康納．理查森

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羅際夫／正聲廣播公司《財經早知道》主持人

楊斯棓／方寸管顧首席顧問、醫師

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低薪高失業率：這社會搞什麼鬼

我們無可避免地會使用幾項標準來衡量人生。然而，前幾個世代所定義的成功方程式（配偶、家庭、孩子及終身事業）已然崩壞。成功方程式的緩慢崩解已經影響到人們的日常生活，進而左右了他們的財務前景。由於無法提高收入、卡債問題惡化、助學貸款龐大，房價高得嚇人和退休儲蓄不足，使得社會個人和經濟體系間的衝突來到爆發的臨界點。可悲的是，這種趨勢已經成為新常態，尤其是對厭世代青年來說。

研究人員開始注意到這個現象。在一個迷人的研究中，喬治華盛頓大學商學院教授安娜瑪麗亞‧盧沙迪（Annamaria Lusardi）調查了年齡介於二十三歲到三十四歲美國年輕人的理財慣性。在研究了五千五百位年輕人之後，研究人員有了重要發現，其中包括年輕人對理財的態度與不擅理財的事實。

•七十六%的新世代對理財一竅不通

•六十四%的新世代沒有退休帳戶

•五十四%的新世代憂心無力償還學貸

•五十二%的新世代不滿意目前財務狀況

問題是，新世代面臨著前所未有的財務困境，而研究人員擔心的正是這一點。

如果我們想要跳脫財務困境，擁有渴望的生活，一定要有實際的行動。你不必承擔低薪、高失業率的社會新常態，畢竟誰想要一輩子當個平凡魯蛇？

擺脫困境

改變你和金錢的關係不該是件難事。沒錯，當然得花得力氣，但學會打理金錢和財務生活耗費的不是智力，而是考驗你的決心。

只要你願意，金錢可以成為你最好的朋友。 金錢是個充滿彈性、努力、勤奮、忠誠的朋友。人們之所以「認為」理財很難，是因為他們對金錢所採取的「作為」。

富裕的生活和電視上呈現的不一樣。要過有錢的日子，你得重視金錢，並用不同的方式對待金錢。要有富裕的生活，你得學會存錢，不要亂花錢才能有錢；你還得讓錢發揮用處，不能像一灘死水一樣，放著動也不動。富裕人生關乎進步與採取行動。擺脫困境才能開展這樣的人生。

厭世代理財的成功法則

一、下定決心是致富的開始

二、眼光放遠讓你獲利更多

三、現金是王道

四、不能停止學習

五、債務非必要之惡

六、從經驗中學習太慢了

七、投資代表你贏了

八、理財永遠不嫌遲

九、善用科技

十、富裕生活不僅只和金錢有關

有錢人知道的事

有錢人的想法和我們不一樣。他們知道人生的祕密，這些祕密讓他們得到解決債務和善用金錢的能力。他們具有不可思議的力量，可以解讀任何重大金融交易中的重要元素。他們懂得深入思考如何與何時進行高價消費，也懂得在做出重大財務決策之前質疑自身的情緒和假設。在做上述這些事情的時候，有錢人採用下面的法則帶領他們邁向成功：

•專注大勝利：光是努力不見得行得通。在正確的事情上努力才是菁英們競爭的方式。專注在這些重要的事情上，全心且堅定地前進。

•行動勝過不作為：我是不是要從今天開始償還助學貸款？我是不是要從現在開始增加投資？有錢人不會拿這些問題困擾自己，他們知道這些問題只有一個答案：做就對了。採取行動，做出決策，行動的動能將會促使你向前邁進。

•無形資產價值最高：富裕的生活就是找到持久且有意義的事物。無形資產（像是擁有財務自由、轉換職涯跑道的能力、或花上一年的時間旅行）比快速折舊的資產更有價值。學會了理財大改造的人非常清楚無形資產的增值能力遠遠超過了有形資產。

•延遲享樂：每當遇到誘你落入短暫的即刻滿足的誘惑時，要奮力抵抗。廉價的勝利和快速的報酬必須犧牲長期利益。學會抵抗衝動購物，是一個人能否成功的有力預測指標。

致富捷徑

如果你想發財，行為就得像個有錢人。而多數美國人的行為舉止恰恰相反。在氾濫的電視節目和社群媒體的刺激下，人們對所謂的「富裕生活」存有扭曲的印象。我替這種「認知」取了個名字：「濾鏡人生」（filtered life）。它扭曲了一切。

濾鏡人生指的是把極度奢侈的事物誇大為日常的生活體驗，例如豪華轎車、昂貴珠寶、不斷旅行和豪宅。這樣的消費型態讓其他人摸不著頭緒，搞不清楚自己到底做錯了什麼，為什麼別人可以過這樣的生活。大多數人認為這種過度消費和財富有關，有這樣的想法很正常。但事實完全不是這樣。

典型美國富豪的行徑和卡戴珊家族（Kardashian）南轅北轍。這些富豪所過的生活方式極度不性感且節儉。他們通常不會在西裝、手錶和其他沒有產值的東西上花大錢。事實上，作家湯瑪斯‧史坦利（Thomas Stanle）和威廉‧丹可（William Danko）在他們那本深具創意的著作《原來有錢人都這麼做》（The Millionaire Next Door）中指出，超過半數的美國百萬富翁從未支付超過140美元買鞋子、235美元買手錶、或400美元買西裝。那麼，媒體為何持續推動這樣的財富和消費的形象呢？因為這種形象很性感，而性一向是個大賣點。

然而，不性感才是真正的快速致富之道。不過，光是我這麼說不算數。如果你想要致富，那們你應該注意億萬富翁風險投資家克里斯‧薩卡（Chris Sacca）的話，他告訴《企業家》（Entrepreneur）雜誌，「想要快速致富，我的建議是完全不要花錢。」他進一步表示，「人們之所以負債，是因為他們滿足自己所有的慾望。」

薩卡簡單卻深刻的點出一個重要的問題：人們所面臨的財務困境往往是自作自受。美國人很容易就會欠下債務，進而阻礙了致富之道。薩卡還點出了通往富裕人生最穩當的一條路：賺多花少。不要負債；降低生活開支；多賺一點錢，就能快速累積財富。這個做法經證實有效。一旦你開始用錢賺錢，不再是用勞力賺錢，你就會明白富有真正的涵義。

低薪高失業率：這社會搞什麼鬼

我們無可避免地會使用幾項標準來衡量人生。然而，前幾個世代所定義的成功方程式（配偶、家庭、孩子及終身事業）已然崩壞。成功方程式的緩慢崩解已經影響到人們的日常生活，進而左右了他們的財務前景。由於無法提高收入、卡債問題惡化、助學貸款龐大，房價高得嚇人和退休儲蓄不足，使得社會個人和經濟體系間的衝突來到爆發的臨界點。可悲的是，這種趨勢已經成為新常態，尤其是對厭世代青年來說。

研究人員開始注意到這個現象。在一個迷人的研究中，喬治華盛頓大學商學院教授安娜瑪麗亞‧盧沙迪（Annamaria L...

前言　低薪低成就的厭世代
Chapter1致富決心：首先了解自身財務狀況
Chapter2由虧轉盈：如何清償卡債和學貸
Chapter3編列預算：用熱情改變你的人生
Chapter4聚小買大：如何優化高金額消費的決策
Chapter5打造理財動力：儲蓄、投資、規畫退休生活
Chapter6自動化金流：利用科技得到富足人生
結論　贏得長期競賽
謝辭

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