Michela Allocca

前言 想做好理財，你必需先懂的事
最艱難的人生片段，最棒的禮物
理財旅程學到的四堂課
〈第一課〉帳單一來就沒完沒了／〈第二課〉想留住錢，犧牲享受不可免／〈第三課〉生活是所有選擇的累積／〈第四課〉朝九晚五也能不苦命

第一章：完整盤點身家，整裝待發
財務開箱，化繁為簡靠斷捨離
四步驟，讓財務狀態井然有序
〈第一步〉打下基礎／〈第二步〉算出現金流／〈第三步〉月支出／
〈第四步〉鉅細靡遺，細節不放過
四帳戶，撐起成功理財架構
淨值，最重要的衡量指標
淨值是什麼？／提高淨值三方法

第二章：預算，拿回用錢決定權而非由錢決定
破解迷思，別讓藉口成阻礙
三方法，超好用預算速上手
〈第一步〉歸零法／〈第二步〉三分法／〈第三步〉50/30/20分配法
選工具，用來順手最重要
試算表，量身製作類別／預算管理APP，科技幫手更輕鬆

第三章：設目標用對方法，事半功倍達標更快
終點確定，才能決定方向
聰明存錢的「SMART」法則
目標要「明確」／目標要「可衡量」／目標要「可行」／
目標要「融入生活」／目標要「有時限」
拆解與融入的戰略步驟
釐清性質，按順序逐步完成
參考順序，依循漸進／特別專項的儲蓄目標
手把手教你的範例演練
緊急預備金／信用卡債／旅遊基金／學生貸款

第四章：管錢有學問，錢如何花在刀口上
戒除五惡習，理財少阻礙
〈惡習一〉過度花費／〈惡習二〉刷卡透支成性／〈惡習三〉情緒性消費／〈惡習四〉偏好物欲享受／〈惡習五〉逃避現實
「清醒消費」的四好處
〈好處一〉不會滿腦子想著省錢／〈好處二〉可以買真正想要的／
〈好處三〉有餘裕追求理財目標／〈好處四〉對自己財務更有信心

第五章：投資不必怕，掌握概念一點就通
光靠存錢遠遠不夠
複利，世界第八大奇觀
建立層次系統，錢會自我繁殖
〈第一層〉雇主提撥福利不放過／〈第二層〉為退休生活加碼／
〈第三層〉需要繳稅的證券帳戶／善用自動化，投資策略最有效
投資種類多，如此看就明瞭
〈股票〉單枝花／〈共同基金〉精美訂製花束／〈指數型基金〉現成花束／〈債券〉花店禮券／其他常見的投資類型
需要找理財顧問嗎？

第六章：財富藏身在「習慣與規律」當中
翻轉人生的關鍵撇步
持之以恆的執行
建立理財習慣，「財」會理你
每週回顧／發薪日習慣／每月回顧
專屬你自己的獨家財務管理系統
製作財務地圖／財務流／進度追蹤計畫
自我犒賞與規劃未來的平衡

第七章：職涯難題，迎刃而解有妙方
夢想工作並不存在
完美工作是幻覺／重新發球的機會／感覺不對，勇敢轉職／
拿健康換高薪，不值得／悽慘人生絕非宿命
職涯路不卡關的自我提問
為成效留紀錄，談薪升遷有底氣
工作留記錄，加分事項不放過／每月反思回顧，三步驟確實做／
記錄成就，為履歷加值／檢視工作收穫，思考轉職時機
轉職指南針，尋出合適新跑道
〈第一階段〉知道自己在找什麼／〈第二階段〉牢記三原則，轉職有自信

第八章：賺錢能力無限，強化開源吸金力
增加在職收入可以這麼做
升職加薪請求怎麼談／最佳時機怎麼選／商談地雷要迴避
換工作，依策略走心不慌
釐清目標，找對方向／更新履歷，量化工作表現／投履歷，愈多愈好／
想打動人，面試這樣表現／提高就職薪資的談判手法
斜槓做副業，做好兩事走得遠
最適副業兼職三要素／平衡正職與副業的訣竅
尾聲 寫在最後的提醒
活出自己的人生
重要的事不怕花錢
把錢管好，解脫束縛更暢享生活
別讓理財只化為戶頭數字
參考資源
致謝

