옥효진

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黑媽│黑媽家庭經濟研究所
愛瑞克│《命定之書》作者、TMBA共同創辦人
鄭俊德│閱讀人社群主編
整理鍊金術師 小印│《財富自由的整理鍊金術》作者　

09該給多少零用錢？
「該給小六的孩子多少零用錢？」
在親職講座中，父母經常問我一個問題：「我的孩子現在國小六年級，該給多少零用錢才適當呢？」
多數父母提問時，總會把「年紀」或「年級」當作前提，好像每個年齡層的孩子都應該有一個標準答案。但真的有這樣的數字嗎？
為了讓大家換個角度思考，我會改問另一個問題：「三十五歲、已婚、有十二年工作經驗的上班族，他的零用錢該是多少？」
這時，現場的答案五花八門，有人說二十萬，有人說一百萬。
而事實上，這個例子裡的「三十五歲男性」就是我自己。我的實際零用錢是一個月二十萬韓圓（編按：約四千多元新臺幣）。每當我說出這個金額，大家總是驚訝的說：「這麼少，怎麼可能夠用？」。
但如果我補充說明：「油錢、衣著、娛樂休閒支出、甚至餐費，大都已由家庭公費支出，這二十萬只是我能自由支配的個人活動費。」大家又會點頭認同。
這個例子說明了一個重點：零用錢的多寡，與其看年齡，不如從孩子的生活結構來判定。
零用錢不是數字，而是「責任的範圍」
一開始聽到「二十萬韓圓」這個數字，大家都會覺得少，但當我解釋這筆錢只需負責我個人的小範圍支出 （例如朋友聚會或小嗜好） ，而交通費、餐費、生活必需品等大部分已由 「家庭公費」支付後，大家就會理解，這個金額其實剛剛好。
換個角度看，孩子的零用錢也是如此。決定零用錢多寡的標準，不在於孩子的年齡或年級，而應是 「孩子要自行負責的消費範圍」 。
和孩子一起坐上 「談判桌」
孩子要用這筆定期領到的錢負擔多少消費，並不是光以年齡或年級單方面來決定。雖然年齡多少有影響，但真正的關鍵在於：孩子要自行承擔哪些範圍的花費。
• 如果孩子需要自行負擔的項目較多 （例如零食、社交、休閒娛樂），零用錢就會相對多一些。
• 如果孩子大部分的開銷都由父母負擔，零用錢自然就不必太多。
因此，與其問「十二歲的孩子該拿多少錢？」，這樣的問題並沒有標準答案；不如先釐清孩子的 「消費領域」。
將零用錢的談判當成親子溝通練習
父母可以和孩子一起坐上 「談判桌」 ，以 「消費領域」為基礎來討論零用錢額度。
舉例來說：
孩子在家擔任 「園藝師」一職，每週領一次薪水。孩子可能期待領兩萬韓圓。父母則認為一萬韓圓比較合理。這時，不是由父母直接拍板定案，而是讓孩子有機會說明理由，父母也提出考量，雙方透過對話、協商、妥協，最後決定一個雙方都能接受的數字。
在這個過程中，孩子學到的不只是 「拿到多少錢」 ，更重要的是：
• 如何表達自己的想法。
• 如何傾聽別人的理由。
• 如何在不同立場中找到平衡。
這就是金錢教育裡，常常被忽略卻無比珍貴的 「溝通與協商」訓練。

09該給多少零用錢？
「該給小六的孩子多少零用錢？」
在親職講座中，父母經常問我一個問題：「我的孩子現在國小六年級，該給多少零用錢才適當呢？」
多數父母提問時，總會把「年紀」或「年級」當作前提，好像每個年齡層的孩子都應該有一個標準答案。但真的有這樣的數字嗎？
為了讓大家換個角度思考，我會改問另一個問題：「三十五歲、已婚、有十二年工作經驗的上班族，他的零用錢該是多少？」
這時，現場的答案五花八門，有人說二十萬，有人說一百萬。
而事實上，這個例子裡的「三十五歲男性」就是我自己。我的實際零用錢是一個月二十萬韓...

