☆★ 你焦慮的不是錢不夠用，而是沒有「安全感」 ★☆
5個行動，打造令人心安的財務幸福藍圖
***
所謂財務幸福，不是冷冰冰的財務自由
也不是買三間房、存到四千萬就退休的人生
而是知道「錢在哪裡」、「為什麼花」、「怎麼存」、「何時用」
讓生活的選擇權增加，內心無懼的富足感
※ 【隨書附】跟著財務顧問一起動手做！超實用附錄&連結
繼前作《頂尖財務顧問的48堂財商素養課》之後，
這一次，雙作者要陪伴讀者從焦慮走向「行動」，讓想法成為「做法」。
本書用5個面向串連起完整的投資理財系統，
透過清晰步驟、實用工具和具體行動清單，
幫助大家踏上自己的財務幸福路。
我們將能學到：
1. 【定位座標】先釐清當下財務狀況，才能設計未來
盤點收入、支出、資產、負債，這些看似最基本的工作，正是察覺金錢焦慮的第一步。重點不在精準預測或評斷過去，而是透過健檢面對真實現況，找出漏財的核心原因，即時做出調整，為自己的幸福把關。
→記帳是在記什麼？這些數字背後代表什麼意思？
→其實你可能比想像中還富有，怎麼說？
→5個關鍵指標 × 4種動物類型，診斷自己的財務體質
2. 【設定目標】將夢想化成具體時間與金錢，更容易採取行動
無論是退休、買房或階段性的夢想，都要透過4個要素分析，才能踏實成真。此外，本書還要教你搭配「生涯資產模擬」預演未來，看清楚每個選擇背後的代價，選擇「最適合」自己的方案，逐步靠近想要的未來。
→如何盤點自己的退休缺口？
→定期滾動修正＋看趨勢調整，兼顧小確幸與大未來
→當模擬結果顯示「錢不夠」，該怎麼著手調整？
3. 【資產管理】不是追求最高報酬，而是讓錢在正確的時間出現
多數人都知道「要存錢、要投資」，為何仍會淪為月光族？其實比起研究標的或投報率，人人都能做到的最簡單方式，就是為每一筆錢分配「任務」。此外，本書還要教你以「用錢的時間」思考，規劃資產配置，讓投資與人生藍圖長期對齊。
→比選標的更重要的，是決定「錢什麼時候要用」？
→為何違反人性的「再平衡」，才是長期投資的成功關鍵？
→3大原則，不藏私分享財務顧問的ETF篩選之道
4. 【風險評控】防守布局，用最小成本轉移最大風險
人會隨著自身角色與環境的變化，而有不同的責任需求。簡單來說，風險管理就是確保我們的錢，不會因無法預測的風險而消失。本書教大家從檢視自己的風險責任需求開始，到釐清保障現況，再到補強保障缺口，建立不怕「萬一」的防護網。
→你是擁有很多「保單」，還是擁有足夠「保障」？
→怎麼利用「缺口填補原則」，算出真實缺口？
→如何活化現有保單，將預算花在刀口上？
5. 【幸福複利】展開行動，讓幸福的報酬慢慢滾進人生
理財的起點是金錢，但終點是生活，每一項看似獨立的幸福投資，會疊加產生綜效，化為查理蒙格口中的「魯納帕魯薩效應」。真正的幸福不會馬上看到報酬率，而是會隨著時間慢慢累積。現在就開始打造，讓人生變得豐盛的幸福吧。
→原來幸福可以被設計，該怎麼做？
→財務顧問眼中報酬率最高的投資是什麼？
→怎麼將財務幸福代代傳承？
管理金錢就是經營人生，重點不在一步到位，
＼ 而是能「持續校準」，找到屬於自己的安穩。 ∕
作者簡介：
洪哲茗／財務顧問˙作家
目前是定方股份有限公司的財務顧問，擁有國際特許財務分析師CFA證照，曾經擔任過銀行交易室主管。從理工科系轉攻商科，重視數據分析，已協助上百人進行財務規劃與諮詢。
著 作：《精準投資》、《頂尖財務顧問的48堂財商素養課》
自媒體：
洪哲茗獨立財務顧問https://www.ifa-andrew.com/
定方財務顧問粉專https://www.facebook.com/dingfangtw/
邱茂恒（查爾獅）／財務顧問˙講師˙作家
我是定方股份有限公司的財務顧問，也是國際認證理財規劃師CFP，專長為個人與家庭的收支、保險、投資、財務諮詢與規劃，並擔任相關講座講師，致力於財商觀念的推廣。
著 作：《精準投資》、《頂尖財務顧問的48堂財商素養課》
自媒體：
查爾獅投資理財 https://www.charles-chiu.com/
查爾獅投資理財粉專 https://www.facebook.com/charles.maoheng/
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Podcast-金錢餐酒館：https://dingfang.com.tw/podcast
