5分鐘致富練習：每天一個小覺察，預約財務自由的未來！

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小車x存股實驗│《給存股族的ETF實驗筆記》作者
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李勛│新生代財經作家、YouTuber
理白小姐Elaine│理財作家
楊智捷｜非凡新聞主播
葉芷娟│財經主持人
慢活夫妻George&Dewi│投資理財YouTuber

「理財的順序若搞錯，你的理財之路會理到懷疑人生，例如：月初存錢，月底不夠，就回頭去提領月初存的錢來用，陷入惡性循環的狀態。想要真正存到錢，最好的方式如同本書提到的，把錢留給未來的自己，以及設立儲蓄專用帳戶，...

01│你了解自己的收入和支出狀況嗎？
許多人在月初領到薪水時，便下定決心這個月一定要存到錢。隨著日子一天一天過去，錢也一天一天花，轉眼間到了月底，才驚覺薪水也花完了。下個月領薪水時，再次立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時間大江東去，幾乎沒有存到錢。
為什麼會發生這種狀況？因為我們常常會高估自己有多少錢，又低估自己花了多少錢，特別是在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。你有沒有這樣的經驗：平常使用信用卡、行動支付，每一筆都是小額支出，收到帳單時才驚覺，怎麼這些小錢累積起來的金額竟然這麼多？原本很高興這個月銀行帳戶裡終於有餘額，可以把錢存起來了，結果卻必須把錢拿來繳信用卡費，儲蓄目標再度宣告失敗。

致富練習#1
Q1. 你的主要收入很固定，還是起伏不定呢？
例如：我的主要收入是每個月的固定月薪，三節有獎金，獎金按照工作表現而定。

Q2. 你的主要收入來源是什麼？
例如：正職工作、接案工作、公司營收……

Q3. 你有其他的收入來源嗎？
例如：偶爾打工、網拍收入……


05│持續增加儲蓄的比例
當你開始儲蓄一段時間，慢慢適應把收入的10％存下來，用剩餘的90％金額支應日常生活所需的費用後，就可以繼續練習把儲蓄的比例往上增加至15％、20％。這樣就能為將來累積更多的資金，做為投資的用途。
然而，在收入不變的狀況下，必須以犧牲日常生活中的其他支出，縮衣節食、省吃儉用，才有辦法達到目的。一旦儲蓄變成一種壓力來源時，就會讓人陷入緊繃的狀態，反而容易導致失敗。
還記得致富組合包含了「開源＋節流」和「儲蓄＋投資」嗎？除了「節流」，我們還可以透過「開源」，也就是增加收入的方式，產生多餘資金來儲蓄。舉例來說，一個月薪水30,000 元，儲蓄10％為3,000 元，剩下來的可支配所得為27,000 元；儲蓄20％為6,000 元，剩下來的可支配所得為24,000 元。
但是，如果能努力讓每個月薪水提高為40,000 元，或是透過兼差打工等方式，再多賺取10,000 元的收入，此時，把40,000 元的30％儲蓄下來，將可以存到12,000 元，而剩餘70％的可支配所得則有28,000 元（見圖表2-1）。由此可發現，透過提高收入的辦法，不論儲蓄金額或可支配所得都能同步增加。因此若能讓「節流」和「開源」雙管齊下，將可以提升財富增加的速度哦！

致富練習#7
只要賺越多（開源）、花越少（節流）、儲蓄越多、投資越多，財富就會逐漸累積，甚至可以善用複利效果來加速資產的成長。

Q1. 想想看，你能透過什麼方法來增加收入？有哪些是短期內就可以開始做的？
例如：短期來說，每週假日打工4 小時，時薪190 元。190 元×4 小時＝ 760 元。

Q2. 有哪些方法也許需要先努力一段時間，成果才會顯現出來？
例如：長期來說，考取○○證照，公司可以加薪2,000 元。

Q3. 想想看，生活中有哪些浪費的行為？如果進行改善，將可以省下多少錢？有哪些花費其實是可有可無的，就算不花也不會對生活造成影響？
例如：每週少轉一顆扭蛋，省下金額100 元。

Q4. 透過以上的「開源」＋「節流」，每個月將可以增加多少的「儲蓄」金額？
例如：每週增加760 元（開源）＋ 100 元（節流）＝ 860 元。一個月（4 週）可以增加的儲蓄總金額為860×4 ＝ 3,440 元
你的試算金額：


