記帳存錢法、股票基金怎麼買……
著眼個別工具的理財法，樹不見林容易掛一漏萬。
美國理財專家教你提升思維高度，
把人生看作一間公司，
聰明管理你的生財工具──勞動力&資產，
讓流轉在求學／就職／成家／退休的一生金流充裕，
把個人財富極大化！
★ Twitter財務長專文推薦
★《紐約時報》、《沃頓知識在線》、《Money Girl》等多家媒體推薦
■經營人生這間公司，首先管好本錢──你的「勞動力」
一個人的勞力，是有限資源，
人生財務長，會精打細算，想辦法把勞力價值極大化。
．試算「預期終身勞力價值」，看是否足支應理想生活，不足就得讓勞動力增值。
．教育，能讓個人勞動力「升值」。
．選擇工作時，除薪資福利，技能、人脈附加價值也可納入「總收入」的評估。
．若想轉行，必須評估該產業的前景與加薪成長速度。
．人總會生病、有意外，勞動力就無法繼續生財，務必為此做風險管理。
■讓人生業外收益發揮力量──現有「資產」錢滾錢
人生財務長會思考，如何將資產價值極大化，同時避免財務困境。
．除了雞蛋不要放在同個籃子裡，還要持有相關性低的資產，才是穩健策略。
．如果把資產放著不管，只會貶值，該如何避免隱性虧損？
．不必急著把債務還清，反而可以成為投資槓桿，怎麼做？
．你的個性是保守還是積極，會影響你怎麼選投資標的。
■傑出的人生財務長，會做這些事……
1.計算預期勞動壽命價值，並確定如何透過教育和職業選擇來改善。
2.思考是否透過創業，讓自己勞力價值翻漲。
3.根據財富目標，建立資產管理計畫，並透過損益表、資產負債表管理和分析。
4.預想人生各階段的生活條件，估算收支變化。
5.培養接班人，並預作遺產管理計畫。
無論你正面臨求學、選擇工作、投資、退休、規畫遺產等各人生階段，
本書不是一本告訴你「如何投資」的書，
而是教導你「如何思考理財」，提供顛覆的理財觀念、詳細步驟和實務工具，
讓你有能力掌管自己的人生財務，超越個人理財思維，做自己的人生財務長，
擺脫低薪族、月光族、下流老人，不再為錢煩惱！
作者簡介：
道格拉斯．麥考米克（Douglas P. McCormick）
人生至今的閱歷，就是本書架構、原理、工具的基礎。他有專業投資人的經歷，用二十年的歲月，替機構投資人創造財富，與家族和企業家合夥，共創事業創造長期永續價值。本書的內容反映了他七歲那年自父親替他買了AT&T股票後，一路走來終於財務獨立的歷程。他的職業生涯，歷經服役軍官、哈佛商學院入學、投資銀行家、私募股權投資人，最後創業有成，共同創辦了投資管理公司HCI Equity Partners。
麥考米克在HCI當執行合夥人，監管公司策略、投資、營運的每個層面，入夥HCI Equity前，他在Thayer Capital當執行董事、在摩根士丹利的投資銀行部任職；他在哈佛商學員拿到MBA，在西點軍校拿到經濟學學士學位，畢業成績排名前段，還是陸軍摔角隊的首席隊長跟共同隊長。
他在金融素養的文章和建議，曾刊載或被各大媒體引用，像是在《紐約時報》、《華爾街日報》、今日美國、CNBC、《時代雜誌》、PBS、NPR、《投資人每日商情》（Investor’s Business Daily）、Fast Company、美國散戶投資人協會、柯德洛秀（The Larry Kudlow Show）、《星條旗報》、住屋和家庭理財廣播、Military.com與The Motley Fool等。
譯者簡介：
陳鴻旻
台灣大學經濟系畢業，元智大學財務金融學系碩士。現從事翻譯及個人保險理財服務。
曾志傑
專職譯者兼職旅人。譯作十餘本，去過的國家比翻譯過的書多一些。譯作賜教：jai.tseng@gmail.com
各界推薦
名人推薦：
【好評推薦】（依姓氏筆畫排序）
怪老子│理財達人
