鍾卉津

▍養鵝生金蛋～小故事大啟發

一開始，先分享一則寓言故事。

在某個村莊裡，有一位以養鵝維生的少年約翰，他擁有數量龐大的鵝群，這些鵝在他的細心照料之下，每隻都長得健康肥美，也都能賣得好價錢。

有一天，其中一隻鵝產下了一顆「金蛋」，約翰不敢相信，認為這應該只是意外，但往後，這隻鵝每天都產下金蛋，也就讓約翰每天都能夠「固定」多出一份不菲的收入，他欣喜若狂地想著：「如果能夠一直這麼下去，那麼我不就再也不需要擔憂我的生計了嗎？」的確，約翰過了好一陣子「有錢人」的生活。

儘管如此，約翰仍不滿足於現況，他希望一天不只獲得一顆金蛋，便開始推測這隻「與眾不同」的鵝能夠產下金蛋的原因，最後的結論就是：「這隻鵝的肚子裡一定有金塊，才能夠產下金色的蛋，如果我把鵝殺了，不就可以獲得比金蛋還更有價值的金塊了嗎？」內心越想越興奮，便宰殺了那隻鵝，結果，這隻鵝肚子裡根本沒有金塊。

約翰感到十分後悔，因為，他不只沒有獲得金塊，就連「一天一顆金蛋」的生活也邁入歷史，能夠幫他產金蛋的鵝已經沒了。

看完這個小故事，你有沒有什麼感想？是否覺得約翰很傻？怎麼會有「鵝的肚子裡有金塊」的荒謬想法？又怎麼會狠心把鵝給殺了？但現在主角若換成我們，我們誰也無法保證不會做出比約翰更荒唐的事情。畢竟當局者迷，一旦被利益薰心，就很有可能產生許多不理智的「天真」想法。

這個小故事給了我們很大的啟發，它告訴我們：「人們應該要知足、滿足於當下擁有的，千萬不可貪得無厭，否則很有可能會失去更多。」

若將這則小故事應用在「存錢」這方面，將會顯得更有意思！延伸涵義如下：

◎ 養鵝

積少成多，存入第一桶金，也就是「累積本錢」。

◎ 金蛋

由第一桶金帶來的「額外收益」。

◎ 養鵝生金蛋

努力存錢，累積越多桶金（本錢），所得到的金蛋（額外收益）也就相對更多。

▍經營養鵝事業

每個人都想要擁有「取之不盡、用之不竭」的金蛋，包括你我。但我必須提醒你：「這是非常不切實際的願望！」天下沒有白吃的午餐，錢是不會平白無故從天上掉下來的，一切終究還是得靠自己努力。

想要獲得金蛋？那麼請先把鵝養得又大又肥，否則一切都是空談。

每個人與生俱來都擁有「養鵝」的能力，端視自己有沒有去發揮它、應用它。雖然你我都不是含金湯匙出生，但怨天尤人對事情毫無助益，我們應當回歸現實，開始「經營養鵝事業」比較實際。

年輕的你，正在用「時間」及「能力」（腦力、勞力...）換取金錢，此時，薪資是你養鵝的穩定來源，年老之後，就再也沒有辦法獲得固定薪資（更現實一點，年過三十要找份待遇不錯的工作就已經很困難了），因此更該預先替自己準備一筆「備用金」。

建議可以從「食衣住行育樂」等各方面去分析自己的習慣、回憶過去曾經買下卻沒使用的物品，現在已經累積了多少件？只要願意坦然面對自己、了解自己，未來將會少花許多冤枉錢，而這些錢就可以存下來，加快寶貝鵝的肥大速度。

眼看著別人從股票、基金等投資商品中獲利，好不羨慕！但你有沒有想過，他們為什麼有機會獲利？標準答案只有一個：他們得先拿出一筆「本錢」進行投資後，才能夠「以錢生錢」。說穿了，只是時間先後的問題而已，他們只是比較早出社會賺錢、早個幾年起跑罷了！每個人都是從「第一桶金」開始的。那麼，「第一桶金」怎麼來？「存下來！存下來！還是存下來！」所以，不要光是羨慕別人，要相信你自己也可以辦得到！只要有心經營，就可以擁有一份專屬自己的養鵝事業。

