8個花錢的好習慣，我一輩子不缺錢

　　不管你現在收入多少，
　　未來都有機會越來越有錢，
　　但你也可能越來越窮，甚至破產，
　　關鍵就在：你平常懂不懂怎麼花錢。
　　──藤川太

　　理財最重要的一件事，就是養成良好的花錢習慣，而不是懂哪種理財工具。

　　讓財富增加有三個方法，你一定做得到：
　　減少支出、增加收入、理性投資。
　　但是，你有「同時」做到嗎？

　　沒有人希望為錢傷腦筋，偏偏很多人有這種困擾。看過一萬多個財務出問題的個案，作者藤川太指出，一般人嚴重缺乏現實生活中的金錢知識，總是在問題發生之後，才懊惱錯過很多自己應該「早知道」的道理，而後悔莫及。

　　為了讓自己「一輩子都不缺錢」，本書要告訴你：
　　‧財務狀況的好壞，取決於控制支出的能力。
　　‧發生財務問題的原因只有一個：收支無法平衡，入不敷出。
　　‧正確的理財知識固然重要，但更重要的是，如何克制自己的花錢衝動。
　　‧然而，拚命省小錢不是辦法，只會讓你覺得「生活苦悶」，你知道儲蓄的正確做法嗎？

　　怎麼樣才能增加收入？
　　賺多賺少不是問題，存得下來，才是你的。
　　‧儲蓄成果斐然，需要三條件：「目的、金額、期限」。三者具備才會啟動你的存錢開關。
　　‧怎樣才能夠存下錢？結合生涯規劃的夢想與家計簿的現實，就能克制花錢欲望。
　　‧人生中，有三次快速存到積蓄的時機，千萬別錯過。
　　‧讓自己的人生歸零。你會發現生命中真正重要的事，開銷還可以降到最低。

　　另外，打擊家庭財務的兩次危機，你要事先做好準備：
　　‧第一次危機高峰期會發生在四十五歲至退休年齡之間。這個時期，房貸尚未付清，子女的教育費負擔最重，支出急遽上升，負債機率相對增加。
　　‧第二次危機高峰期發生在退休後。負債的原因不是支出增加，而是收入減少。

　　在不同的人生階段，會有不同的金錢需求與風險。你得提前做好規畫：
　　‧房貸——「借得起」的金額，不等於「還得起」的金額。
　　‧教育——子女教育金不是（你或孩子）未來成就的保證金
　　‧保險——千萬別因為人情壓力而買保險。
　　‧養老——年老之後收入一定會變低，你得早很多年做打算。

　　你知道怎麼樣用錢滾錢，投資獲利嗎？
　　‧向有錢人學一件事就夠了。為什麼他們能夠從無到有，東山再起？
　　‧為什麼獲得加薪，也不要增加日用開銷？
　　‧每天的金錢操練：每一筆支出都要考量，這是「消費」，還是「投資」？
　　‧懂得花錢，存錢才會有意義。你找到了「比金錢更重要的東西」嗎？
　　‧本錢少沒關係，投資起步越早越好，關鍵是下場練習。
　　‧運用資金最重要的一件事，找到「正確的技術」。
　　‧風險管理最困難的部分，其實是「新手的好運」。
　　‧真正懂投資的人，不會只看眼前……

　　在本書中，作者藤川太針對運用金錢的各個面向，包括日常開銷、花錢與儲蓄、投資等一般常見的理財與消費行為，整理出大家最常見的財務問題、財務陷阱以及常犯的錯誤，並且歸納出一些基本觀念與原則。本書能為你的財務規劃產生正面幫助，幫助你免除缺錢的恐懼，讓你的人生過得更好更幸福。

作者簡介

藤川 太 ( Futoshi Fujikawa )

　　財務規劃師，生活DESIGN公司負責人。

　　1968年出生，從慶應義塾大學理工學院研究所畢業後，進入一家知名汽車公司進行電動車研發工作。受到父親經商的影響，1997年離職，決定自己創業。當時藤川太注意到《主婦雜誌》一本專門討論家庭財務問題的專刊，讓他受到強烈震撼：「那些你不懂的事，可能會造成很大的損失。」作者認為一般人對財務普遍缺乏認識與規畫，體認到「財務規畫師」對個人財務管理的重要性，從此立志轉職，並在一連串專業課程訓練後，取得資格認證。