楊斯棓│醫師、台灣菲斯特顧問
雷浩斯│價值投資者、財經作家
蔡志雄│財經專家、律師
賴以威│台師大電機系助理教授 數感實驗室共同創辦人
「讀完本書，你會知道該選擇什麼工具以及用什麼方法投資，把自己當作一家公司來經營，一輩子的職涯、財務規劃通通搞定。」──蔡志雄，財經專家、律師
「穩健的個人投資原理固然重要，但如果想要穩如泰山的財務前景，好好把握自己的職業生涯，肯定會有回報。麥考米克不是說工作只比薪水，但這是一個要謹記的因素。」──《紐約時報》
「身為一家之主，面對一家大小各種財務的疑難雜症，從念公立或私立學校、到民營或國營事業上班，到退休還有投資，本書正是你的必備良藥。」──安卓．帕洛（André Perold），高景策略（HighVista Strategies）投資長、前哈佛商學院喬治．岡德（George Gund）金融銀行講座教授
「站在什麼舞台或階段都一樣，要學會運用企業和公司理財觀念，將個人財務極大化，善用機會，創造財富。」──勞拉．亞當斯（Laura Adams），知名理財部落格Money Girl
「如果理財方面有點程度，想更上一層樓，知道管理全家財富的思考方式，本書提供大方向和所需的工具，讓你成功管理財富。」──美國定量動能ETF Alpha Architect
「時常讓公司和股東放在心上的，就是財報最後一行的數字，讓董事會和利害關係人想忘都忘不了。相反地，大多數家庭不像企業那樣看待自身的財務狀況、資產或決定。作者麥考米克是私募股權投資公司HCI Equity Partners的常務合夥人，對這種情況感到不可思議，更重要地，他在本書說明要是這麼做，會讓你的處境變得多好。」──沃頓知識在線（Knowledge@Wharton）網路期刊
「我看書這麼久以來，本書是最棒的全家人與個人理財讀物。麥考米克的獨門勞力和資產累積心法，令這本書從頭到尾，都是令人愉快又警惕的閱讀體驗，他拿自家人當例子，令人讀了心有戚戚焉。」──詹姆士．申克（James Schenck），五角大廈聯邦信合社執行長
「本書不是一本告訴讀者「如何著手」的書，而是教導讀者「如何思考」，進而有能力替全家人的財務掌舵。麥考米克提出縝密但不難領會的理財原理和觀念，並且教讀者如何自訂及運用到個人，以達成財務和人生目標。在找一本能一讀再讀、當作長期理財參考書的好讀物？那就是本書了。」──麥克．梅瑟（Mike Meese），退役後備准將、美國軍隊互助協會營運長
「任務達成！本書不僅讀起來輕鬆愉快，專為個人與家庭理財提供的檢查架構和流程又有條理。麥考米克運用成功企業在用的學問，說明關鍵的人生與理財目標觀念，讓你個人和全家人，有信心看見一條朝財務獨立邁進的路線。」──赫曼．布爾（Herman Bulls），美國仲量聯行副總裁、聯合服務汽車協會董事、西點軍校前經濟學助理教授
「理財規畫在不確定的世界裡，不是件容易的事；服役與退役軍人因為職業的特殊性，難度更高。不過，本書提供了工具，讓你有效評估及發展個人財務上的『自我價值』，進而改進個人的財務安全。這本書是你一定要會的生涯技能。」──卡勒．道森（Cutler Dawson），海軍聯邦信合社執行長
名人推薦：【好評推薦】（依姓氏筆畫排序）
怪老子│理財達人
楊斯棓│醫師、台灣菲斯特顧問
雷浩斯│價值投資者、財經作家
蔡志雄│財經專家、律師
賴以威│台師大電機系助理教授 數感實驗室共同創辦人
「讀完本書，你會知道該選擇什麼工具以及用什麼方法投資，把自己當作一家公司來經營，一輩子的職涯、財務規劃通通搞定。」──蔡志雄，財經專家、律師
「穩健的個人投資原理固然重要，但如果想要穩如泰山的財務前景，好好把握自己的職業生涯，肯定會有回報。麥考米克不是說工作只比薪水，但這是一個要謹記的因素。」──《紐約時報》...
