禹鐘月

【Part 1個人理財】

1每天少喝一杯咖啡，就能輕鬆千萬退休

每個人都會遇到「退休」這個問題，退休是收入的終止，花費的開始。那我們該準備多少錢來預備退休呢？退休的目標必須要好好考量！根據統計，台灣每三個人就有兩個人沒有規劃自己的退休生活。到底該如何規劃我們的退休人生？

■退休要準備多少錢才夠？

根據主計處統計國人平均每年的年支出是259,845元，依此推算，平均每個月的支出是21,654元，在飲食方面，每月只能花4,036元，等於一餐才45元，連個便當都買不起；而衣著費僅581元，醫療保健費2,290元，交通及娛樂費各2,000出頭。這是較為簡易、基本的算法，但這個數字僅能維持基本生活，且真要這樣過日子也未免太拮据。不過光是用這個數字來算，若是退休後還要活20年，就需要準備5,196,960元。若是活了30年，則需要準備7,795,350元！

退休的試算金額是以平均月收入乘以12個月，再乘以退休的預估年限（如20、30年），即為退休的總金額。但估算歸估算，我們並不需要太過擔心退休金額會超出預期，因為在這期間若有進行投資理財，就會產生孳息的收入，算是額外的報酬率。所以，建議年輕人不要以為退休離自己還很遠，退休規劃絕對是越年輕開始越容易。

■每月固定儲蓄，小錢就能變大錢

大部分的人會覺得：「退休要準備這麼多錢啊？怎麼可能辦得到？」雖然感覺退休規劃實行起來有難度，但不管你有沒有錢、願不願意，每個人都必須面對退休這件事。若是在每個月有固定儲蓄的前提下，越早開始準備越輕鬆，越晚做缺口越大，要投入的金額越高。

舉例來說，大學剛畢業沒幾年的玉喬（25歲），如果她預計在55歲那年退休，請問每個月要固定存下多少才夠退休後用？例如，以每天少喝一杯咖啡來算，玉喬一個月可以省下3,000元，這種定期定額儲蓄既可以對抗物價通膨，還可藉此錢滾錢，若將這筆儲蓄購買8%年報酬率的投資工具來定存的話，30年後就可以存到384萬；若是一個月定期定額5,000元，30年後就可以存下640萬。也就是說，如果選對投資標的，每個月定期定額儲蓄，有可能在不經意的情況下，輕輕鬆鬆以「省下一杯咖啡」的錢，來達成目標。所以，建議30歲以前的年輕人，要有犧牲享受的心理準備，未來才有機會將小錢變大錢！



【Part 2投資術】

4懶人投資術，讓你輕鬆獲利穩穩賺！

許多人覺得投資很難，擔心一不小心就蝕本而歸。到底該怎麼做，才能聰明投資穩穩賺呢？如果你不懂標的物、不會看盤都沒關係，因為投資首要考量的不是利潤多寡，而是你能掌控多少風險，只要選擇風險低、走勢穩健的投資方式，就有獲利的可能！

■懶人投資有道，小資本、免看盤！

投資股票最怕碰到看著大盤指數大漲，偏偏自己手中的持股卻動也不動，甚至還逆勢下跌的情況。「懶人投資術」第一招，建議利用ETF（股票指數型基金）來獲利，不但不必看盤、選股，近九年來成長獲利25倍的優質前景，可以輕輕鬆鬆為自己賺大錢。所謂的ETF（股票指數型基金）是一種基金，同時具有股票和基金的性質，就是一種能將任何股價指數轉化成可供投資人買賣的基金，能有效分散風險；除此之外，ETF可以以即時的價格每天殺進殺出，隨時進去、退出來，但不必像基金先贖回，再以明天的價格交易，又因其具備股票的功能，並非一檔股票，而是連結一籃子的股票，是懶人投資術中非常好的投資工具。

簡單來說，因為投資指數不用懂個股，簡單易懂又便宜。而且它和直接買股票最大的差異在於買進一檔ETF相當於買進一籃子雞蛋，可以有效分散單一標的風險，避免單一標的價格大起大落的情況。例如2008年的金融風暴前，若持有雷曼兄弟的股票現在已一毛不剩，但若是持有美國金融股ETF，現在仍有機會跟著景氣復甦上漲。這是因為我們無法事先知道哪一檔基金在未來可以創下長年的績效，但是選擇ETF，卻可以確保長年投資下來，可以勝過其他基金的績效。台灣目前有10幾檔的股票指數型基金，每一檔設計連結的股票各異。舉例來說，現階段台灣成交量最大的股票指數型基金的「0050」，它連結了台灣50檔最重要的權值股，也就是說，投資ETF（0050）等同買到50檔重要強檔基金。