08│收支獨立的記帳法
一般記帳的方法，是一有收入時，便登記到「收入欄」裡，「餘額欄」的金額就會增加；一有支出時，便登記至「支出欄」裡，「餘額欄」的金額就會減少。透過這樣增增減減的計算，讓自己知道當下的「餘額」有多少，也就是還剩多少錢可以花用。這種方法能夠幫自己控制預算，避免發生超支、透支的情形。
但我們也能以不同方式來檢視收支狀況，把收入和支出分開來記錄，讓二者各自獨立出來，如此會更加一目了然。
一有收入時，就記錄該收入的明細（來源）和金額，把一筆筆的收入累加計算，這樣就能夠明白自己每個月有哪些收入，它們的來源與金額，加總之後，便明白自己每個月的總收入有多少錢。
再來，也要記錄並累計每天發生的每一筆支出，這樣就能知道自己從月初的第一天，累積到當日已經花了多少錢。
為了對自己的花費更有覺知，還可以藉由分析自己究竟是如何花錢的，來進一步了解自己究竟是個什麼樣的人。為了達到這個目的，我們可以在記錄時，把每一筆支出做更仔細的註記與分類，例如：這筆支出應該被歸類在「正常消費」、「浪費」或「投資」，以及歸屬到你所設定的哪個預算類別呢？
要注意的是，此處所指的「投資」，並非特定指股票、基金、房地產等財務性投資，而是指你所花的這筆錢，未來是否能對你產生效益或功能。像是一套剪裁合身的套裝，可能有助於提升你在工作上的專業形象；一雙材質良好的運動鞋，可以保護你的雙腳，提升運動時的表現；在這種情況下，套裝和球鞋就能被歸類為投資。但是，點餐時明明知道一定吃不完這麼多東西，卻忍不住點很多，這些吃不完的餐點，就應該歸類於浪費，而非正常消費。
記帳的歸類沒有標準答案，但是你的內心一定會知道自己在進行歸類時，有沒有欺騙自己。只要捫心自問，覺察後的判斷就是合適的答案。此外，有些比較複雜或未曾有過的消費經驗，也可以在備註欄寫下購買的原因和當時的心情，這些都是自己和自己的對話，藉由不斷梳理和分析，就能越來越了解自己的金錢觀，慢慢成為金錢的主人。
現在有許多人會運用軟體或APP 來記帳，這些輔助工具讓人在記帳時更快速、更有效率。如果你已經記帳好一段期間了，但對實際的財務狀況卻沒有產生太大的幫助，可以嘗試致富練習#12 的記帳表，以土法煉鋼的方法，把所有支出一筆筆記錄下來，讓自己靜心一段時間，細細感受、探究自己的消費模式。
等到未來你已經有能力管理自己的收支情形，就可以回歸使用軟體或APP 來記帳。當然，過程中你也能同步使用這兩種工具，感覺一下用打字和用手寫的，在心理上是否有不同的感受。


20│量力而為的享受，才不會有負擔
隨著時代進步，許多產品與服務不斷改良與創新，讓人們可以享受舒服的生活。我們工作賺錢，目的就是為了讓自己與家人過上好日子。雖然擁有更多物質似乎可以讓人更滿足，但其實我們只需要適量的東西，便能維持正常生活。
廠商投放大量的廣告、親友在社群媒體分享吃喝玩樂的照片、電視播報明星網紅奢華日常的新聞、街坊鄰居與同事朋友的攀比對談等，人們每天在誘惑訊息的搧風點火之下，不自覺被觸發出想擁有更多的渴望。有些自制力比較差的人，心中欲望的野火蠢蠢欲動，衝動消費的念頭就如同野火燒不盡、春風吹又生。
所謂的「需要有限、欲望無窮」，為了滿足無止境的欲望而不停購物的話，就會不斷花錢、支出，每個月都把薪水花光光，最後的下場當然就是變「窮」了。若是用信用卡預支消費、只繳最低應付金額、以循環利息方式還款，甚至預借現金、用借貸來滿足更多欲望，就會步入債台高築的下場，讓自己陷入負債的惡性循環。
每當心中浮現購物念頭時，要問問自己真的「需要」它嗎？而在這些無止境的「欲望」中，又有哪些是我負擔得起的「需求」呢？把「需要→欲望→需求」這3 個層次的原則謹記在心，衡量自己的經濟能力，量力而為消費，才不會造成負擔，也不會排擠掉生活其他重要事務所需的資源。

01│你了解自己的收入和支出狀況嗎？
許多人在月初領到薪水時，便下定決心這個月一定要存到錢。隨著日子一天一天過去，錢也一天一天花，轉眼間到了月底，才驚覺薪水也花完了。下個月領薪水時，再次立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時間大江東去，幾乎沒有存到錢。
為什麼會發生這種狀況？因為我們常常會高估自己有多少錢，又低估自己花了多少錢，特別是在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。你有沒有這樣的經驗：平常使用信用卡、行動支付，每一筆都是小額支出，收到帳單時才驚覺，怎麼這...

