做好基本功──當有錢人從○出擊!
文/朱志成
為《年輕就學會當有錢人──十招把債務變財富》這本書寫導文,對我來說是嶄新挑戰,因為主要對象是年輕人。在我過去從事投資顧問20多年以來,大多是七年級的父母看我的文章、聽我的演講。現在變成要教年輕人躍升為「好野人」,要用七年級的語言及例子!我也有一位七年級的女兒,常想:「怎麼教她投資理財的基本功呢?」大多數的年輕人不愛聽爸媽的嘮叨,所以教育也必須有方法。有一次我仿效MBA的案例分析給孩子一份作業,題目是:How to be a rich guy?讓孩子們先想幾天,寫下來以後,再進行家庭討論,後來她歸納了十點結論:
1. Intelligence ──make yourself smart before you do anything.
2. 靈活──死腦筋怎麼會想出好東西來賺錢呢?
3. 知人善任──use「the right people」to help you do「the right things」.
4. Luck ──平時有準備,運氣一來就抓住!
5. Sense──敏感、警覺,風吹草動找鈔票!
6. Correct choice at the right time──Timing,時機!
7. 膽識!──做事要有guts! Take risk can take profit!
8. 正確的投資──「用錢賺錢」比較快!
9. Creating ──a creative, useful, and a low competition product.
10. 精密計算──多打算盤!多打計算機?參加心算班!
以上並非金科玉律,僅希望藉此誘發年輕人開始思考,「當有錢人」的目標明確以後,經過天馬行空的討論,聚焦歸納出條例分明的想法。十幾歲的小朋友開始想到投資,用錢來賺錢。俗話說「人兩隻腳,錢四隻腳」,錢當然永遠跑的比人快,永遠往可以賺錢的地方流動,這些雖然都只是基本觀念,也包括投資學的「風險考量」以及「決策判斷」。由小看大,基本精神是一樣的。
以上不是敎你如何節約,我承認:「節省是美德,借錢並不是」,但省錢只是防禦,避免成為卡奴、卡債纏身;但仍必須要有一種具攻擊性的想法,那就是如何賺錢?
投資重於理財 化消極為主動
作者蘇絲•歐曼花了很多心血撰寫本書,直接教導讀者如何應付貸款、避免過度擴張信用,與銀行談判爭取更好的利率等細節。不過所謂的投資理財,不只是消極地防弊「省錢」,而是要積極主動的「賺錢」,那就是「用人賺錢」的企業經營,或「用錢賺錢」的投資活動;然而,要投資就必須先了解各種金融商品的特質與變化,絕非靠固定利息的銀行定存就能致富。
或許你還迷惑於標會的高利息,忽略了其伴隨的高風險,天下沒有白吃的午餐,不願意冒險,就不容易得到利潤。不可能又無任何風險,又有很大的利潤,這是一體的兩面,而我認為主動出擊的投資比守勢的理財更重要!我鼓勵七年級生冒一點風險,只要細密計算以後,放手一搏,不要當理財草莓族。小時候背的「朱子治家格言」,到了21世紀也有必要調整一下,換成「黎明即起、研究投資、要內外兼修!」
上述所列出的方法要提醒七年級生,當同年齡的朋友沉醉於看韓劇的感動,或者是演唱會的瘋狂追星之後,你是否曾冷靜想過「How to be a rich guy」?或許你會藉口才剛出社會,每個月僅有2、3萬的固定薪水,不可能賺到偉大的人生財富!可是,真沒有機會晉身「有錢人」嗎?我們來看一個故事,尋找靈感。
虛幻與真實:阿添伯V.S阿天哥
近來網路流傳著一位在后里賣水果的「阿添伯」,他的投資理財見解特殊,跟著政府的重大投資政策腳步走。先靠買中科土地賺大錢,後來買股票也用「種最貴水果才會賺」的概念來操作,幾年下來財富倍增。網路故事總是虛構的成分居多,但是真實的台股,2006年第一季每股只賺0.5元的太陽能電池股茂迪,股價居然被炒作到985元,3月份檢調單位查出一位大量買進茂迪股票的中實戶張天福,最令大家好奇的是,這位股市「阿天哥」才30多歲、未婚,曾經只是一位平凡的證券營業員,幾年內憑自己的產業研判眼光,創造了幾十億的財富。
這是真實案例,並不是虛構的人物,只不過這些人很低調,他們並不像企業大老闆帶領一大缸員工,也不常上新聞,台灣這種臥虎藏龍的專業投資家,真的有很多很多,他們更不想要讓別人知道自己身價高低,以及如何過生活!
