屠惟安 Vivian Tu

【財富的金科玉律#1：財富不是用來囤積的】
有些人的爸爸「就是不信任銀行」，有些人的媽媽深信無論如何「現金才是王道」——很多人的家庭教育中，錢基本上只能放在家裡，永不離開視線範圍。
這種囤積財富的心態，也許是真心想要守護家人溫飽、為孩子遮風擋雨。如果手頭的錢很緊，爸爸媽媽可能不敢投資、怕把手裡存了很久的一小筆現金緩衝給賠掉。如果他們真的連投資一萬美金都得擔心被斷水斷電，那不管他們懂不懂投資、知不知道投資是個好點子都不重要。

然而，更常見的狀況是，父母一代有著嚴重的知識落差。有錢人很清楚，一屁股坐在整疊的紙鈔上並不會讓你變得更有錢，因為錢被壓著，就沒辦法出去幫你賺錢了。但是，一般人又怎麼會知道錢滾錢的道理呢？你的家人可能懼於偽造或者詐騙，對投資或者使用銀行的心態非常謹慎。他們可能不曉得，投資不一定要買股票，還有風險較低的投資標的。他們可能根本不知道投資該從何開始，也因此覺得，比起冒著被騙風險找證券商蓋章開戶，把財富囤積在家還更安心一點。
如果你是在這樣的環境長大，那第一次接觸到投資的概念，你一定充滿懷疑。有人提供了財務升級的建議，你卻很快就啟動防禦模式。我希望你能記得：
好的理財習慣與技能是後天學來的，並不是與生俱來、有些人有、有些人沒有的特質。
你可以針對自己的情況，將知識與事實納入考量，打造對你來說獨一無二的理財策略，你也可以隨著情況改變時時去修正策略。
【財富的金科玉律#2：花錢並不可恥】
朋友們，什麼東西都很花錢，要吃、要住、要穿——只要活著，我們就得不斷花錢滿足生活所需。在基本生活所需滿足後，我們還得繼續花錢，讓人生勉強好過一些、甚至有點樂趣，這很OK，你知道嗎？也許其他人並不同意你花錢的方式和價值觀，但如果你花的是自己的錢，那你為自己負責就行，沒錯吧？

你的爸爸媽媽也許出於教育你的善意，自己節儉度日，想做你的好榜樣，卻不小心傳達了錯誤的概念：「花錢就是不對，沒有妥協空間」。你知道嗎？當你的父母為了其中一個人從超市買了知名品牌而不是自有品牌的清潔劑而大吵一架、或者對於鄰居買的新車表達不以為然：「不知道車子落地瞬間就開始貶值嗎？」等等，小小的你都看在眼裡。
有些爸爸媽媽也會積極地教孩子們如何省錢、當個精明的購物達人，知道怎麼找到划算的折扣……但是他們過火了，用了太多負面跟批評的語言。你用零用錢或者課後打工賺的小錢買了糖果或凱蒂貓筆記本，而沒有買更務實的東西，他們就出聲斥責：「你花錢怎麼這麼浪費？糖果吃掉就沒了！」或者「你應該把錢存下來而不是隨便亂花，懂不懂？」這樣的語言，很容易讓孩子們覺得花錢的行為充滿罪惡感和恥辱。

更不幸的是，這種非黑即白的論點，到你成年以後還會如影隨形，甚至跟「不要再買星巴克，不然你會買不起房子」等論述合流，更加惡化。「花錢就是可恥」的觀念比比皆是，你掏卡買拿鐵咖啡時心裡是否覺得有點罪惡難堪？別怕，你不孤單。
如果這講的就是你，請仔細想想，什麼樣的東西，能讓你真心感到快樂、舒服、安全、健康。提醒自己，你賺錢就是為了讓這些感受成為現實。當然你得花錢才能獲取這些感受，但你可以花得有效率，根據自己的優先序、在有限的預算內滿足最豐盛的喜悅。

【財富的金科玉律#1：財富不是用來囤積的】
有些人的爸爸「就是不信任銀行」，有些人的媽媽深信無論如何「現金才是王道」——很多人的家庭教育中，錢基本上只能放在家裡，永不離開視線範圍。
這種囤積財富的心態，也許是真心想要守護家人溫飽、為孩子遮風擋雨。如果手頭的錢很緊，爸爸媽媽可能不敢投資、怕把手裡存了很久的一小筆現金緩衝給賠掉。如果他們真的連投資一萬美金都得擔心被斷水斷電，那不管他們懂不懂投資、知不知道投資是個好點子都不重要。

然而，更常見的狀況是，父母一代有著嚴重的知識落差。有錢人很清楚，一屁股坐...

