市野瀨克己

什麼都不必記，所以才存得到錢

透明夾理財法和一般記帳方法或家計管理截然不同的地方在於，它「完全不需要花時間記錄」。沒錯，一個字都不用記也沒關係！

各位需要做的只有將每一天的預算現金放入透明資料簿（多頁式透明夾）中，每天早上取出當天的現金、放入錢包中，一天結束後再將剩餘的錢和收據一併放回透明資料簿中就好。反覆進行一段時間之後，就能輕鬆掌握自己一天，甚至是一星期或一個月的支出狀況了。

「掌握支出狀況」對存錢來說十分重要。

如果不能掌握自己究竟把錢花在哪裡，就會在不知不覺中增加很多不必要的開銷。

如果各位覺得「我並沒有亂花錢，可是卻存不到半毛錢」，這時候就要注意了，你很可能就是在無意識間不斷將錢浪費在一些小地方上。

我們經常可以聽到「想存錢就要記帳」的說法，這正是因為記帳可以讓人瞭解自己花錢的方式，進而達到改善的目的。

然而，很多存不到錢的人就算想透過記帳來存錢，卻總是沒多久就遭受挫敗。

想必各位當中也有人有過這種經驗吧，「下定決心今年一定要存到錢！結果買了記帳簿後卻寫沒幾天就放棄了」。

這是當然的，因為記帳簿是個比想像中更難充分運用的工具。

要一一記錄每一筆開銷真的好麻煩……

這一點可以說是記帳最難克服的關卡。

記下購物內容和金額」本身非常簡單，也不會花太多時間。但為什麼做不到呢？原因有以下幾個。

舉例來說，上班途中在便利商店買了飯糰；下班時買了咖啡，或是在自動販賣機買了飲料；在藥妝店隨手將最新流行的化妝水放進購物籃裡。原本打算最後再一併記錄，但到頭來卻忘記了。這也是「記帳常發生的狀況」之一。最近有不少方便的記帳APP可以運用，不過要在手機上一一輸入，其實也是相當麻煩的一件事。

此外，花費開銷的分類也是導致記帳挫敗的原因之一。姑且不論「房租」、「水電燃料費」或「電話費」等固定支出，其他像是：

● 和朋友聚餐要算「伙食費」還是「交際費」？

● 全家一起到遊樂園玩時所吃的爆米花，是算「伙食費」還是「娛樂費」？

諸如此類的困惑不斷累積，最後就會對記帳感到厭煩。

即使靠著幹勁總算克服了這些「記錄」上的難題，但接下來還有另一個棘手的難關，也就是根據記帳紀錄進行「分析」和「改善」。

拚命記帳、最後卻一毛錢也存不到的人，幾乎都是因為做不到這個「反思」的步驟。

換個角度來說，如果只會勤奮記帳，卻沒有進一步轉化成實際的改變行動，記帳一點意義也沒有。

本書所介紹的透明夾理財法，就完全沒有記帳的這些麻煩問題。不僅如此，還能改善各位的「金錢問題」。

根據最後透明資料簿裡剩餘的金額，有沒有做好節約開銷、是否過度浪費等一眼就看得清清楚楚。如果發現支出太多，只要回頭一一檢視每週或每天的透明夾，馬上就能知道錢是在什麼時候、什麼情況下花掉的。

由於每天的開銷狀況變得容易掌握，因此一旦發現錯誤的花錢方式，當下就能立刻改正。過去記帳方法中難以達成的「掌握→分析→改正」等一連串步驟，如今輕輕鬆鬆就能實現。

會存錢的人家裡採光良好

有家計問題的人，家裡即使白天也顯得昏暗不明，屋子裡東西滿得堆到窗邊，使得光線完全照不進來。這意味著買東西毫無計畫，以至於東西多到連收納空間都塞不下，換言之就是東西買太多了，所以才會沒錢，到最後陷入冬天又多增加了暖氣空調支出的「存不了錢的惡性循環」中。