　　藤川太經營的「家庭財務諮詢中心」，輔導過一萬多個家庭的財務問題，為每一個家庭提供完整的輔導內容，以及專屬的財務計畫。作者認為財務規劃師的工作就是要教導理財新手建立基本的金錢觀念，針對需要輔導的客戶提出具體有效的改善方式，並且說服他們徹底實踐，這樣才能根治每個人都會碰到的財務問題。

　　只要願意接受他的意見，採取行動做出改變的人，都能有效改善財務狀況，擺脫財務困擾。本書是他的心得分享總結，希望能夠幫助讀者得到免於缺錢恐懼的自由。

譯者簡介

郭乃雯

　　台北市人。高中畢業後，留學神戶及東京四年，回國後曾於科技業擔任專案管理師及業務。現為專職譯者。譯有《最簡單的排毒法》《我也能一小時看懂財報》《用表格管理，工作少40%》《主管的能耐是讓員工願意做不樂意的事》《拋開SOP，業績就長紅》《熬夜者的吃、睡、動身體回復術》《成功者的手感》《不想在公司升遷，你才會成功》《不要計畫的人生，更容易成功》（大樂文化出版）。

前言　 怕缺錢，不能只會省小錢

第一章    想有錢，先檢查自己的花錢習慣
1. 先檢查自己的錢包，找出破財跡象
2. 不想改變花錢方式，你很難變有錢
3. 王雪紅只有一個，你想變成哪一種有錢人？

第二章    對的時機做對的事，存錢最快
1. 為了高收入，爆肝求表現，值得嗎？　
2. 上班族有50%的人有破產危機，你怎麼避開？　
3. 有錢人都怎麼花錢？
4.人生兩次最大的財務壓力，有準備就免驚
5.財務規畫有四個重點，哪一個出錯都會讓你很頭大
6.在對的時機存錢存最快　

第三章    小心，別踏進常見的金錢陷阱
1.「先生賺太少」還是「老婆花太多」？別再爭了
2.夫妻不討論金錢問題，可能會忍成大悲劇
3.想住豪宅、給孩子更好的教育？小心被算不到的費用拖垮
　　
第四章    還來得及，現在就養成花錢的好習慣
1.一聽到賺錢祕技，即使心動也不要馬上行動
2.一領到薪水先扣掉儲蓄預算，剩下的才當生活費　
3.在生活費預算裡，控制花錢的欲望
4.別省小錢，要省的是固定費　
5.要找出適合自己的金錢價值觀
6.每一筆錢都要想：是「消費」還是「投資」？　　
7.本錢少沒關係，投資起步越早越好
8.算出投資上限再進場
　　
後記　花對的錢，就會越來越有錢

前言

怕缺錢，不能只會省小錢

　　我成立的「家庭財務諮詢中心」位在東京的五反田區。在這裡，我輔導了一萬個以上家庭的財務問題。我為每一個家庭提供完整的輔導內容，也做了專屬的財務改善計畫，令人欣慰的是，只要願意採取行動做出改變的人，都能有效改善財務問題，擺脫財務困擾。但老實說，還是有三成的個案無法改善財務狀況。

　　為了進一步了解，為什麼有人就是無法改善現狀，我曾經針對收入與人口數類似的兩個家庭，規劃了一套財務改善方案。最後呈現兩種結果，第一個家庭的財務狀況不但獲得改善，還能存到一筆積蓄；第二個家庭卻總是把錢花到一毛不剩。第二個家庭對於改善計畫失敗的結果，還抱著一種理所當然的態度，他們認為，說的比做的容易，提出改善方案本來就很簡單，但根本不可能做得到。換句話說，他們不願意確確實實地改變花錢方式，當然也就不可能改變原來的財務問題。

　　也許你會好奇，這些人好不容易鼓起勇氣，把難以啟齒的財務問題，包括敏感的個人收入與開銷狀況，全部攤在我這個外人面前，願意接受專業輔導的協助，算是很有覺悟的人，但接受輔導之後還是失敗，到底是怎麼回事？