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【有感推薦】
Vito大叔／設計人生教練
小車X存股實驗／《給存股族的ETF實驗筆記》作者
江季芸／理財教育作家
吳家德／NU PASTA總經理、職場作家
李柏鋒／台灣ETF投資學院創辦人
林正昌／台師大教育心理與輔導學系退休教授
孫治華／策略思維商學院 院長
郝旭烈／郝聲音Podcast主持人
陳彥行／國立臺灣大學財務金融學系教授
陳詩慧／《破框投資，照著做就能富》作者
愛瑞克／《命定之書》作者、TMBA共同創辦人
趙胤丞／企管講師、顧問
鄭俊德／閱讀人社群主編
（依姓氏筆畫排列）
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鄭俊德／閱讀人社群主編
（依姓氏筆畫排列）
章節試閱
前言 你缺的不是錢，而是安全感
你也有這樣的感覺嗎？
明明有收入，卻還是時常覺得焦慮。不是沒錢，而是錢總是「不太夠」；不是沒在理財，而是不知道自己做得對不對；不是不努力，而是不確定，現在的選擇能不能讓未來過得更好一點。
從過往輔導上百個家庭的經驗，我們可以很明確地告訴你：你，不是孤單一人。而這本書，就是為你而寫。
▌ 金錢焦慮，深藏在許多人心裡
在我們陪伴的客戶裡，有工程師、醫師、小老闆等，屬於大家印象中的「高資產族群」；也有上班族、小資族、單親媽媽等「普羅大眾」。有的人年收數百萬、有的人職涯剛起步；有的人習慣記帳、有的人連帳戶有幾個都不知道。
但他們有個共通點：在生活的某個階段，都曾有過「財務焦慮」。
你可能會好奇，高收入、高資產的族群，也會有財務焦慮嗎？
我們回想一下，可曾見過這樣的場景：有的人明明很有錢，卻老是覺得自己錢不夠用，像個鐵公雞一樣守著帳戶裡的數字；有的人收入不高，卻能過得踏實、自在。很明顯地，這一切的差別，不在於錢多錢少。
財務焦慮不是壞事，它提醒我們，要尋找更穩定、更踏實的方式。只是，如果沒有合適的方法，就可能會讓我們胡亂投資一通，又或者乾脆躺平，最後換來更多焦慮。
▌ 我們真正追求的，其實是「財務幸福」
我們很喜歡「財務幸福」這個詞。因為它不是冷冰冰的財務自由、不是買三間房、存到四千萬就退休的人生，而是一種很溫暖的感受。一種你知道自己的錢在哪裡，知道為什麼要花、怎麼存、何時用的安心感。
財務幸福不等於很有錢，而是有方向、有選擇、能安穩過日子的狀態。有趣的是，財務幸福不需要高難度的投資操作，只需要一點方法，一點行動，還有一點對自己的耐心。
▌ 跟著「做」，具體化實踐財務幸福
雖然延續前作《頂尖財務顧問的48堂財商素養課》的財務幸福概念，但是在這本書裡，我們有更重要的目標：陪你從焦慮走向行動，讓想法成為做法。
不同於前作的人生四階段、48個案例故事，本書每一章都圍繞一個你會遇到的財務主題，搭配清楚的步驟、實用的小工具建議，以及具體的行動清單：
第一章：定位座標：從盤點收入支出與資產負債開始，了解你目前的位置（財務狀況）。
第二章：設定目標：將模糊的願望轉換為具體可實踐的財務目標。
第三章：資產管理：不是賺最快，而是存得下、放得對。
第四章：風險評控：幫自己買一張安心卡，理解保險真正的用途。
第五章：幸福複利：把錢用在最值得的地方──你的生活、關係、健康與孩子。
每一小節都是一篇可以獨立閱讀的文章，你可以照順序讀，也可以從你最焦慮、最想開始的地方下手，不用一次做好做滿。
▌ 現在就開始行動
或許你還在懷疑「我的問題跟別人比起來，是不是更複雜？」那我們可以很肯定地告訴你：不是。
現在，只要打開第一章，花些時間盤點一下你的現況，或是直接翻到你最有感的那一章，然後挑一個願意做的小行動，從那裡開始。如果真的覺得很困難，也歡迎到定方財務顧問的官網（https://dingfang.com.tw/），留下你的訊息，看看是否願意讓我們陪你一起走一段路。
財務幸福，就在願意開始的那一天。
〔財務幸福自評表〕
我們都希望過上安心、自在的生活，但真正讓人焦慮的，往往不是錢太少，而是「不知道自己現在在哪裡」。有時候，我們努力存錢、投資、還貸款，卻仍覺得不踏實，原因不在金額，而在於方向不清楚。
