平民理財教主 劉憶如

1聰明買保單，讓保單成為你的
「富貴長期飯票」
很多女生汲汲營營半輩子，都希望能找到一個好老公，擁有一張可靠的長期飯票。但是，結婚是種賭注，只不過男人是用「自由」來賭，女人卻用「幸福」來下注。可是，支票會跳票，「長期飯票」也難保永遠有效。憑靠老公來養老，還不如靠自己買保單，讓保單成為自己的「富貴長期飯票」。

近年來，以壽險公司的數據顯示，女性保戶與男性保戶的投保比率為6：4，創下歷來女、男投保差距最高的紀錄，顯見有愈來愈多的女性朋友，知道幸福也可以靠自己「DIY」來打造。
但是，女性買保險，可不能像買衣服一樣，衣櫃裡永遠少一件理想的衣服；或是想到就買，完全缺乏通盤的考量，更不能只是因為朋友的介紹，就買了一些人情保單。保險發展事業中心就曾委託世新大學做了一項研究調查，發現國人的保險IQ居然只有62分，不及格的人數就高達3成，原因就是很多人對保單的了解並不夠。

保險商品一籮筐，該如何選？
根據統計，女性購買傳統型和投資型保單，以20∼29歲為主，主要是因為單身的經濟負擔低，投保意願高；第二大族群則跳了10歲，來到40∼49歲的族群，這時候因為經濟負擔已經減輕，也開始著手規畫退休生活；反而夾在中間30∼39歲的女性，因為經濟壓力相對較大，買保險反而比較不積極。

但是，保障到底應該買多少呢？你自己應該要有較清楚的觀念。比如，對單身的女性朋友來說，因為未婚，一人飽全家飽，因此醫療保障相對重要，應該優先考量；但是，對已婚婦女而言，真正的保險並不是替自己買保險，而是應該要買主要收入來源，比如是先生的人壽保險，而使自己成為「受益人」，因為女性的壽命比男性還要長，這樣的保障，才能讓自己後顧無憂。

一般針對退休的保險商品，主要可以分為3大類：「年金型」「投資型」與「分紅保單」。如果你可以承受較多風險，同時還沒買足保障的話，可以購買投資型保單。因為投資型保單，可以用比較低的成本，買到相同的保障，又可兼顧投資。不過，投資型保單因為連結到基金，所以，也會有虧損的風險。

因此，如果你要以投資型保單做為長期退休計畫考量的話，就必須先考量自己的風險承擔度。最近，許多保險業者推出許多「保險」與「投資」結合的新興產品，都可以參考看看。如：有業者推出所謂「動態保本機制」，以確保投資標的淨值，永遠不會低於過去最高淨值的80％，持續向上鎖利；有業者結合投顧業者，直接幫客戶做風險承擔度的衡量規畫；還有保險公司推出所謂的「外幣保單」，可以直接用外幣來支付保費，不需要再經過換匯額度的限制。

「保險」與「投資」，雙管效應之下的成果不僅驚人，更可以保障你的退休生活。簡單舉個例子：以94年台北市每人每月最低生活費13,562元來計算，假設退休後可以生存20年，那麼，在台北市生活至少要準備325萬元，若再加上2％的通貨膨脹率，加起來就將近要500萬元，這還不包括醫療或旅遊方面的費用。因此，一個30歲男性，每個月如果花1.5萬元，購買20年期的變額萬能壽險的話，投資期間除了擁有400萬元的壽險保障外，在投資報酬率平均4％的狀況下，可以累積約521萬元的資產。

如果你一點風險都不想承擔的話，可以考慮年金型的保險商品，特別是「利變型年金」。所謂的「利變型年金」，就是每年存入一筆錢，等到退休時間一到，就可以領回比銀行定存利率稍微高一點的本金加利息。這個商品的優點是，有保值、抗通膨，沒有虧損的危機，但缺點就是，目前的固定利率並不高。

