馬哈親子理財10堂課：存錢、花錢、賺錢，魔法便利貼的金錢教養

名人推薦：▋理財作家 林奇芬

▋媳婦燈塔 宅女小紅

▋知名網紅 凱若媽咪

（依姓氏筆畫順序）

〈前言〉

拒當被啃族，大人跟小孩一起翻轉人生財富

有一天，爆奶弟弟對我說：「我以後要像你一樣，從小就教我的小孩理財的知識，我覺得這樣很好！你之後還要繼續教我，讓我知道更多關於投資的事情。」（我想我應該做對了一些事……）

從爆奶弟弟7歲開始，我就跟他「談錢並討論他跟錢的關係是......」；9歲有系統地教他「金錢教育課程——怎麼花錢、存錢、賺錢……」；12歲帶他「認識巴菲特、參觀證券交易所，認識大人世界中真實的投資市場......」。

為何孩子怎麼小就跟他談「錢」？

因為我很清楚「金錢」在人生中所扮演的角色，父母幫孩子存教育基金、買房給孩子、留一大筆遺產給孩子，如果孩子從小就有「愛亂花錢，不珍惜錢」的錯誤行為，我相信你辛苦打拚留下的金山銀山，終究有被花光的一天。

我的媽媽並不懂理財，但我很感謝她小時候就教導我這個觀念，「不要亂花錢，口袋中的一塊錢不是你的錢，存下來的一塊才是你的」，讓我知道節儉跟儲蓄的重要性。

過去20年，我一直從事跟投資理財相關的工作，花了很多時間建立自己的金融素養（Financial Literacy，也可稱為理財素養，就是你的理財的知識，用錢的態度以及投資理財的技能），造就了現在懂得「好好用錢、花錢、賺錢、存錢及投資」的我。

我跟所有的父母一樣，野很愛自己的小孩，但希望這一生留給孩子不是一間房子、一大筆遺產（千萬別給孩子魚吃，必須教會孩子釣魚），而是影響他一輩子的金融素養，教他學會思考「金錢」在人生中扮演的角色，懂得利用「錢」做出正確的事情，並具備一定的投資理財技能、做好財務規畫，讓「錢」幫助他的人生更美好。

「親子理財教育」是我創業成立moneybar財經網站時非常想做的一件事，因為金錢教育是一門人生必修課（絕對不是選修課），如果孩子「用錢的態度」、「金錢的價值觀」偏離，我跟孩子的人生絕對沒有「幸福美滿」四個字，更嚴重地，我還可能變成新聞事件中「被啃族」的主角。

市場上教投資的書琳瑯滿目，真正指導親子理財的書卻很少（真的很難寫），所以當我親自上完這10堂課後，把我跟爆奶弟弟使用過的便利貼教學與圖解全寫到書中，內容討論的每一個理財觀念、每一個專有名詞，以及每一次家長練習單的步驟，都是我們親自體驗過（他真的有學到東西），更是他看得懂，聽得會，也學得懂的方式。

金錢教育是家庭教育的一環，然而，最有用的金錢教育是「大人陪小孩一起學理財」。如果你希望孩子將來長大後能養活自己與他的家庭，這10堂課是很棒的開始，而且保證你們都會覺得很好玩、很有趣。其實，教導投資知識的同時，大人也在提升理財能力，未來退休就不會造成晚輩的經濟負擔，淪落為「啃孩族」一員。



最後，謝謝我的媽媽（謝茶妹）、爆奶弟弟（陽閏祺）以及馬哈親子理財營隊的孩子們（從他們身上學到很多東西，我們真的把營隊變成遊樂園了），還有出版社專業的東庭及盈節的幫忙，才能讓這本書圖解書順利出版。

