吳子賢

名人推薦：◎呂明璋
工具王阿璋、《打開網路就有錢》作者

　　看完這本書你會學到在學校不會教的投資理財知識，而這些往往都是社會走跳必備的基本要求。對於大多數人來說，投資通常不是一個需要花費大量時間主動操作的事情，初期研究一個長期能簡單獲利的策略就好，這正是所謂的被動投資。因為一般人花費時間精力在自己的能力精進，往往能帶來的收益是大於投資的，在還沒有累積一定的資產時，花太多時間在投資操作上不是一件符合期望值的決策。將注意力花費在學習與創業、將獲利投資在簡單穩定的投資，或許才是你應該思考的模式。目標...

◎財務自由的順序：賺、存、翻

　　身邊總是會遇到有些人，每天汲汲營營地的追求財富，研究技術分析、各類操盤方式、各種眼花撩亂的投資標的，但最終財務依然沒有多大的進展，搞不懂為什麼會是這樣的結果。，明明學了這麼多知識，卻都不管用嗎？

　　我想應該不是學習這些知識不管用，而是學習的順序搞錯了，順序錯誤自然結果也很難正確。我是一個喜歡條理式整理的人，所以做事情之前會列出流程並且盡量標準化來提高效率，而對於財務自由這件事，我也有排出一套順序來，那就是「賺」、「存」、「翻」。

　　為什麼會這樣排序呢？先來了解其中的內容，「賺」指的就是賺錢的能力，也就是主動收入的能力；「存」指的就是儲蓄的能力；「翻」指的就是投資理財的知識與技巧。

　　「賺」放在第一位，是因為一個人賺錢的能力在起步時非常關鍵，剛開始大多數人都是沒有資本的，在這樣的情況下你只能依靠賺錢來創造現金流。前篇提過，在財務中正向現金流是極其重要的，而賺錢能力也是掌握度相對高的一種能力。假如你是上班族，除了薪水外，還可以依靠進修、升職、加薪等方式來增加收入。假如你是自由工作者，除了創作、銷售、接案等收入來源，也可以靠提升技術、廣告行銷等增加收入。甚至有些族群，依靠主動收入就坐擁可觀的財富，譬如歌手、演員、運動明星、頂尖業務等。主動收入雖然大多無法立刻讓人衣食無憂，但起碼能夠維持生活，透過不斷努力也可以持續提高報酬，創造更多的正向現金流。對於起步來說，主動收入的多寡很大程度影響財務自由的「速度」，也同時決定一個人起初的「抗風險能力」，賺得越多的人相對能夠更快也更安全地的累積資本。

　　「存」放在第二位，是因為即便收入很高，但沒有存下來，也只是高收入的月光族而已，絕對稱不上富有。，存錢是為了留下更多資本，以便在未來能夠進行更多規劃，甚至有很多人，只靠存錢就累積起龐大財富。存錢跟耐心有密切的關係，耐心是財富累積的重要指標，說穿了財富轉移的過程其實就是「把錢從沒有耐心的人手中，轉移到有耐心的人手中」而已。存款越多的人相對也擁有更多選擇權，你能夠有喘息的空間，購物的餘裕，吵架的底氣，可能都是來自於足夠的存款。王永慶說過：「你賺的一塊錢不是你的錢，你存下來的一塊錢才是你的錢。」 充分告訴我們，花掉的都是過往浮雲，存下來的才叫做財富。

　　「翻」放在第三位，是因為擁有足夠資本，你才能夠靠投資賺取報酬，達到財務自由的狀態。在資本不足的情況下，基本上投資都是小打小鬧為主，因為你靠投資賺來的錢不會多到哪去，不足以應付你的生活。並且這是三個順序內風險最高的一環，一個弄不好，不要說賺錢，可能還會賠錢，甚至歸零。沒有資本的人會想求快，有資本的人是求穩，踏實靠「賺」與「存」累積的資金得來不易，投資能夠賺取穩定報酬即可，只要資本足夠，透過複利，一樣能夠創造可觀的報酬。

　　以處理財務的順序而言，賺錢比存錢重要，存錢比投資重要。賺得多就有更多現金流能夠儲蓄，儲蓄得多就有更多資本能夠投資，投資賺來的資本又讓現金流持續增加直到財務自由，這是相對低風險的累積方式。如果順序反過來會怎樣？在沒有主動收入的情況下進行投資，壓力會非常大，因為每一筆的投資賭上的都是生活費，獲利就有飯吃，虧損就沒飯吃，在這樣的情況下確定能夠做出好的判斷嗎？假設而在存款不夠的情況下投資，呢？除了剛剛的狀況可能會發生外，為了賺取更高的報酬，而冒著更高的風險，虧損的機率反而會增加，即便遇到很好的機會，也沒有更多的資金能夠投資了，只能眼睜睜錯過機會，心有餘而力不足。

