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圖書名稱：死薪水的不投機致富金律：怎樣成為「有錢之後一直有錢」的人？德國媒體編輯一對一面談有錢人後，親身實踐的致富報告。

傳奇投資人吉姆‧羅傑斯（Jim Rogers）
德國億萬富翁西奧‧穆勒（Theo Müller）
共同推薦

作者雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）是歷史和社會學雙博士，
曾任德國第三大出版社總編輯和世界報主編。（念兩個博士與他的致富無直接關係）

任職媒體期間，齊特曼曾對45位富豪做了一對一的深入訪談，
這些人的凈資產最少在1,000萬至3,000萬歐元，最多則達幾十億歐元。
光是採訪紀錄就多達1,740頁。

這份高達1,740頁的採訪，讓他發現：
光靠上班領死薪水，你不會變有錢，
錯誤的投資與投機，你也會很快從有錢到破產，
至於創業，你得先累積一些東西……

因此，多數人（你我）需要的起步是「死薪水的不投機致富金律」，
才能變有錢之後一直保持有錢。
（作者後來也從領死薪水的媒體人，轉進地產投資，
還開了一家地產行銷傳播公司，實現財富自由）

這份詳實的財富研究調查，將告訴你：

◎大學教育顯少能幫助學生達到財務成功
超過1/3的高收入受訪者根本沒念大學，1/7連高中都沒畢業，
那些讀過大學的富豪們的在校表現，也跟後來獲得的財富無關，
但有超過一半的受訪者說，他們熱衷體育競賽，從中學習如何應對失敗。

◎多數人都不是靠最初的職業變有錢
換過職業的人（不只換工作更要換產業），躋身富豪的機率是別人的六倍，
就算不換職業，超過66％的有錢人至少換過一次工作，
不管你想從事什麼行業，60％的富豪受訪者認為，
懂銷售是關鍵，而且他們大都從打工時期就在培養。

◎死薪水的致富基礎：不動產、股票或ETF
多數人都不喜歡存錢，所以，付房貸，是強迫自己乖乖存錢的好方法。
（變有錢的最佳守則：自律）
房地產乍看之下有不易變現的缺點，但也會讓你不輕易變動投資組合。

股票和ETF呢？
富豪們的建議是，永遠不要去碰你已投入股市的錢，崩盤也一樣。
萬一你的薪水增加了，
記得，拿出增加的50％繼續投資。剩下的50％呢？

◎想一直有錢？重點不是你做對了什麼，而是你不做什麼
多角化投資──巴菲特花一輩子時間告訴你別這麼做，
因為這代表你對自己投資商品，其實毫無把握，
還有其他常見的投資陷阱：本土偏好、投資後照鏡等，本書也將一一破解。

怎樣成為「有錢之後一直有錢」的人？
德國媒體編輯一對一面談有錢人後，親身實踐的致富報告。

作者簡介：

雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）
德國達姆施塔特工業大學歷史學博士，並在柏林自由大學社會科學研究所擔任研究助理。

之後擔任烏爾斯坦和普羅皮萊恩出版社（Verlage Ullstein und Propyläen）（當時德國第三大圖書出版集團）的總編輯。不久後，他成為德國知名日報《世界報》高級主編，負責當代史和房地產版面

2000年，他創立了自己的公司Dr. ZitelmannPB. GmbH，該公司是德國地產行銷顧問的領導者。自己也是成功的房地產投資人，特別是在柏林，至今已出版超過二十本著作。

譯者簡介：

廖桓偉
淡江大學經營決策系、東吳大學企管研究所畢業。曾任網路電玩編譯、出版社編輯，希望引進更多有趣（且暢銷）的書，透過翻譯來感動讀者，譯有《改變未來的祕密交易》、《讓人無法拒絕的神奇字眼》、《重設你的人際邊界》（皆為大是文化出版）。