另一個選擇，就是「分紅保單」。簡單來說，分紅保單就是買保險兼投資某家保險公司的經營能力，它有最低保證的保障、自由選擇不同的紅利給付方式，與分享公司的經營成果等優點，但缺點是，保費可能稍微高一點。
每個人都可以依自己的「風險屬性」，來搭配適合的保險商品，只要你願意多付出時間，就能用最少錢為自己帶來最大的保障。

晚10年，多付3倍代價
也因此，每個人應該要有4個帳戶，分別「養自己」「養小孩」「養父母」，及「年老後的自己」。所以，每個月提撥做為退休規畫的錢，不能低於養自己的比例。每個月至少提撥薪水的三分之一到自己的退休帳戶，而且要愈早愈好。比如，如果距離退休30年前開始存錢，投資報酬率是12％，每個月只要存下2,833元就可以達成千萬退休的夢想；但如果晚了10年開始存，金額就提高到每個月得省下10,008元，才能在退休前存到1,000萬。數字真的很驚人！原來晚了10年，每個月就要多存3倍之多。
與其靠老公，不如靠自己DIY「富貴長期飯票」。聰明買保單，好好地把保單當成你的「寶貝兒子」，相信這個兒子一定不會讓你失望。
2
購買足額醫療險，
你自己就是「幸福達人」
你知道每個人一輩子花在醫療上的費用是多少嗎？
香港知名藝人沈殿霞，胰臟有腫瘤入院幾十天，光是通膽管、切除肝臟及割膽手術已花去30多萬港幣，加上住20多天的ICU約需25萬港幣。之後轉到個人病房一個月，每天房費3,900港幣，如果再加上其他瑣碎費用，入院近兩個月，醫藥費就花去近400萬港幣，數字相當可觀。

知名舞蹈家羅曼菲之前因癌症過世。她生前曾經使用過的抗癌新藥「得舒緩」價格相當昂貴，光是一顆口服劑就要2千多元，並且健保不給付。如此1個月下來，少說得要花上5∼7萬元。而最近才正式納入健保不久的注射抗肺癌藥劑「愛寧達」，小小1罐更是要價35,000元。

另外，南投有則「一碗陽春麵」的故事。有個一家7口的貧困家庭，家裡共有5個未成年的小孩，且很不幸地，媽媽罹患癌症住院。當媽媽在醫院裡檢查時，病房裡只剩3兄妹，社工見到3個孩子飢腸轆轆，就帶他們去吃麵，原以為他們會點3碗牛肉麵，沒想到孩子說：「我們3個吃一碗陽春麵就好。」後來，孩子捨不得把麵吃完，而是把捨不得吃完的陽春麵，帶到醫院給躺在病床的媽媽吃。這則新聞報導，真是讓人心酸。

而根據雜誌社依衛生署的醫療費用統計資料估算，台灣女性一生的醫療費用約2,342,000元。但據壽險公會統計，2004年因癌症身故給付的保險金，平均卻只有60萬元。人生的意外真的很難預測，就像台中市長夫人邵曉鈴女士一樣，誰也無法預料意外就這樣發生了。

我永遠記得一個故事：一位女性朋友結婚後，原本小倆口感情非常好，但1年後先生發現女方得了癌症，而且做了化療之後，這位女性朋友不僅頭髮掉光，面貌也沒有以前漂亮，先生開始嫌棄她，婆婆也開始對她另眼相待。後來，先生要她搬到外面租間像雞籠似的小房間以免惹人嫌惡，但悲慘的是，先生不但不聞不問，連醫藥費與房租也都一拖再拖，女方家人氣不過，直接找男方家人理論。只見男方還振振有辭，並且急於強辯沒有「惡意遺棄」之實。

這時，如果這位女性朋友有購買完備的醫療險的話，至少，醫療費用可以完全由自己負擔，起碼在經濟上，可以讓自己過得更有尊嚴，也不用看夫家的臉色！ 先買「保障」，其次才是「儲蓄」與「投資」

大家都知道，「醫療費用」愈來愈高是一個趨勢，也因此，我認為現代女性的當務之急，就是要買齊足夠的保障，以確保無後顧之憂。然而，很多女性朋友明明基本保額不足，卻一直忙著購買「儲蓄險」和「投資型保單」，萬一身體出了差錯，整個人生的財務計畫，就很容易受到影響。