前言
覺察財務缺口，跳脫窮忙人生

從小到大，父母總是勉勵孩子要認真讀書，才能考上好高中、好大學，畢業後就有機會進入好公司。只要有了一份薪水高、福利佳的工作，未來就能安穩有保障，生活不愁吃穿，一輩子享受舒服的好日子。
正在閱讀這本書的你，現在幾歲呢？是10 歲、20 歲、30 歲、40 歲、50 歲、60 歲，還是已經超過65 歲了？
對於正值一、二十歲的青少年，多數人尚處於求學階段，還無法檢驗父母的話是否為真。對於已經工作一段時間的二、三十歲青壯年，你的月薪有辦法讓自己過得游刃有餘嗎？對於四十多歲以上的中年人，相信你已經是職場的中堅分子，經過了在社會上打滾，你能斬釘截鐵地回答，父母的話是正確無誤的嗎？如果答案是否定的，你有勇氣悖離嗎？你是否也擔心，如果不按照別人的話去做，應該怎麼做？
也許你已經發現，即使在學校認真讀書，擁有好學歷、好工作，可以讓自己的生活有保障，但距離過上舒服無憂的日子，其實還有一段不小的差距。
根據人力銀行yes123 求職網在2024 年進行的「青年勞工甘苦談與人生夢想調查」指出，台灣「39 歲（含）以下」的青年勞工族群，把收入減掉支出後，有37.4％的人達「收支平衡」，23.4％的人「收入大於支出」，39.2％的人出現「財務赤字」的狀況。有23.2％的人表示自己是「零存族」，即沒有任何存款；有73.3％的人表示自己有負債。其實，除了這群「青貧族」，其他年齡層的勞工也普遍都有窮忙的感慨。「窮忙世代」似乎已經不再侷限於特定年齡層，而是一種共通的現象。
你是否一拿到薪水後，東花西花，每到月底就瀕臨「吃土」的狀態？明明自認節儉、沒有四處揮霍，但就是存不到錢，資產處於接近零，甚至呈現負數的窘境？錢不夠用、存不到錢的這個狀況，並不是只會發生在小資族身上，不少中產階級也正面臨入不敷出的難題。
過去，我是大學的助理教授，擁有不錯的薪資待遇，也是所謂的中產階級。但是結婚後，買車、買房、育兒、給父母孝親費、支應生活開銷等，年過四十歲才驚覺帳戶裡的存款也是少得可憐。每天忙得團團轉，卻沒有累積太多資產，也沒有因為努力工作而變得富有。
少子化的衝擊，讓校園招生人數逐年減少，如同一把火從幼兒園、國小、國中、高中一路往上燒，眼看再過幾年就要蔓延至大學端來了，在大學任教的我產生警覺心，下定決心投資理財，為往後人生另闢新財源。我開始學習，調整自己的價值觀、金錢觀、消費模式，管理自己的金錢流向，在日常生活中同步進行理財與投資，我的經濟因而獲得改善，並且讓資產以安全穩健的方式慢慢累積成長。
縱使過去我曾受過良好的金融財經相關教育，也擁有一份薪資優渥的工作，但我卻和大多數人一樣，過著左手進、右手出，近乎月光族的生活。
因此不管你現在是幾歲、每個月的薪水多少、擁有多少資產、學習過多少財經知識、投資經驗有多久，只要你意識到在財務上的成果不如預期，想要重新審視自己的財務狀況，這本書就很適合你拿起來，閱讀、練習、採取行動、做出改變。在往後的歲月裡，藉由調整某些金錢觀念、改變某些生活習慣，以及開始進行投資，讓自己踏上更富足的道路，同時也讓下一代有機會擁有富裕的生活。
在金城武為電信公司拍攝的經典廣告中，有一句知名台詞：「世界越快，心則慢。」在這個講求效率的年代，我們必須以高倍速往前衝，卻又經常因為盲從而摔得鼻青臉腫、人財兩失。
這本書不是一夕致富的武林祕笈，反而是期待能讓讀者有機會放慢腳步，重新思考投資理財的基本要義，在調整好致富的心態後，一步步邁向豐盛人生的習題。你決定好再給自己一次歸零學習投資理財的機會了嗎？如果是，歡迎一起加入這趟旅程吧！

