辻庸介

名人推薦：洪茂蔚（台灣大學講座教授、台灣金融研訓院董事長）

楊仁達（資策會創新應用服務研究所所長）

劉世偉（AMIS帳聯網公司創辦人之一及執行長）

盧希鵬（台灣科技大學資訊管理系專任特聘教授）

（依姓氏筆畫序）

第一部 FinTech金融科技時代來臨_第1章 認識FinTech

金融科技（FinTech）是結合金融（Finance）與科技（Technology）兩字所產生的新詞彙，用以表示金融與技術的融合。在金融結合科技並不斷演進之下，金融業結構產生變化的同時，市場上也接二連三推出新型態的金融服務，讓用戶得以享有前所未有的好處。

現在，有各式各樣的FinTech服務相繼問世（圖1-1）。

本書的第一部將闡述FinTech的概念與市場環境；第二部則依業界分類，介紹FinTech將為各行各業帶來什麼樣的變化，並說明較具代表性的服務；最後，在第三部針對FinTech的未來發展做出預測。

以下就讓我們將FinTech服務大致分類。首先，將金融資訊揭露於單一平台的服務，可再區分為以個人為對象的「個人資產管理」（PFM）服務（參第四章）以及以企業為對象的雲端型「企業會計、經營、商務支援」服務（參第五章）。

以透過這種服務呈現的金融資訊為基礎，搭配大數據分析、人工智慧（AI）、財務工程等技術，就能開發更進一步的金融服務。例如，「投資」服務不但能自動形成資產投資組合，也能提供低成本、適合個別用戶的投資建議。目前，市場上各種型態的「融資」服務（參第七、八章）發展迅速，能在短時間內處理公司行號資金調度或個人借貸的償還、續借等。此外，為因應FinTech的發展也出現許多「結算」服務，由於手續費大幅降低，預計在不久的將來，原本以支付現金為主的社會，很快就會演變成無現金社會（Cashless Society）（參第九章）。

由金融服務擴大延伸，將從金融資訊與IoT（Internet of Things，物聯網）取得的各種數據組合後，就能提供新一代的「保險」服務（參第十章）以及「不動產」服務（參第十一章）。

圖說：一張圖，速懂FinTech各種服務





想要安全、確實的使用上述新型金融服務，必須仰賴可靠的基礎設施與服務支援。例如支援虛擬貨幣「比特幣」（一種全球通用的加密電子貨幣）而聞名的「區塊鏈」（Blockchain）技術，自二○○八年以來都未曾變更、服務也從未中斷，可信度相當高，未來是否能有效運用於電子契約或認證系統，也備受期待（參第十二章）。同時，由於金融資訊流通比以往更加頻繁，強化安全性的需求也大幅提升（參第十三章），因而衍生出許多新的認證服務，例如以指紋或靜脈、臉或眼睛為辨識依據的生物辨識技術（Biometric），或是考驗個人記憶、以問答的形式來認證。

然而事實上，FinTech並不是那麼新穎的概念。

金融本來就是隨著科技進化的產業。譬如說，過去提款時只能拿著存款簿和印鑑到銀行窗口排隊，但自從出現現金提款機（簡稱CD機，只能提取現金，無存入、轉帳功能）與自動櫃員機（簡稱ATM，具有提款、存款、轉帳等功能）之後，就算過了下午三點半銀行休息之後，我們依然可以照常提款。而如此便利的原因，可歸功於FinTech不斷進化，將製造出CD機、ATM等設備的技術，與基礎設施即服務整合的緣故。此外，過去搭電車必須到售票口或自動售票機購票，現在已有許多人使用Suica等電子貨幣來購票。這也是電子貨幣的結構，根據科技調整的案例之一。

不過，FinTech這個名詞，近幾年才逐漸為人所知。日本也是到了二○一五年才比較常見。二○一四年時，被分類為FinTech企業的新創企業，經手的全球資金共有約一二○億美金（根據美國市場研究機構Accenture及研調機構CB Insights的資料），金額規模相當於於以往的三～五倍。由於對現行金融服務將如何隨著科技進步而大幅革新有所期待，也希望能引起矚目，因此為這個產業冠上了FinTech這個新穎的名稱。

