江清萍

互聯網金融（ITFIN）是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜尋引擎、App等互聯網工具，實現資金融通、支付和資訊仲介等業務的一種新興金融。

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水準上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

當前互聯網＋金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟體等；非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網路借貸平臺，眾籌模式的網路投資平臺，挖財類（模式）的手機理財APP（理財寶類），以及協力廠商支付平臺等。

※眾籌：

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購、預購的形式，向網友募集專案資金的模式。眾籌的本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支援，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將專案策劃交給眾籌平臺，經過相關審核後，便可以在平臺的網站上建立屬於自己的頁面，從而向公眾介紹專案情況。

※P2P網貸：

P2P（Peer-to-Peerlending），即點對點信貸。P2P網貸是指通過協力廠商互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度，不僅有利於分散風險，也幫助借款人在充分比較的資訊中選擇有吸引力的利率條件，比如貸貸巴等。

兩種運營模式，第一種是單純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取審核借款人資質的措施有，通過視頻認證、查看銀行流水帳單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人線上上提交借款申請後，平臺通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式，審核借款人的資信、還款能力等情況。

※協力廠商支付：

協力廠商支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、電腦和資訊安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在使用者與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義是：從廣義上講，協力廠商支付是指非金融機構作為收、付款人的支付仲介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。協力廠商支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

※數位貨幣：

除去蓬勃發展的協力廠商支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、餘額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙。

以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣的爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。

比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。比特幣也許會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。

※大資料金融：

大資料金融是指集合海量非結構化資料，通過對其進行即時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位的資訊，從而通過分析、挖掘客戶的交易和消費資訊，可以掌握客戶的消費習慣，並準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在行銷和風險控制方面有的放矢。

基於大資料的金融服務平臺主要指，擁有海量資料的電子商務企業開展的金融服務。大資料的關鍵是，從大量資料中快速獲取有用資訊的能力，或者是從大資料資產中快速變現利用的能力。因此，大資料的資訊處理往往以雲計算為基礎。

※金融機構：

所謂資訊化金融機構，是指通過採用資訊技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融資訊化是金融業發展趨勢之一，而資訊化金融機構則是金融創新的產物。

從金融的整個行業來看，銀行的資訊化建設一直處於業內領先水準，不僅具有國際領先的金融資訊技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以資訊化的大手筆——資料集中工程在業內獨領風騷，除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。

※金融門戶：

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供協力廠商服務的平臺。它以「搜索比價」的模式為核心，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。

互聯網金融門戶多元化的創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的協力廠商理財機構，提供保險產品諮詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。

傳統意義上的互聯網理財是個寬泛概念，網上理財諮詢、股票交易、資產交易等都可歸入這一領域。隨著P2P網貸、網上基金銷售（如餘額寶）的興起，這一概念的範圍有所變化，網貸平臺和基金平臺紛紛以「理財」作為主要宣傳理念，形成當前互聯網理財的一塊重要陣地。

互聯網金融（ITFIN）是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜尋引擎、App等互聯網工具，實現資金融通、支付和資訊仲介等業務的一種新興金融。

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水準上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

當前互聯網＋金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟體等；非金融機構則主要是指利用互聯...

第一章 認識理財，掌握生活的主動權
1.準備好「過冬」的糧食
2.做金錢的主人，讓錢生錢
3.錢再少，一樣可以理財
4.高收入，更要參與理財
5.早早制訂理財一生計畫
6.制定一個盡可能精確的理財目標
7.月光族的記帳法則
8.細水長流，理之有道

第二章 全民理財，最基本的理財知識
1.計算清楚淨資產
2.正確認識金融商品
3.選擇合適的理財方式
4.儲蓄：理財的第一選擇
5.保險：有備無患的安全帶
6.股票：炒股要有平常心
7.基金：股票+儲蓄
8.有閒錢立刻投資，重點是「資產配置」

第三章 市場細分，互聯網理財迎來「+」時代
1.互聯網+金融格局的新興領域
2.值得關注的互聯網理財新模式
3.別被「包裝」弄花眼睛
4.低風險≠無風險
5.收益，並沒有你想像的那樣高
6.投資者應有更多元化的考慮
7.P2P只是「看上去很美」？
8.互聯網理財，多長個心眼兒

第四章 謹慎計算：理財投資中的賺與賠
1.設定現實的投資預期
2.複利中的「72法則」
3.投資回報率的誤區
4.個人投資策略
5.投資的杠杆原理
6.投資的安全邊際
7.投資的黃金分割律
8.投資要學巴菲特

第五章 智能理財：互聯網理財的下一個風口
1.手機銀行，簡單方便優惠多
2.有代表性的手機理財軟體
3.個性化APP，助力移動理財
4.移動理財的發展趨勢
5.移動理財與傳統理財的優劣比較
6.移動互聯網金融發展趨勢
7.打造極致的客戶體驗

第六章 玩轉信用卡，財富「刷」出來
1.信用卡申請為何被拒
2.信用卡「小白」入門攻略
3.坑你沒商量，信用卡的使用誤區
4.信用卡隱藏收費——別讓不良記錄盯上你
5.使用得當，信用卡也可以買房
6.信用卡的三個省錢方式
7.信用卡提額，就這麼簡單

第七章 微信理財，低門檻也能高收入
1.微信上的創業機會——總有一個適合你
2.水到渠成的微信銀行
3.盤點不同領域在微信上創業的好專案
4.創業者和草根如何實現那些「不可能」
5.微信朋友圈裡的潛在商機
6.如何快速入門朋友圈行銷
7.微信理財通和餘額寶哪一個更好？

第八章 家庭理財，和諧婚姻的重要一課
1.給雙方作一個「財務體檢」
2.夫妻理財如何求同存異
3.家用分攤，建立互信機制
4.愛他，等於也愛他的財商
5.小夫妻理財，會掙錢還要會攢錢
6.健康家庭理財必知的資料
7.真正相愛的人一定要算帳

第九章 理財先理心，樹立正確的財富觀
1.理財，一生的功課
2.理財重在計劃性
3.投資要具備自律的力量
4.對財富除了愛之外，還要節
5.不給子女留過多財富
6.走出理財誤區
7.無論你多大，都要為養老做好準備

第一章 認識理財，掌握生活的主動權
1.準備好「過冬」的糧食
2.做金錢的主人，讓錢生錢
3.錢再少，一樣可以理財
4.高收入，更要參與理財
5.早早制訂理財一生計畫
6.制定一個盡可能精確的理財目標
7.月光族的記帳法則
8.細水長流，理之有道

第二章 全民理財，最基本的理財知識
1.計算清楚淨資產
2.正確認識金融商品
3.選擇合適的理財方式
4.儲蓄：理財的第一選擇
5.保險：有備無患的安全帶
6.股票：炒股要有平常心
7.基金：股票+儲蓄
8.有閒錢立刻投資，重點是「資產配置」

第三章 市場細分，互聯網理財迎來「+」...