序 從教室出發，把「金錢課」帶回家
自二〇一九年起，我開始在教室推行名為 「班級貨幣活動」的教學實驗，至今已邁入第六年。這場以實際體驗為核心的經濟教育課，不只讓孩子學會管理金錢，更讓我深刻體會到：金錢教育，不該只停留在學校，更應該延伸到家庭中。
其實，很多家長都明白 「在家教孩子理財很重要」 ，但令人頭痛的問題是：到底該怎麼教？
「我也不知道該從哪裡開始……。」
「我自己也沒學過金錢教育啊……。」
這樣的聲音，我聽得太多太多了。的確，我們的世代，大都沒上過教你 「怎麼用錢」
的課，也找不到像國文、數學那樣專門的補習班來教孩子理財。連爸媽自己也缺乏相關學習經驗，更別說要引導孩子入門。就算學校裡偶爾出現經濟或金融的教學內容，也往往流於表面，偏重理論。孩子學到的，大都是紙上談兵，很難真正應用在生活中。這一點我感同身受。我當年修過經濟科目，考試分數也不差，但出社會後，我卻連定存和零存整付的差別都搞不清楚，徹頭徹尾就是個 「金融文盲」 。
真正的金錢教育，不該只是紙上理論，而必須讓孩子「動手管理自己的錢」。就像體育課不只是講規則，而是要實際跑跳流汗、活動身體；自然課除了公式，也要做實驗、動手觀察以驗證理論。理財教育也是如此，最有效的方式，就是讓孩子在生活中親身嘗試、犯錯、修正，然後真正建立屬於自己的金錢觀。
事實上，我在教室推行的班級貨幣活動是個很好的起點，但學校畢竟只是個模擬場域，真正的金錢教育，應該發生在家裡、存在於真實生活中。當孩子和父母共同設計「家庭銀行」、簽訂勞動合約、討論儲蓄與投資項目，他們所學到的不只是金錢知識，而是思考未來、自主生活的能力。
這幾年，學生家長常問我：「老師，您在課堂上分享的那套貨幣遊戲，我也能在家裡進行嗎？」正是因為這些提問，讓我下定決心寫這本書。
也許你會覺得，這不過是個模擬遊戲；但我想說的是，這可是一場一點都不簡單卻能改變孩子人生的學習之旅。我衷心希望這本書能幫助更多家庭，在日常生活中開啟屬於自己與孩子的金錢對話；更盼望有一天，世界上不再有孩子，因為不懂錢，而錯過生命中更多重要的事。

序 從教室出發，把「金錢課」帶回家
自二〇一九年起，我開始在教室推行名為 「班級貨幣活動」的教學實驗，至今已邁入第六年。這場以實際體驗為核心的經濟教育課，不只讓孩子學會管理金錢，更讓我深刻體會到：金錢教育，不該只停留在學校，更應該延伸到家庭中。
其實，很多家長都明白 「在家教孩子理財很重要」 ，但令人頭痛的問題是：到底該怎麼教？
「我也不知道該從哪裡開始……。」
「我自己也沒學過金錢教育啊……。」
這樣的聲音，我聽得太多太多了。的確，我們的世代，大都沒上過教你 「怎麼用錢」
的課，也找不到像國文、數學那樣專...