那麼，為什麼FinTech在這幾年才真正開始受到關注呢？我們可以大致舉出三項主要的背景與理由。第一，技術的開發成本降低。第二，服務開發後，行銷成本減少；其中，智慧型手機的普及是關鍵。第三，用戶習慣高品質服務後，對服務的期待與標準也更高了。



第十五章_2021年FinTech關鍵字大預測

在人類歷史上，人們的生活隨著科技進化，不但更為舒適便利，也比以往豐富多元了。而且，企業活動透過網路上的文字交流拉近了與世界的距離，也促使經濟活動朝向國際化發展。那麼，東京奧運隔年的二○二一年，世界到底會變成什麼模樣呢？

本章我們將探討FinTech及今後社會將如何演變，同時一併思考幾個未來可能會出現的關鍵字。

一、區塊鏈的普及

在以物易物的時代，貨幣是為了追求更高效率而誕生的工具，幾乎可說是人類史上最大的創新。

舉例來說，假設有人想要以牛換馬。那麼，那個人為了得到馬，就必須要找到願意

以牛換馬的人來才行。要花多少時間與力氣才能找到願意以牛換馬的人，其實不難想像。

此時，若有貨幣的話，首先就可以把牛換算成等值的金錢，用那些金錢去向願意出售馬的人購買，交易就完成了。而且，由於價值上的交換是以貨幣當作交易媒介，因此大幅降低了媒合成本。

貨幣不但有效簡化了交易的難度，也加速促進了經濟活動。同時，支持經濟活動的貨幣流通速度與流通量也迅速爆增。貨幣流通速度愈快、流通量愈大，經濟成長的速度就愈快，可說是由價值產生新的價值。

拓展經濟活動的方法，除了降低媒合成本，還有另一個方法。那就是降低交易成本（Transaction Cost）。因為經濟活動中，若是經常因交易成本而產生磨擦，經濟活動的發展就會受到影響而停滯不前。

本書第十三章以比特幣為例，介紹了分布式分類帳系統。這套活用比特幣的支付系統，交易手續費低於實體的紙鈔或貨幣，即使小額交易也能輕鬆、無負擔地進行。由此可知，降低交易成本亦是活化經濟活動的一種助力。

另一方面，如前所述，雖然比特幣系統至今未曾發生過什麼重大問題，但以現況來說，金融機構仍然很難把這套系統活用在基礎架構上。因為目前比特幣區塊鏈技術處理交易的速度還無法達到金融機構的需求，也未符合其嚴格規範。

然而，若多年後出現了比特幣 2.0 的技術，或許金融機構就會引進比特幣來加以活用也說不定。現在的比特幣對既定時間內可交易件數有所限制，但未來一定可以克服擴充性的問題，以符合金融機構規定、去中心化的分布式分類帳，建構出與現在截然不同，真正有效率的支付系統。

雖然並非所有的經濟交易都要用虛擬貨幣來進行，但其中的一部分，尤其是網路交

易，已出現現行紙鈔、貨幣正逐漸被虛擬貨幣取代的現象了。北歐等國甚至早已停止印製新鈔與貨幣，改發行電子貨幣。這種趨勢，或許也象徵比特幣 2.0 的時代即將來臨。

金融機構的基礎架構服務，專門業者迄今投下巨額資金來維護、運行。在未來的世界，或許能以運行成本極低的分布式分類帳來取代。

二、人工智慧對人類的影響

技術的進步，不只是產生新的基礎架構服務而已。

例如，現在人工智慧（Artificial Intelligence，簡稱 AI）正以驚人的速度持續進化中。二○一六年三月，Google 開發的AI 圍棋系統「AlphaGO」在比賽中打敗韓國世界棋王李世乭，在當時引起相當大的話題。過去，雖然曾經有AI 在西洋棋人機大賽上打敗人類棋手的戰績，但與西洋棋相比，圍棋的下法與變化更為繁複，專家原本預測電腦還要經過數十年，才可能在圍棋上贏過人類。

沒想到，AI 這次的勝利完全顛覆了專家們的預測，不但造成轟動，也讓人們更加關注 AI，以及名為「深度學習」的機器學習法。

將這個現象套用到金融世界，就能預見未來勢必會誕生許多新服務。舉例來說，第六章所提及的機器人理財顧問，將來勢必會更加進化，成本一定也會愈來愈低。對人類而言，無論是簡單或有點難度的工作，今後隨著 AI 持續進化，都將被它所取代。

