投資理財與生活

第貳篇 開源與節流

第一章 如何開源─薪資、第二專長與投資

第一節　穩紮穩打

一、以實力換取別人肯定

開源的第一步就是要有固定收入──薪資，有了薪資才能再談後續的理財活動。雖然在職場上，薪資對每個人而言所代表的意義不盡相同，但穩紮穩打，仍是換取加薪的最好籌碼。

以某公司錄用兩名員工甲與乙來比擬，甲的表現光鮮美麗令人印象深刻；乙則擁有任勞任怨的精神，兩人因為工作的態度熱忱而雙雙被錄用。但是，經過二個月後，兩人的表現高下見真章。甲作事浮華，紙上內容豐富，但不扎實；乙有著耐操的特性，穩紮穩打逐漸步入軌道。問起甲何以如此的原因，其表示因為薪資太少，讓他無法全力開發客源，上下班打卡受拘束；乙則沉穩內斂。e時代的新新人類也許自信心非常充足，一味追求高薪高位而陷於迷失中，有如上例所指的甲一樣，實不利於未來職涯的發展。或許我們可以稱甲員工是草莓（外表華麗較無內涵），乙員工則是椰子（外表樸實但有內涵）。

二、謀職的關鍵成功因素

在自我實現過程中，下列的成功關鍵因素是不可少的：

膽大心細，慎選產業前途。

放低身段，歸零心境。

堅持選擇，追求所愛。

肯定自我形象。

虛心學習。

讓生活簡單化，簡稱kiss原則（keep it simple）。

培養成功習慣。

追求卓越。

三、將開源付諸實現

經濟不景氣，對一個有被裁員或減薪切身之痛的人而言，可能就會努力去思考是否要將不幸的危機化成為轉機呢？由於特別的因素而提醒自己重新推動自己的潛力，例如開始投稿、當家教或找尋合適的兼職工作也許是另一轉機。

惟兼差也可能違約。在景氣低迷，業務量銳減時，上班族更有閒暇時間可以兼差貼補家用。但兼差會影響員工上班時間的體力、注意力，主管也擔心會有業務機密外洩的後遺症，因而要求員工不得兼差。現行勞動法令對兼差並無明文規範，員工下班後要做什麼事情，雇主無權過問，但若兼職可能損及勞動契約的誠

信義務，例如業務機密外洩、影響正常工作等，就可能違反勞動契約的規定。

所以兼差前，必須仔細檢視受僱公司的勞動契約或工作規則裡面，是否有禁止兼差以及限制兼差的工作類型；若因為兼差而賠上一筆違約金或被迫辭職，就得不償失了。

四、一技之長走遍天下

在這個競爭如此激烈的社會，想要有更多的出路只有兩種方式：第一是多讀點書，以因應知識經濟時代的來臨；第二就是培養自己的專長。如果念書沒有興趣，則必須培養自己的一技之長，這樣才能和別人形成市場上的區隔。

第二節　 善用時間的規劃──自我充實

一、跨入職場就業的準備

人生成本常被遺忘，但人生處處是機會，所以人生就像資產負債表，只要能選擇降低成本、增加收入，那你的人生就會有盈餘，但人生有些成本是無形而又感覺不到的，例如你在職場上，如果仍是少爺、小姐身段，或者仗著關係，橫行霸道，你的人際關係成本，取得合作與支援的成本都會增加，甚至就算成本增加

也一樣寸步難行。同樣的，從成本的觀念來看看同年齡的「檳榔西施」，她們在同年齡層中屬於高收入的族群，若以人生成本來看，西施的職場生涯如夏日之蟬，在未來職場很難找到穩當的工作，當然也不太可能自食其力的積蓄養老，也許可能選擇加入特種行業，但這是人生一大損失，所以人生成本無處不在，有人還日日增加自己的人生成本，卻樂在其中，像一些整天待在電玩店的人，不但耗損了健康、時間與金錢，而且對在學與就業的人來說都是在浪費一天的耕耘，無形中增加了未來升學或財富累積的成本。所以，善於規劃時間、充實專業，能讓你的人生成本降低，尤其在加入世界貿易組織（WTO）後，我們必須面對日益