另一方面，會存錢的人家裡通常沒有太多東西，當然窗邊也沒有雜物堆放，因此光線明亮。夏天陽台上還會種苦瓜、小黃瓜等，打造出「可食用的陽台造景」。

不過，站在客人的立場來看，老實說盡可能還是不會想去利用夏天存錢的人家裡。這類型的人通常不會開空調，端出來的飲料也是幾近透明、十分清淡的麥茶。相反地，存不了錢的人不僅客廳，整間房子都會開好冷氣歡迎客人到來，一進到屋內，咖啡立刻端上來，甚至還有蛋糕，即便我造訪的目的是幫對方解決「生活艱苦」的問題。這樣的款待固然讓人感激，但如果想存到錢，最好還是要適度減少這些浪費的生活習慣才行。

這些所謂的「理所當然」，事實上因人而異。就算收入一樣，生活習慣不同，存錢的方式也會不同。不是有句諺語說「前車之覆，後車之鑒」嗎？各位不妨將存不了錢的人的生活習慣當成負面教材，並同時參考會存錢的人有哪些生活習慣，回過頭來重新檢視自己的生活。

儲蓄生活小祕訣：試著對「理所當然」提出質疑，因為自己認為正常的事，可能是他人眼中的反常。

存不了錢的人老是想著要「節約」

說到存錢，很多人第一個想到的就是「節約」。

不過，節約是個狡猾的念頭，愈是拚命想著要節約，愈可能做出不必要的浪費行為。

以買衣服為例，如果定價三萬圓的洋裝如今只要一萬圓，一定會讓人非常想買吧？更常見的例子還有超市小菜區原本一道要四百圓，現在兩道只要六百圓……

各位或許已經看出端倪，這些東西如果對自己而言真的有必要，就屬於「聰明的購物行為」，但假使只是受「便宜」吸引，事後就很可能會後悔「早知道就不要買」。

除此之外，為了想存錢而突然減少全家人各一成的零用錢，這種行為也只會招來家人的反抗。或許你覺得「為了家裡可以存到錢，這麼做有什麼關係」，但對其他家人而言，可能會認為這只是一種強迫罷了。

與其貿然減少家人的零用錢，更重要的其實是平時學會分辨「必要的東西」和「想要的東西」，不做不必要的消費。節省不必要的浪費，另一方面對必要的東西不吝嗇，如此一來就能毫無空虛感地達到節約的目的，而且因為知道什麼是對自己而言「必要的東西」，購買時也比較容易知道優先順序。

人的欲望是無窮盡的，如果想要什麼就買什麼，再多錢都不夠用，就連國際知名巨星麥可‧ 傑克森，過去也曾經有段時間因為金錢問題而苦。

我在針對小孩演講時通常會進行以下活動。

我會先拿餅乾、糖果和鉛筆給台下的孩子們看，問他們如果現在自己身上的錢只能買這三樣東西的其中一樣，「你會想買哪一樣？」這時台下的孩子們會各自選擇自己想要的東西。

當我再繼續問：「那麼這三樣東西當中，哪一個對你來說是必要的？」幾乎所有人都會回答「鉛筆」，由此可知，孩子的判斷力完全不輸給大人。

學會分辨東西的必要性，就能透過買東西換得高度滿足。

下一頁的列表可以幫助各位檢視自己的消費行為是否正確，請務必參考。

儲蓄生活小祕訣：學會分辨錢的「用途」。

什麼都不必記，所以才存得到錢

透明夾理財法和一般記帳方法或家計管理截然不同的地方在於，它「完全不需要花時間記錄」。沒錯，一個字都不用記也沒關係！

各位需要做的只有將每一天的預算現金放入透明資料簿（多頁式透明夾）中，每天早上取出當天的現金、放入錢包中，一天結束後再將剩餘的錢和收據一併放回透明資料簿中就好。反覆進行一段時間之後，就能輕鬆掌握自己一天，甚至是一星期或一個月的支出狀況了。

「掌握支出狀況」對存錢來說十分重要。

如果不能掌握自己究竟把錢花在哪裡，就會在不知不覺中增加很多不必要的開銷。

如果...