你可能會抱怨阿添伯故事是虛構的,自己也不可能像阿天哥一樣,有傲人的投資成績,因為根本沒有錢像他一樣∼投資高價股。
台灣股票市場的交易單位是一張1000股,以目前的股王宏達電為例,股價高達1200多元,買一張要120萬元,假若你是融資買進,買進一張的融資成數4成,自備金額則要6成72萬,實在不是小錢,就連阿添伯、阿天哥所投資的太陽能電池股茂迪,股價也同樣高到900多元,一般人根本不可能買這麼高價位的股票。如果遠景的確很好,難道因為錢不夠,就真的一點辦法都沒有了嗎?
善用「零股買賣」培養投資態度
當然,你也可能選擇買海內外基金,委託專家幫你操作投資,但專家也可能失靈,以目前台灣45家證券投資信託公司,大多數的投資績效都打不過大盤,甚至有很多基金的績效相當差。
雖然過去我也曾擔任過投信公司的董事長與總經理,但不諱言:台灣基金經理人的更換實在太過頻繁,投資市場過分短視近利,使得股票基金總是有一種中長期投資的隱憂!而全權委託、代客操作卻又是為大戶理財量身訂做,更不適合一般的七年級生。
很多年輕上班族不亂買名牌、不亂花錢、不當卡奴、不欠卡債,他們很時尚的選擇海外基金進行投資,市場可能擴及美國、日本、東歐、印度……等金磚四國、NEXT11新興市場,乍聽起來這也是好主意。我贊成把資產的某一部份委託給專家,不論投資國內或海外都不錯,但就算基金公司的操作績效合理,一切倚賴專家仍然是怠惰的心態,只會讓你的「投資學分」低空掠過,因為買基金無法練出「自己的」投資真本領。
在此提供一個簡單的投資方法,你一定可以做,關鍵則在於你是否肯真正行動?
證券市場的「零股買賣」,就相當適合剛出社會的年輕人投資操作。買賣方法和一般買賣很像,只要打個電話給營業員,告訴他你想買哪家公司的零股就行了。
我始終認為台灣證券市場夠大,以目前上市櫃1152家公司,萬寶研究部的產業分類就多達189種,比台灣證交所分19類更細更多,類股已經夠多到足以分散風險,許多年輕人因為懶散而逃避投資,因為投資是要花時間研究的;而你身邊的同學、朋友、同事可能更懶,根本不會看到我所寫的這篇文章。
正在看本文的你,已經擁有一顆想要改變自己的心,我也給看完本書的讀者兩個建議:
1. 同樣列出十個想法:「如何成為有錢人?」嗨!可不能抄我女兒的作業喔!要有「自己的」想法,投資理財的DNA不是不能複製,不過,COPY很難被你的投資基因記憶下來!
2. 實際到證券開戶,儘管手上資金不多,卻可以從買零股開始,雖然需要議價、也沒有集中市場容易買賣,卻可以增強你「不做短線操作」的基本邏輯。
一張張股票的買賣常會流於短線進出,一不小心就買了,因為一個不相關的偶發新聞又賣了,然後所有的長期投資承諾都不見了!聽起來好像是年輕人在夜店因為一時衝動而發生「一夜情」,那不是真正的感情。所以「短線買賣不是投資」,短線容易來自一時衝動,而非深度的觀察、思考、查詢及決策。
但是50、100股累積的買,「零存整付」湊到一張股票時,你心中會獲得無比的喜悅,建議七年級生可以像定時定額投資基金一樣,每個月提撥固定金額做零股投資。能否當一位成功的投資人,決定在於你的第一步踏對了沒有?