那麼，難道所有工作都能被人工智慧取代嗎？

在人工智慧的世界，有所謂的「摩拉維克悖論」（Moravec’s paradox）假說，指出人工智慧擅長的領域都是一般認為較難解決的專業問題，例如預測股價，相反的，人工智慧卻對三歲小孩都會的事感到棘手，例如辨識人臉、判讀情緒感受、提出疑問等。這些人工智慧不擅長的領域，後續應該還是會由人類來完成。當世界上的問題只會漸趨複雜，包含金融商品在內，不斷衍生更多選擇之時，對於能與我們真摯討論、交流情感的「真人顧問」，需求應該會不減反增。

另一方面，以後應該會有愈來愈多工作被人工智慧取代。或許數十年後，你會這樣對著孫子孫女說，「爺爺以前那個時代，每天都要辛苦上班。不像你們現在都靠人工智慧來做事就好，你們每天都有時間做自己喜歡的事，真是幸福啊。」

關於人工智慧的詳細探討已超出本書範圍，在此不多贅述。不過，如果未來演變成社會上只剩下一部分的人能勝任工作，未來的政策或許會著重於如何確保基本所得，以及如何維持經濟平衡等重點上。

三、 雲端數據主導決策的時代來臨

IoT（物聯網）與IoE（萬物聯網）分別是「Internet of Things」與「Internet of Everything」的縮寫，意思是除了電腦與通訊機器以外，只要把存在於世界上的東西全都連到網路上，就能透過互相通訊來執行許多動作了，例如自動控制或遠隔控制。

現在市面上已有智慧型手錶，可以透過網路即時測量脈搏、體溫或行走距離，並把資訊回傳至伺服器。我們在第十章也提過汽車保險如何受到車載資通訊系統的影響，相信今後一定可以把這類資訊活用在醫療、人壽保險上。屆時，健康管理就會比現在更簡便，甚至產生新一代的保險服務。

只要IoT 持續進化，所有東西裝上感應器後都可以進行即時觀測。不只個人生理相關的數據，對企業活動也有很大影響。在第五章曾提到企業適用的雲端服務，一旦這項服務普及，舉凡服務的銷售情形、設備的運轉狀況、顧客的滿意度等，所有資訊全都會上傳到雲端彙整。只要透過人工智慧來分析這些基礎資訊，就能做出商業上最有利的決策。此外，除了加速商業決策，企業活動也會以這些資訊為基礎，提供新的FinTech 服務與商品。舉例來說，資金的調度方法將變得更多樣化，而需要資金以及想提供資金的企業或個人，也可以透過媒合，直接進行交易，促進資金流通和經濟成長。同樣的，企業之間的支付方式不但比以往直接，交易成本也大幅降低。

另外，在汽車方面，由於今後自動駕駛的技術會愈來愈發達，預期未來應該會演變成「有需求時再叫車」。一旦邁入自動駕駛普及的時代，擁有車子的人將會減少，因而形成與計程車相似的基礎架構服務，有需要再叫車就好。

而支付計程車費時，也可以運用 FinTech 服務，不必特地帶著錢包，只要透過智慧型手機或生物識別就能輕鬆完成支付了。這樣的環境對行動不便的高齡者十分便利，估計也能減少許多交通事故。另一方面，未來若擁有車輛或想要自己開車，包含保險費在內的成本一定相當高昂。未來，開車或許會演變成單純的消遣或興趣了。

第一部 FinTech金融科技時代來臨_第1章 認識FinTech

金融科技（FinTech）是結合金融（Finance）與科技（Technology）兩字所產生的新詞彙，用以表示金融與技術的融合。在金融結合科技並不斷演進之下，金融業結構產生變化的同時，市場上也接二連三推出新型態的金融服務，讓用戶得以享有前所未有的好處。

現在，有各式各樣的FinTech服務相繼問世（圖1-1）。

本書的第一部將闡述FinTech的概念與市場環境；第二部則依業界分類，介紹FinTech將為各行各業帶來什麼樣的變化，並說明較具代表性的服務；最後，在第三部針對FinTech的未來發展做出預...

