我用一張表7年做到財務自由：公開他從背學貸 150萬，倒存2000萬的理財技巧！

一畢業就背一屁股債，光利息就還到怕了，還談什麼存錢？
但他只花了短短7年，不但清償債務，還晉升成千萬富豪！
他是怎麼辦到的？關鍵就在一張表！


作者曾背負百萬學貸，當妻子提出對於美好未來的規劃時，
他簡直想都不敢想，誰料7年後，他「不炒房、不炒股」，反而倒存2000萬！
他是如何做到的？


◎關鍵4方法，他邁向財務自由！
世界最大管理諮詢公司埃森哲前顧問濱口和也強調，只要運用麥肯錫金錢管理法，就能以最短捷徑穩定累積財富！方法如下：
．存錢金字塔：先描繪夢想，一步步具體化為行動計畫。
．邏輯樹狀圖：列出收支項目，就能彈性運用金錢。
．80╱20法則：鎖定關鍵20%，增加五倍儲蓄效率。
．ＰＤＣＡ法：持續修正存錢計畫，就能快速達成目標。

◎首先，學會正確存錢5步驟，不讓荷包限制你的夢想！
沒有夢想就沒有動力，不吃不喝的儲蓄計畫絕對做不到，因此得按部就班，確立切實可行的儲蓄目標。
．步驟1：儲蓄要有目標，才能找到衝勁。
．步驟2：用麥肯錫７Ｓ，打造儲蓄體質。
．步驟3：用家計簿檢視收支，錢要花在刀口上。
．步驟4：製作資產管理簿，找回消失的錢。
．步驟5：將目標數字化，築夢才會踏實。

◎還有，不只要儲蓄還得懂投資，錢才會追著你跑！
生活在什麼都漲，就是薪水不漲的年代，死薪水已經無法滿足需求，所以光節流還不夠，開源才是重點！眉角在於－－
．選擇低風險的投資，只要利潤多1%，小錢也能累積成大錢。
．買房時，與其一次付清，不如讓手頭多點流動資金來投資。
．還有……

七年存千萬的經驗，賺到的不只是錢，還有高生活品質的良性循環。
只要套用圖表跟著做，人人都能體驗財務自由的人生！

濱口和也
1979年生。畢業於東京工業大學研究所，曾任職於日經顧問公司與外商埃森哲顧問公司（Accenture），以擬訂經營計畫及開發新創事業為中心，提供各大領域的顧問諮詢。隨後赴一般企業擔任主管。
剛踏入社會時，身負400萬日圓貸款，結婚後決定未來要遷居沖繩，於是與妻子齊心協力開始儲蓄。運用邏輯思考及商務框架等顧問技能，以不硬撐、不浪費、標準一致為原則，建構最高效率的存錢方法。
2014年3月，於部落格「前外商顧問的儲蓄法」公開自己的收入、家計簿與儲蓄金額等資料，創下超高點閱率。擬訂10年存1億日圓的目標，於第7年達到7000萬日圓存款。目前仍持續執行長期儲蓄計畫。
部落格「前外商顧問的儲蓄法」//www.chokin365.com/

推薦人
財經作家　王志鈞
兩岸暢銷書作家　劉憶如
暢銷書作家、財經部落客　雷浩斯

前言 用對方法打造計畫，儲蓄成功好輕鬆

各位翻閱本書的讀者，請問你是不是在想：「為了將來，我一定要存錢……」「我有存錢，可是卻存不了什麼錢。」「我想在一年內存到二十萬元。」
有很多人都存不到錢，一直在原地踏步。只要走進書店，就能找到許多與儲蓄或省錢有關的書籍。大部分書籍都是由理財專員、投資專家或銀行員等專業人士執筆，大多是具體而且立竿見影的內容，例如「你應該把二○％收入存起來」、「用這三招幫你省錢！」
我要反過來問大家，讀了這些「儲蓄書」後，到底有多少人存到理想的存款？儲蓄無法持久，事出必有因。照抄別人的知識技能，不見得能夠複製成功經驗。毫無主見地實行書中策略，也沒有任何效率可言。
這是因為你有自己的「生活環境與型態」。打造儲蓄生活時，如果忽視生活基本面，只會讓你喘不過氣。痛苦的儲蓄生活，撐不了多久。請不要採取「不斷重複的一時興起式儲蓄行動」，而是「針對你的環境，擬訂最適合的儲蓄策略，並付諸實行。」也就是說，如果沒有一套量身打造的存錢計畫，儲蓄就不會成功。