隨著醫藥科技的進步，人類平均壽命延長，「醫療成本」也大大提高。以健保來說，由於財務吃緊，除了調高健保費率外，健保局也開始逐步取消給付項目種類，如今保險公司幾乎只剩「非終身型醫療險」和「帳戶型醫療險」。如果不把握這段還能賺錢的年輕歲月，趕緊盡量把保障買齊，難道未來還要等家人來救濟嗎？ 說真的，不管女人如何保養，過了35歲以後，卵巢功能會慢慢退化，進而造成排卵不易、經期不規則，甚至皮膚乾澀粗糙。而且40歲也同時漸入癌症年齡，像子宮頸癌、乳癌都好發於這個年齡。

總之，買保險最主要的功能是「保障」，其次才是「儲蓄」或「投資」。在保費預算有限的情況下，當然先買「保費較低，且保障較高」的險種，例如：無還本的終身壽險、定期壽險、意外險、醫療險等，然而在預算充足的狀況下，就應該逐漸補足終身醫療、重大疾病、癌症險與長期看護險的保障。

終身醫療險
在「帳戶型」醫療險商品當家之前，「無給付上限」的「終身醫療險」轟動一時，市場熱烈搶購。原因是，終身醫療險是保障終身的產品，不管活到幾歲，保障就跟到幾歲。相較之下，一般住院醫療險都只保障到75歲，即使年紀過了76歲想投保，保險公司也不會接受。後來監理機關擔心，醫療費用會因此愈來愈高，畢竟「無給付上限」的醫療險商品，可能日後會造成保險公司無法掌控的財務負擔，也因此，「帳戶型」保單才問世。未來，無給付上限保單將會漸漸停售。雖然如此，購買時，建議你，可以以無給付上限的終身醫療險保單為優先考量。

醫療險除了在「給付總額」有別外，在「給付方式」，還可細分「日額給付型」與「實支實付型」兩大類。「日額給付型」的主要目的，是為了彌補住院期間收入中斷的損失，或將給付的金額做為購買營養品的費用；「實支實付型」的目的，在於彌補全民健保所不給付的醫療費用，更可用來支付健保中，需自行負擔及其他不給付的費用，如膳食費、特別護士以外的護理費、指定醫師費、來往醫院的救護車費，與加護病房或燒燙傷中心的病房費用等。

重大疾病險
國人十大死因中，多數都是屬於重大疾病。因此，女性朋友如果經濟能力許可，還可以購買「重大疾病險」保障，否則，就只有單純的住院醫療保障而已。 目前被列入重大疾病險，大多都是死亡率較高的疾病，如心肌梗塞、腦中風、癌症、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、重大器官移植等7項，有些保單還包含主動脈手術，心臟瓣膜置換術，嚴重頭部外傷，重度燒燙傷，良性腦部腫瘤，再生不良性貧血，原發性肺動脈高血壓，猛爆性肝炎及肝硬化，另外，還有一些特定傷病，當投保人罹患這些重大疾病，就可以先提領部分理賠金做為醫療用。

癌症險
選擇市面琳瑯滿目的癌症險保單，主要應先考量兩點：每張防癌險保單提供的給付內容是否充足？和理賠上是否有限制？（例如，癌症險就有3種主要治療方法：「手術」「放射線」「化學治療」，理賠給付上是否一應俱全，都要詳加了解）。 購買癌症險當然是愈早買愈划算。剛開始可以先買基本1個單位，等到收入更豐厚時，再慢慢補足。　　

長期看護險
台灣保險業競爭激烈，不僅有獨步全球的無理賠上限醫療險，連長期看護險也與國外大大不同──就是承保前「不問家族病史」。這點，在國外根本不可能發生。不過在目前，一般會買長期看護險的人，大多是周邊有重病的親友，特別是有中風、糖尿病、癌症等疾病，或是有感於自己發生機率可能偏高的人，才會去投保。還有另一個比較少人投保這個險種的原因是，保費較為昂貴。