★ 歡迎有心耕耘親子理財的機構跟moneybar洽談合作，一起推廣孩子的財商教育。

第4堂課：零用錢怎麼花？教懂「需要」&「想要」的練習課

馬哈媽媽跟爆奶弟弟在開車回家的路上……

爆奶弟弟：「媽，今天我跟問號去超商，我差一點忍不住……平常我可以！」

馬哈媽媽：「弟弟，忍什麼？這家沒有提供廁所哦！去附近店家借啊！」

爆奶弟弟：「不是啦！我是說有時會忍不住想買飲料的慾望，同學都有買，我覺得好像可以忍一下不要亂花錢，不過好難哦！到百貨公司我都可以，但是對抗便利超商真是一大挑戰，那裡賣好多東西都好想買，可是想到那好像不一定需要，就默默放回去了……」

馬哈媽媽：「你好棒哦！你比媽媽強大，有時媽媽也沒辦法這麼理性。你有沒有發現你飲料喝比較少了，有長高一點了？」（這時要大大讚美一下）

爆奶弟弟：「對啊！那等一下你可以請我喝飲料嗎？………」（哦哦哦……）

給零用錢之前，先帶孩子練習這件事

有次我在超市買東西，聽到隔壁媽媽大聲說：「這個你不需要！」旁邊的小孩哭著說：「拜託！我會用自己的零用錢買啦！」然後就聽到這位媽媽一連串的碎碎念，小孩最後是哭著離開，故事的結局當然是沒買下那個商品。

父母為什麼要固定發零用錢給孩子？第一步是要孩子學會「預算控管」能力，第二步則教孩子零用錢如何花。這堂課主要就是提醒父母們要放心且放手讓孩子「練習自己決定要怎麼花他的錢」，在花錢的過程中，讓孩子深刻體驗「需要」跟「想要」的差別。

我每年辦的馬哈親子理財營隊都會直接「發零用錢」給孩子，在5天的營隊課程中，每天帶孩子逛超商。我們不會阻止他們買東西，希望透過真實的購物行程，引導孩子自行判別該商品是「真正需要」，還是只是「單純想要」。

事後，我們會問孩子買下東西的感覺。由於每個人領到的金額都是一樣，有孩子第一天就花了大部分的錢，等到最後一天只能眼睜睜看別人開心買東西，這時就會請他牢牢記住這次的教訓跟經驗，並囑咐：「買東西前，要想清楚這是『想要』還是『需要』！」這才是真正且有用的理財教育。

以下，請父母準備兩張便利貼，帶孩子一起寫下「需要」跟「想要」的差別（可以慢慢討論，如果孩子無法分辨，請父母舉例解釋）。

需要（Need）：沒有這個東西就會活不下，指的是「生理上的需要」。

下列哪些是你真正「需要」？

 水

 食物（米/麵）

 衣服

 錢

 其他＿＿＿＿＿

想要（Want）：沒有這個東西你仍活得好好地，指的是「心理上的需要」。

系列哪些是你單純「想要」？

 可樂或飲料

 高級食材（牛排/龍蝦）

 名牌衣物

 百萬富翁

 其他＿＿＿＿＿

不亂花錢，父母首先要做到

釐清需要跟想要的完美作法，就是父母「以身作則」做給孩子看。例如每次購物前，我跟爆奶弟弟會先討論採買的清單，在購物過程中，我還會刻意「亂買東西」，跟孩子分享「我很懊惱做了這件事」，讓他們知道父母也會面對「需要跟想要」這種天人交戰的問題。

舉例，我會故意買沒有在購物清單上的物品，例如一大包洋芋片，一盒貴森森的巧克力，通常都吃不完，這時候，我會談坦白地告訴孩子，媽媽做了錯誤的示範，要求孩子下次購物時記得提醒我，所以我們現在購物時常出現的口頭禪是「斷捨離」（我們自己的定義：不買日後會丟掉的東西、吃不完的食物）

給父母的金錢教養建議

Q：我直接「不准」孩子買特定東西就好了，為什麼還要教他需要或想要？

我很反對父母決定孩子的零用錢要花在哪？這筆錢是小孩的，他對這筆錢有絕對的自主權，孩子在花錢的過程中，他們會成長、會思考什麼是真正的需要。爆奶弟弟原本的「很想要」，慢慢轉變成「好像也不那麼需要」，最後做出正確的決定，所以花錢是一個過程，千萬不要限制小孩，有時需要在錯誤中學習成長。

