100歲的人生戰略

得獎紀錄：

入圍2016年《金融時報&麥肯錫最佳商業圖書獎》年度最佳商業書籍獎最後決選！

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The 100-Year Life | London Business School—有趣版

Lynda Gratton: The 100-Year Life—教授反芻版

名人推薦：

朱紀中╱《Smart智富》月刊社長

艾蜜莉╱投資理財書籍作家

林之晨╱AppWorks之初創投合夥人

施昇輝╱財經暢銷作家

洪旭亮╱教育噗浪客共同創辦人

陳亮恭╱台北榮民總醫院高齡醫學中心主任

許皓宜╱諮商心理師

莊秀美╱東吳大學社會工作學系教授

溫肇東╱政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任教授

蕭新煌╱總統府資政

盧裕民╱台灣保德信人壽總經理

（順序依姓名筆劃排列）

在長壽時代，智力體力衰退的年齡會愈來愈往後延，如何利用以往的經驗再創事業第二春，或是努力習得第二、第三專長，都是當代人必須面對的嚴肅課題。我們不該以為「人生還長， 無須庸人自擾」，而該思考「人生太長，必須未雨綢繆」的問題，因此每個人的財務和生涯規畫都該即早準備，否則我們勢將成為超高齡社會裡的下流老人。

──施昇輝╱財經暢銷作家

人人活到一百歲不是個無法達成的目標，但人人的一百歲可能活得都不一樣，除了健康與生活的改變之外，我個人覺得心靈上的議題恐怕是更大的挑戰，《100 歲的人生戰略》是一本重新定位人生想像的書，重設人生的碼表並且思索人生未來，值得一讀。

──陳亮恭╱台北榮民總醫院高齡醫學中心主任

我們的人口組成正面臨重大轉變。大部分的討論，多從單一面向出發，但本書獨具匠心，同時整合經濟學、心理學、社會學， 主張具有挑戰性、令人興奮的嶄新世界正等著我們。人類將活得更久，也活得更健康，未來遠遠不同於我們目前所認識的世界。

──達倫•阿西莫格魯（Daron Acemoglu）╱麻省理工學院經濟講座教授

得獎紀錄：入圍2016年《金融時報&麥肯錫最佳商業圖書獎》年度最佳商業書籍獎最後決選！

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【推薦序】快樂兩輩子

文／朱紀中 《Smart 智富》月刊社長

人只能活一輩子嗎？當然不是！記得二○○五年、我還在《商業周刊》參與編務工作時，曾推薦同事製作一個封面故事─〈活出兩輩子〉，當時我們提出的觀點是，未來人們工作時間可能會長達五十年， 六十五歲退休的傳統觀念會被打破，人們因為醫藥進步、壽命愈來愈長，對工作、人生的規畫也得跟著改變。

十二年後，看到《100 歲的人生戰略》的內容，書中揭示的數據讓我更震驚：嬰兒潮世代的人可能平均活到九十歲，他們的兒女可能活到接近百歲，他們的孫子女則肯定會是百歲以上的人瑞。一旦百歲成為平均壽命的標準，人生就一定能夠重來，很多你在二十歲、三十歲沒有做的事、不敢想的夢，等到四十、五十歲之後都可去做、去想，讓自己不只能「活出兩輩子」，而且是快樂的兩輩子。因為既然有這麼長的生命等著你去追尋，對人生的想像就不應該跟父母、或是祖父母一樣，繼續過著所謂「求學、工作、退休」的三階段式人生，而是應該依本書作者所言：「『年齡』不再決定『人生階段』，不再限制幾歲的人一定要做什麼事。」打破對年齡的刻板印象，活出更精彩的人生。

不過，誠如作者分析，面對即將到來的長壽時代，人生要過的精彩，不只腦袋要解放、觀念要改、提早準備財務等有形資產，還得累積生產、活力、轉型等三種無形資產，這些無形資產指的是什麼？該怎麼準備？值得讀者仔細研究，否則長壽對你而言，即使不是一場災難，也很難變成一份禮物。

【推薦序】百歲的人生探索─長壽的美麗與哀愁

文／洪旭亮　教育噗浪客共同創辦人、南投縣草屯鎮僑光國小校長

看這本書之前，各位可以嘗試問自己一個假設性的問題。你高中即將畢業的孩子告訴你：「老爸(媽)，我不想繼續唸書了，想先工作。」你的答案會是什麼？以各位的人生經驗，想必大部分的人會義正詞嚴地告訴孩子：「你必須先完成學業，然後就業賺錢、成家⋯⋯。」