前言（摘錄）
抱歉得由我來告訴你：美國夢已死。有錢人會越來越有錢，窮人將越來越窮；這不是因為有人天生比較衰，而是系統就是這樣設計的——你猜得沒錯，系統就是有錢人所設計的。
幾個世代以來，投資、金錢、財富相關的對話只在綠意盎然的高爾夫球場上、在會員限定俱樂部的觥籌交錯間透過耳語，悄聲相傳。如何在財務上取得勝利的祕密，只流傳在特定的社交圈內、從「富老爸」傳承到「富二代」。
與此同時，如果你不是一個「老白富」，金融產業則會將你榨乾。這些有錢老頭在忙著創造、維持世代財富的同時，像你我這般的平凡人卻被灌輸了美國夢的迷思——只要認真讀書、拚命加班、放棄人生的小確幸，我們也能像《富比士》或《浮華世界》雜誌上的百萬富翁般發財致富。
對多數人來說，工作、存錢的老方法已不再能讓你變有錢了。更糟的是，如果你還不懂金錢遊戲的規則，那你大概永遠不會懂，因為社會告訴我們，談錢的人很粗俗、沒品味又超雷的。那……只會玩幼稚園跳棋的我們，要怎麼在人生的棋局上逆轉勝呢？

我們得打破這些禁忌。
我們得談錢。
我們得像個有錢人般思考。

這就是我在做的。
你好，我是屠惟安，我是你的有錢富朋友。
我曾是一位華爾街交易員、知名美國網路媒體公司Buzzfeed的業務總監，現在則是理財知識網紅，並且即將成為暢銷書作家（好啦，我在肖想。來告我啊）。
我開了自己的公司，是創辦人兼執行長。我擁有自己的房子。
我在27歲前賺進第一桶金：100萬美金。
身為你的有錢好朋友，我會在書中為你的致富計畫加油打氣、教你有錢人的遊戲和玩法，並讓我們也能在「他們」所設計的遊戲中獲勝。我的任務是讓金錢的話題正常化、容易了解，並且讓未來的有錢朋友們談起來輕鬆有趣。財務管理已經又老又白又臭太久了，我想藉由這本書，讓「財務管理」（finance）變成「樂發財任務」（FUN-nance）。我要讓每個人都知道，只要帶上正確的資訊和武器，大家都能財務自由。
這是因為，我也不是天賦異稟的奇才。
以前，我跟錢也很不熟。同樣是後天學來的。
我在中國移民家庭長大，父母很愛我，但非常節儉，像是剪折價券、重複使用密封袋是我們家的日常。父母教我，要變得有錢就不要買名牌、改買自有品牌、每天中午都自己帶便當。他們說，只要戒掉星巴克，我很快就能變成百萬富翁⋯⋯是嗎？！錯。
一直到了我的華爾街職涯開始，我才終於理解，比起斤斤計較、這裡摳那裡省，有錢人更專注在投資、壯大財富。
我剛進紐約小摩根（J.P. Morgan，又稱摩根大通）負責股票交易時，所屬部門大約有30到40個交易員和業務員。如果你問他們當初為什麼選擇這個產業，我跟你打賭，大部分的人都會告訴你，他們是真心有興趣⋯⋯有興趣賺錢、賺得盆滿缽滿。如果有人說了其他答案，那一定是騙人的。
我也一樣。我也很想告訴你，我對財務市場抱著熊熊熱情，但事實上，我就只想要一個賺錢的工作，讓自己再也不必跟父母伸手。當然，當時的我也確實想在節奏明快、每天都有新鮮事的環境上班，但頂樓挑高豪宅和七位數的年薪並沒什麼不好。以結果論來說，這份工作的確讓我變得有錢，但我走的不是一般人想像的路徑，而這都要歸功於「我的有錢富朋友」。
這是因為，我跟那些交易員和業務員同事們有一個關鍵的不同。
他們全部都是白人男性。除了我，還有一人例外。
命中注定，那個我之外的異數也是一位亞裔女性，她後來成為我的主管和人生導師。她是我的終極偶像，聰明、敏銳、成功，每天亮著新的名牌包上下班。
我的華爾街工作的確讓我賺得快，但真正改變我財務人生軌跡的是因為遇見了這位導師。這是我人生中第一次感到有人在罩我，她會把我拉到一邊，問我有沒有提撥401(k)（我沒有），問我知不知道用公司的員工福利訂飯店比較便宜（我不知道），她甚至每天請我吃午餐將近兩年（我吃不起。我是很高薪沒錯，但各位別忘了，當時我還在付紐約市中心的房租）。從她身上，我得到了交易工作中學不到的無價知識——關於金錢、財務與人生。