激烈的國際化競爭，目前人才需求以國際貿易、金融投資、研發技術、具有國際證照或具有規劃企業e化經驗的專業人才最為炙手可熱。

離開學校跨入職場就業之前，學生大多會經歷四個階段，即為生涯認知、生涯定向、生涯試探與生涯準備。這是需要國家與社會就業機制、家人、師長的協助，幫助初出社會的新鮮人積極展開職場生涯。求職要懂得方法與職場生涯規劃，不是盲目找工作，而是要有耐心和努力的找尋就業機會。根據青輔會的建議如下：

參加公職考試與公民營企業機構所舉辦的各種甄試公職考試，可從考選部公共服務中心的服務電話查詢最近的考試公告，也可訂閱考選部發行的「考選周刊」參考內容。公民營企業機構之甄選，可洽青輔會甄選科詢問。

（一）尋求就業服務機構協助

各地區均有就業輔導中心或運用各級學校的就業輔導室，以尋求協助。

（二）請求親友與師長推薦

尋求人際網路的就業資源，則可以提高尋找工作成功的機會。

（三）運用網際網路的相關網站與辦理就業事項在企業國際化的趨勢下，網路的就業資源不容輕忽與錯失，透過人力就業網站、職場生涯網站等資源，無形中擴大了求職者的視野與機會。

（四）在應徵工作前，閱覽各式各樣的求才廣告由於徵才資訊管道多樣化，如青輔會發行的「求才周刊」、「國內外碩士以上高級人才就業資訊」、「專上求才求職資料庫」，或坊間相關的就業報章雜誌，也是不錯的選擇。

（五）創業

自行或合夥創業會給自己創造更大的財富，但是，事先必須三思而行，有了深思熟慮的思考模式，如先進行市場調查分析、預算控制、經營策略規劃、經營團隊的組合、未來的遠景，還要有具體的創業計畫、籌妥後續的資金，尋覓合作的人才、了解相關的法令，創業前必須事先作好妥善的創業準備，才能增加創業成功的機會。

（六）自願離職或資遣兩者是不同的，當老闆要求簽下「自願離職」或「優離優

退」聲明書前，要小心不要輕易簽下同意書，如成為自願失業者，將會失去很多權益。自願離職，是因為勞工自己個人因素或生涯規劃而離開公司，現行法令並無提供任何福利措施；但被老闆資遺，除了有勞保失業給付，還有免費的職業訓練，職訓期間還可領取每月15,000元的訓練生活津貼。因資遺等非自願性失業，到公立就業服務機構登記滿七天仍找不到工作，就可領取失業給付。失業給付相當於投保薪資的六成，最長可領六個月，例如甲的勞保投保薪資3萬元整，那他一個月就可領一萬8,000元失業給付，六個月就是108,000元。但不能同時領取訓練生活津貼，除非職訓期滿仍找不到工作，就可再請領失業給付。

（七）避開陷阱、明哲保身

目前失業問題因景氣不振而益顯嚴重，在求職時，老闆利用騙取的身分證，充當人頭開戶供公司使用，或請求職者充當借款連帶保險人或買手機供公司使用等，最後落得人才兩失或債信破產，甚或身陷囹圄。例如某人曾任某知名公司副總經理多年，在老闆要求下當上某上市公司董事，其實股權都是老闆的，後來老闆因掏空公司資產，造成公司財務危機，董事除被控背信外，債權銀行為追索債權，查封當時曾為公司董監連帶保險債務人的財產，影響之鉅不可不慎。另有一例則是老闆請他在銀行開立甲存支票存款戶，支票簿和印章交由老闆保管，結果公司財務陷入危機，債權人紛紛向他索債。某人在求職時，老闆利用人頭開戶騙取手機後在銷往大陸，最後逃之夭夭，變成通訊公司追討保證金、違約金、通話費的替死鬼。職場陷阱，何其多？不能為保住飯碗而讓雇主予取予求，充當人頭或保險人。當老闆要求充當人頭時，除了婉言拒絕外，要有說不的勇氣。