?將顧問技術活用在儲蓄上
我曾經任職於兩家顧問公司，主要提供各種經營輔導，包括中期經營計畫、新創事業提案、改善業務與支援導入企業系統（Enterprise System）等。大家看了我的經歷後，應該會了解我不是一個理財專家，也不具備優秀的投資能力。
但是，我現在手頭上有七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元）的存款。那是我在背負四百八十六萬日圓（約新台幣一百三十一萬元）助學貸款的情況下踏入社會，結婚後才開始認真儲蓄，多次從錯誤中學習，花費七年存下來的錢。我的理財知識淺薄，還從負債的情況起步，怎麼存到這筆錢呢？
先從結論開始說。我將提升商業效率的顧問技巧應用在儲蓄上，用最高效率存錢。確認目的，制訂目標，研擬達成目標的策略，再控管計畫，持續改進與推行。不管在商場或儲蓄生活中，成功的必備條件都一樣。

?成功關鍵在於邏輯思考與商務架構
我用的顧問技術是「邏輯思考」（掌握本質的思考方式）及「商務架構」，帶領儲蓄生活走向成功。這兩個名詞聽起來很難，也許你會想：「我真的會用嗎？」
別擔心，這些方法本來就是為了讓每個人有效率地工作，以及獲得成就而設計的工具。書裡有更詳細的介紹，我們要用以下方式，來運用邏輯思考與商務架構。
．用金字塔原理製作「存錢金字塔」，化夢想為行動。
．用邏輯樹狀圖列出增財與節約的手段。
．「八○╱二○法則」能增加五倍的儲蓄效率。
．以「PDCA循環」為基礎來執行計畫。

這些方式，也許跟你之前聽過或看過的儲蓄技巧不太一樣。不過我七年來的儲蓄生活，已經證實邏輯思考與商務架構對儲蓄確實有用。這可不是單純羅列一些表面技巧與理論，而是根據我的實際體驗，才能充滿自信地推薦給大家這些方法。

?儲蓄是為了獲得富足的人生
最後要與大家聊聊，讓我認真開始思考儲蓄與富足人生的一件事。
「什麼是富足人生的定義？」有一次岳父問我這個問題，我卻不知道怎麼回答。雖然我有生涯規畫，可是從來不曾把焦點放在「富足」上。
岳父沒等我回答，就跳到下個話題了。對他來說，這也許不是什麼大問題。不過，我把這個不經意的問題擱在心裡，開始認真思考富足人生的定義。
請問各位，富足人生是怎樣的人生呢？
我認為逐步實現自己與家人的夢想，才是富足人生的本質。接下來，我將告訴各位「每個人都能確實以最高效率存錢的方法」，這些方法都是來自我於當時的想法。
你的夢想是什麼？你是否正在努力實現？為了實現夢想，你能否有計畫地儲存所需資金？
人生只有一次，該怎麼做才能在有限時間中，有效率地儲蓄，進而實現許多夢想，邁向富足人生？歷經長年儲蓄後，我將找到的答案及所有知識寫進本書中。請各位務必參考本書展開儲蓄生活，實現富足的人生。