這份「財務幸福自評表」，不是要比誰的分數比較高。透過這張表，讓我們能快速評估自己在哪些面向相對穩定、哪些地方需要加強，然後以持續提升自己的分數為目標。
所以，請不用擔心現在的分數是高是低，因為財務幸福不是競賽，而是一段練習的過程。讀完本書，若能讓自己的分數有所提升，就是進步！
CHAPTER 1 定位座標→釐清當下財務狀況
☆ 收入與支出透明度（對應章節：1-1∼1-2）
1分／不清楚錢花去哪裡
3分／大致知道，但零碎支出難掌控
5分／清楚分類必要／想要支出，並掌握現金流
你的分數→
☆ 資產與負債清晰度（對應章節：1-3∼1-4）
1分／不知道自己的總資產與負債
3分／大致知道，但沒做統計表
5分／有完整資產負債表與比率分析
你的分數→
☆ 是否定期檢視財務狀況（對應章節：1-5）
1分／幾乎沒檢視過，只在危機時才面對
3分／偶爾檢視，無固定週期
5分／有固定週期（半年或一年）檢視並追蹤
你的分數→
CHAPTER 2 設定目標→將夢想化為具體時間與金錢
☆ 財務目標具體度（對應章節：2-1∼2-2）
1分／只有模糊願望（想買房／想退休）
3分／有大方向，但沒數字
5分／明確列出金額＋時間，並會追蹤
你的分數→
☆ 生涯資產模擬運用度（對應章節：2-2∼2-3）
1分／從未試算過未來財務情境
3分／跑過一次但沒持續追蹤
5分／能定期模擬與比較不同方案
你的分數→
☆ 小確幸與長期平衡（對應章節：2-4）
1分／為了未來犧牲現在或反之
3分／偶爾能兼顧
5分／同時享受當下與安心未來
你的分數→
CHAPTER 3 資產管理→讓錢在正確的時間出現
☆ 收入分流規劃（對應章節：3-1∼3-2）
1分／薪水進帳後無規劃，月月吃緊
3分／有模糊分配概念
5分／有明確帳戶分流系統
你的分數→
☆ 資產配置（對應章節：3-3）
1分／沒有規劃、全放同類資產
3分／有分散但無明確比例
5分／依時間長短設定不同股債分配
你的分數→
☆ 投資紀律與系統（對應章節：3-4）
1分／常因市場漲跌而改變策略
3分／有基本紀律，但不穩定
5分／已建立自動化投資系統
你的分數→
CHAPTER 4 風險評控→用最小成本轉移最大風險
☆ 保險需求清楚度（對應章節：4-1）
1分／不知道需要多少保障
3分／有大概概念，但未計算缺口
5分／用需求分析表算過保障缺口
你的分數→
☆ 現有保障盤點（對應章節：4-2）
1分／沒整理過保單
3分／大致知道，但無明細
5分／定期用保單存摺檢視重複與缺口
你的分數→
☆ 保單健檢習慣（對應章節：4-3）
1分／買完保險就放著不看
3分／有想到才檢視
5分／每1∼2年定期健檢、調整
你的分數→
CHAPTER 5 幸福複利→讓幸福的報酬慢慢滾進人生
☆ 投資腦袋（學習力）（對應章節：5-1）
1分／很久沒更新理財觀念
3分／有時會看書，但不持續
5分／固定投入時間與預算，持續學習
你的分數→
☆ 投資健康、興趣與關係（對應章節：5-2）
1分／為工作或錢忽略健康關係
3分／偶爾重視，但不持續
5分／有穩定運動、興趣、人際預算
你的分數→
☆ 家庭財商教育（對應章節：5-3）
1分／不敢與家人談錢
3分／偶爾討論，但無系統
5分／定期舉辦家庭理財日、讓孩子參與
你的分數→
55–75 分：你已在財務幸福的軌道上，只需持續優化。
35–54 分：屬於中立區，挑出低分項目優先改善。
34 分以下：財務焦慮指數偏高，從最低分章節開始閱讀與行動。
更多定方財務顧問的資源，請見以下：
定方官網 https://dingfang.com.tw/
金錢餐酒館podcast https://dingfang.com.tw/podcast
前言 你缺的不是錢，而是安全感
你也有這樣的感覺嗎？
明明有收入，卻還是時常覺得焦慮。不是沒錢，而是錢總是「不太夠」；不是沒在理財，而是不知道自己做得對不對；不是不努力，而是不確定，現在的選擇能不能讓未來過得更好一點。
從過往輔導上百個家庭的經驗，我們可以很明確地告訴你：你，不是孤單一人。而這本書，就是為你而寫。
▌ 金錢焦慮，深藏在許多人心裡
在我們陪伴的客戶裡，有工程師、醫師、小老闆等，屬於大家印象中的「高資產族群」；也有上班族、小資族、單親媽媽等「普羅大眾」。有的人年收數百萬、有...