之所以努力「養鵝」，就是為了要獲得「金蛋」。但存錢不單單是為了要留作股票或基金等「投資商品的準備金」，也可以是為了「實現夢想、達成目標」，甚至作為「退休金」。不管為了什麼原因養鵝，你必須體認「沒有人會白白送錢給我，我得靠自己去實現夢想，但如果沒有一筆本錢，什麼都免談！」

倘若行有餘力，想「邊養鵝、邊生金蛋」也並無不可。要明白「時間」的威力是很大的！有了「鵝」之後，還需要靠「時間」來幫你生金蛋，所以越早起步越好。

每個人的養鵝方式都不同，半途而廢的例子也比比皆是，選擇中途放棄的人，往往都把「我沒時間！」、「忙死了！」、「事情好多，都做不完！」、「好累喔！」這類的話掛在嘴邊。怎麼樣？這些話很熟悉吧？！你是不是也常說這些話呢？不怕你知道，我也是這類型的人，但我更看重「存錢」這件事，所以我憑藉自身的經驗，創立出既不花時間、又帶有樂趣的「懶人存錢１２３」。

「懶人存錢１２３」是一套簡單又省時的存錢法，它可以讓你在「完全不用記帳」的情況下，順利存下一筆錢。這套方法非常適合「忙到沒時間」或是「懶得管理金錢」的你，請你一定要來認識它。

▍什麼是「懶人存錢１２３」

你一定很好奇「懶人存錢１２３」這個名稱的由來。

從字面上應該不難理解，它是專為「懶人」而設計的「存錢」方法，至於「１２３」這三個數字則各具特殊意義，分別代表著這套存錢法會使用到的物品數量：１份預算表、２個錢包、３個帳戶。

你有沒有發現到，有些物品根本就不需要特別準備，因為你早就已經擁有了！很興奮吧？！再加上，如果我告訴你「完全不需要記帳」，你是否感到心動、更迫不及待想了解其中內容呢？

為什麼要提倡「不記帳」？答案很簡單，如果要求你記帳，你一定很快就會厭煩而無法持之以恆，況且，我敢保證你日後絕對不會去檢討哪一類花掉太多錢，因為到時候的你仍然「沒時間」、也「懶」得去翻以前的帳簿，這是記帳多年的我，深深體悟到的，我從來不會、也完全不想去查閱過去的帳務紀錄。

就是因為我們都「懶」，所以我才會設計出這套「懶人存錢１２３」，不是嗎？

在此先聲明，這套作法剛起步時會比較花時間跟心力，請注意！只是「一開始」才會，一旦整個規模設定完備，往後就可以輕鬆「玩」囉！你真的該給自己一個機會，一勞永逸的存錢法就等你來體驗，總之先嘗試再說！

我極為樂意分享這套「懶人存錢１２３」，提供你做為參考，當然你不需要全盤照做，畢竟你不是我，我們是不同的個體，你可以隨意進行調整，成立一套你喜歡的、自己覺得有趣的方法，它就成了你專屬的存錢法。

提醒你，「存錢」應該是無痛、有趣的，最重要的是，它要能夠持久進行，這樣對你的「理財計劃」才有實質上的幫助。因此，請你把「存錢」當作一場遊戲進行，很有趣的！

接下來，就讓我們一起進入「懶人存錢１２３」的趣味世界囉！

▍懶人存錢１２３～用物準備１２３

在實行「懶人存錢１２３」之前，請先備妥三樣物品：１份預算表、２個錢包、３個帳戶。

在「為了實現夢想而存錢」之前，務必先清楚自己有哪些必要的支出項目？這些項目又各要花掉多少錢？這時候，就需要「預算表」來幫助你將所有項目及金額明列其上，如此就可一目瞭然且方便審視。可別被「預算表」這三個字給嚇唬了！你以為這是很艱深難懂的財務報表嗎？那可就大錯特錯了！預算表的欄位設計十分簡單，保證淺顯易懂，連小學生都能上手！請參閱本書「附錄一：【預算表】格式」，可依據自身情況修改欄位名稱，擬出一份屬於你的預算表。