本書將提供另一個思考面向，書中提出一個即將成真的假設，告訴各位人生可以不必那麼匆促，因為我們將有百年的歲月可用，這比目前人類的平均壽命多出約二十至二十五年左右，人類三階段式的生命模式（從求學到就業、就業到退休）也將隨之改變。多出來的時間，對我們到底是種恩賜或是詛咒，端看你如何經營自己的生命。當壽命高達百歲時，三階段式的生命模式就不再適用，我們會經歷很多過渡期，人生的探索期也將延長，因此在教育上，不必再糾結於孩子應該在何時完成學業，而是在就業之前孩子該如何運用多出來的時間探索人生、認識自我，讓選錯系所、找錯職業的遺憾不再。基於此，長壽帶來更多接受教育與學習的機會，無論是教學方法、升學制度都面臨極大的挑戰，端看教育界如何回應。台灣目前推行的十二年國教強調適性揚才，雖然教育部大聲疾呼但依然效果不彰，教育單位是否因應長壽時代的來臨，拉長探索期，強調體驗式學習及終生學習，會是未來教育改革的重點。

其次，由於壽命變長，三階段式的人生將變成多重階段式人生，其中因階段轉換過渡期變多，而多數人的技能不足以支撐過渡期，使得充電變得更加重要，這些都深深地影響未來教育型態。除外，書中也對百歲人生的財務規畫、就業模式及各種長壽情境組合提出一些建議，如果你對百歲人生有所憧憬，或是想給自己和孩子一個不同的人生視野， 這是一本不錯的參考書籍，值得一讀。

【推薦序】人人活到一百歲，然後呢？

文／陳亮恭　國立陽明大學高齡與健康研究中心教授兼主任、台北榮民總醫院高齡醫學中心主任

根據聯合國的計算器推估人類餘命，台灣到二十二世紀初時平均餘命可以逼近九十至九十五歲，也就離人人一百歲的目標不遠。但，這樣的推估有兩個問題，第一是醫藥科技的進步使平均餘命快速延長，這樣的科技創新在近十年內可能會有長足的發展；另一方面，平均餘命的延長是否也帶動健康餘命的增加呢？

對於未來的預測，我個人持樂觀的態度，因為近年來，部分國家的國民失能已經有效的被壓縮，也就是說我們離健康老化的目標更近了。然而，人人活到一百歲，而且是健康的活到一百歲代表什麼意義呢？

本書做了很多的預測， 採取的是「生命歷程」（life course approach）的觀點來重新定位一百年的人生。其中，工作時間的延長恐怕是一個無法避免的趨勢，但是工作時間延長所造成年輕世代進入職場的障礙是另一門課題。持續工作已經被證明是高齡者晚年健康能得以維持的重要依據，所以，各種形式的高齡工作內容也將被廣泛開發。

然而，當人人都可健康的活一百歲時，老年人的定義是否依然重要？依照過去的趨勢分析，未來世界上可能只有兩種人，一種是活人， 一種是死人。兒童的快速生長發育使得他們快速進入成年期，而高齡者持續延長的健康狀況也使成年期與中年期隨之延長，也就是說未來社會的成年期將代表一個很長的時段，也自然會分隔成不同的階段。

人人活到一百歲不是個無法達成的目標，但人人的一百歲可能活得都不一樣，除了健康與生活的改變之外，我個人覺得心靈上的議題恐怕是更大的挑戰，《100歲的人生戰略》是一本重新定位人生想像的書，重設人生的碼表並且思索人生未來，值得一讀。

【推薦序】百歲人生的挑戰與祝福

文／溫肇東　東方廣告董事長、創河塾塾長、政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任教授

高齡社會（aging society）並不是一個新的議題，至少三十年前， 臺灣的雜誌、媒體就開始談這個議題。當時大部分的資訊來自比我們早熟的日本，後來我們確實也陸續看到日本進入熟齡社會的許多創舉。反觀台灣社會，直到近十年來，才真正感受到高齡照護對社會的衝擊、年金改革的急迫性、及如何善用銀髮族的智慧與活力等問題。

我個人於二十五年前在美國唸博班時，就上過高齡社會的課，並參與了一個學術研討會，也實地參觀一個老人公寓、照護機構和醫院都緊鄰在一起的社區。從公寓友善設施、健康老人們的聯誼社交活動，到需要照護時醫護機構緊鄰在旁，都令我印象非常深刻。後來自己父母及岳父母的年齡逐漸八九不離十，實際面對他們的人生結局篇章；加上我自己也屆齡從學校退休，並近身觀察幾位前輩的退休後生活，以為我對如何「優雅地老去」（aging gracefully）多少還有些心得，就答應幫忙寫推薦序。

看完這本書才知道我之前對高齡社會的認識還是比較線性的，只看到我或我之前的世代，對未來沒有什麼想像。作者從更宏觀的社會面，以及未來「人人都可以活到一百歲」時，探討人生週期的形貌（學習、工作、退休）會有什麼變化。過去大部分的論述都是以目前型態的外插法，作者用傑克、吉米、珍三位不同年代（分別為1945、1971、1998 年出生）的人物，凸顯因長壽而帶來在工作、所得、健康的變化， 這本書來得像是及時雨，提醒各界（企業、組織、教育、保險）都要用「新的思維及想像」去面對。