各界推薦

名人推薦：「Ａ大的理財心得分享」版主／ameryu
「小資YP投資理財筆記」版主／陳逸朴
「陳喬泓投資法則」版主／陳喬泓

章節試閱

死薪水的致富基礎，不動產和股票

人們在討論「有錢人」的時候，容易將兩個族群混為一談：擁有很多財富的人，以及賺很多錢但身上經常沒錢的人。兩者的差別在於花錢習慣，如果你想變有錢，就必須量入為出。
投資不動產是個讓你更輕鬆存錢的好方法。你可以買房子租給別人，然後將房租全部拿來付房貸，這樣你每個月的存款就會大幅增加。假如有定期還貸款的壓力，你就必須強迫自己每個月撥出一筆錢。
而收入越高就越容易貸款買房，因為銀行會考量你的個人信用以及房產的價值。這就是為什麼擁有不動產的人在退休的時候，會比其他收入相同的人獲取更多財富──因為他們必須付房貸，所以每個月就會乖乖存錢。關於這個主題，第13章會談到一些有趣的事實與數字。
許多人覺得存錢很難，是因為存錢必須犧牲當下的滿足，才能在未來獲利。存錢就跟維持健康飲食一樣，會隨著時間累積，只要自律就能獲得長期的回報：現在忍住不買巧克力或新車，以後就能達到想要的結果，無論是大筆財富還是完美的身體。
然而，大多數高收入人士都沒有足夠的存款，因為他們除了沒有持續存錢，還喜歡亂投資。在本書第2部，我將會討論投資人常犯的錯誤，以及如何避免它們。
我在這裡先提一個重要的建議：務必將你的儲蓄策略建立在「雙基礎」上──不動產與股票。不動產乍看之下的「缺點」（它比股票難出售）其實反而是優點，幫助你在構築財富時實踐所需的自律。而股票乍看之下的「缺點」（價格波動極大），只要你有建立財富的長期策略，也不需要擔心。
但有件最重要的事情請務必牢記在心：永遠不要去碰你已經投入股市的錢。尤其不要在股市崩盤後覺得損失慘重，就去改動你的投資組合。如果你只是臨時缺錢想更換新家電之類的東西，請千萬別因此動用投資組合。
為了讓你的財富策略開花結果，你必須撥出一筆「緊急基金」放在目前的帳戶，並同時建立你的投資組合。
拜託別再騙自己：「等我收入一變多，就開始存錢。」因為你對生活的期望會隨著收入增加而自動提高。假設你目前月薪是3千美元，你一定覺得月薪1萬2千美元時怎麼可能會入不敷出？不過到了那個時候，你一定會被期望隨著收入提高的速度嚇到！
我的建議是：接受較高的房貸還款率，就能強迫自己每個月撥出一筆錢。每月付款一次，你要繳的利息就會隨之降低。越快付清房貸，你的財富就增加得越快！我們將會在第13章細談這件事。
有些理財計算結果會使你相信，只要你將積蓄投資到利率8％的基金裡，就能賺到更多錢──那何必投資收益只有前者一半的房地產？然而這些計算既瑣碎又不切實際，因為它們沒考慮到大多數的儲蓄者都缺乏自律，無法在10年裡的每個月都撥款給投資基金，可是持有不動產的人就沒有選擇，除非他希望自己的房地產被貸方收回。
我的第2個建議：每當你的薪水（或獲利，如果你是自僱者）增加時，就從增加的金額中拿50％做長期投資。回到我們先前的例子：如果你月薪3千美元，儲蓄率15％（也就是450美元），那麼當你收入增加至4千美元時，你應該把多出來的1千美元存起來一半，使你的儲蓄率從15％提高至24％。等下次你的收入增加至5千美元時，再重複同樣的做法──現在你一個月存1450美元，也就是你淨收入的29％。
這樣做的話，當你加薪時就能多花點錢，卻又同時增加儲蓄率。如果你兼差賺外快，多賺的錢或獲利也要比照辦理。
雖然存錢似乎很難起頭，但養成習慣之後就簡單多了。《紐約時報》的查爾斯‧杜希格（Charles Duhigg）在《為什麼我們這樣生活，那樣工作？》（The Power of Habit）一書中，探討將新行為轉變成習慣的重要。他發現改變行為需要意志力，但假如讓這些行為根植於你的例行公事中，就會變得很省力。「研究指出，強化意志力的最佳方法就是把它變成習慣。」杜希格總結道。
花錢與存錢也是一樣的道理：你會很輕易就習慣把所有收入拿去買東西（搞不好還透支）。同理，你也可以養成習慣，把一部分的收入存起來，然後每次加薪或有額外收入時，就存50％起來。
雖然不存錢確實無法致富，但你也不應該省過頭。有些富翁是靠極度節儉（甚至吝嗇）的生活而致富，而且就算他們不再需要錙銖必較，還是改不掉省錢的習慣。
我還在念書的時候，有個同學超過60歲了，是一位百萬富翁，還擁有好幾棟房產。可是他還是騎著生鏽的舊腳踏車，手拿磨損的皮箱。課本對他來說是小錢，但他寧願從圖書館借。
透過存錢可以建立財富，但並不代表你賺到人生第一筆100萬之後，還得過著窮困的生活。
建立財富的最重要因素，就是為自己設立堅定的目標。存錢除了需要自律，還要有極大的動機，而動機則需要特定目標來激發。

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推薦序

推薦序一
你終究要學習當有錢人，何不趁現在？
「Ａ大的理財心得分享」版主／ameryu

有錢人之所以有錢，是因為他們懂得運用金錢的知識，讓錢母生錢子，錢子再生錢孫，使收入川流不息，源源不絕。資產的起點未必可以複製，但有錢人的財富思維，卻可以拿來運用。

臺灣諺語常說：「富不過三代。」是因為我們的文化只注重遺產的繼承，卻忘了理財知識也應該被一併延續，另一句俗語「狀元子好生，生意子歹生」就是如此。知識與財富一樣，皆需靠時間來點滴累積。

本書分兩部分討論「成為有錢人，你該知道的事」，其基本概念有二：生出...