接下來，請準備２個可愛的錢包。記得挑你喜愛的錢包來使用，可協助你在執行過程中時常有著好心情。如果你比較習慣使用皮夾，那麼以皮夾取代錢包也OK唷！

我們將這兩個錢包分別命名為「A錢包」、「B錢包」，它們各司其職：

◎ A錢包

將當月「必定會支出」的現金（例如：加油費）放在這裡。

◎ B錢包

扣除擺放在A錢包的現金，剩餘的所有現金都放進這裡。

「錢包」的任務就是放置當月可「隨意花用」的現金，你能活用的就是這些錢，不用去管「是不是胡亂花錢？」、「把錢花到哪裡去了？」，只要你發現錢包裡頭的錢快要見底了，自然就會有所警覺。當然，不能夠要求第一個月就完美實踐，一定有可能超支，這時候請別責怪自己，因為你已經願意、也正在嘗試著付出努力，漸漸地，經過第二個月、第三個月、第四個月，久而久之，在花錢之前，你就會先三思，因為你擔心月底將會沒錢可用，用錢習慣自然就會跟著調整，經濟狀況也漸趨改善，你就這麼「在不知不覺中」存下了一筆錢。

最後，請開立３個實用的帳戶。不一定要在銀行開戶，使用郵局帳戶也可以。你一定很好奇「為什麼一定要３個帳戶？」答案很簡單，倘若超過３個帳戶，將造成你日後在管理時，負擔太大，容易心生厭煩而放棄；反之，若少於３個帳戶，將會使部份金錢「居無定所」，以致無法在這套「懶人存錢１２３」裡發揮最大的作用。

各個帳戶的「職責」如下：

◎ 薪資帳戶

只要你是上班族，就一定會有薪資帳戶，這個不用特別準備吧？！

◎ 每月預存帳戶

每月存入「未來一定會支出的錢」，像是保險費、稅金…。

◎ 夢想帳戶

存放「要實現夢想」的錢。

多數人都擁有兩、三個以上的帳戶，所以「準備３個帳戶」對你來說，應該不是什麼問題，假如你真的必需額外開戶，可千萬別嫌麻煩。還記得我先前說過嗎？這是一套「一勞永逸」的存錢法，只有「一開始」會比較辛苦一點，之後你就可以享受輕鬆有趣的存錢快感及成就感。

對了！強烈建議前往你的薪資帳戶銀行，臨櫃申請「網路銀行」服務，將可享有線上各項功能，例如：外幣交易、黃金存摺交易、活存及定存相互轉換等，可節省跑銀行及抽號碼牌等待的時間。

至於「夢想帳戶」，除了存放「實現夢想」準備金，也可以將「退休金」、「股票或基金等投資商品的準備金」納入此帳戶中。

▍懶人存錢１２３～執行步驟１２３

開始摩拳擦掌了嗎？現在，我即將要帶你一步一步實行「懶人存錢１２３」囉！別緊張！它真的簡單到不行，保證超乎你的想像。

第一步是「編列預算表」。為了讓你更快上手，請參閱第185頁「附錄一：【預算表】格式」，並與以下說明對照著看。

◎ 類型

＊固定支出：支出金額是固定的。

＊變異支出：支出金額不固定，例如：手機通話費。但仍可約略估計，總比一毛錢都沒預留還來得好吧？！

◎ 項目名稱

逐一列出「每月、每季、每年、每兩年…」的固定支出或變異支出項目名稱，例如：保險費、網路費…。

◎ 支付金額

該單一項目需支付的「總金額」。

◎ 期數

原則上，「期數」就等於「月數」。如果該項目的費用是一季支付一次，那麼期數就是3；若一年支付一次，期數則為12，以此類推。

◎ 每月預存金額

「支付金額÷期數」所得到的數字。也就是各個項目在每個月得預存下來的金額。

◎ 合計

將「每月預存金額」的每個數字加總，就是你每個月必需預存的「總金額」。

原則上，預算表一年只要編列一次。怎麼樣？很輕鬆吧？當然，如果你在執行的過程中，出現「項目」或「金額」有變動的情形，就只要稍微調整一下即可，不會花掉你太多時間的。

為什麼要編列預算表？原因很簡單！如果能夠在每個月都預先把「未來一定會花掉的錢」存下來，那麼就再也不需要擔心「收到帳單時繳不出錢」，而且預存之後，留在手邊的錢還可以「安心」花用，因為金錢流向完全在你的掌握之中，你從原本「盲目花錢」到「面臨缺錢」，最後拉下臉「奮力籌錢」，不得不成為「受金錢操控的僕人」，變身成為「支配金錢的主人」，你知道你再也不會害怕接到帳單，因為你「早有準備」，而準備的方式正是最簡易又單純的「每月攤存」。