　　不行動，再想也沒用

　　他們是缺乏專業知識嗎？其實並不是。我從很多案例看到，會發生財務問題，原因都只有一個，也很簡單，就是收支無法平衡，說白一點，就是入不敷出，他們花錢時根本都沒想到收入狀況，常常只憑一時的感情衝動而消費。再加上他們對未來人生不同階段會遇到的金錢需求與風險都沒有概念，更沒預做準備的習慣，一遇到大筆資金的需求，就馬上陷入嚴重的財務壓力。簡單說，他們花錢的方式完全錯誤，才會導致缺錢問題。最糟的是，他們又不願意改變現狀，完全無法控制自己的消費欲望。

　　我也看到過，有人本來收入很高，但卻老是缺錢甚至到最後面臨破產；有人雖然收入較低，但幾年之後卻越來越有錢。從真實案例的分析與觀察中，我了解到，每一個人不管現在收入多少，未來都有機會越來越有錢，或是越來越窮甚至破產，關鍵就在於平時懂不懂怎麼花錢。

　　身為財務規劃師，我的工作是要教客戶如何管理金錢，我的第一任務當然是讓毫無理財概念的新手，了解正確的理財知識；但我更深切期盼財務規劃師也就是俗稱的財務顧問，要通過專業認證考試的程序，才能得到證書。這種專業人才具備金融理財、投資規劃、個人風險管理與保險、退休規劃等財務知識，工作內容為協助客戶解決財務問題，並建立穩定不缺錢的財務狀況。

　　拚命省小錢，抓不到重點

　　換個角度看，有些人很會克制自己的花錢衝動，非常努力在日常生活中省小錢，但我認為，這並不是最聰明有效的方法。整頓財務最重要的是心態，只要改變觀念和思維，就不必勉強自己硬著頭皮去做一些效果不大卻令人精神緊繃的省錢方法。所以，我最想勸告大家的就是：小錢別省！省小錢，也等於省掉了日常開銷。而且，最大的損失是，全副精神都放在省吃儉用，就不會想到其他更好的方法。

　　結果，為了省小錢，實際上過著什麼樣的生活呢？我看到的是，很多人省下了日常生活費，結果生活品質馬上跟著下滑。比如說，午餐從平時的外食改吃泡麵或超商便當；有人為了幾塊錢的差價到兩班公車之外的量販店買生活用品，然後再大老遠氣喘吁吁、汗流浹背地大包小包拿回家。時時刻刻都在擔心計較這些小錢時，這時就會嘗到「生活好苦」的滋味。結果，省吃儉用的日子苦撐到最後，讓人開始對「節省」這件事覺得「厭惡」、「不快樂」。

　　原本存錢的用意是期待日後可以過得更好，但這種希望以後會更幸福更快樂的感覺，卻因為天天要努力省小錢，省錢省到令人感覺到「每天都過得很拮据、很苦」，一點也快樂不起來時，就已經違背了改善財務的最終意義。畢竟，隨時有餘，讓生活可以過得自在輕鬆，才是管理財務的理想目標。

　　最糟糕的是，我還聽說有人會偶爾失控花大錢大吃或瞎拼一頓，就是為了補償、犒賞自己平日錙銖必較的辛苦。看到這樣的情形，我的感想是，這不就是白忙一場嗎。

　　說到底，我認為省吃儉用的存錢效果，相當有限，而且抓不到重點，應該「少碰為妙」。為了避免省吃儉用帶來的壓力，我認為改善財務比較有效的方式是節省「固定費」，省固定費的方法比省小錢輕鬆、有效，且更重要的是，可以省下為了省小錢而付出超額的時間，拿來做更好的應用。具體的方法，我會在第四章清楚說明。

　　在本書中，我總結了一萬多個真實案例的經驗，針對運用金錢的方方面面，包括日常開銷、花錢與儲蓄、投資等一般常見的理財與消費行為，整理出大家最常見的財務問題、財務陷阱以及常犯的錯誤，並會歸納出一些基本觀念與原則。

　　雖然勇於體驗人生是很積極浪漫的想法，但在我看過那麼多受缺錢所苦的人生之後，我相信你會同意，這些事還是不要自己經歷比較好，人生只有一次，這一萬多個人生給你的啟發，相信你能把自己的人生經營得更好。

　　每次想到有那麼多人每天都在為了財務問題而煩惱、痛苦，全家人愁眉苦臉、快樂不起來的時候，我真的很希望自己能做點什麼。如果本書的內容能為你的財務規劃產生正面的幫助，幫助你免除缺錢的恐懼，這就是我最大的欣慰了。