我的導師成為我所作所為與自我認同的典範。她就是我的藍圖、傳說中的神人。她是我與金錢關係質變背後的關鍵推手；是她為我揭開了財富的面紗，教導我課堂上學不到的東西。她不僅幫我奠定了基礎，讓我能自己打造健康的財富，更重要的是她成為我的楷模，每天都提醒我，有一個像我一樣的人，一個年輕、來自中產家庭、沒有靠山的亞裔女性，也能闖出一片天。
兩年半後，我離開華爾街走向報酬更豐碩的科技與媒體業，開始注意到身邊的朋友時不時就會來問我一些我曾經問過我導師的問題，例如：你能不能幫我看看我401(k)的自主提撥？你是用哪一家健康保險？你都投資些什麼？
由於我一再收到許多重複的問題，在2020年底，便決定在新年計畫中開始一個熱情的小專案，就是與大眾分享財務知識。2021年的1月1號，我發布了第一則抖音，短短八小時內我的影片爆紅。一週內我就有了十萬追蹤者、無數的互動，讓我忍不住想問自己：「不會吧？」
接下來的問題是，我要怎麼創造足夠的內容來滿足這個社群？面對與我並肩奮鬥的千禧世代和Z世代、渴望著更多財務資訊的朋友們，我該怎麼做，才能對得起他們的期待？
我冷靜下來，整理了一下眼前的現實：
我曾在高端金融業服務。
我將自己的財務狀況理得井然有序。
回答那些問題我游刃有餘。
更別說，我的導師，她，會怎麼做？
我這才恍然大悟。當年的學徒，已成了導師。「我」成了其他人的有錢富朋友。

我決定忠於自己、持續發布影片，至今不曾回頭。每天我都製作一則我朋友們會想看的內容，混合不同的主題，關於投資、學貸、買房、流行文化軼事和有趣的個人小故事。
過去三年「你的有錢富朋友Your Rich BFF」社群在八個平台上已有合計超越600萬的追蹤者，這些可愛的朋友們多半是年輕人、女性、LGBTQ+族群、非白人、第一代美國移民、低收入背景的勤奮勞工。
這些人都剛好看了一則60秒的影片，影片中我通常會解釋一個概念、帶看一道流程，或釐清術語的縮寫。
接著，他們去做了會改變人生的行動。
這個改變也許渺小（像是假期購物拿個2%回饋金），也可能很巨大（像是從政府手上拿到幾千美金的稅務減免）。無論是大是小，都是正面的改變。而且，如果他們沒有看到我的影片，這個改變可能永遠都不會發生。他們不斷學習、賺錢、成長，就像「我的」有錢富朋友，而有了這本書，「你」也是。
事實上，我在社群媒體上所做的，以及我在這本書裡會做的，正是我想要大家都去做的事情——談錢。

【只要我們開口談錢，大家都會受惠。】
更多人能拿到應得的加薪。
更多人會知道自己符合資格的稅務減免、退款或折扣活動。
更多人知道要避開地雷、吸血蟲或敲竹槓的傢伙。
更多人會得到更多錢。更多人能活得有錢的要命。
所以大家一起來談錢吧。