編列預算表時，除了列出「未來一定會支出」的項目，還得編列「儲蓄」這一筆，並每月存入固定金額至夢想帳戶，這是未來實現夢想的基金（或者也可以說是「存老本、存緊急預備金」），最後剩的才是「留在手邊自由運用」的錢。

預算表編列完成之後，你應該已經知道每個月要預存多少錢了吧？！接下來就要妥善分配你的收入。

執行日選在「發薪日」是再適合不過了！大家都知道這個鐵律「收入－儲蓄＝支出」，那麼，擇日不如撞日，拿到薪水後，馬上來個「左手進右手出」的策略。

假設今天是發薪日，請依照以下步驟進行：

◎ 第一步

從「薪資帳戶」將你的薪資全部提領出來。

【註】提款機的最低取款單位為「百元」，所以零頭可以不用領出，保留在戶頭中即可。

◎ 第二步

把你編列的預算表上所列的「每個月要預存的錢」，存入「每月預存帳戶」。（「儲蓄」除外）

◎ 第三步

把每個月固定的儲蓄金存入「夢想帳戶」。

◎ 第四步

最後剩下的錢就分成兩份，分別放到「A錢包」和「B錢包」。

＊A錢包：先將當月「必定會支出」的現金（例如：加油費）放在這裡，以供應當月「特定項目」的花費。

＊B錢包：扣除擺放在A錢包的現金，剩餘的所有現金都放進這裡，供你自由花用（不用管這些錢花到哪裡去）。

「懶人存錢１２３」的週期是一個月：週期的第一天是「本月發薪日」，而週期的最後一天就是「下個月發薪日的前一天」。假設今天剛滿一個月，明天又要發薪水了，並且確定今天不會再花錢，就可以「取出A錢包及B錢包剩餘的現金，把它們存入夢想帳戶中」。別懷疑！就是這麼簡單！

現在許多金融機構設有「存款機」，24小時都可進行存款業務，非常便利！但你或許會認為，把現金提領出來，再到各家銀行操作存款機，是一件既花時間又有點麻煩的事情，這不符合「懶人存錢」吧？！

之所以會要求你這麼做，主要用意有二：一是可節省跨行轉帳的手續費，千萬別小看這一丁點錢，每個月省下30元（轉到「兩個」帳戶），累積下來也是很可觀的；二是摸得到鈔票實體，會比較有感覺，因為你將薪資全數領出時，就會感受到「這疊微薄的錢」是辛苦一整個月賺來的，也會幫助提醒自己要珍惜及妥善運用。況且，這個動作，一個月才進行一次，頂多只會花個幾分鐘，而且下班途中就可以順便進行啦！

部份銀行會提供薪資帳戶「轉帳免手續費」的優惠（但有次數上限），倘若你有這樣的福利，也可以把握住，透過轉帳方式將你的薪資轉到「每月預存帳戶」及「夢想帳戶」，如此既不必花錢，又可省下寶貴時間。

施行「懶人存錢１２３」一段時日之後，你將會意外發現自己在「不自覺當中」已經存下了一筆錢！其實，這只不過是因為你心態上的重大改變，造就了你的成功。回想以前「花錢不眨眼、月底總沒錢」的你，完全不會去思考錢可以為你做哪些更有意義的事情，而今，你尊重金錢、妥善分配收入，非常清楚明白錢可以為你「達成夢想」，完成真正想做的事情，所以才會激勵自己、讓自己更有動力，當然也就更願意盡力讓自己每個月都能存到一筆錢，這樣的良性循環絕對可讓你達到「聚沙成塔」之效。

▍養鵝生金蛋～小故事大啟發

一開始，先分享一則寓言故事。

在某個村莊裡，有一位以養鵝維生的少年約翰，他擁有數量龐大的鵝群，這些鵝在他的細心照料之下，每隻都長得健康肥美，也都能賣得好價錢。

有一天，其中一隻鵝產下了一顆「金蛋」，約翰不敢相信，認為這應該只是意外，但往後，這隻鵝每天都產下金蛋，也就讓約翰每天都能夠「固定」多出一份不菲的收入，他欣喜若狂地想著：「如果能夠一直這麼下去，那麼我不就再也不需要擔憂我的生計了嗎？」的確，約翰過了好一陣子「有錢人」的生活。

儘管如此，約翰仍不滿足於現況，他希望一天...