章節試閱
前言 靠自己理財，最可靠
在亞馬遜網站輸入個人理財為關鍵字搜尋，立刻就會跑出一長串的暢銷書單，例如：《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）、《財富大改造》（The Total Money Makeover）和吉姆．克瑞莫（Jim Cramer）的《打平戰局》（Getting Back to Even）。儘管有些不錯的讀物，多數理財規畫書籍卻令人失望。過度簡化的「按部就班」設定理財目標，或技術性著墨特定理財活動或資產類別，無助於有效的全盤理財規畫。
本書鋪陳的原則，是修改公司的理財觀念，用來規畫個人理財，所以是經過時間驗證的常理。寫作時，我希望有兼顧公司理財學科的嚴謹知識，和闔家討論的輕鬆口吻，有不少例子取材自我家。
本書的內容是啟發有潛力賺取高所得，並想多元發展、積極自訂計畫的人士，在規畫中反映工作、淨值、年齡、消費型態和長期財務目標之間的關連性。本書雖無法保證財務安全，卻能提供工具讓讀者發展一套通盤，且完全意識到決定後果的理財計畫。
身為專業投資人，我花費大量時間分析各種企業，評估良好公司的財務面。我參與自己公司所投資企業的所有財務層面，舉凡策略規畫、財務分析、預算編定、資本結構、籌資、收購、重整等。過去十五年來，我到這些企業任職，主動擔任董事、董事長，甚至財務長。
過程中我領悟到，許多成功企業運用的財務原理，跟個人理財規畫和管理，關係也非常緊密。我在書中分享這些建議和原則，讓讀者用來實現自家的福祉和保障。書中內容尤其適合當前的經濟趨勢，在不確定的時代，靠金融「專家」打理金融資財，多少令人心安，但全家人將來的機會和挑戰，只有自己最罩得住。不少人把事情交代給理財專員，本書則告訴你，如何管理理財專員——這些人士要為你工作。
閱讀本書前最後一個提醒，書中的理財規畫原理和觀念，是假設你採取合理的行動，並具備紀律、理智和誠實。比方說，很多理財專員會建議愈快把房貸還清愈好，與此相反，考量債務稅後成本相對低廉，我建議不動產債務最後還就好（先做其他投資也沒關係），但這是假設你真的可以把多餘的現金存下來投資，而不是拿去買新款的平面電視或出國旅遊。本書原則要對你有用，必須是你有自知之明、了解全家人，並適當修改內容，符合個別的情況。
現在就來動手替自家擬定一份通往安全和獨立的財務地圖。
Part 1 做自己的人生財務長
第1章 財務長能做什麼？我又沒開公司
戴夫（Dave）跟我，我們兩兄弟從小養成不同的金錢觀。戴夫遭到我爺爺取了個「月光族」的綽號，因為爺爺說他「有多少花多少」，他之所以過得起這樣的恣意生活，是因為總是找得到工作做。對我哥來說，賺錢比較簡單，把錢留下來比較難。兄弟總是唱反調，身為弟弟的我也做過很多工作，舉凡送報、農場零工、保母、聖誕樹剪樹工、推銷文具，諸如此類。但我的錢幾乎都會存下來，甚至在我爸的幫助下，進行一些投資，包括向我的「月光族」哥哥放起高利貸。
雖然這些小時候的習慣有用歸有用，但長大後的我，難免還是會做出糟糕的財務決定，挖洞給自己跳。二十幾歲時，我辭掉陸軍的軍職到哈佛商學院念書，那時我妻子蜜雪兒（Michele）剛懷第一胎。有機會念哈佛固然很爽，代價卻很高。波士頓生活消費水準出乎預料，蜜雪兒在哈佛找的工作，薪水只夠支付托兒跟房貸。由於我有點積蓄，因此無法申請到津貼。接下來的兩年，我們夫妻倆花光積蓄，為了學費、生活費，以及原本房子的房貸，欠下一屁股債。後來房子賣掉倒賠50,000美元。就像許多財務陷入困難的家庭一樣，我的信心隨著存款數字下探而跌落深淵，心中充滿了看輕自己、孤立無援的念頭。
剛拿到MBA學位那陣子，財務的大洞依舊。我們向親友借錢搬家到紐約。第一天晚上，全家打地鋪，夏夜悶熱流汗，很不好受。躺在地板上，我感到有點消沉，體會到不管多辛勤努力，糟糕的財務決定，依舊讓全家翻不了身。我管理一家財務，仍不脫年輕單身漢的思維。過了十年，經歷更多的學習和犯錯後，我的日常決定，總算是向本書的理財之道看齊。
世上很多人，花了很多心思切割工作和家庭，不讓家庭染上絲毫的「商場銅臭味」。這麼做的後果，是限縮自己將來規畫財務的能力，連帶讓每一個家庭成員同受其害。本章還有後續章節我會講解，如何將公司理財的「商道」，應用在個人理財。