【推薦序】借鏡歐美日FinTech發展，綜覽創新金融服務面貌

文／洪茂蔚（台灣大學講座教授、台灣金融研訓院董事長）

近年創新科技日新月異，以時下最熱門的智慧型手機產業來說，它不僅進化為全球科技產業供應鏈的發展主力，更扮演發展異業合作通路（channel）的重要角色；FinTech時代消費者對於金融服務的要求愈來愈高，智慧型手機行動支付及生物辨識功能引發金融業、FinTech業、電商業、遊戲業、電信業等異業結合的龐大商業生態系，這個日常幾不離身的高科技產品更是全球產業商機的矚目焦點，透過令人驚艷的科技應用，FinTech與人們關係可以說愈來愈密切。

本書較為特別的地方是從二位日本籍FinTech業者及研究者的觀點，藉由美國或英國、德國、法國近年較成功的FinTech案例及商業模式來對比觀察日本FinTech的過去、現在與未來發展方向，也是目前市面上少有以日本FinTech為題材而能夠如此完整豐富描述的書籍。

身為經濟及科技強國的日本，FinTech過去幾年發展較為保守，相較於歐美國家受到更多社會文化與政府法規的限制，日本媒體曾以「銀行的破壞者」來形容FinTech，使得金融業跟新創科技產業關係的連結性不高也被認為是一個重要原因。不過近年來日本在FinTech領域急起直追，外界卻較少一窺其究竟，書名《FinTech跟我有什麼關係？》十分傳神，內容描述日本FinTech在企業及個人金融應用層面愈來愈廣泛，使得金融業以及金融交易所的功能可能產生的結構性轉變，有別於過去傳統金融業與IT系統商合作開發的模式，未來金融業結合FinTech新創企業進行開放式創新（Open Innovation）的經營策略模式將會愈來愈普遍。

又例如人工智慧，經過二十年之後再度成為主流科技可說意義不凡，配置更為強大的效用函數、策略函數及演算法，透過深度學習（Deep Learning）技術使得處理問題細節及正確度略勝人腦一籌，未來人工智慧開始會布局思考、分析情境、控制及管理事務，包括本書所提到的信用審核、信用評等、投資建議及資產運用等高度金融專業決策，人工智慧愈來愈深入滲透到人類社會當中，未來應用到金融市場上的大量交易潛力無窮，當然，消費者對於FinTech使用體驗及金融資訊安全要求也將會愈來愈嚴格，想見這波FinTech革命對金融業恐怕不只是一次短期衝擊而已。

本書作者金融科技實務經驗豐富，見解深刻，使得內容相當具有可讀性，包括書中提到的支付、借貸、投資、保險科技（InsurTech）、財富管理、不動產、區塊鏈，甚至運用雲端及大數據分析技術創造新的融資或金流模式，題材及案例蒐集的極為詳實，透過個案分析比較也讓本書呈現東西方社會文化差異之下創新金融服務的發展面貌，架構內容完整且論述清晰，在此特別推薦給讀者。

【推薦序】隨經濟下的FinTech

文／盧希鵬（台灣科技大學資訊管理系專任特聘教授）

最近我提出了「隨經濟」（Ubiquinomics），強調在隨處可見科技（Ubiquitous Tech）的現今，時間將成為有限的資源，因此，FinTech的發展，省時還不夠，更要做到「毫不費力」。首先，這本書字數比較少，可以用比較短的時間，獲得FinTech整體的概念，是一種隨經濟。

其次，有許多銀行界的朋友跟我說現在FinTech的人才不好找，我跟他們說，少子化的結果，現在不好找，未來會更難找。所以隨經濟提出了一個母體（Matrix）的概念，要建立FinTech產生器，以節省 FinTech開發的時間與人力。很妙的是，這本書的第一章就強調要「開放原始碼」（Open Source）、「雲端虛擬化」（Cloud Computing）、「程式介面化」（API），這些都是母體的概念，這本書稱之為FinTech 2.0，跟我的隨經濟很投緣。

接著，這本書強調FinTech將「分拆」金融業，隨經濟也強調因為交易成本趨於零（毫不費力），金融產業也將會解構，金融是一種行為（應用App），行為百百種，有的成功，有的不成功，其實這些都不重要，重要的是這些失敗應用所累積的資產是什麼？所以金融業不應該只是自己做App，更要思考是幫助別人來發展FinTech App，這是一種利他思維下的產業解構，利他與解構的銀行才能得帳戶，而最終得帳戶者才會得天下。