推薦序一 富足人生
推薦序二 存錢致富的三個關鍵因子：計畫、執行與毅力
前　 言　用對方法打造計畫，儲蓄成功好輕鬆
序　章　從負債一三○萬元，到存款一八○○萬元
背負學貸債務踏入社會╱到四○歲都要償還學貸╱
想要移居新天地，但錢在哪裡？╱實地訪查，確立存錢目標╱
夫妻倆，建立相同的價值觀與生活型態╱麥肯錫確實派上用場╱
如何使用邏輯思考工具存千萬？
第1章　為什麼九○％的人存不了錢？
錢到底花到哪裡去了？╱
平均一個家庭一輩子可賺五千萬元，卻沒存到錢╱
無法按照計畫儲蓄的原因╱原因：沒有目的，無法設定具體目標╱
原因：計畫不切實際，只能靠意志力硬撐╱
原因：不會反省，沒有改善方案╱不先擬好策略，別想存到錢！
第2章　儲蓄前，得懂麥肯錫常用的四個邏輯思考工具
◎一開始，先想想要怎樣存錢
先想好達成目標的路徑，存錢才有效果╱存錢是「欲速則碰壁」
◎工具１：「金字塔原理」讓夢想化為行動
將夢想轉換成具體數字╱使夢想與行動一致的四個進程╱
打造「存錢金字塔」
◎工具2：「邏輯樹狀圖」整理增財與節約的手段
不遺漏、不重複，一目瞭然超方便╱怎麼製作「邏輯樹狀圖」？
◎工具3：「八○╱二○法則」讓儲蓄效率增大五倍
不自以為是超人，實行有彈性╱用「八○╱二○法則」思考╱
實行假說驗證，提升效率
◎工具4：「ＰＤＣＡ」檢視法，讓你能撐到終點
不斷修正未達預期或失敗的部分╱實施「ＰＤＣＡ循環」，如何達成目標？
◎麥肯錫管理法能幫你創造工作效率，也能加快你存錢效率
將管理顧問的邏輯思考工具，聰明活用在儲蓄上
第3章　正確存錢五步驟，串聯夢想與理財目標
◎步驟1：設定夢想
將夢想化為確切目標╱漫無目的的儲蓄不會成功╱
深入思考「將來想要過什麼樣的生活？」
◎步驟2：用麥肯錫７Ｓ，確認你的存錢體質
定一個十年存千萬的計畫嗎？７Ｓ檢查法能強化你的成功率
◎步驟3：用家計簿檢視收支
家計簿的好壞與否，差別在哪裡？╱
家計簿項目不要多也不能少，十二項剛剛好╱每週記錄一次就好╱
每月進行一次統計與分析╱有效運用家計簿的三個袐訣
◎步驟4：用資產管理簿幫家計做健康檢查
定期檢查，得製作一本資產管理簿╱最簡單的資產管理簿製作法╱
你的資產有多少，這樣算才對！
◎步驟5：設定目標數值
不要太緊繃，也不要太寬鬆╱將實現夢想，化為具體數字╱
將完成時間，化為具體數字╱要存多少錢，化為具體數字
◎與另一半共同努力
兩人三腳會更順利╱另一半是助力還是阻力，有三個重點要做到
第4章　兩方法，擬訂儲蓄策略與製作計畫表
◎方法１：擬訂策略與方案
先增加收入，再減少支出╱研擬「增收」與「減支」方案╱
排定增加收入方案的優先順序╱設定減少支出手段的優先順序╱
別依靠現有基準，那樣絕對沒辦法省到錢╱
確認增收與減支的金額，並寫下來
◎方法2：製作計畫表
製作儲蓄計畫表╱啟動儲蓄的生活
第5章　對抗通膨，選擇低風險的投資工具
◎投資確實是加速財富增加的武器
投資幫你跳脫，被帳單和養老金追著跑的人生╱
對付通貨膨脹，做好準備心不驚╱
投資利潤多一%，達到目標的時間可以縮短好幾年╱
低風險低回報是不變法則！╱只選擇高流動性的金融商品，以免賣不掉
◎正確投資，不再窮忙白忙
善用買房的低利貸款，還能增加你的資產╱錢滾錢，才能實現你的夢想
第6章　儲蓄成功全紀錄：麥肯錫金錢管理法，讓我七年存到一八○○萬
我和妻子的共同夢想╱用麥肯錫７Ｓ確認儲蓄體質╱
儲蓄生活的起跑線：製作資產管理簿╱
從各自管帳，到記錄家庭收支╱家計簿把消失的錢找回來╱
想要什麼，列出具體目標╱從錯誤中學習回數票╱
從錯誤中學習電器開關╱
利用ＰＤＣＡ排定優先順序，找到最佳省錢方案╱
十二項「家計簿」的誕生╱碰到意外，計畫重新調整╱
低風險型投資，讓儲蓄更快速╱存到一三○○萬之後……╱
與妻子分享儲蓄知識，挑戰全新領域╱存到一八○○萬之後……╱
為什麼要過儲蓄生活？