千禧後出生的一代，多半將會活到一百歲，比我們這個世代多出二十年，不可能這二十年都是放在退休階段，也不可能只是將它平均分配在「學習、工作、退休」簡單的三個階段。過去一個世紀在科技急速的進展之下，不只公共衛生、醫療藥物延長了我們的生命，也改變了我們的家庭、婚姻、父母子女關係；科學及知識的爆炸和快速折舊，所形塑的工作型態、組織創新，也是一個全然不同的樣貌。若還用我們這一代的經驗去指導或擘畫我們並不熟悉的人生及社會，許多政策及策略， 是很難對症下藥。

二位作者都是倫敦商學院的教授，他們對人生及財務的安排上， 在所得替代率、個人年金、儲蓄率、社會安全年金等都有很深入的推演； 但他們都了解財務的安排雖很重要，卻不是充分條件，他們也對生命中的「無形資產」：友誼、健康、知識花了相當的篇幅來討論，如何兼顧一個有生產力、活力和創意的人生，而不只是生命的延長。

在人人都是百歲的世紀，我們需要歸零、更前瞻地考慮人們的生計、生活、生命。將來人們是為誰工作？什麼類型的工作？企業組織也將和目前慣行的樣態不同。他們也注意到「共享經濟」、「零工經濟」的崛起，因此對應的終生學習，包括技能和知識的校準、提升和活化，也會產生新的學習機構和生態。國際頂尖大學「史丹佛2025計畫」（Stanford 2025）率先自我更新，免得被體制外革命、翻轉，是一個範例。

本書為大家開了一扇窗，讓個人和整個社會較能理解、因應、規畫一個健康、活力、有創意的「長壽人生」。

【推薦序】成為長壽專家的第一堂課

文／盧裕民　台灣保德信人壽總經理

在中譯本出版之前，我有幸已先拜讀英文版，書頁間不時跳出許多令人雀躍的創新觀念，用一句話表達我內心澎湃的感受，那就是：每個人都必須成為長壽專家的時代來臨了！

人壽保險業是以經驗生命表為基礎，身為從業人員，我早已深知「長壽」是即將到來的社會趨勢，甚至國內已有年金產品的給付年齡上調到110 歲為規畫目標。在此趨勢之下，作者提出了一個先進的觀念： 「打破三段式人生→就學、工作、退休」，代表現代人正面臨一個關鍵的轉捩點，長壽的人生將不會單純分為三階段，而是多重階段的不斷循環。

這個創新的觀念，改變了我們對「退休」的傳統想像，尤其當我讀到本書第二章〈財務規畫：延長的工作人生〉，不自覺地將自己代換為書中人物1971 年出生的「吉米」這角色，而另一位1998 年出生的「珍」，則與我兒子的年齡相彷。當面臨全新的生活型態，我和兒子都必須開始跟著作者思考：「大部分人想到自己要活很久時，第一件想到的事就是錢。」因此，如何利用長壽給的機會，掌握「能力」與「主動性」進行財務規畫，是開啟長壽新人生最為關鍵的思考。

台灣社會面對長壽，習慣用「存錢」的角度去檢視，第一個想到的問題通常是，「我該存多少錢？」然而，很快的我們會發現，「存多少錢」是個無效的問題；如何將累積的錢好好地規畫、足以支撐下半輩子漫長時光的花費，才是重點。因為當我們注定愈活愈久，一般人想像中為退休準備的金額，就會不斷增加，同時退休金的花用也必須更加謹慎。怕的是，當人們意識到原先替退休設定的存錢目標根本不夠時，可能已經接近退休年紀，能繼續累積收入的時間有限，身邊累積的「存款」又經不起風險過大的投資。一旦面臨退休，如何運用、提領退休準備金的課題，對於制訂長壽風險策略至為關鍵。

那該怎麼辦呢？

答案是，當我們習慣著眼於取得短期回報率的同時，也應該檢視自己是否能規律地累積資產，並將資產轉換成「源源不絕的終身退休收入」，這樣一來，不管活多久，都不用擔心存款用完，這才是因應人人活到一百歲的最好的方法，也是成為長壽專家第一堂課所應該學習的新觀念。

投資、理財、置產，都是開始建立退休資金的好方法，但若未能進一步有適當的安排，在退休旅程中還是有四大不同的挑戰讓資產暴露在風險中，分別是日常生活費用所增加的風險、面對許多花錢誘惑的行為風險、不確定投資報酬率的市場風險，以及活得超過退休準備的長壽風險。特別是一旦進入退休前10 年至退休後5 年的「退休警戒區®」（Retirement Red Zone®）的關鍵時刻，更應當擬定理財計畫、預做準備， 才能因應長壽生活中的起起伏伏，為退休打造一份源源不絕的終身收入來源，帶來更多「有形資產」的確定性。