　　很多人就是沒搞懂順序才會讓自己白忙了很久，剛開始你可以研究得很投入，但不用在資金上很投入，在沒有足夠的資本之前，想辦法提升主動收入是第一要件，然後盡可能地讓自己存下大部分的錢，還沒有足夠存款前也不要想著要靠投資賺很多報酬，能夠穩定累積才是你該關注的，直到資本來到一定規模，再依靠簡單的財務策略就能財務自由。

　　在財務上不要想著一步登天，通常地獄的門總是比天堂近。
　　不投資不一定會貧窮，但不儲蓄一定會貧窮。

◎提高收入的三種方式
搞懂ESBI後，找到具備高成長曲線與被動收入的工作，下一個問題是，收入該怎麼提高呢？

　　首先要知道人最有價值的資產是什麼？那就是「時間」！時間是創造的基石，一個人所有的現實狀態都是源自於過去時間的堆疊產生，所以才說，時間花在哪，成就就在哪。基本上所有的工作產出，相對也都是時間價值的產出，就像去上班，實際上就是拿時間換薪水，而你如何提升時間價值，就是提升收入的關鍵。李笑來在《通往財富自由之路》上清楚地的告訴大家，每個人都應該關注自身的商業模式。，而提升自身商業模式的方式有三種：

1.把一份時間賣得更貴

　　在同樣的時間內把價格拉高，你就能賺更多的錢。以上班來說就是加薪，以銷售來說就是提高銷售額與降低成本。因為我們每天只有二十四小時，所以我們能出賣的時間有限，如何在同樣的時間內提升產值就是我們要關注的事。這不外乎就是透過學習，讓自己的工作能力增強，進而提升時間產值。起初要比別人擁有更多的產值，可以透過更高難度的教育獲得，譬如碩士起薪通常就比大學生高，而有高難度證照的職業像是醫生、律師、會計師等，收入也比一般行業高。進入職場後有的人會持續進修，進而讓自己有機會升職加薪，甚至跳槽到更大的公司換取更好的待遇。但也有人走一些偏門，譬如上班混水摸魚，上八小時班摸魚四小時，就覺得好像賺到了四小時的時間，確實當下看起來是賺到了，但長久下來肯定不划算的。，因為摸魚摸得再久，產值還是不會提升，沒有更高的產值又拿什麼來換更高的收入呢？老闆可不是笨蛋，謹記「工作不養閒人；團隊不養懶人」，摸久了總會被看穿。

2.把一份時間賣更多次

　　當你一天只有二十四小時，無法出售更多時間怎麼辦？那就把時間給「保留」下來再賣出去！市面上大部分的創作商品都是如此，就像畫、書籍、唱片、線上課程等，都是把創作者的產值保留下來，讓別人來購買，每販售一次，就獲得一次產值。在這個時代，保留產值非常容易，手機拿起來就能錄影，大量印刷也十分方便，只要你創作的內容有價值，就不怕沒人買單，所以你要關注的就是，讓自己的創作內容具有足夠價值，被市場接受，讓大眾願意買單，買下你「保留」的這些時間。

3.購買別人的時間再賣出去

　　當你無法把時間賣更多次，卻又想再提高收入的話，這是一個很棒的方式，創業與投資的本質也是如此，一個企業主本質上就是購買了員工的時間，獲得了他們工作的產值。投資者也是購買了被投資人的時間，獲取被投資人的產值。我們在生活中的消費也經常是如此，買了一台很棒的電腦，是有助於你提升產值的，而這電腦就是工程師的智慧結晶。將第三種商業模式運用得當，你可以很大程度地的突破自身時間限制。以前我每日三餐都得花時間打理，不是自己做就是要去外頭買，但現在外送平台十分方便，手機一拿起來就能選購各式各樣的美食，也不用花時間排隊，而代價就是付幾十元的外送費，當你的月收入能夠破六位數時，你就會很慶幸有這樣的服務，因為工作的產值絕對比你去買飯還要多。當你自身產值足夠高，就盡量把低產值的事給外包了，買回自己的時間肯定更划算。