作者有話說 1
終結貧窮！變身最牛小資族！ 3
重新認識「錢」這玩意兒 7

第一章　懶人存錢１２３ 11
　　有存，才會有錢 12
　　養鵝生金蛋～小故事大啟發 14
　　經營養鵝事業 16
　　什麼是「懶人存錢１２３」 19
　　懶人存錢１２３～用物準備１２３ 21
　　懶人存錢１２３～執行步驟１２３ 24
　　懶人存錢１２３～親身實戰１２３ 29
　　檢視資產～掌握現有財產 38

第二章　小資族瘋賺錢，開源百百招 43
　　什麼都try，什麼都不奇怪！ 44
　　學生時期就該養成 46
　　正職人員福利多多 55
　　以時間換取金錢，穩穩賺 62
　　賺「順水」錢～輕鬆又愜意 71
　　窩在家裡就可以做 73
　　躺著就能讓錢流進來 89
　　把握人生中的好運 93
　　珍惜「免費」的物品 97
　　看準時機就能抓對商機 99
　　社會福利要知曉 107
　　挑戰自我～「能力、資產」雙成長 108

第三章　想節流？還是「省省」吧你 111
　　省錢應有的正確觀及態度 112
　　轉向思考，自然省 116
　　了解自己，明如鏡 118
　　經營人脈，不小氣 120
　　免費資源，隨手得 122
　　購物之前，停看聽 124
　　精明消費，高講究 127
　　聰慧生活，不吃虧 133
　　　　省錢省例，易實行 136
　　　　省錢省例，易實行【食】 137
　　　　省錢省例，易實行【衣】 141
　　　　省錢省例，易實行【住】 145
　　　　省錢省例，易實行【行】 148
　　　　省錢省例，易實行【育】 151
　　　　省錢省例，易實行【樂】 154
　　　　省錢省例，易實行【通訊】 158
　　　　省錢省例，易實行【健康】 161
　　　　省錢省例，易實行【美麗】 162
　　　　省錢省例，易實行【交際】 163
　　　　省錢省例，易實行【日用品】 164

第四章　不該窮到只剩下錢 165
　　人生四大「無形」存摺簿 166
　　「保障」別忽視 171
　　「遺書」勤更新 174

結語　實際行動，才會有錢！ 183

附錄一：【預算表】格式 185
附錄二：【預算表】範例 186
附錄三：【總資產列表】範例 187
附錄四：【遺書～保險身故理賠】範例 188
附錄五：【遺書～現金】範例 190
附錄六：【遺書～銀行存款】範例 191
附錄七：【遺書～股票】範例 192
附錄八：【遺書～基金】範例 193
附錄九：【遺書～黃金存摺】範例 193
附錄十：【遺書～投資型保單】範例 194
附錄十一：【遺書～虛擬帳戶】範例 194
附錄十二：【遺書～保證金】範例 195
附錄十三：【遺書～其它實物】範例 196
附錄十四：【遺書～勞退專戶】範例 197
附錄十五：【遺書～現金付款】範例 198
附錄十六：【遺書～信用卡付款】範例 199
附錄十七：【遺書～信用卡自動扣款】範例 199
附錄十八：【遺書～銀行自動扣款】範例 200

作者有話說 1
終結貧窮！變身最牛小資族！ 3
重新認識「錢」這玩意兒 7

第一章　懶人存錢１２３ 11
　　有存，才會有錢 12
　　養鵝生金蛋～小故事大啟發 14
　　經營養鵝事業 16
　　什麼是「懶人存錢１２３」 19
　　懶人存錢１２３～用物準備１２３ 21
　　懶人存錢１２３～執行步驟１２３ 24
　　懶人存錢１２３～親身實戰１２３ 29
　　檢視資產～掌握現有財產 38

第二章　小資族瘋賺錢，開源百百招 43
　　什麼都try，什麼都不奇怪！ 44
　　學生時期就該養成 46
　　正...