢的方法 70
第三章 做長線的固定投資
一、時間越長，財富積累越容易 77
二、設定屬於你的投資路線 82
三、決定你投資的資產分配 86
四、算清楚投資的機會成本 90
五、存股，是簡單的獲利方式 94
六、基金，是最多人長期投資的標的 98
七、保險，重在保障現有資源 103
八、沒有投資，你永遠是窮人 114
第四章 充實自己，放大思路
一、不要只是做一行，認識一行 121
二、 學會融入不同的社會圈子 124
三、擴充生活知識，才能打開生活局面 129
四、朋友是利益的結合，沒朋友代表沒利益 133
五、讀書的好習慣永遠不會過時 137
六、多一個思考角度，多一次成功機會 140
七、豐富自身閱歷，放寬人生道路 143
第五章 找出想做一輩子的事
一、徹底解剖你自己 147
二、如果不知道自己要什麼，那你還想得到什麼？ 151
三、要知道自己要什麼才會有機會 154
四、興趣是成功的最大動力 158
五、做自己最擅長的事，最易成功 162
六、目標太多只會讓人迷茫 165
七、為自己制定一個做事計畫 168
第六章 學會記帳，才能規劃未來
一、做個「摳門」的記帳族 173
二、記帳也要講方法 178
三、不可缺少的三帳本 183
四、記帳的關鍵是節流 186
五、摸清家底再記帳 190
第七章 學會理財，受用一生
一、制訂理財計劃要考慮的要素 195
二、理財計劃中你需要設計哪些內容 198
三、收入不同，理財計劃也不同 201
四、理財日記不能少 206
五、一生規劃，未雨綢繆 210
六、不可不知的十個理財觀念 214
第八章 看清現實面，認真面對
一、將來，你要拿什麼來養活自己 221
二、為什麼富人越來越富，窮人越來越窮？ 225
三、你的投資習慣就是你生存的競爭力 229
四、勤快的操縱你手中的財富資源 233
五、先盯準一個收入來源，然後再廣泛開發 237
六、適應所處環境，不要與整個世界格格不入 239
七、世上只有想不通的人，沒有走不通的路 246

目錄
第一章 找個高CP值的工作
一、七成五的上班族都怨嘆工作CP值過低 15
二、為什麼他們要去國外打工 18
三、別說你找不到，這些工作其實很缺人 22
四、放下身段吧，這時你沒資格談理想 26
五、遠離22K的薪資，務實第一 30
六、一技之長，創造高CP值的工作 35
七、不苦一陣子，你會苦一輩子 40
第二章 耐住寂寞，不要有攤必到
一、有沒有錢，是最能影響你玩樂的因素 45
二、為什麼他們寧可犧牲娛樂去兼差打工 50
三、無法忍耐，即使做「屠夫」也難存到錢 55
四、忍耐，是第一桶金的生長術 59
五、越寂寞，錢包長越快 64
六、要學習捨掉一...