後　記　寫給不想被錢束縛的你，過自己想過的人生
附　錄　四種表格，開始你的理財之路

序章 從負債一三○萬元，到存款一八○○萬元

?背負學貸債務踏入社會
我在二十四歲開始經濟獨立。跟一般社會新鮮人相比，我的起步比別人辛苦。因為我從高中到研究所畢業的九年間，一直申請就學貸款，貸款總金額高達四百八十六萬日圓（約新台幣一百三十一萬元）。雖然這是出自我本身情況所借貸的錢，但背負四百八十六萬債務踏入社會，心情還是很沉重。
順帶一提，根據日本律師聯合會「二○一一年破產事件及個人更生事件紀錄調查」的結果，半數以上自願破產者的欠債金額，均未達五百萬日圓（約新台幣一百三十五萬元）。儘管各項條件不同，然而我的欠債總金額卻已經達到自願破產的等級。
成為社會新鮮人的第一年，我一直想：「趕快存錢還清就學貸款吧。」光用想的存不了錢，必須採取行動。於是我首度開始挑戰儲蓄，努力避免所有主觀認為奢侈的行為，大約過了兩年儉樸度日的儲蓄生活。事到如今，我對於這兩年的生活感到後悔不已，我認為應該過得更有意義才對。
結果我只存到一點錢，實際上，我根本搞不清楚避免奢侈有多少效果。說不定只是當下覺得自己省了錢，其實沒有效果。如果是這樣，為了省錢而忍耐真是虧大了。
當時我並沒有設定每個月要存多少錢，也沒有確認到底省了多少錢。完全是過著自我滿足的儲蓄生活，深信：「我沒有亂花錢，所以應該有存到錢。」如果我當時決定儲蓄的目標金額，並確認省錢效果，這兩年的目標應該會更明確，也能過得更有意義。

?到四○歲都要償還學貸
過著漫無目的的存錢生活時，我認識同為經營顧問的妻子，在二十五歲左右時，決定要結婚。雖然我漫無目的地存錢，後來還是存了一筆錢，再差一點就能將就學貸款一次還完，不過我還是處於負債的狀態。
我告訴妻子，在四十歲以前，每個月都要持續償還兩萬日圓（約新台幣五千四百元）。由於她是我的重要伴侶，所以我認為應該盡早將一切說清楚。順帶一提，這時我也告訴妻子，我並不打算一次還清所有債務。
雖然當初存錢的目的，是為了一次還清就學貸款，不過我申辦的就學貸款並不計息。我趁著結婚再次思考：「假設我用手頭的錢投資，每個月獲得兩萬日圓利潤，對家計的負擔是不是比較沒那麼大呢？」
當時還是模糊不清地處於「應該比較小」的程度，後來這個理念成了我投資方針的基本架構。接著我開始過新婚生活。幾個月之後，有一天下班，妻子向我說了改變人生的那句話。

?想要移居新天地，但錢在哪裡？
「如果可以，我希望盡快回到我的家鄉沖繩生活。」妻子突如其來的一句話，並沒有嚇到我。因為在那個時候，我不認為這是她的真心話。
後來，妻子經常提起「到沖繩定居」的話題。經過反覆思量，我決定透過聆聽，確定妻子的認真程度。假日出門散步是我們夫妻共同的興趣。我利用散步時間，確認妻子的意志有多堅定。結果發現，雖然還不具體，但是聊到這件事時，我從她的表情中感受到她有強烈的意念。
時至今日，我還是很想讚賞自己當時的行為。對於剛結婚的我來說，沖繩不過是妻子的家鄉，跟我是八竿子打不著的地方，遷居根本是「難以置信」且「不切實際」的提案。雖然是這樣的提案，但是我沒有否定地說：「先別管退休後怎麼樣，現在根本不可能辭職搬到沖繩去。」我只是傾聽妻子的意見，不斷地與她討論。
踏不踏得出這一步，對於夫妻能否用共同步伐前進，將造成重大影響。正因為有了當時的討論，才有現在這麼充實的生活，我要大加讚揚自己當時的行動。