認真的投資人必定富足
台新銀行的廣告曾說過「認真的女人最美」,以我的審美眼光來看,嗯!真不知道這句話是對是錯?不過,我相信「認真的投資人必定會感到富足」,要贏就要勤做功課。你買100股或一口氣買100張股票,股東權益都一樣,也都能領一份股東會紀念品;都必需投入同樣程度的認真與研究。
想成為投資大師巴菲特並不簡單,想進入投資少林寺的年輕朋友們,請先學會挑水的基本功。阿添伯也罷,阿天哥也罷,每個世代都有不同的思考邏輯,但是我要特別提醒您,要成為開山立派的武當派張三豐真人,也必須從少林寺一位挑水的小朋友張君寶做起。
如果自己只有半瓶水,千萬不要亂投資,那反而容易死的很難看!既然自己不認真,老天爺也不會對你特別好,就學學顏回吧!一簞食、一瓢飲,也比一張現金卡來的好。
(本文作者為萬寶週刊社長、中華民國投信投顧公會理事、中華民國證券分析協會理事、中華民國退休基金協會理事)
前言:給悽慘的七年級
我知道理財,可能不是你目前最關心的事,尤其是你可能根本無財可理。但是基於某種機緣,你翻到了這一頁,這表示某種程度上,你知道自己,該是開始理財、有所改變的時候了。
很可能你還很年輕(希望你也自認優秀),也很可能你正為錢擔憂。過去幾年,我已經和上千名像你一樣的年輕人討論過,再怎麼說你都不是單一個案。
但是你可以有很好的方法脫離目前的處境,你有的是時間。因為你還年輕,有時間修正錯誤,重新打造紮實的富足人生。我也知道你有足夠的記憶體可以記取本書的建議,並訴諸行動。你或許認定自己已經無法翻身了,但我可不這麼想。你能在就業市場低迷、房地產飆漲,還有龐大的就學貸款壓力下苦撐,這些都令我相當佩服。我和年輕人討論時發現,你們其實都有辦法可以好好面對這一切壓力。
我這麼一說,假如你開始懷疑這本書是否真有幫助,或是懷疑這該不會又是搞不清楚年輕人問題的人寫的個人理財書時,我也不會訝異。我保證這本理財書絕對不是給那些「LKK」看的,我了解你的狀況,本書的內容完全針對你目前的生活規劃。我怎麼會知道你們現在的情況?因為你們對於想從我這裡知道什麼,和不想聽到什麼,一向是直言不諱。
你想要實質的建議,一套可以解決你眼前問題的方案。你想知道應該先由何處著手,以及如何完成的明確指引,而那些正是本書要教你的,我會盡可能以簡單明瞭的方式呈述,只有碰到成功關鍵時才深入探討細節。你也不需有先有任何的基礎,我知道你太忙,也不想搞懂「個人退休帳戶」到底如何運作,什麼是「信用評分評等」,又為什麼非得了解這些不可。沒關係,我已經在書中各個單元說明,幫你迅速輕鬆了解應該採取哪些行動,以及其原因何在。
你不需要另一本老調重彈、對你卻毫無效果的理財書,這點我完全同意。你不會讀到我要你省下買拿鐵的錢,或是每天「只要」存一百元,好像要你在悲慘時一年存下三萬六千五百元很容易似的。我也不會告誡你信用卡是塑膠惡魔(相反的,我覺得它們可能對你是有幫助的),或是告訴你必須先存下八個月的生活費做為急用金,才能放手做想做的事。不不不,我知道這對你們大部份的人來說,在目前的情況下,既不實際也不合理。
況且,假如你沒有卡債,或是已經存夠八個月的救急金,為什麼還需要挑這本書?這樣就不算我定義的月光族了。
月光族是,以信用卡預借現金來支付房租或房貸,而且祈禱所剩的額度還夠用。
月光族是,光盤算還清就學貸款的時間,就已經開始頭暈了。
月光族是,不敢打開信用卡帳單,因為怕看到無力償還的欠款,結果最後反而還得繳納滯納金及手續費。
月光族是,想購屋卻沒有頭期款,只能繼續租狹小的住所。
月光族是,仔細清點零錢罐及沙發坐墊下的銅板,急於湊夠錢以便支付跳票的金額及銀行的$25美元費用。