目前，長期看護險可分為無上限理賠型（非帳戶型）、半帳戶型、帳戶型、定期型等四種類型，無上限理賠型保費雖高，不過保障時間可以到96歲，而且，當年度可領到一筆祝壽金。如果在此之前身故，也有身故保險金。
女人需要自己更悉心地照顧自己，因此，擁有足額的醫療險保單，你也將會是一位幸福達人。

3
精算報酬率，
聰明房東換你做
每次上節目，或是接受記者採訪，我總是發現想當「包租公」「包租婆」的人愈來愈多了。我想，這該不會是受到香港影星周星馳電影「功夫」的影響吧？因為在影片中的大聲婆，可是名副其實的收租婆，所以她每天可以穿著件寬鬆的睡袍，跟老公跳跳交際舞，不用跟老公伸手要錢，甚至隨時有權利可以趕走自己不喜歡的房客（不過在現實生活中，則會有合約約束）。

但事實上，最主要的原因是，台灣的定存利率太低，游資浮泛，退休金又得靠自己籌措，油價又不斷上揚，如何「保值」就已經成為最吸引人的訴求， 2008年兩岸擴大交流也成為有利的誘因，於是，有些人就動腦動到「房事」上。

趁著房貸利率處在低檔，買間房子每個月收收租，起碼每個月還有現金收入，這情況正是所謂的「親兒子靠不住，股兒子不穩定，似乎只有啞巴兒子（房子）最可靠」。不過，有個有趣的現象是，很多出租房子的背後「主謀」，都是女性朋友。這是因為，現代女性經濟獨立，購屋行為也愈來愈有「主導權」，因此放眼望去，市面上的推案廣告，常以小坪數住宅緊緊抓住粉領族，就連換屋產品，也不忘巴結女性朋友，一些都會區內交通較便捷，且著重安全性的飯店式套房住宅，最受年輕單身都會女性青睞。

不過，想當一個「包賺」的收租婆，可不是簡單的事，算盤可要打得精，因為只要一個數字不對，馬上就會影響到「投資報酬率」。所以，一定要掌握以下3招「鐵板投資神算」，才能讓自己每個月翹腳收租金。

「購屋成本」要算得準
房地產界人士指出，都會型的白領單身女性上班族，最偏好選購10∼20坪的小套房，而平均年紀則以30歲出頭最常見。這情況也不難想像，因為如果在年輕的時候，就能夠擁有一間屬於自己的房子該有多好！就算已經結了婚，如果有間房子，偶爾來這裡，讓自己心靈呼吸一下，該是多棒的一件事！縱使不自住，只要地點選得好，馬上出租坐收租金，光想起來，都會讓自己笑開懷呢！

我曾經在「黃金七秒半」節目中，遇到一位在雜誌社工作的小姐。她買了一間小套房，雖然每月薪水才35,000元，但她卻用4年的時間，還清所有房貸。如此神奇購屋術，是怎麼辦到的呢？原來，她一領到薪水後，就先用「雙週繳」方式，起碼將25,000元的薪水拿來繳房貸，讓自己只剩10,000元當生活費。每天規定自己只能花100元，所以每次同事邀她外出吃飯時就說：「我不餓。」加上中午是吃公司的便當，4個月才買一次衣服……4年下來，就將房貸給繳清了。

聽完這則故事，你心動了嗎？當然，你的第1棟房子可以向她學習「拚命三郎」的精神，不過千萬不要一輩子都那麼辛苦，因為這也會失去在人生中投資自己的機會。

基本上，房價通常分成2個部分：「自備款」與「購屋貸款」。
「自備款」主要是購買人原有的資金，包括存款、股票、基金等。預售屋的自備款成數較低，約為房價的2成。新成屋或中古屋的自備款成數較高，一般為房價的3∼4成。

