孩子一生受用的金錢素養：從家庭教育、品格養成到財務自主的親子理財課

家庭是兒少們的財商啟蒙關鍵

在財商領域耕耘了這些年來，看到不少家長的對待金錢的模式，悄悄地被下一代複製貼上。以下這三個場景，它們看似不相關，但我個人卻認為它們存在著彼此的共通點，這也就是衍生我撰寫這本書的主要動機之一。

場景一
一位家長在課程最後半小時，從教室後門口，躡手躡腳低著頭走進教室。坐定後，皺著眉頭滑著手機，像是工作還沒結束似地在回覆工作訊息、又像是用餘光掃描著行事曆中突然跳出來的下一場行程。

待我話語告一段落，這位家長舉手問：「老師，我小孩經常以為自己有小聰明，不肯付出，以取巧走捷徑的方式應付考試，不知該拿他怎麼辦。」

上次這位家長也是在下課前半小時，才匆忙進來上課。我記得下課後，她問：「老師，可不可以把前幾次的上課簡報檔寄給我，我自己找時間補課。」


場景二
越來越多學校重視理財教育，將理財講座列為教師研習的主題之一。

某次我有幸受邀於一個教師研習的場合擔任講師。會後，一位帶領低年級班級的導師和我討論。這位導師提到班上一位同學，經常拿小飾品到班上買賣交易。

導師一方面誇讚這位低年級同學小小年紀已具備生意腦，一方面也憂慮這位同學的行為有可能分散課業專注力，影響班上的學習風氣，甚至可能讓同學們開始互相私下比較。

後來，據我了解，這位低年級同學的家長，工作之餘利用假日兼差，跑單幫補貼生活費。

場景三
我在自己開設的親子理財課程，曾經調查參與課程的家庭們，有哪些日常理財習慣。多數家長們表示已經幫自家的小小孩到銀行開戶、甚至投資長期股。這群家長們假日與孩子的閒談中，灌輸投資的簡單概念。家長說到，自己重視兒童財商，才會來參加財商課程。家長也觀察到，他們對財商的重視，其實並非反映大多數家庭的常態。

由以上三個場景初步總結，可以說，家庭是兒少們的財商啟蒙關鍵。兒少的財商觀念大多從小就由家長和家庭中的身教中、言教中習得。家長如果夠覺察，或許能連結到，自家小孩的財務行為，可能投射的正是自己平日的理財態度和理財觀念。如果我們觀察到當中的連結，家長們將在平日的教養上，更具耐心和深思熟慮。

「孩子一生受用的金錢素養」裡面的所有主角經歷過的大大小小事件，幾乎都曾上演在我們自己、或是周遭的親朋好友身上。家長們閱讀這些主角們如何做出聰明睿智的財務選擇、如何將自己的理財習慣傳承給下一代，將有助於連結到家長自己的理財行為，是否默默地已被孩子們仿效了。而這些日積月累傳承給孩子們的記帳習慣、為了達成理財目標前的延遲享受、行有餘力回饋社會、時間就是金錢觀....等等，事實上，比週日一場精彩的講座、書架上一本理財書籍，更烙印在孩子們的內心世界。

無形中，家長們就是在栽培兒童們的財商！

所以，當您看完這本書之後，您應該更有自信，最適合自己教導孩子們的財商老師，就是您自己。
王奕璿

家庭是兒少們的財商啟蒙關鍵

在財商領域耕耘了這些年來，看到不少家長的對待金錢的模式，悄悄地被下一代複製貼上。以下這三個場景，它們看似不相關，但我個人卻認為它們存在著彼此的共通點，這也就是衍生我撰寫這本書的主要動機之一。

場景一
一位家長在課程最後半小時，從教室後門口，躡手躡腳低著頭走進教室。坐定後，皺著眉頭滑著手機，像是工作還沒結束似地在回覆工作訊息、又像是用餘光掃描著行事曆中突然跳出來的下一場行程。

待我話語告一段落，這位家長舉手問：「老師，我小孩經常以為自己有小聰明，不肯付出，以取巧走...