■不懂股市也能躺著賺！

ETF（股票指數型基金）簡單方便就能入場投資，買賣時機可參考大盤指數，而這也是近年來ETF受到越來越多投資人青睞的原因，不只在全球大流行，最近五年台灣的台股基金呈現衰退的情況下，ETF也能逆勢增長，且過去九年加權報酬指數至少打敗57%的共同基金。

投資ETF（股票指數型基金）有哪些優勢和好處呢？第一，成本低。一般來說，不管是買賣任何基金，都需要支付基金公司手續費、交易稅、經理費、保管費等四大費用，但不管是哪種費用，ETF的成本相對來說都較為便宜，合計上述四大費用，一般國內股票型基金平均費用約為1.3%，ETF總費用率平均只需要0.27%，一般國內的基金交易稅是0.3%，ETF交易稅是0.1%。第二，投資組合透明、操作機制靈活。投資人能夠清楚知道自己所買的一籃子股票中有哪些投資標的，透明又簡單。第三，有效分散風險。由於其連結多檔股票，有的標的連結30檔股票，有的標的連結50檔股票，相較之下能發揮規避風險的功能。

有不少人對投資ETF（股票指數型基金）興致勃勃，卻擔心手上資金不夠用，因此錯失投資先機。事實上，發行股票指數型基金的投信公司針對小額投資的族群，推出了「定期定額」和「單筆投資」的投資方式，就算月花三千也能投資ETF，只要向基金投信公司購買即可，快速又方便。但是，其實不同收入和性格的族群，有不同的ETF購買技巧，因其不必看盤、看太多的理財報表和了解財經趨勢，簡單易上手，建議投資新手、忙碌的人、穩健型的人的族群可以購買ETF作為長期投資。然而，ETF（股票指數型基金）也分為高、低價位，但每個人收入不同，到底該怎麼買ETF呢？以剛出社會的新鮮人來說，每月若能存一、兩萬元，建議每個月盤後購買ETF零股；而工作三～五年的小資族，每月若能存三～七萬元，則建議從月薪撥款，每月固定投資一張；對工作十～十五年以上的職場老鳥來說，單季或半年有領獎金者甚至初領到年終獎金，則能夠利用拿到獎金後，定期買進ETF，配置區分購買其他投資標的。

不過，在投資ETF（股票指數型基金）之前，還是要有投資風險意識。投資ETF需注意標的的漲跌趨情勢，則有兩個風險：第一，市場風險。由於股票指數型基金連結標的不一，需注意投資標的波動狀況，若是看錯市場行情的話，因此選到沒有未來發展的標的，最後還是有跌賠的可能。第二，流動性風險。投資人需注意投資標的好不好脫手，考量投資標的賣出難易度，以免面臨賣不掉的狀況。

■真的有高報酬、低風險？

「債券型基金」顧名思義投資標的是債券，是以債券為主的組合投資，購買債券就等同於把錢借給債券發行機構，以收取固定利息來獲益，主要細分為公司債、政府債、市政府債、高收益債等等，每一種債券型基金內容各異。我們長久以來對債券型基金的印象，大多為報酬率不高、風險較低，其實這是許多人的迷思。有些人會問，只要不要被倒帳，不就沒有不賺錢的道理嗎？試想，我們到銀行存定期存款，不就等於把錢借給銀行，我們曾經虧錢過嗎？相信並沒有人存定存虧過錢吧。因為台灣的銀行機構到現在還沒有倒閉過，即便有些銀行經營不善，也頂多被收管而已，投資者還不曾有過虧損的經驗。其實債券型基金除了有共同基金專家操作和分散風險的優點外，一般的投資組合包括政府公債、公司債、債券附買回、短期票券及定期存款等等，均為享有固定孳息收入的投資組合，故為風險極小的投資工具。

債券投資比股票容易，投資風險低，近年來確實吸引不少人投資。自2009年起，每年投資人投入債券型基金的資金淨流入金額不斷增加，截至2012年為止，債券型基金在全球的總投資規模已達到54,863.49億台幣，投資金額增長了四倍之多。債券型基金是高收益、低風險的投資工具，其中又以政府公債基金獲利潛力大，建議投資者可以鎖定一些以政府債為主的債券型基金，以「定期定額」的方式購買，免看財報即有獲利，相信很快就可以滾出第一桶金。