資產和負債管理、實用財務報表、管控風險、資產配置、稅務規畫等，是世界各地的企業運用在公司理財、達成公司目標的幫手。誰規定這些技巧，不能拿來用在個人呢？每家企業會請一位財務長來管財務，每個家庭同樣也需要這樣的角色來坐鎮。
雖說這麼想的人是少數，其實人人手上都有掌管著二樣獨家的「生意」：人力和資產，合起來看，儼然就像一間有模有樣的「家庭有限公司」。
1. 你有限的勞力。人一輩子從出生到死亡，能出的人工，就這麼多，跟你是上班族、軍人或做小生意無關；總之，你就是在做一門用人工換鈔票的生意。如同煤、天然氣、黃金等天然資源，你的潛在人力有限，而且會隨著時間耗用殆盡。成家的情況，則不光要盤算自己的人力，家人的勞力也要納入考慮。勞力這門生意的財務目標，是盡可能有效地轉換成金融資產。做什麼工作都一樣，勞力就是出賣自己的技能與精力。
2. 你手上的資產。第二門生意是管理你用勞力換得或得自繼承等資產，比方說，你的房子、存款、退休金帳戶等。你在資產管理有雙重的目標：（1）管理得當並讓它增長；同時（2）使資產產生現金流，足以支應消費和投資：消費涵蓋食衣住行育樂；投資則包括日後的人力投資，如念研究所，提升賺錢的能力。
這兩門生意既可互補，也能獨立來看；反之，管理的方式則務必相輔相成。掌管這兩門生意的財務長，其目標可以簡化為三點：
1. 產生的現金流，足以支應現在和未來的消費，同時有餘力投資自己，讓人力和資產得以「產業升級」。
2. 將自己這間「家庭有限公司」的淨值最大化，此處淨值的意思是人力與金融資產稅後價值的加總。
3. 管理好要留給家人的遺產（包括家人的資產管理能力），要遺贈給其他團體的情況亦然。這個目標固然有價值，優先次序毫無疑問要排在最後。如果1和2做不好，更不用提到3了。
財務安全難以避免的十大變數
家庭有限公司的淨值架構，專為單身或有家累的人士，指出10個財務安全難以避免受到影響的變數，包括：
1. 工作的薪資率：薪水和獎金
2. 工作的持續期間：你能做到何年何月？
3. 儲蓄率：從稅後所得存下多少？
4. 消費情況：有哪些開銷？
5. 再投資利率：理財的稅後報酬預期有多少？
6. 預期壽命
7. 家族遺產
8. 所得、資本利得和財產的稅率
9. 退休資格和政策
10. 通膨率
後續會探討所有前述變數的可能影響。然後要注意，操之在你的有前七個變數，換言之，當你握有更多有利的資訊，即可隨時調整，以利達成財務目標。但後三個變數，並非操之在你，不過仍會影響全「公司」的老闆，所以必須在理財規畫一併考量。
人生財務長的具體工作有哪些？
你已經有了基本的觀念，就是每一戶實際上都要管理二項業務，而且需要由你主動管理，現在還不知道的，是家庭財務長到底有哪些具體的職責。下列項目，雖非滴水不漏，不過可以讓你對職責，還有本書接下來的主題有個底：
．現金管理——確保全家資金充分無虞，足以應付短期現金需求，如：每月開銷、帳單、貸款和意外事件。
．資產負債表管理——管理全家的資產和負債組成，在流動性、可容忍的風險和增值等互競的需求中間求取平衡。
．損益表管理——管理全家的現金收入，如：薪資；現金支出，如：每月開銷。這包含編家庭預算，並按預算監控實際結果。
．家庭勞動決策與發展——管理與投資勞動的技能，確保能銜接最佳的就業機會。
．風險管理——透過有效的自我和第三方保險計畫控管風險。
．資產配置與投資決策——為你的家庭事業需求，並視你願意接受的風險，量身打造資產配置和投資計畫。
．管理創業投資——提供家族事業資金，充實你的人力和財務資源。
．顧問管理——管理支援你的理財規畫需求的理財顧問、律師、不動產規畫師等各界專業人士。
．稅務與不動產規畫——制定、管理稅務和不動產計畫，盡量壓低負債。
．教育——教導家人擔任家庭財務長的經驗談。
．接班人規畫——建立可供繼承人成長，並接任家庭財務長一職的環境，令家族生生不息。
家庭財務長肩負前述諸多責任，對於保全全家財務福祉至為關鍵。
面對大環境與趨勢，得具備的能力與知識
美國還有世界各國的長期趨勢，令每一戶家庭得要有成員具備能力和知識，以便充分管理家庭事業利害和財務事務的需求大幅提升，簡言之，要有人擔任家庭財務長。若干促成此一發展的趨勢如下：