我將會揭露那些有錢人代代相傳、在上流社交小圈圈裡分享的祕密：包含我本人也是等到了華爾街才終於學會的祕密。
這本書正是在邀請你加入我們：在這裡，你能找到各式資源，像是預算範本、試算表、學習單以及其他好用的工具，幫助你落實新知識。
你比自己想的更聰明，而當我們團結時，會更有力，我們每個人都值得擁有翻身致富的機會。
【你的有錢好朋友的發財地圖：如何使用這本書】
使用這本書的前提如下：我不像你爸爸的財務理專，我絕對不會叫你不要吃酪梨吐司或喝星巴克，這些小確幸不需要任何羞恥或批判，但我能夠幫你提升整體的財務處境。
首先，我會揭開有錢人的神祕面紗、讓你看看他們究竟都怎麼做：他們如何思考、怎麼行動、怎麼花錢，他們並不只是生下來有錢，更懂得守財和增產。我也會解釋為什麼最近年輕的世代在金錢議題上處境格外艱難（提示：這不是你的錯）。
然後，我會開一堂個人財務概論；而這堂課原是你希望在學校就能學到的財務基礎知識（但你沒有）。我會教你為什麼開源是最重要的——你必須要讓它發生。而後我將導引你評估自己的花費、製作預算、微調你的計畫，讓你免於只吃白飯加罐頭維生。
接下來，這本書將全力提供「你的有錢好朋友」式的致富基礎，包括：使用銀行服務、存款、投資、信用卡、還債，挑戰整個該死的財務世界。
此外，我也準備了一個詞彙清單，讓你可以隨時翻找一時想不起來的術語或概念，所以，就算你不小心忘記IRA和HSA有什麼不同也別怕，有我在。
最後，每個章節會以金錢管理任務執行清單結尾。這是濃縮了該章節重點的行動指南，方便你在進入下一章之前一一執行。
沒錯，我是跟你來真的。在進入下一章之前請你每一項都要做到。同學們，那些等你打勾的方框不是裝飾好嗎？而是你必須落實的行動。我會要求你為自己負起責任，因為只閱讀這些知識是不夠的，必須一項一項去執行，才能真正改善你的財務狀況。
所以拿出你的筆、準備越級打怪，把那些框框一一KO吧！

前言（摘錄）
抱歉得由我來告訴你：美國夢已死。有錢人會越來越有錢，窮人將越來越窮；這不是因為有人天生比較衰，而是系統就是這樣設計的——你猜得沒錯，系統就是有錢人所設計的。
幾個世代以來，投資、金錢、財富相關的對話只在綠意盎然的高爾夫球場上、在會員限定俱樂部的觥籌交錯間透過耳語，悄聲相傳。如何在財務上取得勝利的祕密，只流傳在特定的社交圈內、從「富老爸」傳承到「富二代」。
與此同時，如果你不是一個「老白富」，金融產業則會將你榨乾。這些有錢老頭在忙著創造、維持世代財富的同時，像你我這般的平凡人卻被灌輸...

前言
你的有錢富朋友的發財地圖：如何使用這本書

●第一部分：拚命工作就是為了錢

第一章：獻給當代的教育──為何此書為你而生
這些東西學校不會教
有錢人的八個想法
坊間的金錢建議都別聽
種族、性別、多元文化都該認真看待

第二章：你的價值你知道──收入與職涯
你的有錢富朋友的職涯大冒險
怎麼要求加薪
副業
本章執行清單

第三章：做你財富的主宰──預算之章
預算是什麼？
有錢人才懂的預算祕密
那，我的預算呢？
為自己打造預算
價值開銷法
緊握著抹茶拿鐵至死不放手
有錢阿姨的美麗與哀愁
YOU法則
本章執行清單

●第二部分：讓錢為你拚命工作

第四章：照顧未來的你──儲蓄之章
像個有錢人般使用銀行
看得眼花撩亂該怎麼選？關於：銀行、純網路銀行、信用合作社
設定你的現金帳戶
設定你的存款帳戶
談判：白金級的存錢之道
因為你值得
本章執行清單

第五章：你沒能含金湯匙出生，但你的孩子會──投資之章
一生只需要一次的投資大解密
像個有錢人般投資的輕鬆六步驟
親愛的，資產來了：投資到底要買什麼
證券商與投資帳戶
有錢富朋友式的投資實作
本章執行清單

第六章：主導財務、制霸人生──致富的魔鬼細節
現金vs.簽帳金融卡vs.信用卡：分別用在哪
信用評等目標
債務
萬萬稅與課稅級距
理財顧問、稅務專家：打造你的黃金團隊
FU數字
本章執行清單

結論：有錢得要命的秘密
財富的金科玉律#1：財富不是用來囤積的
財富的金科玉律#2：花錢並不可恥
財富的金科玉律#3：炫富的錢不值得花
財富的金科玉律#4：抱怨而不行動，什麼都不會改變

特別感謝
專有名詞

前言
你的有錢富朋友的發財地圖：如何使用這本書

●第一部分：拚命工作就是為了錢

第一章：獻給當代的教育──為何此書為你而生
這些東西學校不會教
有錢人的八個想法
坊間的金錢建議都別聽
種族、性別、多元文化都該認真看待

第二章：你的價值你知道──收入與職涯
你的有錢富朋友的職涯大冒險
怎麼要求加薪
副業
本章執行清單

第三章：做你財富的主宰──預算之章
預算是什麼？
有錢人才懂的預算祕密
那，我的預算呢？
為自己打造預算
價值開銷法
緊握著抹茶拿鐵至死不放手
有錢阿姨的美麗與哀愁
YOU法則
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