月光族是,想為子女存教育基金,卻不知道錢從哪來,因為光付房貸和車貸已經讓你口袋空空,連自己的退休老本都還沒有著落。
月光族是,即便你有份不錯的工作,卻沒存半毛錢。車子如果拋錨,你也會跟著完蛋,因為你沒錢修車,卻還得開車上班。
當然還可以再繼續列下去,我相信只要大家聚在一起,永遠可以比較誰的故事最悽慘。即使你的故事可能與眾不同,但你們都想著同一件事,那就是想要擺脫目前的情況,不再陷入財務窘境。
這正是本書的內容,我們從你經濟拮据時著手,目的就是要讓你脫離財務窘境,而且不只幫你擺脫窘境,還要讓你不再重蹈覆轍。這點非常重要,因為我看到太多人好不容易脫離貧窮,存了一點錢,最後又陷入愁雲慘霧,因為他們不知道如何理財,我不希望這種情形也發生在你身上。
最重要的是,你因為阮囊羞澀而挑了這本書。繼續閱讀下去,你便會發現需要知道的事,以及應該採取的行動,以後就不再悽慘了。
第一章 了解真相
◎提升「信用評分」的方法多如牛毛且互相矛盾。
◎我去查個人「信用評分」時,被告知我根本沒有分數。
◎我現在正慢慢償付卡債,如果可以改善「信用評分」,我打算還清時就剪卡(僅留一張)。
◎即使我每次都準時支付某張信用卡的最低應繳額度,那張卡的利率還是由5%飆升至20%。
◎我因為「信用評分」太低,所以無法申辦手機門號。
◎我聽說如果有太多貸款業者查詢我的「信用評分」,實際上對評分有害。我不知道在比較各家條件時,應該如何比價,才不會讓評分下滑。
◎我有一堆爛帳,宣告破產可能是我唯一的選擇,但又擔心這樣會讓我的「信用評分」雪上加霜。
◎我已經遲繳就學貸款,怕會影響到我的「信用評分」。
◎申請房貸前,我需要盡量拉高「信用評分」,才能盡可能壓低貸款利率。
◎我想以廣告的零利率貸款買新車,卻被告知我的「信用評分」還不足以申請這項專案。
◎我想和另一半一起購屋,但我們的「信用評分」卻有天壤之別,不知道這會對我們的貸款利率有什麼影響。
◎我希望開始教孩子建立優良的「信用評分」,但還不想讓他們有自己的信用卡。
◎我的「信用評分」很糟,因為我是用父母的附卡,他們的信用破產,害我也遭到魚池之殃。
【你的一切財務決定,幾乎都有人暗中監視,目的就是要判斷你的財務狀況。】
抽絲剝繭
如果限制我只能提出一項可以幫你大幅扭轉財務窘境的建議,我會毫不遲疑地說:「你需要了解你的信用評分。」
你這輩子的每個理財動作,幾乎多少都會影響到你的信用評分,如果不知道評分如何計算、如何使用、如何改善,即便你已不再年輕,還是會永遠陷於財務窘境。
但我也知道你可能對信用評分一無所知,每次我問七年級是否知道自己的信用評分,或是為何信用評分很重要時,總有九成的人一問三不知。這應該有所改變,就是現在!
信用評分簡介
信用評分是一個三位數的數字,攸關你的信用卡、車貸及房貸的利率,也影響手機門號的申辦,或是否能租到房子。金融界認為信用評分是衡量你能否償還貸款或信用卡帳務,或是評斷你是否有貸屋資格的好用工具。信用評分高,在金融界的信譽就好,便能獲得最好的交易條件;信用評價低,便需要支付高昂的信用卡及貸款利率。信用往來紀錄甚至還會影響汽車保險費率或求職能力,說它攸關你生活的各個層面,一點也不為過。
既然信用評分攸關一切,希望你現在已經很清楚,為什麼你不能對它一無所知了。
你的信用評分取決於你的消費與付款習慣及整體債務(debt)多寡。我知道這或許聽起來會讓你有種受到監視的感覺,但你的一切財務決定,幾乎都有人關注、追蹤及紀錄,其目的正是要判斷你的財務狀況。和你有生意往來的人,從貸款業者(就學貸款、汽車貸款、房貸)、電信公司到信用卡公司,都時常提供你的金融往來紀錄給徵信機構(credit bureau)。這些機構知道你消費了什麼、積欠了什麼、是否準時繳款或逾期未繳。徵信機構將個人一切金融往來資料輸入,會得出你的信用評分。