　　基本上提升收入就靠這三種模式，而你夠聰明的話，就一定會想辦法脫離第一種，走向第二與第三種模式，只有這樣你才能更大程度空出自己的時間。

當然每個人都可能要從第一種開始，但即便在第一種模式也是有突破的方式，就是學會「替自己工作」。，很多人以為出賣自己的時間就只能是「替別人工作」，但其實做事情時，「沒有人可以阻止你提高自身產值」。工作時，有兩種人，一種人會說「做得差不多就行了」，另一種人會說「肯定要做到最好」，前者就是只替別人工作，所以想的都是別人的成果，後者就是替自己工作，想的是自己能做到什麼程度，就盡力做。前者是為了應付別人，後者是為了對自己負責。而長久下來，肯定是同時「替別人工作」與「替自己工作」的人能得到的報酬更高，因為獲得的是「兩份收入」，一份來自「薪水」，一份來自「成長」。

　　一個持續成長的人，在這三種模式中，收入都能得到相應的升級，真要說如何提高收入的本質還是在於「學習」，不斷提升出售時間的質量與數量，就能提高收入。千萬不要當浪費時間的人，因為你浪費的時間也很難成為「庫存」，就只是白白流失掉了。

　　時間就像磚頭，房子確實是磚頭蓋起來的，但只有一堆磚頭肯定稱不上是房子。

　　縱然你的時間是有限的，你依然能夠思考如何把有限變為無限，而這恰好是增加收入的方法。

◎財務自由的順序：賺、存、翻

　　身邊總是會遇到有些人，每天汲汲營營地的追求財富，研究技術分析、各類操盤方式、各種眼花撩亂的投資標的，但最終財務依然沒有多大的進展，搞不懂為什麼會是這樣的結果。，明明學了這麼多知識，卻都不管用嗎？

　　我想應該不是學習這些知識不管用，而是學習的順序搞錯了，順序錯誤自然結果也很難正確。我是一個喜歡條理式整理的人，所以做事情之前會列出流程並且盡量標準化來提高效率，而對於財務自由這件事，我也有排出一套順序來，那就是「賺」、「存」、「翻」。

　　為什麼會這樣排序呢？...

◎只要你有呼吸，就跟錢脫離不了關係

　　我常常跟身邊朋友聊財務相關話題，然而聽到最多的，都是不知道該怎麼提高收入、害怕投資賠錢、沒錢不敢結婚、或者結了婚不敢生小孩、想買房買不起、退休金不知道該怎麼準備等等困擾。有的朋友也不是真的要大富大貴，可能只是想要安穩地過，但他們發現，一旦錢不夠，連「安穩」都不是件容易的事。

　　即便不做任何投資，放在銀行的錢也會被通膨逐漸吃掉。這世界從來不會因為你沒做任何冒險就對你仁慈，所以為了過上平穩些的日子，還是得把財商這門課給修了，不然當掉你的絕對不會是大學教授，而是「現實」！
　　
　　有人可能期待從書內得到一夕致富的祕密，但我負責任地先告訴你，你肯定「找不到」。因為這本書不是葵花寶典式的祕笈，它更像是一本思維手札，我記錄的是我在邁向財富自由之路時，影響我至關重要的一些觀念，而這些觀念最後讓我「被動致富」了。我意識到，只要想通了某些思維，並能持續按照這些思維生活下去，最終你會發現「錢」慢慢就聚集在身邊了。

　　我不會說「錢」是最重要的東西，但它絕對是必須的，畢竟這個世界上大部分的必需品都是「明碼標價」的，食衣住行育樂皆是如此。你如果想要活得自在，你也會需要更多的錢，如此一來，弄懂這個世界的金錢規則就極其關鍵！

　　越晚弄懂，掙扎期就越久。記得有次我跟一個朋友聊天，她跟男朋友交往七年了還沒結婚，我好奇地問她：「沒有考慮過結婚嗎？」她回答：「我們兩人收入都不高，也沒多少存款，如果結了婚可能就沒有未來，更不敢考慮生小孩，只好先這樣耗著。」我聽完一陣驚恐，所謂「耗著」就這樣一耗七年！我想到李笑來寫的《七年就是一輩子》，因為擔心錢，這個朋友就耗掉「一輩子」，人生有幾個七年可以這樣耗著啊？

　　更有朋友因為急於獲利，跟銀行貸款去投資，結果不幸虧損後，花了七年來償債，又是「一輩子」過去了……如果在遇到這些抉擇之前，我們先把觀念養好養滿，就可以省下無數「一輩子」的時間了！