人命愈來愈長
1960年，美國男性從退休到死亡的平均間隔約4年（66歲退休、70歲身故）。現在，這間隔拉長到約16年，整整多了300％，以致許多工作者在退休後，必須仰賴積存的金融資產很長一段時間。
人更常換工作
經濟日益全球化，並伴隨的競爭，導致商業環境巨變，員工和公司雙方都面臨到，變化更快速且不確定更高的環境。如今，有專業能力的年輕人，終其職涯可能要換超過十個工作。如此的就業流動性，不管是自願或被迫，都顯著降低個人與單一僱主建立長期關係的可能性。家長式僱主與終身僱用制的年代不再。
加入工會、集體勞資協商或確定給付制退休計畫的民眾減少
三十五年來，美國人加入工會或參加集體勞資協商的比例，幾乎腰斬。差不多同一期間，民間和政府確定給付制退休金計畫（每年承諾支付退休者固定金額的傳統年金制）的數目也差不多減半——民間減少三分之二。取而代之者，由個人負責投資決定的401(k)退休福利計畫和其他確定提撥制計畫，數目則增為4倍。這些趨勢部分是緣於美國企業試圖維持全球競爭力之故，卻是將僱主的風險轉嫁給個人。
保健醫療與教育的成本水漲船高
順利就學和就醫是管好家庭有限公司的條件，可惜，這方面的成本不容個人置喙，而且以令人擔憂的速率持續攀升。美國的長期通膨，每年約3.4％，保健醫療和教育的成本則是該數字的2到3倍。
政府津貼方案的資金來源無著
人口變化以致收受人數增加，加快Medicare、Medicaid和社會安全計畫等安全網的成本增長速度，造成整體的聯邦和州政府赤字。顯然，這種趨勢是難以持續的，所以很可能會改革這些計畫，家庭必須嚴陣以待。
金融環境日益複雜
半世紀以來的去管制，加上產品創新和氾濫，令信用、投資、保險等方面的理財選擇複雜度倍增，使得金融知識和獨立性的需求提高。例如：
．消費者信貸。1958年，美國運通核發第一張塑膠簽帳卡。如今美國的消費者持有6.1億張左右的信用卡，換算下來，持卡人平均持有近3.5張信用卡。
．投資選擇。1936年的美國證交法案、1940年的投資公司法案，有助普及金融市場，令零售投資市場蓬勃發展。1970年，市面上約有360支共同基金，管理480億美元的資產；根據美國投資公司協會，美國目前約有7,600支共同基金，資產達12兆美元。
．保險商品。透過保險來分攤或共有風險的觀念，歷史非常悠久。這項產品經歷大幅創新和成長，2012年的全球保費來到4.6兆美元，其中人口不到全球5％的美國，保費約占全球25％。現在的消費者有超過150種各類保險可供選擇。
這些趨勢令情況有了本質上的改變。你的祖父一輩子可能只替一或兩家公司工作，那時全家的財富主要是他積蓄的薪資和退休給付。這一代人的前途則大為改觀。勞資雙方的社會契約，將會持續朝向有利於公司保有全球競爭力的方向演變：兼併、裁員、淘汰績效不佳的員工，並以科技取代人力。同時，勞方將受惠於自由化提升，有利於伺機謀求最佳的個人發展、生涯進展和薪酬。受僱已變為一項自由行動的行業。
這樣的發展固然不為部分人們所喜，卻是全球商場的實況。對擁戴這項改變，並有系統地發展有用、禁得起考驗的專業能力——對有本事勝任家庭財務長和管理家庭有限公司的人來說，這些趨勢不僅開創了更佳的理財成功和財務安全的機會。運用本書的觀念，將會讓你在現實世界的挑戰和選擇中，具備有效發展、管理家庭財務福祉的能力和基礎知識。
前言 靠自己理財，最可靠
在亞馬遜網站輸入個人理財為關鍵字搜尋，立刻就會跑出一長串的暢銷書單，例如：《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）、《財富大改造》（The Total Money Makeover）和吉姆．克瑞莫（Jim Cramer）的《打平戰局》（Getting Back to Even）。儘管有些不錯的讀物，多數理財規畫書籍卻令人失望。過度簡化的「按部就班」設定理財目標，或技術性著墨特定理財活動或資產類別，無助於有效的全盤理財規畫。
本書鋪陳的原則，是修改公司的理財觀念，用來規畫個人理財，所以是經過時間驗證的常理。寫作時，我希望有兼顧...
