菅井敏之

【自序】 你的態度將決定你的財庫



你的薪水存入哪一家銀行？是大型行庫？還是郵局？當地的信用合作社？哪個才能錢滾錢？

薪資轉帳的帳戶被銀行員簡稱為「薪資轉帳戶」，在多數情況下，這種帳戶應該就是主要的交易行庫。

那麼你為什麼把這家銀行當做主要交易行庫？

因為不管去哪裡，都有○○銀行，很方便；因為公司規定○○銀行；爸媽都使用○○銀行⋯⋯等各種的理由，但大家的動機說穿了，也沒什麼大不了，多數情況都是「反正就這樣」。

假如因為選擇的銀行不同，錢滾錢的方法也大不相同的話，大家會怎麼做？如果因為你挑的銀行，讓你變成有錢人，或完全存不了錢⋯⋯如果知道會有這兩種結局，大家應該不會因為「反正就是這樣⋯⋯」而妄下決定。

先來看看會有什麼結局！

不管怎樣就是挑「大型行庫」的人。

這些人的鈔票不管如何也不會變多，他們再怎麼努力工作，生活也不會好轉，即使收入增加，生活仍然無藥可救，我在大型行庫工作了二十五年，遇到過很多這種人。

銀行不是提款的地方

我在山形縣的鄉下小鎮長大，念大學的時後才來東京，大學一畢業，就進入三井銀行服務，先後擔任過橫濱與東京的分行經理。超人氣電視劇《半澤直樹》所描述的銀行工作血淚史，我都親身體驗過。

而且我對於許多人在建構資產時，銀行究竟占有多麼重要的分量，更是了然於心。

我在四十八歲時，把二十五年的銀行員生涯畫下句點，現在坐擁六棟公寓、七十八間房，一年靠收租就賺進數千萬元。

身為銀行員與投資者，我既了解銀行對客戶的「貸款」立場，也了解屋主向銀行「借貸」的立場，這都是我的特點。

然而，長年服務於大型行庫的我居然說：「把大型行庫當成主要交易銀行的人，一輩子存不到錢。」很多人聽見，都會嚇一跳地問：「到底是怎麼回事？」

在我解釋為何不能在大型行庫存錢之前，請大家先想想看，銀行到底有什麼功用？

銀行不是一個只能提款的地方。

銀行是一個借錢的地方。

「我不是老闆，不需要借錢。」可能很多人會這麼認為。

那麼「房屋貸款」要從哪裡來？還有「汽車貸款」？子女的「助學貸款」？

尤其在買房子的時候，大家應該都毫不猶豫地申辦房屋貸款，向銀行借錢。

我們再往前進一步探討，即便現在是一名上班族，但將來說不定想獨立創業、想開店，這時就需要向銀行借錢，籌措創業與開店資金。

說不定買下的房屋將來要出租，也可能計畫再買一棟房子，靠租金來繳兩棟房子的貸款。

即使繳不到房貸全額，還是可以靠租金打發大部分的房貸，不費吹灰之力就擁有兩棟房子。

像這種時候，銀行的「房屋貸款」就派得上用場。

成功人士的共通性只有一點。

向銀行借錢，然後善加利用。

只要這麼做，即使現在年收入很低，鈔票也肯定會增加。

為什麼大型行庫不好？

即使現在沒有借錢的需求，但將來的事，誰也說不準，可能到時候才會想到買房子、讓子女念私立學校、自行創業、開店等。

到時候最頭痛的莫過於「沒有錢」「借不到錢」，讓自己與家人完全喪失了選擇的機會。

大家經常聽到「前途茫茫」這樣的話，其實就是人生毫無選擇的意思。

只能照這樣子繼續在現在的公司上班⋯⋯

想買房、想創業，就是沒有錢⋯⋯

一旦生病，就沒辦法養家⋯⋯

如果陷入毫無選擇的泥沼中，許多事就得被迫放棄。

反之，擁有多種選項的人生才會有樂趣，可以拓展自己人生無限的可能性，有「想做」的事就放膽挑戰，還可以在子女挑選的未來道路，助上一臂之力。

許多人還猶豫不決自己將來想做什麼，但沒有關係，因為誰都不知道將來的事，但有想做的事，卻無法如願，才是令人遺憾。

正因為這樣，你一定要具備金錢知識，做好準備。

為了增加未來的選項，以下兩點很重要：

1. 錢要好好存起來。

2. 學會怎樣向銀行借錢。

只要做到這兩點，你將來的日子就可以隨心所欲了。

現在回來原先的話題，為何不要選大型行庫？

因為大型行庫只與生活經濟穩定的人交易，如大企業員工與公務員。這些人的收入高又穩定，未來有保障，根本不需要借錢，這是大型行庫的真心話。

那麼在大企業服務的人是否就可選擇大型行庫？沒這麼便宜的事。我在銀行服務二十五年，後來為了創業而向自己服務過的銀行申辦公司戶頭，還是得經過一番審查。

而且更嚴格。

自行創業需要貸款，大型行庫並不會輕易貸款給你，即使提出曾在大企業服務的證明，都幫不上忙。

那麼應該選擇哪種銀行做為自己的主要交易行庫？

出乎意料，是信用合作社。

信用合作社多以地區型商店、中小企業服務的上班族為主要客戶來源。

同樣的存款金額，在大型行庫不會被當成一回事，卻會被信用合作社當成「主顧」，定期往來的話，甚至有專人服務。

信用合作社會配合你今後的生涯規畫，提供各種諮詢服務，如果雙方關係良好，將來在你需要時，信用合作社提供貸款的可能性就會大增（個人與銀行之間應如何建立良好關係，本書會詳加介紹）。