開源的第一步就得先有一份安定的收入來源，再將沒有必要的人生成本減少，善用時間，自我充實，讓心態與思維改變，再則尋求外在資源與機會，即是在進行理財的第一步。

二、籌措留學經費理財工具要安全

出社會工作後，發現學歷只是一張紙，第一次工作才用得到，但它卻是更多機會的升遷護照，許多人在工作一段時日後，不免想再進修或深造。以美國的商學碩士MBA為例，排名前五十大的私立名校，兩年的學費加上生活費可能要高達十萬美元，合新臺幣約350多萬元。若是選擇州立的學校，最好的也要準備200萬臺幣。便宜一些的，在歐洲一年的學費也要100萬元臺幣，所以想存款出國的投資人，必須提早儲蓄理財，且慎選安全性高的理財工具，強迫自己節約，或找出表現穩健且績優的開放基金投資。多吸收理財資訊，才能早日且輕鬆的實現夢想。

第三節　讓好習慣變為自己的貴人

美商宏道資訊亞太暨日本區總裁何經華他深信，一個人養成每天少睡兩個小時，將時間用來觀察、思考、反省自我與學習新知，兩、三年後就會變成一個不一樣的人。

他勉勵上班族必須加強培養本身優質的競爭力，自我淬鍊，則未來行情將會看漲。在他的人生旅程中，從臺大政治系畢業後遠赴美國改念電腦科技；接著踏入社會工作，在美商甲骨文服務，但深覺異鄉不是他最終奮鬥的目的地，毅然返回臺灣從零開始。他指出，一個人在職場的競爭力，不是來自老師、父母，而

是來自自我淬鍊，設法讓好習慣變為自己的貴人，然後善加做好時間管理與壓力調適，並且有隨時準備明天走路的心態，認真工作，還有愉悅的心情及投入工作的熱忱，再加上有妥適的生涯規範，掌握人際溝通的技巧，像他就以做自己的千里馬自居，已習慣每天睡覺前自我檢視一下今天有沒有學到什麼新知，如果沒有，馬上跳下床找本書看也好，一定要從中吸取一些新鮮的知識。

不斷充實自己各項技能，是把「明天就走路」轉化為「明天就上路」的正面思考，由於平日認真做好充分的準備，等到一有自己可以勝任的職位，就全力以赴去說服老闆，讓老闆相信自己是最佳人選，並且將在這個位子要做什麼事情、該寫的執行計畫、要改革的地方、成本如何、回收如何、可能的團隊人選以及

問題狀況等都想好了，將這些狀況一五一十分析給老闆聽，機會自然不會外落他人，像臺灣甲骨文總經理一職就是他這樣得來的。

第四節　進修要懂得挖寶

「參加職訓班」是很多上班族選擇的充電方法。上過課後，不少人都有花錢當了冤大頭的感慨，不是講師講得文不對題，就是像在參加產品說明會一樣，有用的沒聽到一句，沒有用的倒是講了一大堆。以個人經驗提供一些要訣，希望進修族在付出時間與金錢後，真的能為自己進修加分。首先，搞清楚課程內容，最好再找本相關書籍來看，例如想學DATA MINING（資料採礦），因為本課程是電子商務行銷的一環，所以報名參加充電時，最關心的是資料採礦統計方法及資料庫行銷，但由於課程太難了，講師只講幾句話就帶過。結果，花了一個月上課，卻沒學到想學的。

若自己已繳費上課，就只能靠自己挖寶了。其實，主辦單位請的講師九成以上有專業實力，若碰到辭達意明者，那就恭禧你；若沒那麼幸運，也不要只等著下課，只要多發問，進修還是可以滿載而歸的。只要想想這是自己花錢求學挖寶，沒學到東西豈能罷手？不懂只要舉起手，幾分鐘就可換得二十年的經驗談，還是非常值得的。在職進修應看成是一種自我投資吧！千萬別有認賠殺出的想法，有價的損失不算什麼，進寶山沒挖到寶，無價的知識損失才大呢！

第貳篇 開源與節流

第一章 如何開源─薪資、第二專長與投資

第一節　穩紮穩打

一、以實力換取別人肯定

開源的第一步就是要有固定收入──薪資，有了薪資才能再談後續的理財活動。雖然在職場上，薪資對每個人而言所代表的意義不盡相同，但穩紮穩打，仍是換取加薪的最好籌碼。

以某公司錄用兩名員工甲與乙來比擬，甲的表現光鮮美麗令人印象深刻；乙則擁有任勞任怨的精神，兩人因為工作的態度熱忱而雙雙被錄用。但是，經過二個月後，兩人的表現高下見真章。甲作事浮華，紙上內容豐富，但不扎實；乙有著耐操的特性，穩紮穩打逐...