推薦序
推薦序 你有扮演好人生中財務長的角色嗎？
──楊斯棓，醫師、台灣菲斯特顧問
有一天，我的財報老師林明樟在臉書上提出了一個問題：「如果你的人生是一項產品，你是個稱職的產品規畫師嗎？」
這個問題，跟本書書名《做自己的人生財務長》分別給人不同面向的提醒。
如果我們把《做自己的人生財務長》挪動、添加幾個字，變成「你有扮演好你人生中財務長的角色嗎？」恐怕很多平常擅長叨唸人的長輩會嚇一大跳，嘴角抽動地反問你：「為什麼我要當自己的財務長？」、「這不是政府該做的嗎？」、「不是有國民年金嗎？」
《做自己的人生財務長》這本書讓我把自己的主動收入、被動收入、遺產分配、捐贈他人等項目，有系統地檢視了一次。本書其實是一份載浮載沉的人生財務尋寶圖，指引我們方向，也告訴我們每個階段應該如何配速。
大道至簡，這本書說：「人生中有兩件事最好只做一次，那就是結婚與退休。」
我們若太早退休，又沒有被動收入長期穩定支應生活，一旦沒錢沒糧，恐怕又得重回職場，退不了休，是人生一大悲劇。
《富比士》（Forbes）專欄作家肯恩．費雪（Ken Fisher）有本名著《十條路，賺很大》（The Ten Roads to Riches），談了十條致富之路，其中一條是「嫁娶有錢人」（Marry into serious money）。反過來說，婚姻若沒審慎面對，會嚴重消耗我們的工作果實。婚姻起點的婚紗，讓多少人虛擲幾個月薪水只為了當一日王子公主？若提早劃下句點，每個月的贍養費，將讓我們中老年的生活品質七折八扣。
我這麼持論，並不是反對婚姻，而是透過婚姻，我們要學著不自私，學著愛人，學著讓自己值得被愛，更重要的是：「不要成為下流老人」。
「下流老人」一詞幾年前開始風行日本，指的是收入少、存款少、可依賴的人少。如果說日本人是高鐵第一節車廂的乘客，台灣人就好比在第五節車廂上，日本人看到的風景，沒多久就會映入台灣人眼簾，我們戒慎恐懼的觀察日本人，屆時自己比較不會那麼手足無措。
如果你跟我年紀相仿，我們的祖父輩就某方面來說真可算上幸運的一代，由於銀行存款利率高，所以財務智商很低也可以安度晚年，他們可能如書中所說：「一輩子只替一兩家公司工作」、「全家的財富主要是他積蓄的薪資和退休給付」，退休時，一口一口吃存糧，不慌不忙。
我們父親輩面臨的挑戰就嚴峻些，如果是軍公教背景，本想坐等退休金當生活費，也難擋整個社會輿論檢討所得替代率聲浪。
我們這一代是最好的年代，也是最壞的年代。
網路是我們的原子彈，我們多了很多機會可以施展拳腳，網站架上，窗口打開，你可以賣家裡外公種的柳丁，自己灌的香腸，也可以賣自己提供的水電服務。
更何況這個年代資金取得比以前容易的多，但花花世界的繁多機會裡，又有多少禍心包藏。
主動收入很高也很會儲蓄的長輩們，當他們該享清福的時候，往往被有心人在財務上設局劫殺(請搜尋：理專盜領、連動債慘賠兩億老本幾蝕光，他們其實應該在累加主動收入時，同時逐步配置被動收入，如果從未累積被動收入相關知識，以為一切「等退休再說就好」，很容易一次栽跟頭。
大清帝國名將林則徐祠堂前有一幅對聯：「子孫若如我，留錢做什麼，賢而多財則損其志，子孫不如我，留錢做什麼，愚而多財益增其過。」
林則徐的建議，若有若無，好像針對大半輩子打拚起來的資產不用特別規畫，事實上這是錯的。台灣曾有聞人死後無法下葬，因十一名繼承人對遺產分配多所爭議，遺體停放在自宅中四年多無法下葬。
本書最後幾個篇章好酒沉甕底，針對繼承、遺產、捐贈的提醒跟建議，保證比林則徐的三言兩語更受用。
推薦序 給所有人的職涯地圖和投資指南
──安東尼．諾多（Anthony Noto），Twitter財務長