「購屋貸款」則是向銀行舉債的部分，建議每個月房貸支出最高以不超過家庭總薪資收入的4成為佳，才不會造成生活上過重的負擔。貸款買房子，以新成屋來說，通常可貸到總價的7∼8成，如果再搭配信用貸款，則可貸到8.5成左右。而以中古屋來說，則需依房屋狀況與個人信用條件而定，通常一般成數較新屋低。 值得注意的是，信用貸款部分，因為沒有抵押品，利率一定會比房貸利率高。因此，在買房子之前，一定要謹慎衡量未來的還款能力，以免信用受損，甚至造成心理極大的壓力。另外，買房子除了考慮「房價成本」外，還要考量到「時間成本」及「通勤成本」，這樣，才能將你的報酬率算得更精準。

「租金報酬」要算得精
不要以為當包租婆就能穩賺不賠喔！
像我就認識一些包租公和包租婆，就是因為貸款成本沒算清楚，表面看來是風光不已，其實，每個月收到的租金，如果攤到房屋貸款或其他費用上之後，幾乎所剩無幾，甚至還要從荷包裡拿錢出來倒貼，成為名副其實的「房奴」。 一般說來，租金報酬率的公式如下：
租金報酬率 =〔（每月租金收入× 12個月）/房屋總價（含裝潢與設備）〕×100％

也就是說，假設投資價值300萬元的3房商品，每月租金為15,000元。以房貸利率3％、貸款7成來計算，1年利息負擔大約是63,000元（〔300萬元×0.7〕×0.03＝63,000元；不含本金），但是如果利率持續上升，甚至於升到6％，利息支出將會高達126,000元，如果再加上一些其他附加費用，如房屋稅、地價稅、維修費、代尋房客的仲介費，甚至空置成本，那麼，這個房東可能就不賺還倒賠喔！

「裝潢成本」要算得省
「你知道換一個馬桶要多少錢嗎？」
「你知道裝一個鋁窗要找誰嗎？」
「你知道電視不能看了，到底問題是在電視上，還是在第四台的問題？」 「你知道為什麼熱水器出來的水就是不熱呢？」
「你知道窗型冷氣要改分離式冷氣，管線要怎麼走才最精省漂亮嗎？」

如果你想當包租婆，這些問題你可一點也不能逃避。因為當包租婆不但算盤要打得精，還得要身懷十八般武藝，來應付各種突發狀況。畢竟，房客是出錢租房子，如果房子有任何問題，他當然會馬上打電話找房東來服務，尤其是硬體設備部分。 以上那些問題，我全部都遭遇過，當然，這些都還只是入門級。有房客在浴室吹頭髮，一不小心吹風機掉到馬桶裡，把馬桶給砸了一個洞，這時候，就算房客願意要賠你一個全新的馬桶，你也得馬上找水電工幫你換個同型號的馬桶。講到型號，如果你當時投資房子時沒有把型號抄下來，別以為房客可以用目測法來告訴你，你還得想盡辦法翻出原來的型號，或是找規格相同、價格高貴不貴的他廠馬桶。

重點是，在此時，如果房客並不急著換，你還得比他更心急，因為你不知道破裂的馬桶是否能承受房客的體重，萬一不小心，馬桶整個碎裂，房客的屁股被割傷且鮮血如注，你說，責任是在誰身上呢？

現在的房客品味也愈來愈高，想當個穩賺的包租婆，就要隨時妝點租屋門面，讓它有更好的條件可以出租出去，或是可以提升自己的租屋水準到所謂的「商務飯店」等級，專門租給外國商務人士使用，買張餐桌，加上一盞全新的吊燈，重新粉刷牆面。專門租給日商的屋主，更要注重生活機能的設備裝置，如果以上這些準備，都能讓你感到興趣盎然、熱血沸騰，再怎麼辛苦，你都無所謂，那麼，下一位收租婆可能就是你囉！
4
買對基金，
勝過打拚加薪
前些日子，加拿大有個富有創意的男性，他利用「人性」特質，只憑一根迴紋針，就換到一棟免費的房子。
這位現年26歲的麥唐納，他先以迴紋針換魚型鉛筆，之後鉛筆換了陶瓷門把，門把又換露營爐具，爐具換發電機，再用發電機換了派對包，派對包再換一輛二手雪上摩托車，沒想到這個「以物易物」的創意大紅特紅，加拿大媒體甚至邀請他上電視，知名度幫助他把雪車，換到卑詩省免費旅遊。