前言
覺察財務缺口，跳脫窮忙人生

從小到大，父母總是勉勵孩子要認真讀書，才能考上好高中、好大學，畢業後就有機會進入好公司。只要有了一份薪水高、福利佳的工作，未來就能安穩有保障，生活不愁吃穿，一輩子享受舒服的好日子。
正在閱讀這本書的你，現在幾歲呢？是10 歲、20 歲、30 歲、40 歲、50 歲、60 歲，還是已經超過65 歲了？
對於正值一、二十歲的青少年，多數人尚處於求學階段，還無法檢驗父母的話是否為真。對於已經工作一段時間的二、三十歲青壯年，你的月薪有辦法讓自己過得游刃有餘嗎？對於四十多歲以上的中年人，相信...

好評推薦
前言　覺察財務缺口，跳脫窮忙人生
如何使用這本書？

Part1　了解你的收支：致富前的暖身練習
1. 你了解自己的收入和支出狀況嗎？
2. 你珍惜你的錢嗎？

Part2　儲蓄：把錢留給未來的自己
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4. 把自己擺第一，優先付錢給未來的自己
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7. 為什麼我們要記帳？
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10. 緊急預備金
11. 家庭計畫和個人願望基金
12. 讓生活增加餘裕和容錯率
13. 累積投資基金
14. 為未來的人生預做準備

Part3　節流：成為聰明的消費者
15. 找出隱藏在消費背後的原因
16. 未被滿足的欲望
17. 需要和想要、必要和非必要的區別
18. 需要和想要的模糊界線
19. 需要、欲望、需求，有層次的差別
20. 量力而為的享受，才不會有負擔
21. 提高預算的執行效率
22. 提高花錢的效能
23. 促進經濟成長的推手
24. 聰明消費5步驟
25. 買不停的人生
26. 促銷活動有利有弊
27. 是精打細算，還是貪小便宜？
28. 拆解看似誘人的超值組合
29. 獲得群體認同的渴望
30. 為了消除壓力而購物
31. 你知道自己在追什麼流行嗎？
32. 難以婉拒的推銷攻勢
33. 找出節流的替代方案
34. 過度消費引發的囤積症
35. 信用卡與行動支付的優缺
36. 避免繳不出信用卡帳單
37. 使用簽帳金融卡，避免超支

Part4　開源：為自己創造收入
38. 開源是建立財富的基礎
39. 讓收入持續增加
40. 創造雇主與員工的雙贏局面
41. 主動爭取加薪
42. 尋找跳槽的機會
43. 找出個人在職場可以發揮的優勢
44. 利用閒暇時間賺取額外收入
45. 在興趣領域挖掘潛在商機
46. 掌握市場趨勢，打造自己的事業
47. 持續學習，提升競爭力
48. 檢視生活中的閒置物品

Part5　投資：保護資產，讓財富增值
49. 為什麼你想要投資？
50. 巧婦難為無米之炊
51. 投資就像幫你的錢找一份工作
52. 投資資產，而非負債
53. 常見的8種理財工具
54. 準備投資的7大原則
55. 評估風險
56. 錢再賺就有？
57. 短線操作vs長期投資
58. 慎防投資詐騙
59. 小額資金的長期複利
60. 機會成本投資法
61. 投資身心靈的健康
62. 投資人際關係

Part6　你的人生，由你掌握
63. 寫下你的目標
64. 取得家人的共識與支持
65. 富足人生操之在你手中

後記　打開財富覺知，前往豐盛人生

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Part1　了解你的收支：致富前的暖身練習
1. 你了解自己的收入和支出狀況嗎？
2. 你珍惜你的錢嗎？

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3. 為什麼總是存不到錢？
4. 把自己擺第一，優先付錢給未來的自己
5. 持續增加儲蓄的比率
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7. 為什麼我們要記帳？
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9. 儲蓄的6大功能
10. 緊急預備金
11. 家庭計畫和個人願望基金
12. 讓生活增加餘裕和容錯率
13. 累積投資基金
14. 為未來的人生預做準備

Part3　節流：成...