二十五年來，我見證了麥考米克活用「家庭有限公司」的道理和指導。我們的在就讀西點軍校時成為好朋友，共同經歷「軍校體驗」：嚴格的管教、軍事訓練，和大學運動員生活。道格是高竿的摔角選手和隊長，我則在美式足球場上競逐。當時他就已經是一名領導者、厲害的競爭者，同時也是很有頭腦、天資聰穎且富創意的人，獨立思考尤其出眾。這些特質促使道格在人生各階段都能大放異彩：名列前茅的軍校生和部隊上尉，出色的陸軍軍官、優秀的哈佛商學院學生、事業有成的銀行家、投資人和HCI Equity Partners的共同創辦人。
麥考米克的廣泛經歷，讓他在個人理財領域具備獨特的觀點。麥考米克曾經是一個失業丈夫和父親，促使他到哈佛商學院念書，這些經歷讓他領悟到，從零開始獲得財富是怎樣的挑戰。哈佛讓他接觸到最好的理財教師和思想家。在摩根史坦利服務時，他逐漸領略募資、併購以及華爾街的運作手法和思維。私募投資人和公司共同創辦人的身分，使他了解企業、創業精神，和美國企業人士用來創造永續價值的工具。很少專業人士能像他這樣持續事業有成，又結合如此廣泛的資歷。道格多采多姿的人生經驗、教育成就，和企業資歷，使他特別有資格向尋求財務獨立的人提出建議。
本書是給每個人的職涯地圖和投資指南，無關你處於人生的那個階段、教育水準或職業為何，它都能提供有用的工具，幫助我審視我身為學生、軍官、高盛銀行家、美式足球聯盟與Twitter財務長的職涯和財務發展。我不知不覺地跟隨了道格的建議，卻沒意識到其中的契合。我的體悟並非孤例，本書的道理，其實能應驗到許多我共事過的人身上，包括退伍士兵、金融素養不錯的銀行家、年少得志的職業運動員、身家豐厚的矽谷創業人士，甚至是我那讀大學年紀的女兒。簡單一句話，本書是我們家的必讀之書。若想挑「一本」個人理財書來讀，本書就是你的首選。
一般很難想像這樣一個已做過大量研究、撰述、重複研究的領域，還能再提出什麼有新意、新穎且有說服力的建議，可是麥考米克做到了。多數理財規畫的建議是來自以華爾街為中心的專業投資人、顧問、金融機構和業者的觀點，試圖用各種產品來滿足你的理財需求。道格的方法則根植於洞悉企業和家庭的財務報表，除金額規模大小有別之外，兩者的有效管理原則實無二致。他借用美國企業人士的最佳範例，加以修改以契合個人財務狀況。這樣的方法能讓我們做出更好的決策，進而獲得更好的成果，風險也較低，而且我敢說，還有你只會購買少量的金融商品。
閱讀這本書，你會一頭栽進麥考米克稱為「家庭有限公司」的新穎理財架構當中。書中觀點總結如下：
．對多數人來說，最重要的資產是自己的勞動力。《家庭有限公司》建議，這項資產最有效率的獲利方式，是透過投資和職涯選擇。上次你和理財顧問提到你的勞動力資本，是什麼時候？
．任何準確衡量財富和資產配置的指標，必須納入預期勞動力和社會安全給付的價值，這是一項顛覆性的觀點，而且華爾街不會告訴你。
．多數投資方案都試圖在相對短期計畫內，讓價格波動壓至最低。本書建議的投資組合，則是令長期、實質、稅後的購買力極大化，相對短期內有波動亦無妨，比起傳統的建議，能讓你看到更顯著成長的淨資產成果。
．購屋安居並留下美好的回憶，但別拿這項買賣來證明你投資正確。
．勞動力和資本是商品，透過創業精神，有助於保護這些資產免於競爭。
．掌握本書的內容，也有讓慈善捐助的影響力極大化。
．每個家庭都要有一個人來擔任家庭財務長，確保全家人都能適切地管控風險，同時將每個人的勞動力和金融資本進行有效分配，達成財務獨立的目標。