 

前言

想做好理財，你必需先懂的事

　　對想早早找出人生方向的年輕人來說，肩上的壓力真的很沉重：社會期望你大學一畢業就要找到夢想中的好工作，並開始在公司裡步步高升。

　　除了這麼年輕就要定下終生職涯的壓力外，你也可能因為以下事情「壓力山大」：搬到大城市、租很棒的房子、維持活躍的社交生活等等，族繁不及備載！這些都好難、好可怕，也沒有一本手冊能教我怎麼做……但現在有了！

　　最艱難的人生片段，最棒的禮物

　　你會知道我，可能是因為我創辦的網站「解放預算」（Break Your Budget），不過啟發我寫書的人生旅程，早在我成立自己平台的好幾年前就已經開始。

　　如果我可以重回畢業後第一份工作（商業分析師）到職的前一晚，我會叫自己繫好安全帶，因為接下來會有很長一段顛簸之路。我會這樣說，是因為自第一天上班起，我的「沒完沒了人生循環」就開始了：起床、匆忙、洗澡、通勤、上班、通勤、再從頭來一遍。

　　好，是啦！這「循環」有壞也有好！老實說，穿著套裝通勤到波士頓，走進後灣區（Back Bay） 中心閃閃發亮的大門，讓我覺得自己很重要。從小看的電影都把在大城市的上班生活描繪得很美好，電影中的角色穿著專業套裝賺大錢，坐在高樓層的辦公室裡，享受著都市美景。第一天上班也確實就像活在電影裡頭！而且我也真的很想要這份工作。我拚死拚活地努力，才獲選這間財星美國500強公司（Fortune 500） 的職務輪調計畫。這可是我參加了無數場「超級面試日」（也就是一整天的面試馬拉松）和個案分析面試（case study），才得到這個機會。

　　不過，在經歷首週上班日後，唯一能讓我撐過每一天的，就是知道我的雙週支票在路上了。每隔週五 ，我會拿到薪水，而這份薪水代表著我所賺過最多的錢。我等不及要拿到我的薪水支票了。

　　到了隔週五的早上五點半，眼睛一睜開，我做的第一件事就是登入銀行帳戶。看到數字時，我的心一沉：才比1,600美元（約新台幣4.8萬元）多一點而已，而且比我想的少了快要300美元（約新台幣9,000元）。很慘，我當時沒有意識到稅要扣這麼多，扣完稅還要扣掉我投入到401（k）退休金 的5%，我內心大受打擊。

　　第一份工作的頭幾個月，我住在家裡，心想要盡可能地存愈多錢愈好。當時，我沒有什麼理財系統，只是想要將每月的花費開支盡量在500美元（約新台幣1.5萬元）內，這樣每個月才有可能存到2,500美元（約新台幣7.5萬元） 。而且我知道，如果想搬出去住（實現「夢想生活」中居住的這塊），我就要進一步規劃支出，才會有錢租房子。

　　當時，波士頓平均房租每月超過1,000美元（約新台幣3萬元），那幾乎是我一次的薪水（再次提醒我是雙週領薪）。第一年夏天過去，我在波士頓北區找到了一間小公寓，房租是每月900美元（約新台幣2.7萬元）換得一間很小的房間（有個窗戶，但沒有衣櫃），只放得下一張標準尺寸的雙人床（但沒有床架）和只裝得下我一半衣服的矮櫃。但我想，房租會是我最大筆的支出，所以房租低，我就更能掌握自己的每月支出。那時候我的腦袋就是這麼想的，我不知道為什麼當時對金錢的觀念是這樣。我瘋狂省錢，想把每一塊錢用到淋漓盡致。然而，這樣的想法漸漸開始侵蝕我的心理健康。