Generation C的財務戰歌已悄悄吹起
據報導，二○二○年及二○二一年畢業的社會新鮮人，在踏入職場之前，接連遭遇疫情一波波來襲，就業市場萎縮，人力供過於求。二○二○年的就業數字已不樂觀，二○二一年根據人力銀行九月公布的調查顯示，有高達將近七成的社會新鮮人，仍處於待業中的窘境；已經找工作的畢業生當中，有將近八成表示不滿意現在的薪資水準。
除了對於收入和工作的不滿意，上一代正應付的退休金爭議，也沒有豁免權，更別說台灣未來的Generation C。Generation C――COVID 世代，泛指在新冠疫情衝擊下，面對大環境經濟和失業的衝擊，可能會更容易感受到生活匱乏及不穩定。導致這個世代下的孩子，除了容易感受到孤單，還有可能面臨貧窮匱乏、未來就業和經濟上的挫折感。
在台灣，退休金水位降低，隨著世代演進將越領越少，應屬不可逆轉的事實。並無意危言聳聽也並非杞人憂天，總之，無論未來的薪資水準調幅如何、將來退休金國庫再怎麼變化，未來Generation C反轉自己的財務水位得有更堅硬的底氣。

擁有「金湯匙」還是擁有「金鑰匙」？
過去曾有房仲廣告強打「沒有金湯匙，要有金鑰匙」的銷售口號，此時拿來套用在疫情下成長的Generation C，便成了有趣且貼切的比喻。
有的人雖然出生平凡、生活辛苦，但是靠著後天的勤學好問和冒險進取，拿到金鑰匙闖關成功，爾後財務自由；例如，許多檯面上大器晚成的企業家、投資家。話雖如此，即使含著金湯匙出生，雖已掌握先天優越條件，但疫情陰霾席捲而來時，他們仍得拿出鎖匠解鎖般的本領，才能把天生自帶的金湯匙牢牢叼著，例如巴菲特。我的看法是：不論是否擁有金湯匙，只要闖蕩江湖，都一定要隨身攜帶解鎖的金鑰匙。
放眼望去，西方世界從幾十年前，便灌輸兒童生活中所需的理財技巧，同時訓練不擅理財的家長，學著啟發家中的小孩認識金錢；相較之下，台灣的教育部去年才宣布將財商知識與學校課程結合。當前台灣學校的正規教育，較過去越來越正視財務素養的啟蒙，算是提供孩童一把打開理財大門的鑰匙。似乎，教育為受到經濟衝擊的世代開了一帖緩衝的解方。

理財之道「條條大路通羅馬」
提及兒童、青少年財務能力的訓練，看法多元如光譜般。光譜的一端是從理財專業的角度切入，讓孩子從小開始學習認識貨幣、學習制定預算、學習記帳等；光譜的另一端，如：湯瑪斯•史丹利（Thomas J. Stanley），他就彙整了一份洋洋灑灑的財富社會學案例，勾勒一票美國富一代和富二代的生活，以及他們做了些什麼，以至於延續富貴命至第三代，或何以犯錯導致不幸流失自己家族資產、家道中落。
雖不具標準答案，但依據我的個人經驗，較傾向相信，財務教育應融合品格教養，並非單單只鼓吹「放大自己的錢包」「把帳面數字變多」。怎麼說呢？相信大家在疫情這一至兩年當中，尤其是股市面臨大幅修正時，多次接獲要你加入群組拿一手投資消息的詐騙簡訊或電話。對方誆稱自己有資深精良的名師團隊，幫焦急的股民列出嚴選推薦名單，利用股民的無知，要求匯款到某個指定帳戶，藉此對方發了一筆「國難財」。
我有朋友們常常和這些詐騙集團鬥智，把趣味橫生的對話截圖下來，當成朋友間的笑料，消憂解悶。這所謂的名師團隊以自欺欺人的手法賺錢，不正當且陷進違法犯紀的泥沼裡，久久難以翻身；最後，害慘的是自己。