之後，這本書用很精簡的篇幅，介紹了個人金融、企業金融，與新興互聯網金融的各項應用，簡潔而有力。最後介紹FinTech的未來，在二○二一年，除了Fintech，還有AI、機器人、區塊鏈、資安、共享經濟、價值交換……。

這本書很薄，但是主題卻包羅萬象。字少的書有幾個好處，除了快速閱讀之外，還可以培養自己的想像力，因為未來FinTech的創新，不是來自於大量的閱讀，而是發自於內心需求夢想的想像力。

【推薦序】從FinTech跟我的關係，一窺創新未來世界

文／楊仁達（資策會創新應用服務研究所所長）

Fintech跟我有什麼關係，真是一個好問題。

結算、匯款、匯兌、融資、投資保險、不動產等，是我們生活工作中可能需要用到的金融服務。本書透過案例介紹Fintech對個人、企業與基礎架構帶來的影響。無論是想要一窺未來生活樣貌的個人，想要了解未來經營環境的企業，或是想把握創新機會的創業家，都可以透過本書，了解Fintech跟我，到底有什麼關係。

【推薦序】借鏡歐美日FinTech發展，綜覽創新金融服務面貌

文／洪茂蔚（台灣大學講座教授、台灣金融研訓院董事長）

近年創新科技日新月異，以時下最熱門的智慧型手機產業來說，它不僅進化為全球科技產業供應鏈的發展主力，更扮演發展異業合作通路（channel）的重要角色；FinTech時代消費者對於金融服務的要求愈來愈高，智慧型手機行動支付及生物辨識功能引發金融業、FinTech業、電商業、遊戲業、電信業等異業結合的龐大商業生態系，這個日常幾不離身的高科技產品更是全球產業商機的矚目焦點，透過令人驚艷的科技應用，FinTech與人們關係可...

文／辻庸介

Amazon（亞馬遜網路商店）、樂天市場、Yahoo!奇摩購物、LOHACO 等電子商務網站，世界各地的商品幾乎都唾手可得。除了可以輕鬆購物，「當日配」服務也宛如哆啦A夢的「任意門」一樣，訂購的商品，當天就能送達使用。

然而，真正徹底改變你我生活的是智慧型手機的問世。自二○○七年美國蘋果公司發售iPhone以來，對大部分的人而言，智慧型手機已是不可或缺的工具了。

智慧型手機不只是電話，也是各種應用程式服務的窗口。例如，出門時使用Google地圖，就不需要帶著紙本地圖了；搭電車時，Android系統智慧型手機可下載日本交通卡Suica的應用程式（App），就不必排隊買票，在驗票口以手機感應就能快速通過。搭捷運想排遣時間的話，只要打開音樂（LINE MUSIC或AWA等）或影片（YouTube、Hulu、Netflix等）等相關App，就能隨時享受便利的影音服務。

以日本為例，看新聞時，可以透過Gunosy、SmartNews、Newspicks等新聞共享App。可以想見，現代人得以自由運用的時間，絕大部分都貢獻給智慧型手機了吧。

科技，確實完全顛覆了人們的生活型態。

＊ ＊ ＊

學生時代，我曾經前往世界各地旅遊。當時，每每看到當地人笑嘻嘻地使用SONY產品，都讓我十分感動，因此立志要進入SONY公司。之後，我認為如果金融服務更為完善的話，一定能更加豐富人們的生活。因此，我選擇進入素有網路證券交易先驅之稱的摩乃科斯證券公司（Monex, Inc.）服務。

網路證券與網路銀行使個人能夠享有的金融服務大幅進化，卻也有用戶因為服務太過多樣化、不熟悉操作而蒙受損失。因此，我開始思考「日本需要的，應該是站在用戶立場所設計的全新金融服務。讓用戶在操作過程中自然而然增加對金錢的概念，消除用戶的疑慮。」抱持這樣的想法，我創辦了一間名為Money Forward的金融服務公司。