?實地訪查，確立存錢目標
決定遷居，對我們的生活帶來重大轉變，因為這跟我朦朧勾勒的未來完全不一樣。用不負責任的預測與不明確的資訊來判斷是否遷居，實在太危險了，即使得花一筆錢，我都該親自去調查與體驗。既然妻子認真想要回去，可不能隨便打發她。
於是，為了認識沖繩，我展開實地調查，努力地想要認識更多的沖繩。為了接觸風土與文化，我聽岳父岳母講述沖繩縣民的人情味，也詢問伯父伯母沖繩的事情。此外，除了現在的沖繩，我也接觸歷史資料，看一些書籍與觀光景點的說明。
在實地調查的過程中，我發現自己慢慢喜歡上沖繩這個地方。當然，沖繩並沒有完全符合我的理想，也有一些我不怎麼喜歡，甚至可以說是討厭的部分。儘管如此，多次實地調查後，我認為沖繩的住民、風土與自然，都非常美好。
於是，遷居沖繩成了我們夫妻共同的夢想。沖繩的實地調查，成了推動我儲蓄生活的能量。如果我當時沒去沖繩，沒有親身體驗沖繩的美好，沒有確定遷居沖繩的目標，也許會半途而廢。我深刻體認到，對自己和家人來說，只有目標明確後，才能長時間努力也不迷惘，能夠朝向目的地衝刺。

?夫妻倆，建立相同的價值觀與生活型態
想遷居沖繩，不用想也知道我們必須擁有一筆超乎現有金錢的龐大金額。
「在沖繩過一輩子，到底需要多少錢？」根據我們理想的生活型態與沖繩的物價，加總居住與伙食等生活費，試算出的金額為一億日圓（約新台幣兩千七百萬元）。這是一筆非常龐大的金額，可不是馬上就能存到的錢。
即使每年存一千萬日圓（約新台幣兩百七十萬元），也是一場耗時十年的長期抗戰。對當時才二十幾歲的我們來說，十年是一段非常漫長的時間，足以讓剛呱呱墜地的嬰兒，成長到小學三年級。
我曾經在大學的畢業論文與顧問計畫中，多次鎖定目標並努力執行，但是我從來不曾努力超過十年。面對這堵長時間的高牆，我這麼想著。「漫無目的」的儲蓄，絕對存不了這麼一大筆錢。
我們夫妻同為顧問，深知「為實現夢想，不惜一切努力」的危險性。即使剛開始有堅強的意志，也會隨時間而變得薄弱，在不知不覺中停下通往目標的腳步，最後使得計畫觸礁。這樣的例子，我們在工作中早已看到不想看了。一般程度的熱情，無法超越即將降臨的困境。我們花了好幾十個鐘頭，磨合雙方的覺悟，確認這個夢想值得兩個人共同努力。
不需要悲觀，重要的是得隨時做好面對嚴峻情況的心理準備。越是遠大及重要的夢想，越不可能輕易實現，世界上可沒那麼便宜的事。

?麥肯錫確實派上用場
「存錢等於忍耐嗎？我不否認有這樣的一面。但是，有沒有什麼儲蓄方法不會讓人覺得負擔沉重呢？」即將展開儲蓄生活時，我閃過這個念頭。既然都要存錢，當然希望存得輕鬆愉快。乍看之下很墮落，然而在長期抗戰中，這可是一個重要的觀點。
當我想著讓夫妻有效率儲蓄的各種方法時，我察覺到一件事。儲蓄應該先決定目標金額，再思考增加收入或節省開支的方案，然後才付諸實行。接下來要確認每個月存多少錢，掌握問題，反省是否恰當及是否符合我們的生活，並朝目標邁進，這就是推動商務工作的方法。
儲蓄生活與商場上該做的要素都一樣。這樣一來，促進商務效率的顧問技術，應該也能運用在儲蓄上。在這個瞬間，我們決定運用自己的專長，制訂實現夢想的儲蓄生活基本方針。