一旦為明天先做好準備，長壽生活的財務議題，將不再是一個「詛咒」，而是年齡所給予我們的「祝福」。這本書帶來不一樣的思考與啟發，為長壽人生揭開全新的篇章，以自在輕鬆的心情，迎向跳脫年齡所界定的人生階段，自由排序人生組合的「5.0 版人生」。

【推薦序】快樂兩輩子

文／朱紀中 《Smart 智富》月刊社長

人只能活一輩子嗎？當然不是！記得二○○五年、我還在《商業周刊》參與編務工作時，曾推薦同事製作一個封面故事─〈活出兩輩子〉，當時我們提出的觀點是，未來人們工作時間可能會長達五十年， 六十五歲退休的傳統觀念會被打破，人們因為醫藥進步、壽命愈來愈長，對工作、人生的規畫也得跟著改變。

十二年後，看到《100 歲的人生戰略》的內容，書中揭示的數據讓我更震驚：嬰兒潮世代的人可能平均活到九十歲，他們的兒女可能活到接近百歲，他們的孫子女則肯定會是百歲以上的人瑞...

國際讚譽
推薦序
快樂兩輩子／朱紀中
人人皆可讀、必讀的長壽戰略／艾蜜莉（張紫凌）
人生太長，必須未雨綢繆／施昇輝
百歲的人生探索─長壽的美麗與哀愁／洪旭亮
人人活到一百歲．然後呢？ ／陳亮恭
當個快樂老人，就是送給生命最美好的禮物／許皓宜
百歲人生的挑戰與祝福／溫肇東
迎接長壽、打造好社會／蕭新煌
成為長壽專家的第一堂課／盧裕民

導讀 長壽影響不是特例，每個人都得面對
溫蒂妮的詛咒
這次不一樣了
我是誰？

第一章　長壽是禮物還是詛咒？
人類壽命以每十年多兩歲的速度增加
如此一來，我們會長生不老嗎？
連Google 也加入老年防治醫學

第二章　財務規畫：延長的工作人生
傑克打造的傳統三階段式人生
吉米：延長的三階段式人生
珍的無用三階段式人生
拜拜了！三階段式人生

第三章　職場就業模式的轉型
未來工作在哪裡？
M型化的工作機會
未來必備的工作技能與趨勢
該給珍這世代什麼建議？

第四章　無形資產：無價的事才重要
重視資產管理，終身受用
多重階段須具備的知識庫存
團隊合作，競爭學習更有收穫
重要性萬年不變的名聲
沒得談，健康第一
尋找維持均衡生活的方法
情感支持能常保正向心態
傑克三階段式的人生資產
不平衡的三階段式人生
靠可能自我活出各階段的人生
多元網絡

第五章　活出不同的自我：各種長壽情境組合
吉米的資產檢討時間
吉米3.0 版人生
吉米3.5 版人生
吉米4.0 版人生
珍的人生版本
珍4.0版人生
珍5.0 版人生
珍為什麼不一樣

第六章　活愈久，愈要創造可能性
回春：年齡隔閡消失
成為探索者
成為獨立生產者
打造新型態的工作組合
過渡期的本質

第七章　理財能力與自我的主動性
算出合理數字
掌握財務能力
增加財務主動性

第八章　善用時間：從休閒娛樂到人生再造
工時的矛盾
「唐頓莊園」效應
工作天數的演變
規畫時間的方法
「育」與「樂」需要平衡
後工業時代來臨

第九章　人際關係與個人角色的定位
家庭結構轉變
工作與家庭分工
各世代齊聚一堂

結語　「我們」必須推動改革
自我認識
創新．科技．同理心為教育新核心
以人為本的企業管理
順應潮流的國家政策
只聞樓梯響的改革步調

作者的話　一起打造百年壽命

國際讚譽
推薦序
快樂兩輩子／朱紀中
人人皆可讀、必讀的長壽戰略／艾蜜莉（張紫凌）
人生太長，必須未雨綢繆／施昇輝
百歲的人生探索─長壽的美麗與哀愁／洪旭亮
人人活到一百歲．然後呢？ ／陳亮恭
當個快樂老人，就是送給生命最美好的禮物／許皓宜
百歲人生的挑戰與祝福／溫肇東
迎接長壽、打造好社會／蕭新煌
成為長壽專家的第一堂課／盧裕民

導讀 長壽影響不是特例，每個人都得面對
溫蒂妮的詛咒
這次不一樣了
我是誰？

第一章　長壽是禮物還是詛咒？
人類壽命以每十年多兩歲的速度增加
如此一來，我們會長生不...