我在創立公司時，始終秉持著一個理念：

「金錢要進化，人生更是。」

我們創辦Money Forward最大的目的，就是希望透過金融服務，協助個人或企業減輕金錢上的煩惱、不安，改善日常生活、完成夢想。我們也想藉此改變日本國內的「金流」，創造出更加活化、更容易產生新挑戰的環境。

就這樣，在有點狂妄（其實是十分狂妄吧？）的理念之下，Money Forward於焉誕生。

臉書（Facebook）的理念是「讓世界更加開放、加強人與人之間的連結」。透過Facebook，不但讓人際關係「看得見」，也能得知不太有機會見面的朋友的近況。由於朋友之間互相分享有益的資訊，明顯提升了取得資訊的效率。

此外，對於總是煩惱「今天要做什麼料理？」的日本主婦、主夫而言，日本最大食譜網站COOKPAD主打「敬請期待每天的料理」，儼然成為日本人生活中不可或缺的服務。參考這個網站上的食譜，除了學習如何運用現有材料做出簡單料理，還能瀏覽其他使用者投稿的熱門食譜，相當方便。

透過網路，人們得以即時、輕鬆地共享資訊，就連個人想要公開發表訊息也變得十分容易，形成所謂的「集體智慧」（Collective Intelligence）。

在這種趨勢之下，金融服務進行大改革的時機來臨了。科技一定能創造出對世界有所貢獻的全新金融服務。「FinTech」代表的正是一個新時代的開端。

有段話曾帶給我很大的衝擊，雖然無法一字不差完整重現，不過大致的意思如下：

「無論你想怎麼妨礙、無視或阻止科技進化都無所謂，悉聽尊便。只是，科技會避開你而持續翻新進化，最後，你只會被時代拋下與遺忘。」

雖說科技如果用錯方法，也會往不好的方向發展。但即便如此，我仍然相信，只要運用得宜，發展出各式各樣的FinTech服務，必定能豐富我們的生活。

＊ ＊ ＊

本書針對近年蔚為風潮的FinTech做了簡單易懂的分類，並搭配背景與實例來解說。對FinTech使用者來說，不但能認識目前開始蓬勃發展的各種FinTech服務，也能趁機檢視自己正在使用的金融服務。看完本書之後，說不定會對未來充滿期待，認為「要是能開發更多的FinTech服務就好了！」此外，說到FinTech，人們往往會認為它與現有的金融機構與新創企業誓不兩立。事實上，FinTech並不是可以如此二分化的產業。希望本書能幫助在金融機構或IT業界服務的人，了解FinTech的本質、洞悉FinTech的無限可能。今後若能幫助讀者掌握巨大的商機，將是筆者無上的光榮。

接著，就讓我們一起進入充滿活力的FinTech世界吧！

文／辻庸介

Amazon（亞馬遜網路商店）、樂天市場、Yahoo!奇摩購物、LOHACO 等電子商務網站，世界各地的商品幾乎都唾手可得。除了可以輕鬆購物，「當日配」服務也宛如哆啦A夢的「任意門」一樣，訂購的商品，當天就能送達使用。

然而，真正徹底改變你我生活的是智慧型手機的問世。自二○○七年美國蘋果公司發售iPhone以來，對大部分的人而言，智慧型手機已是不可或缺的工具了。

智慧型手機不只是電話，也是各種應用程式服務的窗口。例如，出門時使用Google地圖，就不需要帶著紙本地圖了；搭電車時，Android系統智慧型手機可下載日本交通卡...

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前言／辻庸介
第一部 FinTech金融科技時代來臨
1認識FinTech
2 FinTech浪潮掀起的變革
3充滿「新」意的FinTech業者
第二部 FinTech金融服務大洗牌
4個人資產管理
5企業會計、經營、商務支援
6投資
7融資、網路借貸
8群眾募資
9支付
10保險
11房地產
12區塊鏈、分布式分類帳、虛擬貨幣
13安全性
第三部 FinTech創造的未來
14金融機構的發展動向
15二○二一年FinTech關鍵字大預測
16攜手邁向不為金錢所困的世界
後記／瀧俊雄

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3充滿「新」意的FinTech業者
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4個人資產管理
5企業會計、經營、商務支援
6投資
7融資、網路借貸
8群眾募資
9支付
10保險
11房地產
12區塊鏈、分布式分類帳、虛擬貨幣
13安全性
第三部 ...