■投資債券基金，常見的三大迷思

債券型基金那麼夯，好像每個月有錢入袋，感覺風險又低，利息又比定存高，所以，到底是不是所有的債券基金都適合投資呢？我們到底應該如何去買呢？

迷思1：配息率越高越好？

其實配息率越高，代表債券基金的信用風險越高。以全球債券型基金評比來看，優等生國家如美國、德國等等，信用最高，利率較低；中等生國家為台灣、韓國、馬來西亞、印尼等等，信用中等，利率中等；其他新興市場如希臘，信用較低，利率最高。除此之外，許多人也紛紛好奇，「高收益債券」是高報酬，是不是也等於「高風險」？沒錯，事實上，想要選擇投資等級的債券型基金、或是計畫長期持有的投資者，建議避免選擇高收益債券型基金，雖然其報酬率比起股票型基金來得少，但是相對穩定許多，也是整體資產配置中不可缺少的一環。

迷思2：配息越多，基金越賺錢？

其實「配息率＋淨值漲跌幅＞０」，才算賺錢。因為債券的收益分為兩種，第一是配息，第二是債券的價格上漲下跌的淨值。若是購買有配息的債券基金，但遇到債券價格下跌的情況，等於本金縮水沒有賺錢。所以，投資者需注意全球景氣情勢，當全球景氣差時，許多政府會推出降利息的優惠方式吸引買氣，表示債券價格上漲，故政府降息就是買債券的好時機。當市場實質利率高於票面利率的時候，債券價格會下降；當實質利率低於票面利率的時候，則債券價格反而上漲。

迷思3：選有配息的比不配息要好？

其實淨值波動大要選有配息的基金，波動小選累積型的基金。因為投資債券型基金的投資者，有一部分的人是屬於退休族群，必須靠著債券型基金所支付的配息生活，所以屬於這類屬性的投資者就應該選擇有配息的基金。然而，有另一部分的投資族群本身還在工作，具有固定收入，投資債券型基金目的是希望淨值可以以複利成長，因此，建議應該選擇不配息的基金。



【Part 3保險】

12買對保險原來這麼簡單

關於買保險，有些人認為某些險種非買不可，但也有人覺得沒出事、沒用到，就等於白繳而心有不甘。其實保險就像雨傘一樣，下雨的時候才會用到，但也只需要一把，足夠就好，多了也是浪費，重點就在保障足夠、保得合適！

■打造你的專屬保單！

保險到底有多重要？其實保險的功能在於分擔風險，當面對生命中不可承擔之重時，可以透過保險公司來幫忙分散風險，減輕突發且沉重的經濟壓力。根據2011年調查顯示，平均每個人的保單有2.5張，國人平均每人每年醫療費用約33,661元，而國人平均壽命79.35歲，所以平均每個人一輩子的醫療費用支出至少267萬。如果以國人平均月薪4.3萬來算，必須不吃不喝六年才能應付一生所需的醫療費用。可想而知，年紀越大，醫療支出費就越重。所以，保險保對了，就能保得安心又有保障。以下我們就來看看這三個不同族群的人的保單，分別有哪些得失利弊。

保險人：退休族A男

購買項目：壽險3萬5、意外險1萬5、儲蓄型保險2萬，總計年繳約7萬。

保單問題：代表退休族群的A男，早年對保險忌諱，直到中年才開始買保險。但退休族群應著重退休規劃和醫療保障，而他的保單卻沒有醫療險！

保險人：單身小資女B女

購買項目：壽險3萬6、儲蓄險2萬4、意外險、醫療險保單一5萬5、醫療險保單二6萬5、投資型保險12萬，總計年繳約30萬。

保單問題：都會單身小資女B女特別在意醫療保障的雙重保護，所以買了兩張醫療保單，但是單身族群應該視需求來買保單、解決問題，而非買越多越好，B女的保單過多、需求重疊，反而浪費！

保險人：中壯年族C男

購買項目：身故給付、生存給付、意外醫療、疾病醫療、手術醫療、癌症醫療、實支實付、重大疾病給付、長期看護給付、傷殘給付、投資型保單，總計年繳200多萬。

保單問題：C男身為中壯年族群，確實應該多注重身體疾病、意外身故，但他的保單項目過多，保費過高了！

在上述評估檢視保單後，你是否也對自己的保單產生疑慮呢？若是對保單項目內容和金額有所疑慮，千萬不要急著解約打折領回，應先諮詢多方意見，並透過專家精算成本考量之後再行動。

■人生必買三保單你買了沒？！

其實，要買到足夠的保障，不見得要花大錢，只要用對方法，你也可以花小錢，買到千萬元保障！畢竟保險本身的任何形式的險種，都有其功能和保障，只要挑對保單，並兼顧保戶的需求和期待內容，選擇最合適的保單，用有預算的金額將保險內容發揮到極致，就能聰明投保。那麼，到底人生必買三大保險有哪些呢？