可以用「財富天性」預測自己的財務狀況？
另外，我本身也曾與許許多多兒童及家庭交談過，當中接觸到不少經濟弱勢的家庭。長期觀察下來，總結歸納出家庭環境、家長價值觀和行為，確實對塑造兒少的財務行為發展有所影響：一個財務困窘的家庭，除了生活經常出奇不意地帶來挑戰，很多人過去建立的理財觀念也不正確。因此，相較支持財商能力、金錢管理的雕塑，人格及氣質的培養更為重要。
人格和氣質如同充滿肥料的土壤，當財管種籽在土壤中發芽茁壯，長出來的枝椏及綠蔭將更茂密。錢是一個工具，透過用錢的方式展現出一個人的人格、品行、價值觀，傳承自上一輩的習慣、做決定當下的情緒、有沒有理財的知識和經驗，也就能判讀出一個人財務能力的高下。
教導孩子管理金錢，背後的意義是當他們作每個決定時，能瞭解這個決定投射出的是自己的生活目標、自律、情緒……等個人特質，自己生活不再渾渾噩噩，讓債務衍生、不短視近利，並能達到財務自由且獨立的境界。在湯瑪斯•史丹利的案例中，一個財務獨立甚至財富自由的人，有所謂「財富天性」的助攻、開源，同時懂得節流、守成。
有助於攫取資產的助攻特質包括：勤奮、積極、好學、創業的冒險性、問題解決能力、有財務目標善於組織規劃。能夠守成的特質有：自律、自我要求、責任感、節儉、低調不張揚、投資及消費時的情緒管理。一個人如果有獨立、不依賴的個性，會加速催化財務累積的過程。
上述財富天性如果從第一代影響至第三代，甚至更悠久，表示這個家族一貫的家風、家庭教育、價值觀……，世世代代間遞嬗，打下一定基礎的財富潛質，即使下一代並未自小接受過財務訓練，將來一旦有機會觸碰財務專業，仍有信心編織屬於自己的財富安全網。
話雖如此，我們也常看到有人進攻能力強勁，卻不諳防守，以至於晚年落魄。我曾經讀過一則娛樂新聞：一位國際知名的好萊塢巨星，演過多部賣座電影，據稱全盛時期，拍一部電影就有六億台幣進帳，但後來揮霍無度，豪砸現金購買來路不明、無法增值的收藏品，又染上酒癮，生活渾渾噩噩，最後敗光四十億台幣的家產。只會進攻不會防守，大起大落之後一蹶不振，被世人拿來當成反面財務行為的教材，真的是屢見不鮮。

你是屬於少年早發還是大器晚成？
現今，打開電視財經頻道，坐在螢幕前收看的觀眾，已不全然是領到退休金的投資長輩。據我瞭解，收看財經節目的觀眾年齡層已下滑，來到國高中階層。不只如此，這些青少年熱衷於寫信討教主持人。
甚至，還有國高中投資者，攢下平日的零用錢、壓歲錢買零股，小試水溫，爾後上傳獲利的對帳單到公眾粉絲專頁，引起大家驚嘆。這些青少年的早熟、好學、冒險特質，都有助於投資財的提早累積。
不過，我相信很多人自小並沒有像這群青少年，有唾手可得的豐富財經資訊啟蒙。許多朋友是出社會之後，靠自學摸索理財之道，爾後踏上財務獨立、財富自由的軌道。為什麼這群人雖然沒有早接受名師領進門，卻能夠讓自己財務狀況在未來起飛、自由？
我個人認為是他們過去的成長過程中，已具備財富天性，這些人會鑽研自己的財務問題，由各種管道找出解答及試錯，最後找到最適合自己的方法累積資產，突破自己的財務困境。