經過一年14次的交易，麥唐納的名氣，後來吸引「洛城法網」演員柏森的注意，於是就邀請麥唐納到他執導的新戲演出。麥唐納便以這個演出機會，換來基普林鎮的免費房子，原因是，基普林是個人口大量流失的小鎮，為了爭取觀光機會，該鎮發展局長特別建議議會吸引麥唐納進駐。

麥唐納用人性的「好奇」特質，吸引網友完成上述的幾次交易，然後慢慢累積出交易物的價值。這真是讓人難以想像，一根迴紋針居然能換到一棟免費的房子，他的恆心與觀察力，確實令人折服，更重要的是，他非常懂得掌握人性。

在台灣，「投資基金」似乎已經成為一種全民理財運動。因為買基金的手續已經愈來愈方便，只要在銀行開啟一個購買基金的帳戶，就可以隨時上網買賣基金。在基金購買方式中，尤其以「定期定額」的購買方式最為人熟知。簡單來看，如果每年的投資報酬率為7.72％，每月存5,000元在定期定額投資基金，25年後，因為複利效果，就可以累積4,575,197元的財富；如果每月存10,000元，25年就可以累積9,148,394元，將近千萬的數字。

在90年代股市大多頭的時期，投資人通常不必費心挑選基金就可以獲利。但是，隨著2000年網路股為主的科技股泡沫幻滅，加上接踵而來的一些財經醜聞，如某著名對沖基金破產，在在都提醒投資人「市場風險」的存在。因此，如何挑選合適的基金，就成為非常重要的課題。

成功投資基金的4大法則
確立理財目標
每個人的理財目標都不同，風險的承受度也不盡相同。因此，一定要配合個人的收入與風險承擔程度來挑選基金。比如，年輕時雖然收入低，但可投資風險較大的基金；結婚之後，雖然有兩份收入，但置產支出卻大幅增加，加上必須準備子女教育經費，所以選擇的基金產品也不能有過高的風險。
買基金不一定要追逐市場熱門的產品，尤其是對自己不熟的產品，千萬不要貿然投入。

設定「停損點」與「停利點」
我常覺得，想理財，要先「理心」。還記得 95年中一場股災，國際間受到升息擔憂，與原物料價格重挫等因素影響，賣壓大舉出籠，各國股市幾乎無一倖免，很多投資基金的朋友可是叫苦連天，就連在銀行財富管理中心工作的一些理財專員，每天就接到上千名客戶驚慌失恐的查詢電話，也足以讓這些理財專員在鎮靜安撫客戶之餘，還得經常做做心靈SPA，以調解自己的身心。

投資基金一定要有「非凡的投資態度」，才能讓你在投資理財生涯中，一直屹立不搖。而所謂「非凡的投資態度」，就是如何克服人性弱點──「貪心」與「害怕」。因此，我才會強調：「想理財，要先『理心』。」定期定額的長期投資，尤其不能在股市低檔中停扣，一些資深的理財專員更是告訴民眾，套牢者當下不要做「賣」的動作，最近才買的更不要亂動，否則很容易就會賣在低點，千萬別拿自己的錢開玩笑，因為理財就像在「修行」，碰到短時間的股災，忍一下就會過去的。

其實，投資最難的一件事，就是設定「停損點」與「停利點」，因為「人性」通常就是侵蝕「獲利」的主因，人們常會因為「貪婪」而損失獲利。華爾街日報的投資專家柯拉曼（Jonathan Clements）就曾說過：「為何新興市場的投資者賺取的『可觀利潤』很快又變成「虧損」呢？原因就是『出手太晚』。」在獲利的同時，忘記要設立停利點趕快獲利出場，這是很容易想像的事。看著數字一天比一天表現好，誰知道出場後，明天是否會繼續往上增值攀升呢？