　　有人說他要的不多，只求無憂無慮，但說實在的，無憂無慮容易嗎？你必須不煩惱生計問題，甚至有餘力追求自我，還能妥善處理身邊一切關係。看起來簡單的追求，實質上很難啊！我寫書的起心動念，是希望藉由分享我的經驗，讓讀者在尋求更好的未來時，知道該往什麼方向去、能用更有效率的方式成長，最終達到妥妥的「被動致富」。

◎只要你有呼吸，就跟錢脫離不了關係

　　我常常跟身邊朋友聊財務相關話題，然而聽到最多的，都是不知道該怎麼提高收入、害怕投資賠錢、沒錢不敢結婚、或者結了婚不敢生小孩、想買房買不起、退休金不知道該怎麼準備等等困擾。有的朋友也不是真的要大富大貴，可能只是想要安穩地過，但他們發現，一旦錢不夠，連「安穩」都不是件容易的事。

　　即便不做任何投資，放在銀行的錢也會被通膨逐漸吃掉。這世界從來不會因為你沒做任何冒險就對你仁慈，所以為了過上平穩些的日子，還是得把財商這門課給修了，不然當掉你的絕對不會是大學教授...

序
1推薦序
2只要你有呼吸，就跟錢脫離不了關係

I. 三觀要正，尤其是金錢觀
1 你不認真看待，就被認真屠宰
2 談錢傷感情，不談錢連感情都沒有
3 賺錢就是貢獻價值最好的方式
4 圈子不對，你也很難「做對」
5 沒能力都是藉口，沒有人天生什麼都會
6 仇富，是因為你無能
7 致富，先相信才會看見
8 沒有什麼宿命論，只有拚命論
9 天賦很重要，但沒你想得這麼重要
10 承認自己不足，才是蛻變的開始

II. 關於財商你一定要知道的事
1 不管你聽不聽，社會就是這樣運作的
2 單利與複利的老生常談
3 現金流是王道
4 你到不了你沒規劃過的山頂
5 財務自由的順序 ：賺、存、翻
6 搞懂ＥＳＢＩ象限，工作才不會白忙
7 提高收入的三種方式
8 熟練交換賺錢五大元素，就能突破限制
9 不要盲目借貸
10簡單有效的方法更值得追求

III. 投資理財必懂觀念
1 存錢就是基本功，不可能跳過
2 成本越低越好
3 投資理財放眼世界
4 你以為的明牌可能是冥牌
5 資金不要輕易交給他人
6 投資的三個核心圈 ：報酬、風險、本金
7 你不是在打撲克，永遠不要ALL IN
8 資產配置多元，就是致勝關鍵
9 一昧追求高報酬，只是暴露你賺錢能力不足
10 成熟的投資人，其實都很討厭冒險
11出手的次數要少，質量要高
12 投資的錢，要當作判無期徒刑

IV. 人生的資產不只是錢
1 你的家人是資產還是負債？
2 人脈到底該怎麼建立？
3 培養自己的信用
4 有質量的技能，越多越自由
5 找到自己的熱情所在
6 能槓桿的不只是錢
7 注意力超級貴
8 時間是你的朋友還是敵人？
9 別把珍惜健康當作無所事事的藉口
10 最重要的資產是自己

V. 財富是累積的結果
1 人生過不好的人，通常也沒錢
2 累積的過程一定會犯錯，重點是從錯誤中成長
3 決定的速度要快，機會不等人
4 主動舉手的人，累積的更多
5 行動上，先開槍再瞄準
6 盡可能累積資產，而非負債
7 學會斷捨離，才會越走越輕快
8 財富自由只是里程碑，而非終點
9 放棄的人，永遠不會到終點
10 累積的過程，也要記得活在當下

結語
財富是吸引來的
後記

序
1推薦序
2只要你有呼吸，就跟錢脫離不了關係

I. 三觀要正，尤其是金錢觀
1 你不認真看待，就被認真屠宰
2 談錢傷感情，不談錢連感情都沒有
3 賺錢就是貢獻價值最好的方式
4 圈子不對，你也很難「做對」
5 沒能力都是藉口，沒有人天生什麼都會
6 仇富，是因為你無能
7 致富，先相信才會看見
8 沒有什麼宿命論，只有拚命論
9 天賦很重要，但沒你想得這麼重要
10 承認自己不足，才是蛻變的開始

II. 關於財商你一定要知道的事
1 不管你聽不聽，社會就是這樣運作的
2 單利與複利的老生常談
3 現金流是王道
4 ...