前言：

沒有一種記帳方法是簡單、不麻煩的！

「我並沒有想要亂花錢，但每個月到發薪日之前手頭都很緊！」

「我也很想記帳，可是每次都持續不久就放棄了！」

「我明明有在記帳，卻還是完全存不到錢！」

「難道沒有更輕鬆就能存到錢的方法嗎？」

我從事財務規劃顧問的工作已經三十年了。

期間曾為三千多人提供家計諮詢，在這過程中，我經常會聽到上述這些與金錢相關的煩惱。

在這些因為「無法如願存到錢」而感到煩惱的人當中，因為奢侈亂花錢而存不到錢的例子，事實上少之又少。

大多數的人對於薪水都會盡量想辦法節省開銷，例如隨時留意超市的特賣商品、經常觀看電視和雜誌上的省錢特集，也會到處蒐集省錢的相關訊息。但最後這些都無法讓自己存到更多錢，因而感到煩惱。

這是因為遲遲存不到錢的原因，大部分都來自於「無意識間的浪費」。換言之就是在不知不覺中把錢花掉了，所以既找不到原因，也不知從何改善起，只能就這樣抱著困惑，任憑時間不斷浪費。

找出這種浪費習慣最快的方法，就是記帳。然而，記帳也是另一個麻煩的東西。相信很多正在閱讀本書的人都有經驗，即使下定決心「從最基本的記帳開始做起！」最後卻總是無法持之以恆。

上班族或粉領族等白天上班的人，整天埋首於工作中，忘了記帳是常有的事。即便是家庭主婦，每天也有忙不完的家事，再加上和左鄰右舍的往來、小孩學校的活動和學習才藝等，要擠出時間記帳實在不是一件容易的事。雖然每年都興致勃勃地買了新的記帳簿，最後卻實行沒幾天就放棄，被擱在一旁再也沒翻過，成了另一項新的浪費，這樣的例子想必非常多。

我平時的工作活動範圍大多在大阪，大阪的婆婆媽媽們通常都很直率，總是扯著嗓門對我大吐不滿。

「老師，你叫我記帳，可是我哪有時間啊！」

「記帳太麻煩了啦，我做不到啦！」

「沒有更簡單的存錢方法嗎？你趕快想想啊！」

不過真要說的話，其實情況正如她們所言。

「請養成記帳的習慣」、「請做好生涯規劃」諸如此類的建議財務規劃顧問說得簡單，但日常生活中實踐起來實在很難。因此我經常在想，除了記帳之外，難道真的沒有其他方法可以做好每天的金錢管理嗎？

就這樣在某一天，我接下了某個會議的總務工作。超過一百人以上的聚會，財務管理就會變得非常麻煩，當時，我為了妥善保管出席者繳交的會費和經費支出收據等資料，於是便將這些東西全放進透明資料簿（多頁式透明夾）中做管理。就在這時候我突然意識到，這不正是可以用來取代記帳簿的工具嗎？

過去我也曾用過牛皮紙信封來做財務管理，不過信封的缺點是看不到裡面的東西，很難知道還剩多少錢。但如果是用透明資料簿，裡頭所剩的錢一眼就看得清清楚楚。

事實上，之所以說「想存錢最好養成記帳的習慣」，原本用意就是為了透過記帳掌握平時的收支狀況，進而調整花錢的方式。換言之，如果可以做到以下兩點，就沒有記帳的必要了。

1掌握平時的收支狀況

2改變花錢的方式

關於這兩點，我非常確定利用透明資料簿就能辦到。

因此我想出來的方法，就是本書要介紹給各位的「透明夾理財法」。

使用的工具是「透明資料簿」，不過由於平常我在電視、雜誌及演講中都稱之為「透明夾理財法」，因此本書還是以「透明夾理財法」來稱呼。

發現這個方法之後，我隨即推薦給前來向我諮詢家計問題的客戶使用。之前一聽到「記帳」就苦著臉表示「我不想記帳……」或「以前試過，但都沒辦法持之以恆……」的人，這回聽到「透明夾理財法」後卻展現出興趣，紛紛表示「那我試試看好了」。「透明夾理財法」只要將生活費放進透明資料簿中做管理就行了，方法十分簡單，因此任何人隨時都能開始實踐，而且不需要耗費任何時間。