房貸業者、車貸業者、雇主、手機門號業者及保險公司參考信用評分的方式,就像大學審核你的入學能力測驗分數一樣,能幫他們評估是否核准你的申請,或是給你什麼樣的交易條件。對金融界來說,你和你的信用評分是一體的,就那麼簡單。
問題與對策
問題:我現在正慢慢償付卡債,如果可以改善「信用評分」,我打算還清時就剪卡(僅留一張)。
解答:別弄巧成拙,剪卡可能無法為信用評分加分,反而扣分。
別擔心,我還沒那麼老化健忘,我知道在31頁時我已經提過這點,但這點相當重要,值得再提一次:如果這張卡已使用很久,就不要剪卡。
信用往來紀錄的長短(擁有信用額度多久)佔信用評分權數的15%,剪掉使用多年的卡,一筆勾銷過去信用往來的紀錄,便會損及信用評分,也會影響你的債信比,債信比更是佔信用評分權重的30%,所以剪卡前一定要三思。誠如我之前所解釋的,如果想抗拒刷卡的誘惑,只要拿剪刀剪掉就好,這樣你便不能再刷卡,但仍維持信用往來紀錄不變。如果你因為可用額度總額過高,讓借貸業者感到不安,覺得非停卡不可,則要技巧性的停卡,從最新的卡,而不是使用最久的卡先停,以保留信用記錄。
問題:即使我每次都準時支付某張信用卡的最低應繳額度,那張卡的利率還是由5%飆升至20%
解答:你必準時繳付「所有」的卡債。
想閃躲徵信報告的追蹤是不可能的。
這裡的情況是,即便你一直是某張卡的忠實卡友,永遠準時繳費,也不刷爆額度,但是當發卡行例行檢查你的徵信報告時發現,其他信用卡有積欠卡債或刷爆額度的現象,這對發卡行來說便是天大的警訊。在他們風險管理的領域裡,發卡行認為他們的那張卡也可能很快會出問題,這是他們擔心你真的信用卡理財失當,所採取的自保行動。提高利率是讓他們覺得值得繼續與你往來的方式。20%的利率足以彌補你遲繳帳款時,發卡行所承擔的風險。
或許這聽起來很氣人,但這也是很公平的。如果你不證明自己的信用狀況不錯,他們當然會緊張,但是你不會永遠都付20%,一旦妥善處理好其他的卡債,信用評分就會自然回升,你也可以致電發卡行尋求降低利率。後面我將會說明,當你的帳務正常時,其實你有很大的議價空間。
第三章 提高信用額度
自行掌控:善用與濫用額度
我同意年輕人刷卡支應入不敷出的生活開支,但只適合有高度自制力的七年級。我知道這又是老調重彈,但我希望之前第一次提出時,你已經很明白我的用意:只有把刷卡限制在必要的開支上,刷卡維生才有用。如果無法判斷卡片使用的好壞,我有一個很好的判斷方法:自問價格變兩倍或三倍時,是否還值得購買。你得了解,當你用利率18%的信用卡刷卡消費時,如果每月只繳最低應付額,一旦加計利息,購物的成本就變成原始價格的兩三倍,所以你中意的那件兩千元牛仔褲,實際上的價格可能高達4、5,000之譜,這樣清楚的說明應該有幫助吧。
◎考慮清楚
和朋友一起上館子是生活中很重要的一部份,這是我們社交與放鬆的方法,不應該縮減;但是我時常聽到年輕人告訴我,他們生活拮据,但每週還是和死黨上館子四次,每週大概花1000元左右,這令我很訝異。你應該只在特殊的情況下,才去昂貴的餐廳及夜店,我並不是要掃大家的興致或要求你過苦行僧的日子。最近有份報告指出,每個人一年平均上館子83次,但是若再加上外帶的次數,這數字馬上攀升至220次。如果保守估計每餐平均200元,一年下來,這些外食及外帶費用總共是44,000。如果是刷利息高昂的信用卡,而且每月只繳最低應繳額,加計所有利息後,幾年下來,淨成本可能高達100,000元,難怪你會經濟拮据!