保險1：意外險

根據行政院衛生署公布的2012年國人十大死因，意外事故為國人死因的第6名，但許多人在投保時，往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險，忽略保費便宜、保額又高的意外險。雖然許多意外事故發生在自己身上時，很有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」，意外險一定不可少。

其實意外險是由外來突發的意外，在經濟有限的情況下，意外險要保產險公司的意外險較划算，另外也要特別確認是否有保意外醫療險。但值得注意的是，意外險本身保費便宜，因此有著低保費高保障的優點，但保障範圍相對也小，必須是意外事故致死，意外險才會給付，關鍵在於外面來的、單獨的、直接的、且唯一的意外事故。許多人都以為疾病也是意外險，其實疾病並非是意外死亡，這點意外險並不會給付。若是對意外險仍有爭議，建議可以參考死亡證明書上法醫所開立的致死原因即可了解。

保險2：醫療險

國人最需要的險種是醫療險，簡單來說，就是送醫過程所產生的費用，第一個遇到的是救護車、急診費用支出；第二個是一般門診、門診手術、意外門診等等的門診手術支出；第三個則是住院後的療養看護、失能照顧等費用支出。

大體而言可細分為兩大類：第一，「實支實付」保障住院時的花費，以住院醫療為前提來補足健保不足的地方；第二，「日額給付」補充生病時得額外需求，在除去醫療費用的前提下，一天給付2,000～3,000元的醫療補助，視保戶額度而定。

醫療險類別很多、看似複雜，可以用「穿衣服」的概念來理解。健保就像是穿內衣褲，是每個人都必須要穿上的，一般醫療（實支實付、住院日額）就像是衣服和褲子，也是必須要穿戴整齊的；門診醫療則像是領帶，則是額外的裝飾，並非必需品。也就是說，醫療險像是把基本衣服穿好，購買「實支實付」則承擔一般住院的費用，購買「日額給付」則可額外承擔補給品、營養品，若工作中斷停止收入，也可將日額給付視為薪資的補償。若是預算足夠時，也可增加癌症險。不過要注意的是，保單理賠爭議有八成都來自醫療險。爭議的情況像是：如果得了癌症，治療後沒有其他症狀，只是覺得身體虛弱、常感冒，保險公司會認為並非癌症併發症，就不會理賠。因此，購買醫療險之前，最好了解自己所買的保單包含哪些範圍，確認自己重視的部分都有涵蓋，將來才有保障。

保險3：壽險

所謂的壽險就是身故保險金，無論是意外或任何疾病死亡給付都會給付。簡單來說，用途在於保戶期望身故後，能使用一筆錢可以照顧家人的安家費。那麼，我們應該如何規劃壽險，要怎麼保才能有保障呢？建議保戶攤開我們的人生問題，逐一做好準備，做好六個「壽險需求分析」：一、日常生活費用（本人、配偶、子女）；二、房屋住宅費用；三、父母孝養費用（本人、配偶）；四、子女教育費用；五、未償貸款餘額（含房屋貸款）；六、最後喪葬費用。

以「日常生活費用」來說，若家庭生活費是一個月5萬，12個月則為60萬，若小孩從12歲到22歲共有十年時間，約要600萬的生活費用；以「父母孝養費用」來說，假設每個月給父母2萬元孝養金，而今年爸媽年紀60歲，以平均年齡75歲扣去60歲還有15年的時間，再以每個月2萬乘以12個月再乘以15年，則需準備200至300萬的孝養金費用。以上兩項支出，皆可透過壽險定期險來規劃設算，透過設定福利、搭配定期保額雙管齊下，一一解決所有的人生問題。

【Part 1個人理財】

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每個人都會遇到「退休」這個問題，退休是收入的終止，花費的開始。那我們該準備多少錢來預備退休呢？退休的目標必須要好好考量！根據統計，台灣每三個人就有兩個人沒有規劃自己的退休生活。到底該如何規劃我們的退休人生？

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自序（一） 每個人生階段都需要知道的事／憲哥
自序（二） 改變我人生最重要的節目／季芹
推薦序（一）學理財，好簡單／朱紀中
推薦序（二）致富要有道／林筠騏
推薦序（三）《現在才知道》──容易消化吸收的「營養口糧」／葉小綺
推薦序（四）生活中的理財知識，能量最驚人／李兆華
推薦序（五）現在才知道的財富公式／劉憶如
Part 1個人理財
1. 每天少喝一杯咖啡，就能輕鬆千萬退休
2. 呆薪族小錢滾出大「錢」途
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