理財的全腦開發
我自己是大學畢業之後，才接觸理財的知識和技術，懂得如何看盤；啟蒙時間並不算早。我自湯瑪斯•史丹利的案例中歸納出：一個人的個性本質，以及看待財富的價值觀，比金錢和金融操作技術重要得多。這點是我從許多創業同學們起落的成就，和親友們投資的大賺大賠中體悟出來的。
一個人自帶積極的人生觀和金錢價值觀，即使是中年才創業、中年才投資，仍然有一飛沖天的可能。但如果只享用富裕的條件，卻沒有伴隨著妥善運用財富的關鍵導航系統，即使是到手的金雞母也可能飛走。
我的投資方法是靠自己上網和看書自學，試錯和重來而歸納出適合自己個性的操作方法。在我上一本著作《情緒投資》中，提到我曾嘗試不同的投資工具，最早我的方法很保守，以還本型保單為主；接著，開始操作外匯、黃金，以短期投資為導向。後來，接觸股票市場，起初是隨波逐流，講求短期獲利，隨後發現這方法不但沒幫助我提高報酬，反而損失更多。它適合喜歡刺激的投資人，並不適合我這種偏好穩定的個性；因此，我改採長期及分散性投資，這樣對我的生活和情緒造成的影響波動最小。此外，我的分散投資策略，讓我在股市暴跌時，金價攀昇，之後在高點時賣出。
開闢不同的收入來源，並不是我刻意追求，而是我個人興趣比較多、比較有好奇心，想多做點小實驗，累積投資經驗；賠了就當學費，小賠不會追不回來。但是我個人認為，如果收穫不如預期，對自己負責的人，心態該迅速調整過來，並從中學到經驗。

本書分成兩個部分：第一個部分和家長分享；家長是孩子們最重要的財務素養推手，栽培孩子時，自己應該保持開放的心胸和態度；第二個部分是分享從小孩年幼到財務獨立，甚至財務自由的成人路上，影響孩子們健康財務行為的關鍵導航特質。書中引用大量案例，都是來自我週遭真實故事的改寫，希望能讓讀者對文章的說明，能夠更深刻的體會，並且理解如何應用在教養情境中。
每個家庭都各自擁有個別的特質，每個人都有自己的成長脈絡。因此，我也相信書中提到的各觀點，不見得能百分之百完全套用在每個家庭所遇到的情境及挑戰。本書旨在提供參考觀點，同時保留對話的彈性，希望讀者可以和我多互動交流。
本書的完成要感謝許多給我建議、經驗分享，以及幫我把這本書呈現得更完整的朋友們。這些朋友們來自各行各業及不同年齡層，讓我得以把內容陳述得更好讀、更好懂；並感謝有興趣和我一起研究如何培養兒少財務價值觀的讀者們。

Generation C的財務戰歌已悄悄吹起
據報導，二○二○年及二○二一年畢業的社會新鮮人，在踏入職場之前，接連遭遇疫情一波波來襲，就業市場萎縮，人力供過於求。二○二○年的就業數字已不樂觀，二○二一年根據人力銀行九月公布的調查顯示，有高達將近七成的社會新鮮人，仍處於待業中的窘境；已經找工作的畢業生當中，有將近八成表示不滿意現在的薪資水準。
除了對於收入和工作的不滿意，上一代正應付的退休金爭議，也沒有豁免權，更別說台灣未來的Generation C。Generation C――COVID 世代，泛指在新冠疫情衝擊下，面對大環境經濟和失業的衝...

目次
導 讀 家庭是兒少們的財商啟蒙關鍵
推薦序
自序
PART 1 家長是孩童財務教養的起跑點
耳濡目染、有樣學樣，輸贏已在起跑點？
解鎖自我價值與財務教養的關係
拆解性別與財務教養的關係
生活中的金錢機會教育
財務從穩定到自由的差別
父母本身的財商教養
PART 2 培養財富天性的關鍵習慣
節儉力
情緒力
組織力
道德力
好奇力
創造力
目標力
安全力
金錢與歸屬感

目次
導 讀 家庭是兒少們的財商啟蒙關鍵
推薦序
自序
PART 1 家長是孩童財務教養的起跑點
耳濡目染、有樣學樣，輸贏已在起跑點？
解鎖自我價值與財務教養的關係
拆解性別與財務教養的關係
生活中的金錢機會教育
財務從穩定到自由的差別
父母本身的財商教養
PART 2 培養財富天性的關鍵習慣
節儉力
情緒力
組織力
道德力
好奇力
創造力
目標力
安全力
金錢與歸屬感