當行情走下坡，股災來臨，甚至出現瘋狂下殺的恐怖場面，雖然明明知道「追高殺低」是「投資大忌」，卻往往無法避免一次又一次地陷入惡性循環中，身歷其境時，又有誰不想趕緊認賠了事，抱緊現金走人再說呢？因此，投資基金一定要先了解自己的個性，選擇適合自己風格的產品，才不會出現過度失望的情形。如果已經住進套房，千萬別輕舉妄動，否則就真會應了「追高殺低」這句話。

買了以後要定期追蹤
很多人都是以投資股票的慣性來買基金，或是買了就不理不問，或是只知追逐明星基金。我周遭就有朋友，常買了基金就不理不問，以為長時間等待就可賺大錢，簡直把買基金當做買樂透一樣！身體需要健康檢查，買基金也是一樣。世界政經情勢隨時都在變化，景氣也會隨之循環，因此，起碼每一季都要做一次檢視的動作，才不至於失去理財先機。

做好適當的資產配置
還記得，曾經有位年近花甲的「貴婦級」媽媽，透過銀行貴賓理財中心介紹，拿出3,000萬元，投資日本市場小型基金。不料適逢全球股災，日經指數一路下探，投資標的跌幅達30％，等於不到半年時間，就白白損失1,000萬元，面對這種慘狀，這位媽媽簡直氣炸了。

顯然，這位媽媽並沒有做好「資產配置」。
其實，很少人會注意基金宣傳資料的封底角落，總是有幾行小一號又印得密密麻麻的字：「本公司以往績效不保證最低收益，本公司不負責基金盈虧，也不保證最低益……」
國外專業機構曾對美國退休基金進行分析研究，發現1977至1987年期間，美國退休基金投資回報裡，竟有91.5％需歸功於「資產配置」（Asset Allocation；簡稱AA）；反觀其他如「選股」或「進場時機」，對回報率的影響，其實僅各占4.6％、1.8％。

在一份知名的研究報告中也指出，影響投資報酬率的最大因素就是「資產配置」。所謂的「資產配置」就是，將資金分別投資到不同的資產類別，經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預設的投資報酬率。不過，也不是將資產類別，以一視同仁的切蛋糕態度來等份處理，應該要視個人的財務狀況、消費習慣，與風險承受度而有所調整。想成為富婆的人，可得好好研究「資產配置」才是。
最後，我補充說明很多人熱中的「海外共同基金」一些問題。

在台灣，可以買到不少海外基金，但海外基金也有些投資風險存在，畢竟基金公司在海外不受國內主管機關規範，投資人也較難以掌控。而且，部分海外基金在買回時，還有「價差」問題。不過，「海外基金」吸引投資人的是，台灣綜合所得稅的課稅範圍採「屬地主義」，而海外基金的「資本利得」與「配息收益」，完全可以不併入「個人所得」，成為完全免稅的投資工具。因此，一些媽媽們從小就以子女的名義開戶，每個月扣款投資長期績效穩健上揚的績優海外基金，將贈與金額分散在漫長的10年或20年當中，如此一來，就可以符合每年100萬元的免稅額度。不過，如果綜所稅將來改採「屬人主義」的話，那麼，海外基金的配息仍要課稅。
最後提醒你，克服人性的弱點，你也可以做出聰明的智慧投資喔！

1聰明買保單，讓保單成為你的 「富貴長期飯票」 很多女生汲汲營營半輩子，都希望能找到一個好老公，擁有一張可靠的長期飯票。但是，結婚是種賭注，只不過男人是用「自由」來賭，女人卻用「幸福」來下注。可是，支票會跳票，「長期飯票」也難保永遠有效。憑靠老公來養老，還不如靠自己買保單，讓保單成為自己的「富貴長期飯票」。 近年來，以壽險公司的數據顯示，女性保戶與男性保戶的投保比率為6：4，創下歷來女、男投保差距最高的紀錄，顯見有愈來愈多的女性朋友，知道幸福也可以靠自己「DIY」來打造。 但是，女性買保險，可不能像買衣服...