?如何使用邏輯思考工具存千萬？
我運用邏輯思考與商務架構展開儲蓄生活後，已經過了七個年頭。目前，我手頭有超過七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元）的流動資產（可以立刻換成現金的資產）。我並沒有在投資中獲得暴利，也沒有繼承遺產。這是我按照擬訂計畫，腳踏實地存到的錢。
「如果想要實現夢想，你要繞遠路還是走最短路徑呢？」若是問你這個問題，大家應該都會認為人生只有一次，選擇最短路徑，讓人生更充實，才是比較好的做法。在導出最短路徑時，邏輯思考與商務架構可以發揮強大的功效。
我們的儲蓄生活過得這麼順利，也是妥善運用邏輯思考與商務架構的結果（關於這部分知識，將在接下來的內容中詳細介紹）。雖然這是用於商場上的手法，但是我已經親身證實，這些手法在「儲蓄生活」中的效果。
設計商務架構時，本來就是為了讓每一個人只要按照指導方針進行，都能維持一定的品質。因此，這是任何人都能學會並運用的知識。雖然我以前是外商顧問，不過我認為不管主婦、學生或任何職業的人士，只要運用本書方法，都能以最短路徑存到錢。

【本章重點整理】
‧決定儲蓄的目標金額，並確認省錢效果，儲蓄生活才能過得有意義。
‧目標明確才能長時間努力也不迷惘，能夠朝向目的地衝刺。
‧邏輯思考與商務架構，可以在儲蓄上發揮強大的功效。


第1章　為什麼九○％的人存不了錢？
?錢到底花到哪裡去了？
在開始儲蓄之前，趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。
你知道日本人的終身所得（工作一輩子所得的薪資總額）是多少嗎？根據日本勞動政策研究與研修機構調查，國中畢業的男性為一億七千七百一十萬日圓（約新台幣四千七百八十二萬元），高中畢業的男性為一億九千五百二十萬日圓（約新台幣五千兩百七十萬元），大學、研究所畢業的男性為兩億五千四百一十萬日圓（約新台幣六千八百五十八萬元）。
至於女性方面，國中畢業的人為一億一千一百四十萬日圓（約新台幣三千零八萬元），高中畢業的人為一億兩千六百二十萬日圓（約新台幣三千四百零七萬元），大學、研究所畢業的人為一億九千八百萬日圓（約新台幣五千三百四十六萬元）（這個數值不含退休金及年金。此外，許多人在六十歲過後仍繼續工作，因此實際的終身收入將會高於這些數值）。
在扣除約一○到二○％稅金及社會保險後，可供自由運用的金錢會更少，不過還是一筆相當龐大的金額。
金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用，就如同用手掬水一般，一下就消失了，連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。
隨便問一個年滿六十歲，準備要退休的人：「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了？」他應該也回答不出來。比較具體的答案，可能只有買房或養老，其他就是籠統的生活費及教育費了。
既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定，更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫，有效率地運用，每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。
舉例來說，一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想，然而在調查後，卻發現它的行情不到五百萬日圓（約新台幣一百三十五萬元）。如果這是一個你想實現的夢想，只要有計畫、有效率地存錢，絕大多數的人都能實現這個夢想。
結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣，現在就應該學習並實踐這些方法。
話雖如此，我們總不能把終身所得都花在「夢想」上，必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上，我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢？來看看一般人的平均支出。
利用日本總務省（注：相當於台灣的內政部）公布的家計調查及終身所得資料，在夫妻支出為平均值的情況下，計算出終身生活費，結果如下圖所示，支出為兩億一千一百八十三萬日圓（約新台幣五千七百二十萬元，此為夫妻皆是國中畢業的金額）。
想要從支出中的任一項目中，挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而，我們應該以容易調整金額的項目為主，如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等，從整體生活費中刪減一○％的金額。
假設我們可以挪出一○％，再加上正常儲蓄（含退休後的準備金），就可存到一筆約兩千一百萬日圓（約新台幣五百六十七萬），讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想，應該綽綽有餘。

?平均一個家庭一輩子可賺五千萬元，卻沒存到錢
大多數的人又怎麼存錢呢？根據日本總務省的全國消費實態調查，從存款扣除負債所得的平均金融資產，在三十歲這個年齡層呈現嚴重虧損。四十歲的年齡層稍微轉虧為盈，接下來的五十歲、六十歲，則會隨著年齡增加而成長。
對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況，可以看出一般人的儲蓄實態。二十幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金，結婚後存購屋頭期款。三、四十歲在買房的同時，背負鉅額貸款，花幾十年償付（或是將之前存的錢全都花在這裡）。同時，還要持續繳納保險以防萬一，生下小孩則要支付教育費。進入五十歲後，連喘息的時間都沒有，又要馬不停蹄地準備養老金。
明明每個人都賺了一億日圓（約新台幣兩千七百萬元），一戶賺超過兩億日圓（約新台幣五千四百萬元），卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉，根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做，不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。
我真的很討厭，錢就這樣一點一滴在無意間花掉。
「如果要花錢，我希望能實現更多自己或家人的夢想，速度越快越好。」
「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活，希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」
這是我的想法。你怎麼想呢？