序 從教室出發，把「金錢課」帶回家
第1章 為什麼小學生需要金錢教育？
01父母不懂，孩子更學不會──成長路上空白的金錢教育
父母的金錢教育／孩子正在學的金錢教育／未來的金錢教育／來自學校的陷阱
02金錢教育是必要的嗎？
小學理財課最重要的目標是什麼？／為什麼有錢人的孩子不亂花錢？
被刁難的父母／需要讓孩子親身嘗試的金錢教育／邊犯錯邊學習的孩子
03小心金錢教育的「眼鏡蛇效應」
眼鏡蛇帶來的負面影響／金錢教育裡的「眼鏡蛇效應」／為什麼不能拿錢當武器？
04可以替孩子辦卡嗎？
不用現金的社會／觸摸鈔票和硬幣培養 「金錢量感」／如何使用簽帳卡？
第2章 錢從哪裡來？
05為什麼需要學理財
父母必須先掌握的觀念／孩子得到金錢的三種方式／ 「老師，我沒有零用錢吔！」／單純「收到」的錢和自己「賺來」的錢，就是這麼不一樣！
06為什麼不能說「洗一次碗五百韓圓」？
讓孩子練習自己賺錢／給孩子零用錢時務必先想過的事
07創造我們家的職業
「我是領薪水的小孩！」／選什麼職業好呢？／父母的態度決定孩子的態度／選擇職業的標準
08給零用錢的最佳時機
「星期一是領零用錢的日子！」／逐漸拉長時間／要是孩子耍賴？／該給多少零用錢？／「該給小六的孩子多少零用錢？」／零用錢不是數字，而是「責任的範圍」
和孩子一起坐上「談判桌」／將零用錢的談判當成親子溝通練習
10孩子寫的第一份勞動合約
必須寫進勞動合約裡的內容／親手設計印章，讓孩子更有參與感／不仔細讀合約會發生什麼事？／訂定合約時必須思考的事
11過年紅包的悲劇 .
妨礙計畫性理財的過年紅包／過年紅包要怎麼用？
要是孩子收到了很多紅包？／把過年紅包交由父母管理的三種方法／「父母過年債券」的好處
第3章 消費的學問──學習好好花錢
12比賺錢更難的，是學會 「怎麼花得好」
花錢是不好的嗎？／「現在用的錢」和 「以後用的錢」／不要掉進「壞消費」的陷阱／了解孩子的消費傾向／
13比金額更重要的是 「消費領域」
「媽媽都會幫我出啊！」／「該花的錢」與「想花的錢」／當生活費 「全包」時，孩子還需要理財嗎？／理所當然，最容易磨掉感謝之情／想讓孩子學會理財，先讓他 「負起責任」／「從現在起，你要自己負責了！」與孩子共享消費責任的三種方法／如果孩子沒辦法妥善理財，該怎麼辦？／逐漸明白金錢價值與感恩的孩子
14如何建立 「按計畫消費」的習慣？
先擬定消費計畫！／第一步：寫下用錢計畫／第二步：檢視花費
15一定要記帳嗎？
學理財的經典：「記帳簿」／寫好記帳簿的四個方法
16世界上有各式各樣的消費
「為了我的消費，也為了他人的消費」／分享的快樂：捐款
第4章 儲蓄的魔法
17我們為什麼要儲蓄？
該怎麼向孩子說明 「為什麼一定要存錢」？／可以由爸媽代為儲蓄嗎？
為什麼小學生很難在銀行儲蓄？
18打造家庭銀行
媽媽銀行、爸爸銀行、奶奶銀行／家庭銀行的 「到期日」怎麼訂？／記錄儲蓄內容：製作孩子專屬的存摺／利息很簡單，但利率很難／例如在 「媽媽銀行」／儲蓄目標必須肉眼可見／創造孩子儲蓄目標
19我們家的銀行也有利息
利率會隨時變動／如何在家實踐／哪一家銀行商品的利息最高？／創造我家的複利商品
第5章 投資：為了更好的未來，讓錢自己長大
20小學生也需要投資教育嗎？
投資並非優先／「可以幫孩子開證券戶嗎？」
21在家和孩子一起嘗試 「模擬投資」吧！
實際投資風險太高／用「儲蓄」來說明投資／用孩子能理解的方式設計 「投資商品」
22在家創造 「投資商品」
爸媽體重大挑戰／該怎麼計算收益？／創造投資商品／分享投資資訊／什麼適合作為我們家的投資商品？／投資只占一天的一分鐘
第6章 信用與貸款：管理我的信用分數
23你的信用值幾分？
不懂何謂信用就踏入社會的孩子們／信任就是守約／讓孩子自己管理信用分數的方法／能用孩子的信用分數所做的事
24父母可以借錢給孩子嗎？
任何人都有借錢的權利／「既然借了錢就必須支付利息！」／如果不會計算利息，會發生什麼事？／該怎麼決定貸款額度
25借的錢一定要還
借的錢要怎麼還？／如果孩子沒有如期還款怎麼辦？／和孩子一起寫借據／必須特別留意的危險貸款／父母可以跟孩子借錢嗎？／
第7章 稅金與房地產：孩子經濟獨立的開始
27有所得必有稅金
領到第一筆薪水時的孩子們／稅金是 「被搶走的錢」？
28在家裡繳稅的孩子
該怎麼繳稅？／家庭稅金的使用方式／「要月租，還是傳貰？」／天下沒有白吃的午餐／和孩子締結租賃合約／用我的名義開認購帳戶
第8章 懂理財，世界看起來也不一樣了
30暴露在金融犯罪下的孩子
成為金融犯罪溫床的社群平台／借我名字就好──青少年金融犯罪的陷阱
31錢越多越幸福嗎？
不比較的力量／感恩的心
後記 孩子會完全繼承父母的用錢態度

序 從教室出發，把「金錢課」帶回家
第1章 為什麼小學生需要金錢教育？
01父母不懂，孩子更學不會──成長路上空白的金錢教育
父母的金錢教育／孩子正在學的金錢教育／未來的金錢教育／來自學校的陷阱
02金錢教育是必要的嗎？
小學理財課最重要的目標是什麼？／為什麼有錢人的孩子不亂花錢？
被刁難的父母／需要讓孩子親身嘗試的金錢教育／邊犯錯邊學習的孩子
03小心金錢教育的「眼鏡蛇效應」
眼鏡蛇帶來的負面影響／金錢教育裡的「眼鏡蛇效應」／為什麼不能拿錢當武器？
04可以替孩子辦卡嗎？
不用現金的社會／觸摸鈔票和硬幣培養 「金...