也就是說，將「薪資轉帳戶」選擇在大型行庫或信用合作社開戶，對你的未來有巨大性的影響。

錢滾錢要選哪個？

想要錢滾錢，得先檢討你目前的狀況，這不是單單說一句要節省就辦得到。

除了「薪資轉帳戶應該選大型行庫或信用合作社」的問題外，還必須從保險、房屋、支出管理等各方面來思索「錢滾錢的選項」與「比較容易向銀行借錢的選項」。

定期保險與終身保險，你是投保哪一種？

房屋，你是租屋派？購屋派？

買了房子，要提前繳清貸款？還是不提前？

提款是在銀行？便利商店？

使用的錢包是長夾？短夾？

儲值卡加值的金額是一百元？一千元？

錢滾錢的成功人士，對每一個問題都有明確的答案，他們絕對會先考慮「哪一種做法會錢滾錢？」再做決定，絕不會「反正就是這樣吧」而妄下決定。

這本書向讀者提出二十五個與金錢有關的問題，希望幫你錢滾錢。

只有我這位資深銀行員才知道的銀行、保險，以及買房內幕，透過解說後，希望做為你正確選擇的參考。

如果本書對你建構資產有所幫助，我再高興不過了。

現在就從提問開始吧。

手頭的信用卡，兩張或四張，你選哪一個？

這是攸關你自身信用的重要問題，正確答案是⋯⋯

【自序】 你的態度將決定你的財庫



你的薪水存入哪一家銀行？是大型行庫？還是郵局？當地的信用合作社？哪個才能錢滾錢？

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那麼你為什麼把這家銀行當做主要交易行庫？

因為不管去哪裡，都有○○銀行，很方便；因為公司規定○○銀行；爸媽都使用○○銀行⋯⋯等各種的理由，但大家的動機說穿了，也沒什麼大不了，多數情況都是「反正就這樣」。

假如因為選擇的銀行不同，錢滾錢的方法也大不相同的話，大家會怎麼做？如果因為你挑的銀行，讓你變...

自 序　　　你的態度將決定你的財庫
PART 1：錢滾錢的「銀行&保險」利用法，要選哪個？
問題1：手頭的信用卡，2張與4張，要選哪個？
問題2：定期儲蓄、活期儲蓄，錢滾錢要選哪個？
問題3：大型行庫、信用合作社，開戶要選哪個？
問題4：活期存款、定期存款，錢滾錢要選哪個？
問題5：定期保險、終身保險，投保要選哪個？
問題6：保險趁年輕投保、婚後投保，要選哪個？
問題7：保險公司、理財規畫公司，生涯計畫諮詢要找哪個？
問題8：銀行推出的信用貸款、現金循環貸款，哪個划算？

PART 2：存錢的「生活習慣」，要選哪個？
問題9：長夾、短夾，存錢要選哪個？
問題10：便利超商、銀行，提款要選哪個？
問題11：便利超商付款，現金、信用卡，要選哪個？
問題12：愛談錢的人、不愛談錢的人，錢滾錢要選哪個？
問題13：儲值卡加值，一千元、一百元，要選哪個？
問題14：搭計程車、不搭計程車，錢滾錢要選哪個？
問題15：桌子乾淨、桌子骯髒，哪個會有錢？
問題16：打折時，血拚、不血拚，哪個較划算？
問題17：貸款五百萬的人、貸款一百萬的人，哪個會出包？
問題18：堅持到底的人、輕易放棄的人，哪種人會出包？

PART 3：錢滾錢的「房屋選購法」，要選哪個？
問題19：自己的鈔票、別人的鈔票，選哪個來用？
問題20：購屋族、租屋族，有錢要選哪個？
問題21：房子婚前買、婚後買，要選哪個？
問題22：客人我最大、客人我不大，到底哪個大？
問題23：償還房屋貸款，年終攤還、分期攤還，哪個較划算？
問題24：提前償還、多存手頭現金，哪個較划算？
問題25：找銀行商量的人、自力解決問題的人，財富增加是哪個？
後 記

自 序　　　你的態度將決定你的財庫
PART 1：錢滾錢的「銀行&保險」利用法，要選哪個？
問題1：手頭的信用卡，2張與4張，要選哪個？
問題2：定期儲蓄、活期儲蓄，錢滾錢要選哪個？
問題3：大型行庫、信用合作社，開戶要選哪個？
問題4：活期存款、定期存款，錢滾錢要選哪個？
問題5：定期保險、終身保險，投保要選哪個？
問題6：保險趁年輕投保、婚後投保，要選哪個？
問題7：保險公司、理財規畫公司，生涯計畫諮詢要找哪個？
問題8：銀行推出的信用貸款、現金循環貸款，哪個划算？

PART 2：存錢的「生活習慣」，要選哪個？
問題9：長夾...