本書旨在作為個人理財的遵循指南，我相信透過閱讀本書，能改善你的財務福祉。然後，我不能不談一下麥考米克寫書的動機，以及這般新穎思維對當今美國公共政策的影響。我們的經濟和社會一直在變化，使金融素養的重要性遠甚以往。但能掌握這方面技能的人，與全然無知者之間的落差，則持續擴大。政黨以過於極端的方式來處理這些問題，卻不太關注於教導民眾這方面技能和工具，讓民眾適應變遷，進而縮小差距。本書提出的通盤、無偏見、具可行性的建議，不僅會進駐正規教育體系，也會進入到家庭的日常對話當中。
不管教育水準、職業、財富級距，或年紀為何，本書都能幫助到你。本書是絕佳的個人理財專書，更重要的是，這也一本個人財力指南。
推薦序 你有扮演好人生中財務長的角色嗎？
──楊斯棓，醫師、台灣菲斯特顧問
有一天，我的財報老師林明樟在臉書上提出了一個問題：「如果你的人生是一項產品，你是個稱職的產品規畫師嗎？」
這個問題，跟本書書名《做自己的人生財務長》分別給人不同面向的提醒。
如果我們把《做自己的人生財務長》挪動、添加幾個字，變成「你有扮演好你人生中財務長的角色嗎？」恐怕很多平常擅長叨唸人的長輩會嚇一大跳，嘴角抽動地反問你：「為什麼我要當自己的財務長？」、「這不是政府該做的嗎？」、「不是有國民年金嗎？」
《做自己的人生財務長》這...
目錄
好評推薦
推薦序 你有扮演好人生中財務長的角色嗎？／楊斯棓
推薦序 給所有人的職涯地圖和投資指南／安東尼．諾多
前言 靠自己理財，最可靠
Part 1 做自己的人生財務長
第1章 財務長能做什麼？我又沒開公司
Part 2 把人生最大的資產「勞動力」極大化
第2章 教育讓勞動價值翻漲
第3章 將技能、人脈與未來選擇極大化
第4章 用投資思維決定職涯
第5章 別因為不急，而忽視退休給付
第6章 到底該不該買保險？怎麼買？
Part 3 用財務長思維讓金融資產極大化
第7章 管理資產，不等同投資
第8章 資產配置，如何做出對的選擇？
第9章 資產管理必須關注的目標
第10章 從歷史得出合理的假設
第11章 慎防重大風險，如何避險？
第12章 債務，重要的投資工具
第13章 我適合主動或被動型投資？
第14章 指數化的低成本投資組合
第15章 挑選個股和經理人的時機
第16章 人生理財投資的核心原則
第17章 害你虧錢的十大偏見
第18章 抓大放小的資產管理
Part 4 家庭有限公司不會自動運轉
第19章 打造工具與財務儀表板
Part 5 管理退休資產
第20章 了解退休後會面臨什麼轉變
第21章 安穩入眠──保險讓退休生活有保障
第22章 退休需要存多少？會有多少開支？
Part 6 改變規則就能改變局勢
第23章 透過創業替自己爭取報酬
第24章 為繼承人迅速建立財務安全
第25章 擬定繼承計畫，培養接班人
第26章 在政府插手前，處理好遺產
第27章 讓愛心最大化
Part 7 開始行動，做就對了！
第28章 在悲觀世界裡，過著意想的生活
第29章 做財務奴隸
附錄 預期終身勞動價值的算法
好評推薦
推薦序 你有扮演好人生中財務長的角色嗎？／楊斯棓
推薦序 給所有人的職涯地圖和投資指南／安東尼．諾多
前言 靠自己理財，最可靠
Part 1 做自己的人生財務長
第1章 財務長能做什麼？我又沒開公司
Part 2 把人生最大的資產「勞動力」極大化
第2章 教育讓勞動價值翻漲
第3章 將技能、人脈與未來選擇極大化
第4章 用投資思維決定職涯
第5章 別因為不急，而忽視退休給付
第6章 到底該不該買保險？怎麼買？
Part 3 用財務長思維讓金融資產極大化
第7章 管理資產，不等同投資
第8章 資產配置，如何做出對的選擇？
第...
共 
格拉斯是位於法國東南部的普羅旺斯-阿爾卑斯-藍色海岸大區濱海阿爾卑斯省的一個市鎮。格拉斯是濱海阿爾卑斯省的副省會，人口在全省位列第四。格拉斯的居民稱為Grassois。 
維基百科