?無法按照計畫儲蓄的原因
擬訂計畫的階段非常順利，實施起來卻不如預期，這樣的案例很多。這可不限於儲蓄，在商場上也是如此。
身為顧問，我看過各種企業的企畫案，在為期數月到數年的計畫中，能夠按照計畫進行，獲得成果的例子卻不到一成。為什麼無法按照計畫進行並獲得成果呢？我們可列出三大原因。
一、沒有依照個人目標「客製化」。
二、計畫不切實際。
三、不會檢討、改善方案。

?原因：沒有目的，無法設定具體目標
「一年可以存到二十元。」「每個月可省下八千元。」走進書店，可以看到許多印著這類標語的書籍。實際上，到底有多少人讀了這些書後，存到二十元或省下八千元呢？應該很少吧。至少，我身邊連一個這樣的人都沒有。
這些書寫得並沒有錯。問題在於必須存到二十萬元或省下八千元的理由，並未依據你個人的目的進行調整與把目標明確化。
大家理所當然地認為，有二十萬元存款或能夠省下八千元，當然是「有比沒有好」。可是，「如果○○該有多好」，並不足以當做目的，無法導出你真正需要的金額。根據你的環境與迫切希望達成的願望，才能夠有成為目的的需要。

?原因：計畫不切實際，只能靠意志力硬撐
我們經常看到很多人起跑時氣勢十足，結果不到三天，就停下往夢想前進的腳步。這是想靠意志力達成目的，最後失敗的典型模式。
英國經濟學家馬歇爾（Alfred Marshall）曾說過一句話：「具備熾熱的心與冷靜的頭腦。」我認為想要超越眾多難題並且達成目的，「熾熱的心與冷靜的頭腦」是不可或缺的條件。
即使擁有明確的目的、目標，以及勢在必得的熾熱決心，沒有用冷靜頭腦思考可行的計畫，夢想只是一個畫在空中的大餅。唯有具備不硬撐、不浪費，現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑，熾熱的心與冷靜的頭腦相輔相成，才能帶來成功。

?原因：不會反省，沒有改善方案
就算擬訂的計畫非常完整，也不可能完全按照計畫進行，一定會發生意料之外的情況。如果因為這樣而中斷計畫，就不可能實現夢想。我們必須不斷確認目前的所在地及到達目的的路線，持續修正與改善計畫。
此外，當計畫順利進行時，不斷改善計畫也有重要的意義。實施改善方案，也許可以加速存錢速度，使計畫超出原本的預期。
為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越原有計畫的預期進度，反省實施效果與持續改善非常重要。
能夠朝向擬訂的目的努力，將計畫付諸實現的人並不多。我也不太擅長，曾經遇過幾次挫折。正因為如此，我們更要以「人的意志沒那麼堅強」為前提來思考。

?不先擬好策略，別想存到錢！
看到這裡，大家應該明白，多數人的儲蓄會失敗，都有原因；我身為上班族，能夠在七年內存到七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元），也是有原因的。
儲蓄失敗的人跟我，只差在這一點不同：運用邏輯思考與商務架構，擬訂儲蓄生活的策略，邁向目標。
只要運用顧問管理公司普遍使用的思考方式與工具，儲蓄一點也不難。任何人都能非常有效率地存大錢。

【本章重點整理】
‧一般人一生能夠賺到上千萬，卻老是為了付帳款與準備養老金，而存不到錢。
‧大多數人無法按照計畫存錢的原因：沒有目的，無法設定具體目標。計畫不切實際，只能靠意志力硬撐。不會檢討，沒有改善方案。
‧儲蓄目標應該要依據個人目的進行調整，並把目標明確化。
‧唯有不硬撐、不浪費、現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑。
‧為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越計畫的預期，檢討實施效果與持續改善非常重要。