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作者序

守住一百萬，比賺一百萬更難

前網球世界球王鮑里斯‧貝克（Boris Becker），於2017年6月17日被倫敦高等法院宣告破產。據說貝克無法償還自2015年以來積欠的巨額債務（1050億歐元），因此私人服務銀行「Arbuthnot Latham & Co.」對他提出破產申請。貝克的律師請求法院休庭28天，讓貝克有機會償還負債──他必須再度抵押西班牙馬約卡島（Majorca）上價值六百萬歐元的別墅。但法院駁回貝克的請求，他的財務問題就曝光在大眾眼前。
在他的網球生涯期間，總計賺進超過兩千五百萬美元（按：約新臺幣70億700萬元，1美元折合新臺幣約29元）的獎金，以及數百萬美元的廣告代言費，身價一度超過1億美元。但如今的他卻幾乎失去一切。
這則故事絕非特例，而且只是冰山一角。破產的新聞能成為頭條，是因為和名人有關。然而，有數千人與他們的命運一樣，這些人可能是繼承了一大筆遺產、中了樂透，或靠工作打拚賺了許多錢，然後又全部敗光。

如果你在網路搜尋「敗光獎金的樂透贏家」或其他類似詞句，就會得到數百則來自世界各地的相似故事。而八卦小報最愛報導這些案例，並再三強調大家要學到教訓：金錢終究買不到幸福。

我並不是要說賺100萬元很簡單，而是想讓你知道，除非你懂得明智投資、讓錢滾錢，否則100萬元對你一點幫助也沒有。守住財富是人生必修的課程，而且只要有心就一定能學會。至於沒學會的人，他們燒錢的速度會出乎自己的意料。缺乏創造財富、守住財富的心理特質，以及欠缺投資策略相關知識的人，一定會賠掉那筆錢──不論是100萬元、1000萬元還是1億元。

許多人對理財抱持懷疑態度。他們覺得這個主題太複雜，只有專家能理解。雖然他們知道理財很重要，卻不願意去做。他們寧願相信自己心目中認為的專家（但有時根本就不是）。他們的信任經常遭人濫用，因此遲早會放棄理財這個概念。（有沒有覺得好像就是在說你啊？）結果就是開始讓金錢主宰他們的人生，而且是往不該去的方向邁進。而這就是本書的主題：幫助你掌管自己的財務。那麼這本書跟其他談投資策略與財務成功的書有何不同？

本書會以簡單易懂的文字，來總結與呈現「財富研究」領域中最重大的新發現。在德國，財富研究屬於較新的學術領域，其中的研究成果，已經出現在各種博士論文、學術文章與科學研究，但尚未被廣大讀者所知。而與投資理論亦同，它是一種涉及成功投資法則的科學研究素養。

除了研究關於財富和投資主題的研究成果外，本書也觀察許多賺了好幾千萬、好幾億、甚至幾十億元的人。他們的事業從不動產、旅館、公廁、股票、自然資源，到麵粉、脫脂牛奶與優格都有。我仔細關注這些人並與之對談，透過評估財富研究與投資理論，將其中蒐集到的見解，以大家都能懂的淺顯語言呈現出來。

本書第一部會教你如何創造財富。第二部則教你在打好基礎之後，怎麼讓財富成長，而不是看著它煙消雲散。我將告訴你該迴避哪些陷阱、該無視那些顧問、該怎麼將風險降到最低，並透過明智投資來增加你的財富，這樣你才能享有最大程度的財富自由。

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推薦序一你終究要學習當有錢人，何不趁現在？／ameryu
推薦序二只要努力，投資就能開花結果嗎？／陳逸朴
推薦序三收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！／陳喬泓
引言守住一百萬，比賺一百萬更難

第一部如何過得更幸福？你的收入得提高
第一章談錢，嘴巴不承認，身體卻很誠實
錢越多就越幸福，沒有飽和這回事

第二章大學教育顯少能幫助學生達到財務成功
什麼程度才叫財富自由？
大多數有錢人都靠創業賺錢
含金湯匙出生？六六％億萬富翁是白手起家
除了錢比你多，五大人格特質也不同
要念過大學，才能變有錢嗎...

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