Q：看到哭鬧吵著要買玩具的小孩，我會選擇妥協滿足孩子，這樣好嗎？

再有錢的父母也無法幫孩子買光所有的東西，愈早讓孩子體認到「你無法買光所有的東西」很重要。以下分享我自己的方式：（1）用手機比較價格，遞延孩子需求滿足：父母不用馬上說「不行」（孩子可能立刻大哭），先拿出手機比價，讓孩子看其他的通路的價格（比較低的價格），同時說：「先回去考慮一週，如果你還是很想要，我們再討論。」（2）讓孩子出錢買自己「只是想要」的物品：這招超級好用！他會很認真思考這個商品是不是值得「他自己」花錢擁有。（3）孩子哭鬧，立刻帶離現場，不用打罵孩子給其他人看：為了不影響他人，建議直接帶離賣場，一方面讓孩子知道哭鬧沒有用，我們也不用扮演「虎媽」給人看！

〈前言〉

拒當被啃族，大人跟小孩一起翻轉人生財富

有一天，爆奶弟弟對我說：「我以後要像你一樣，從小就教我的小孩理財的知識，我覺得這樣很好！你之後還要繼續教我，讓我知道更多關於投資的事情。」（我想我應該做對了一些事……）

從爆奶弟弟7歲開始，我就跟他「談錢並討論他跟錢的關係是......」；9歲有系統地教他「金錢教育課程——怎麼花錢、存錢、賺錢……」；12歲帶他「認識巴菲特、參觀證券交易所，認識大人世界中真實的投資市場......」。

為何孩子怎麼小就跟他談「錢」？

因為我很清楚「金錢」在人生中所扮演的角色，父母...

〈前言〉拒當被啃族，大人跟小孩一起翻轉人生財富
〈如何使用本書〉

【敲門篇】

第1堂課
學會跟孩子談錢，首部曲：認識金錢的價值
財經名詞小學堂：「銀行」＆「開戶」

第2堂課
今天爆奶弟弟管錢，超好玩的「一日媽媽」初體驗
財經名詞小學堂：「股票」&「股利」

第3堂課
定時定額發零用錢，培養管理金錢的能力
財經名詞小學堂：「基金」&「定期定額」

第4堂課
零用錢怎麼花？教懂「需要」&「想要」的練習課
財經名詞小學堂：「牛市」&「熊市」

【乾貨篇】

第5堂課
認識複利存錢法：當個快樂的父母銀行
財經名詞小學堂：「紅漲」&「綠跌」

第6堂課
帶孩子去開戶，從小開始累積第一桶金
財經名詞小學堂：「投資」&「投機」

第7堂課
出國換匯好簡單，認識世界4大強勢貨幣
財經名詞小學堂：「外匯」＆「換匯」

【燒腦篇】

第8堂課
從學生保險認識風險，教會孩子保護自己
財經名詞小學堂：「通貨膨脹」&「通貨緊縮」

第9堂課
孩子也能成為小股神，聽聽巴菲特爺爺怎麼說
財經名詞小學堂：「定存」＆「利率」

第10堂課
人生資產負債表，你跟小孩都該有一份
財經名詞小學堂：「金融風暴」＆「IMF」

〈附錄〉
1. 10大親子理財教育必逛網站
2. 爆奶弟弟讀了哪些理財書籍？
3. 馬哈理財營學員心得分享

〈前言〉拒當被啃族，大人跟小孩一起翻轉人生財富
〈如何使用本書〉

【敲門篇】

第1堂課
學會跟孩子談錢，首部曲：認識金錢的價值
財經名詞小學堂：「銀行」＆「開戶」

第2堂課
今天爆奶弟弟管錢，超好玩的「一日媽媽」初體驗
財經名詞小學堂：「股票」&「股利」

第3堂課
定時定額發零用錢，培養管理金錢的能力
財經名詞小學堂：「基金」&「定期定額」

第4堂課
零用錢怎麼花？教懂「需要」&「想要」的練習課
財經名詞小學堂：「牛市」&「熊市」

【乾貨篇】

第5堂課
認識複利存錢法：當個快樂的父母銀行
財...