魯肉丸子

業務員介紹一張6年期儲蓄險，說只要每年存下4萬多元，等於每個月存下4,000元，存滿6年後，就能一次拿回30萬元。與其把錢存在利息低的銀行裡，不如拿去買儲蓄險保單，利率還要比銀行定存高多了！這是真的嗎？

正確解答：實際算出每年年化報酬率，才能判斷利率高低！

在目前這個低利的時代，很多人選擇將錢存在儲蓄險保單，取代以往的銀行定存。

只要年存4萬多，6年後就能領回30萬元，有的甚至不用等到6年後，繳費隔年就能每年領固定收益，乍聽之下非常划算，但是想要聰明理財，就必須要先搞清楚儲蓄險保單的實際年化報酬率是多少。

儲蓄險是一種同時包含風險保障與儲蓄功能的商品，在目前的低利時代裡， 許多儲蓄險更打著比銀行優惠的利率來吸引大眾購買。

表1以市面常見的3種儲蓄險保單、年繳保費約4萬多元為例，有的是年繳、有的是躉繳（一次繳清），這3種皆為6年期的定期儲蓄壽險，且期滿後，都能讓你一次領回30萬元。

以躉繳的那張保單來看，6年下來的累積報酬率竟有12.95%， 看起來真的非常划算，而且風險又相對其他的投資商品（如股票、基金等）還要低，但你能看出這些保單的實際年利率嗎？

步驟1》

首先， 在第2列儲存格裡依序填入「年度」、「保費」（每期該繳納的保費金額）、「到期領回」（每期可領回的金額）、「小計」；第1列則僅用來標示商品名稱，如「A-1」，方便之後多種商品一起判讀。在第10列則輸入「年報酬率」。

步驟2》

在「小計」欄位的儲存格裡，如D3，輸入函數「＝SUM（B3：C3）」，將同一期的「保費」與「到期領回」兩者的金額相加。D4以下至D9的做法，仿製D3即可（複製運算格式的做法，詳見附錄1）。

由於不同的儲蓄險保單設計，有的在還未期滿時，每期就可領回固定金額，造成同一期裡，可能會有保費的支出，同時也會有收入。

但我們要計算該保單的實際報酬率（利用函數IRR，詳見Step 3），每期只需要「一筆現金流」，因此最簡單的做法，就是直接將保費支出與每期可領到的金額相加， 就可計算出該期實際的現金流為何。

步驟3》

設定「年報酬率」計算公式，方式很簡單，只要在D10輸入函數「＝IRR（D3：D9）」，Excel就會自動幫你把0∼6期的現金流做計算，算出每年的年化報酬率，有了這個數據，就能拿去跟銀行的定存牌告利率做比較（函數「IRR」的用法解釋，詳見附錄2）。

業務員介紹一張6年期儲蓄險，說只要每年存下4萬多元，等於每個月存下4,000元，存滿6年後，就能一次拿回30萬元。與其把錢存在利息低的銀行裡，不如拿去買儲蓄險保單，利率還要比銀行定存高多了！這是真的嗎？

正確解答：實際算出每年年化報酬率，才能判斷利率高低！

在目前這個低利的時代，很多人選擇將錢存在儲蓄險保單，取代以往的銀行定存。

只要年存4萬多，6年後就能領回30萬元，有的甚至不用等到6年後，繳費隔年就能每年領固定收益，乍聽之下非常划算，但是想要聰明理財，就必須要先搞清楚儲蓄險保單的實際年化報酬率是多少。

儲蓄...

一 基礎篇
1-1 Excel2010版畫面功能說明
1-2 EXCEL基本操作技巧
1-3 本書常用函數基本介紹
二 記帳篇
2-1 如何從每日記帳揪出財務漏洞？
2-2 如何用年度帳本檢視理財目標？
2-3 該如何確實盤點家庭資產狀況？
三 職場篇
3-1 如何用最少時間解決員工團購？
3-2 如何做出連老闆都喊讚的業績報表？
3-3 如何輕鬆計算員工薪資？
四 省錢篇
4-1 手機綁約1年或2年，那個方案最精省？
4-2 買新車該用現金還是零利率貸款好？
4-3 現金回饋、紅利積點，哪種信用卡最划算？
4-4 如何找出最適合自己的優惠房貸？
4-5 利率這麼低，轉貸真的能更省息嗎？
五 規劃篇
5-1 房價那麼貴，到底要買屋好還是租屋好？
5-2 子女大學教育金要準備多少錢才夠？
5-3 壽險保額該買多少，保障才足夠？
5-4 我的醫療險保額要買多少才夠？
5-5 所得替代率調降，勞保還是領年金划算嗎？
六 投資篇
6-1 銀行DM介紹兩個商品，3年30% VS 10年120%，哪個賺更多？
6-2 每月投資多少錢，才有機會實現財務目標？
6-3 同類型基金這麼多，我怎麼篩選出績效好的？
6-4 加計股利後的存股績效怎麼計算？
6-5 外幣定存利率高，比較好賺？
6-6 儲蓄險保單利率比銀行定存高多了？
七 附錄
7-1 線上就可以用EXCEL?

一 基礎篇
1-1 Excel2010版畫面功能說明
1-2 EXCEL基本操作技巧
1-3 本書常用函數基本介紹
二 記帳篇
2-1 如何從每日記帳揪出財務漏洞？
2-2 如何用年度帳本檢視理財目標？
2-3 該如何確實盤點家庭資產狀況？
三 職場篇
3-1 如何用最少時間解決員工團購？
3-2 如何做出連老闆都喊讚的業績報表？
3-3 如何輕鬆計算員工薪資？
四 省錢篇
4-1 手機綁約1年或2年，那個方案最精省？
4-2 買新車該用現金還是零利率貸款好？
4-3 現金回饋、紅利積點，哪種信用卡最划算？
4-4 如何找出最適合自己的優惠房貸？
4-5 利率這麼低，轉...