　　當我搬出去住，收到各種帳單和必繳款項之後，我就知道是時候規劃預算了。這時候，我還沒有任何理財目標或計畫，我只知道記錄支出也許是個好方法，這樣我才能知道自己有沒有在存錢，於是我開始用蘋果手機的記事本應用程式來記帳。

　　每次花錢，我都會記下日期、金額與項目。每個月都會新開一個記事本，每次我都會先記下固定支出項目，如房租和通勤費用等。

　　我這樣記了兩個月，就很難持續下去了，而且我也沒有算總共支出多少。我還發現，花錢的時候我會愧疚，所以我乾脆就不記了。如果不記的話，這筆支出就不存在了，對吧？對！

　　後來我決定做成表格，希望透過視覺化可以更清楚呈現花費情況。我是視覺型的人，所以把支出用表格整理出來，就可以清楚看到錢花到哪裡。有天上班無聊，我打開Excel，做了一個很基本的預算表，上面有五大類（生活支出、飲食、社交花費、雜支與儲蓄），並且每項下面還有小分類。
 
　　記帳和省錢幾個月後，我學到要怎麼聰明規劃預算。我可以把錢從沒花那麼多的類別移到其他的類別，如果我沒花什麼錢，就可以存更多。我對增加戶頭數字上了癮。

　　提醒一下，我所有的存款都在活期帳戶裡，除了401(k)退休帳戶外，我沒有做其他投資，也沒有開其他戶頭。我就只有囤現金，這不是最好的存錢方法，但當時我也不知道有其他更好的方法。

　　我持續這樣兩年，直到換了工作才停止。長話短說，我恨死第一份工作了。我花了幾個月才找到喜歡的新工作，但這份工作有個缺點，那就是薪水比較低。這份工作是人生轉捩點，我知道如果我賺比較少，就要繼續省錢、存錢，而且要比之前更努力。此外，我也想找出能賺更多錢的方法，因為我知道調薪還要等一陣子。

　　這就是我「解放預算」事業的起點。我只用兩年就透過存錢和投資存到將近5萬美元（約新台幣150萬元），包括善用401（k）帳戶、每個月無情削減支出存到1,000美元（約新台幣3萬元）、所有獎金也都存起來。現在會有朋友來找我，問要怎麼規劃自己的預算。那我何不把這些心法分享給更多人知道呢？

　　後來，我開始對一些粉絲提供一對一的理財諮詢，他們付我錢，我幫他們規劃預算。我真不敢相信，諮詢賺到的每一毛錢，我都存起來。好好玩！當人人斜槓做副業還沒興起前，我就已經有副業了，然後下班後有事情可以期待，還可以發揮創造力。

　　讓我們把時間快轉到幾個月後，2019年全世界因為COVID-19疫情停擺。這段故事你一定知道……，我與許多人一樣回到家裡，下班後多了更多空閒時間。為了不讓自己閒著，我把工作所學到的知識都投入到「解放預算」網站中，也上了一些線上課，包括打造品牌、社群媒體、網站設計、文案撰寫等等。基本上，我就是在學上班學不到的技能。

　　於是，我成為無情的工作機器。白天上班八小時，過了下午五點，我就轉到「解放預算」計畫上，花三到四個小時一對一預算諮詢、在社群媒體上創作、寫電子報和弄網站等。當時的我不知道，自己正種下一顆種子，而這顆種子所結的果子將超乎我的想像。過程很好玩，在那段與世隔絕日子裡，我也覺得不那麼孤單了。

　　我做了一個預算模版幫自己理財，後來也開始把這個模版賣給粉絲。我在抖音上傳影片，並且在Instagram回覆訊息和留言互動。許多品牌開始跟我聯繫合作的計畫，請我在社群媒體幫他們宣傳商品。在我開始認真營運「解放預算」網站後，發現它很有潛力成為正職，於是2021年八月，我收拾行李，離開老家，跨越整個國家，來到了加州。

　　在洛杉磯工作六個月後，我就辭職了，至今沒有回頭。我花了五年在美國的公司工作，這段經驗教了我很多有關了解自己、理財，以及人生的大小事。