目錄
前言／你缺的不是錢，而是安全感
CHAPTER 1 【定位座標】財務健檢4件事，為自己的幸福把關
1.盤點收入：先定位起點，才能切實導航至目的地
〔小專欄〕重點不在精準預測，而是如何「應對」不穩定
2.盤點支出：釐清自己的價值觀，「有意識」地花錢
〔小專欄〕記帳不是懲罰，是幫你拿回生活的選擇權
3.盤點資產：分類、運用現有資源，優化自己的財務引擎
〔小專欄〕房子和車子算是資產嗎？
4.盤點負債：發現潛在的風險與缺口，即時做出調整
〔小專欄〕負債一直延後，財務壓力比較小？
5大指標 × 4種動物，打造自己的財務安全網
〔小專欄〕財務比例不是貼標籤，而是提早覺察的提醒
CHAPTER 2 【設定目標】將金錢與時間具體化，打造財務幸福藍圖
4個步驟估算退休需求，逐步靠近想要的未來
〔小專欄〕定期滾動修正，築夢會更踏實
4個要素，將夢想化為具體實踐方向
〔小專欄〕對自己靈魂拷問，設定人生財務目標
利用生涯資產模擬，預演未來
解讀模擬結果，陪自己安心前行
〔小專欄〕生涯資產模擬拯救了我的顧問生涯
CHAPTER 3 【資產管理】讓錢在正確的時間出現，比追求高報酬更重要
安排收入分流，從此不再挖東牆補西牆
〔小專欄〕為每一筆錢分配「任務」，就是讓生活回歸秩序
決定「錢什麼時候要用」，比挑選標的更重要
〔小專欄〕財務顧問的ETF篩選原則大公開
建立投資紀律，打造安心的自動駕駛系統
〔小專欄〕3個原則，找到能長期執行的投資組合
長期對齊，讓投資與人生藍圖保持一致
CHAPTER 4 【風險評控】設置防護網，用最小成本轉移最大風險
我的「風險責任」是多少？
〔小專欄〕不是為了賭贏，而是買一份「確定性」
3個方式，釐清自己的保障現況
〔小專欄〕保單多，不等於「保障」足夠
根據損害填補原則，補強保障缺口
〔小專欄〕不是買了就放著，而要定期更新、升級
CHAPTER 5 【幸福複利】讓人生豐盛、踏實的幸福投資
投資腦袋：報酬率最高的閱讀書單
〔小專欄〕閱讀，是人生最划算的一筆投資
投資健康、興趣與關係：打造專屬自己的幸福複利
〔小專欄〕今天就開始行動！讓幸福的報酬慢慢滾進人生
把金錢態度活在日常裡，就是最好的傳承
〔小專欄〕最多財富的決策，未必是最幸福的決策
結語／你的財務幸福，從此刻開始啟程
附錄1：如何盤點收入？
附錄2：如何盤點支出？
附錄3：如何盤點資產？
附錄4：如何盤點負債？
附錄5：如何盤點保障？
附錄6：如何下載簡易的生涯資產模擬？
前言／你缺的不是錢，而是安全感
CHAPTER 1 【定位座標】財務健檢4件事，為自己的幸福把關
1.盤點收入：先定位起點，才能切實導航至目的地
〔小專欄〕重點不在精準預測，而是如何「應對」不穩定
2.盤點支出：釐清自己的價值觀，「有意識」地花錢
〔小專欄〕記帳不是懲罰，是幫你拿回生活的選擇權
3.盤點資產：分類、運用現有資源，優化自己的財務引擎
〔小專欄〕房子和車子算是資產嗎？
4.盤點負債：發現潛在的風險與缺口，即時做出調整
〔小專欄〕負債一直延後，財務壓力比較小？
5大指標 × 4種動物，打造自己的財務安全網
〔小專欄〕...
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