就連之前抱怨「記帳太麻煩了，我做不到」的人，試過之後也都表示認同，直說「透明夾理財法只要把錢放進去跟拿出來就好，太輕鬆、太簡單了」。

最令我高興的是，很多過去一直為存不到錢煩惱的人也陸續表示試過「透明夾理財法」之後，「現在已經可以存到錢了」。

山本貴子小姐（化名）是個家庭主婦，她一直希望可以存到買房子的頭期款。不過她和先生兩人都是「有多少花多少、存不了錢」的個性，因此她早就放棄了這個念頭。不過，在嘗試透明夾理財法之後，她開始能夠以遊戲的心情去享受省錢的樂趣，而且似乎也讓她對存錢開了竅。最後，她在一年內就存到了一百萬圓。

身為家庭主婦的Instagramer ARATA 小姐很不擅長節約，每個月的收支都呈現赤字。但自從四個月前開始嘗試透明夾理財法後，生活開銷大幅減少了一半，漸漸地不再亂花錢，過去一直存不到錢的情況也完全改善了。

實踐透明夾理財法後，亂花錢的情況會有驚人的改善。這是因為你已經輕鬆擺脫無意識中不斷花錢的習慣，不再亂花錢，當然就能存得到錢。

存錢的狀況因人而異，不過根據嘗試透明夾理財法的人表示，如果再加上之前的存款，平均一年可以增加約五十萬圓的積蓄。

一年五十萬或許不是什麼大數目，不過假使一年可以存到五十萬，五年後就是兩百五十萬，十年後就有五百萬圓的存款了。當然，只要透過實踐透明夾理財法學會省錢的技巧，存款數字肯定會再不斷增加。

不僅如此，透明夾理財法的優點是「實踐起來相當輕鬆」。過去我總是經常聽到許多人抱怨「想到要記帳就提不起勁」，但這些對記帳強烈厭惡的人，在嘗試過透明夾理財法之後，也都紛紛表示「透明夾理財法實在太輕鬆了」、「完全沒有過去那種﹃非努力不可﹄的壓力」。

本書的目的是要介紹各位一種聰明花錢、在沒有壓力的情況下輕鬆存到錢的方法。一旦熟練透明夾理財法，不僅每天的收支管理會變得更輕鬆，還能進一步養成存錢的習慣。

如此一來，各位就能從過去總是無意識間亂花錢的「月光族」，改頭換面成為一個生活有餘裕的「儲蓄家」。

透明夾理財法究竟為什麼可以讓「討厭記帳」的人為之著迷、讓「儲蓄白癡」變成儲蓄達人呢？接下來就趕緊來一窺其中祕訣吧！

前言：

沒有一種記帳方法是簡單、不麻煩的！

「我並沒有想要亂花錢，但每個月到發薪日之前手頭都很緊！」

「我也很想記帳，可是每次都持續不久就放棄了！」

「我明明有在記帳，卻還是完全存不到錢！」

「難道沒有更輕鬆就能存到錢的方法嗎？」

我從事財務規劃顧問的工作已經三十年了。

期間曾為三千多人提供家計諮詢，在這過程中，我經常會聽到上述這些與金錢相關的煩惱。

在這些因為「無法如願存到錢」而感到煩惱的人當中，因為奢侈亂花錢而存不到錢的例子，事實上少之又少。

大多數的人對於薪水都會盡量想辦法節省開銷，例如隨...