◎選對卡
在釐清善用與濫用信用卡的差別後,下個任務就是要確定你用的那張卡片條件最好。我猜你可能還在用幾年前大一新生訓練時所辦的那張卡。還記得那些請你簽名辦卡,就送你T恤或計算機的親切人員嗎?幾個星期後你就收到卡片,加入閃靈刷手的行列,過程一點都不囉唆。
現在可有很多問題了,如果你想刷卡維生,除了必要的利息與費用外,你不能再多付額外的小錢。如果不注意利率和年費,我向你保證,你絕對被削了。發卡公司每年從忽視高卡費及利息的顧客身上,獲利高達數十億美元。你需要仔細檢查使用的卡片,盡可能壓低刷卡成本。
◎注意利率
如果你會用到循環利息,當然要盡量找最低的利率。如果你不知道現在付的利率是多少,可以查一下對帳單,或撥信用卡背後的客服專線詢問。如果你有優良的信用評分,(分數在720以上,而且又有穩定的收入,沒有太多的負債,利率應該不會超過10%。如果你的利率超過10%,就應該採取行動了。
◎考慮代償
找到一張願意提供更好利率,以及下述其他主要功能的信用卡時,不要主動申請那張卡。在申請前,先打電話到你目前的信用卡公司,告訴他們你想把信用卡利息降至現在考慮申辦的餘額代償卡水準。不用請求他們,只需直接表明立場,因為你過去已有不錯的「信用記錄」,所以你有主導權。讓他們知道還有另一張卡片等著你申辦,我打賭他們會同意給你更優惠的條件。如果他們回絕,那就直接去申辦新卡。
◎注意寬限期
信用卡公司提供你借款額度,就是希望你每個月月底不要償款餘額。當你必須為餘額繳納利息時,他們便能坐收豐厚的獲利,這是公平的交易,但你要問的是:何時開始起息計算?這完全是由該公司限定,亦即信用卡公司所訂的寬限期(grace period),是對帳單結帳日至繳款截止日(due date)之間的時間。如果在寬限期內全額繳清帳款,下個月便不用為刷卡消費支付任何利息。但是繳款截止日一過,如有任何未付清的帳單金額,當月再刷卡的每筆額外消費都要開始計息,不再享有寬限期,即使準時繳交最低應繳金額亦然。寬限期僅適用於準時全額繳清帳款的情況,所以你的目標當然就是要找一張寬限期最長的信用卡。以往二十五天是最常見的寬限期限,但如今許多發卡行已經將期限縮短為十八天,有些甚至完全沒有寬限期,那真是太過分了。
◎確認結帳週期
信用卡公司有兩種結帳的基本方法:每日餘額計算法(average daily balance)及雙週期餘額法(two-cycle average daily balance)。打電話到客服專線查詢,或是閱讀對帳單背後的說明,即可了解你的帳單結帳方式。如果有未結清的帳單金額,雙週期餘額法會對你造成很大的傷害。使用雙週期餘額法的問題是,你會被收取較高的利率,請聽我解釋:假設你上個月的帳單是1,000元,但你只付清900元;這個月你完全沒刷卡消費,所以你以為你的帳款是100,利率是以100元的餘額計算。但事實上,你的帳單是以全額1,000元來計算利息。因為它是用雙週期法同時看兩個月的餘額,不只看本月餘額而已,無論如何都要避免這種糟糕的計算方式。
◎注意錯誤
繳付帳單前,要仔細閱讀對帳單,意外有可能發生,我講的不是被盜刷卡的問題,而是可能處理失誤而導致單筆消費重複入帳的情況,或是你退貨的消費紀錄並未出現。如果你自己都不確認帳單的正確性與及時性,有誰還會幫你注意?
◎準時為上
破壞原有低利率優惠的最快方法,就是不準時繳交信用卡帳單。你不一定要全部繳清,但你真的毫無選擇的餘地,非得準時繳交信用卡最低應繳金額不可。拜託,這樣的要求並不過份。
你一定要理解信用卡公司會計人員的想法,才能贏得這場利率遊戲。你想法該不會太天真了吧,你也知道信用卡公司不喜歡發給你低利率的信用卡。低利率只是為了吸引你辦卡,之後他們便處心積慮等著你出差錯,才有理由調高你的利率。而他們最愛玩的小字花招,就是你一延遲繳款便更改你的利率,這可能表示你原本享有的4%期初優惠利率就此告終,必須改付21%的利率,就只是因為你未能準時繳交最低應繳金額而已。