序
第壹篇　理財入門概念　
1　理財規劃的正確態度　
第一節　生活的法則　
第二節　生活的範疇　
第三節　策略性生活步驟　
2　家庭財務報表分析與理財規則　
第一節　財務報表的編制原則　
第二節　了解個人資產負債結構　
第三節　理財的誤區
第四節　五大步驟教你的孩子精打細算

第貳篇　開源與節流
1　如何開源--薪資、第二專長與投資
第一節　穩紮穩打
第二節　善用時間的規劃--自我充實
第三節　讓好習慣變為自己的貴人
第四節　進修要懂得挖寶
2　如何節流
第一節　不景氣的省錢方式
第二節　貨比三家不吃虧
第三節　善用助學貸款
第四節　花小錢度個優質的假期
第五節　好記憶不如爛筆頭
3　信用卡節流效果
第一節　重視信用卡記錄
第二節　信用卡的分類
第三節　善用信用卡道路救援
第四節　使用信用卡的停、看、聽原則

第參篇　開源與節流技巧分析
1　銀行存款與貸款的技巧　
第一節　另類的銀行存款　
第二節　善用銀行週邊的服務　
第三節　如何與銀行打交道　
2　共同基金投資技巧　
第一節　共同基金的種類　
第二節　共同基金投資技巧　
第三節　購買共同基金實例說明　
第四節　基金績效評比的指標　
第五節　善用投信基金網站的服務　
3　標會的技巧　
第一節　標會應注意事項　
第二節　標會的利率計算　
第三節　債權的確保　
4　開店的技巧　
第一節　開店創業及收入規劃流程　
第二節　創業成功之十大策略　
第三節　創業的必備條件　
第四節　創業經營計畫書撰寫範本
第五節　創業投資的關鍵因素
5　股票投資的技巧　
第一節　股票投資應注意事項　
第二節　利用融資融券交易股票應注意事項　
第三節　認識股價加權指數　
第四節　何謂財務結構與資金成本　
第五節　盈餘品質的重要性　
6　保險理財的技巧　
第一節　選購適合自己的保險　
第二節　保險公司是否會倒　
第三節　保單如何辦理質借　
第四節　注意壽險理賠的時效　
7　債券投資的技巧　
第一節　債券基金特色　
第二節　可轉債基金攻守兼具　
第三節　美元債券基金與美元存款比較　
第四節　債券衍生性的商品　
8　節稅的技巧　
第一節　節稅的原則　
第二節　綜所稅的節稅技巧　
第三節　財產稅的節稅技巧　
9　不動產投資技巧　
第一節　何謂不動產投資　
第二節　不動產的交易方式　
第三節　實價登錄
10　法拍屋不動產投資技巧　
第一節　法拍市場概況
第二節　不動產拍賣作業程序　
第三節　投標人資格與投標時機　
第四節　不動產拍定後應負擔之稅費　
第五節　法拍市場與仲介搜尋市場的差異性
11　銀行新型衍生性金融商品　
第一節　投資決策所要的考量因素
第二節　臺指選擇權是避險好管道

第四篇　理財與生活
1　理財與目標的平衡
第一節　目標是成功的藍圖
第二節　不同類型投資人選擇不同類型定期定額
第三節　不同類型人保險需求大不同
第四節　用減法過生活-加法拼事業-用乘法享人生
2　退休理財與規劃
第一節　退休的生活與心理調適
第二節　如何領退休金划算
第三節　退休金計算與規劃
第四節　退休理財的步驟
3　快樂的生活與健康的規劃
第一節　生涯價值觀是需要學習的
第二節　健康、快樂與理財並重
第三節　生活家的智慧

參考文獻

序
第壹篇　理財入門概念　
1　理財規劃的正確態度　
第一節　生活的法則　
第二節　生活的範疇　
第三節　策略性生活步驟　
2　家庭財務報表分析與理財規則　
第一節　財務報表的編制原則　
第二節　了解個人資產負債結構　
第三節　理財的誤區
第四節　五大步驟教你的孩子精打細算

第貳篇　開源與節流
1　如何開源--薪資、第二專長與投資
第一節　穩紮穩打
第二節　善用時間的規劃--自我充實
第三節　讓好習慣變為自己的貴人
第四節　進修要懂得挖寶
2　如何節流
第一節　不景氣的省錢方式
第二節　貨比三家不吃虧...