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我是紅遍美國的網路平民理財一哥拉米特．塞提，獨創了自動投資與存錢的「懶人理財法」，每月有25萬人上我的部落格交流，我們一起實踐這套作法，目前已省下超過1,530,000美元。
現在，我將教你如何換個有錢人的腦袋，有效配置資產、增加收入，自動成為千萬富翁！
9堂理財課，把錢的煩惱清光光！
許多人以為，理財就必須掌握個人財務的每一個環節，所以一想到那麼多繁瑣細節，就開始打退堂鼓。你的目標不是成為財務專家，只是想妥善運用錢財、安穩過日子。所以不要老想著，「我需要賺多少錢？」而應該思考，「我想過怎樣的生活？」
做份三明治需要五星級飯店的大廚嗎？當然不需要，但唯有親自下廚一次，才有可能做出營養可口的三明治。成為有錢人最重要的是，踏出實做的第一步，不要只是空談畫大餅。
理財固然沒有捷徑，卻有幾個簡單的基礎動作，只要及早領悟、遵守準則、確實執行，花點工夫就做得到。
Step 1 開立帳戶
+Step 2 自動轉帳
+Step 3 聰明累積人生財富
=自動做好理財兼投資
↓
建立良好的個人信用．培養理性的消費習慣．善用自動的管理機制．建構永續的生財系統
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中國信託信用金融信用控管部協理 王俊權
NEWS98財經晚點名主持人 阮慕驊
政治大學教育學院院長 秦夢群
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本書不但可作為學習基礎的理財和投資觀念的起步，亦可啟發未來進階的致富思維，值得一讀。──NEWS98財經晚點名主持人 阮慕驊
作者以詼諧口語分享理財經驗，尤其在信用卡使用與理性消費的觀念上論之甚詳。適合初出社會之年輕人一讀再讀。──政治大學教育學院院長 秦夢群
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章節試閱
管理金錢很困難嗎？
人們不願意管理錢財的理由有千奇百怪。有些言之成理，但多數只是為自己的懶惰找藉口。我就舉幾個例子：
過多資訊讓人無所適從
現有資訊已經到了氾濫成災的地步。但是，你或許認為，｢這就是我們的文化！我們需要充分資訊才能做出明智的決策！電視上的名嘴都是這麼告誡我們，大概錯不了！」可惜，實情並非如此。掌握實際資料之後，將會發現過多的資訊，反而讓人無所適從，不知所措。貝瑞•史瓦茲（Barry Schwartz）在《只想買條牛仔褲：選擇的弔詭》 （The paradox of Choice: Why More is Less）中，曾經提到這種觀點：
……員工退休計畫中共同基金的數目愈多，員工挑選基金的意願反而降低。每增加十檔基金，選擇基金的比率下降二％。對於有投資習慣的人，基金數目的增加，反而讓員工轉向投資保守的貨幣市場基金。
打開電視，充斥著股票、保險、退休基金，和國際投資等理財廣告，讓人眼花撩亂，不知從何著手？擔心自己太晚進場？該怎麼辦？結果，答案通常是按兵不動。不採取行動是最糟糕的選擇，特別是對二十幾歲的年輕人。如下一張圖表所示，投資規畫要趁早。
█ 投資規畫要趁早
聰明的莎莉，開始投資的年齡25歲
投資10年：每人每月投資100美元每年投資報酬率8％，到了65歲，每人的帳戶金額達到349,856美元──及早投資的好處。
愚笨的唐娜，35歲
投資30年：每人每月投資100美元達到271,879美元──雖然投資時間多三倍，但金額卻少了八萬美元。
仔細分析這張圖表。聰明莎莉雖然投資金額比較少，但帳戶最後的金額卻多八萬美元。她從二十五歲開始，每月投資一百美元直到三十五歲，並且此後沒有動用帳戶的存款。愚笨唐娜到了三十五歲才想到理財，從此每月投資一百美元直到六十五歲。換言之，聰明莎莉投資十年，愚笨唐娜投資三十年──結果莎莉存下更多的錢。而每個月還只是投資一百美元而已！及早投資是致富的關鍵。
聽從媒體鼓吹自陷羅網
我只是寫本關於個人理財的書籍，何必招惹麻煩，自討苦吃呢？長久以來，有關個人理財的建議，都是由白人針對白人而寫的。我始終納悶，報紙的專欄作家，不斷談論如何節稅和勸大家少喝點咖啡，難道年輕人聽得進去？我們當成耳邊風，只想知道如何妥善安排金錢，讓錢每年自動增加，而且不會被銀行各種巧立名目的費用所壓榨。我們想要變有錢，但不想為此當個財務專家。
我完全承認自己是個譁眾取寵的作家，也是｢媒體」的一員。雖然嘲弄同業有失厚道，但就是難以克制。市面上隨手挑選幾本知名雜誌，十之八九會發現〈理財十大妙招〉之類的文章。可笑的是，當初在二○○七年，大肆鼓吹購買不動產的專家，現在卻大言不慚大談｢景氣下滑的應變之道」。我對於生活周遭充斥這種無聊，不負責任的理財｢建議」，感到無比厭惡。在第六章我會更詳細說明。
金錢管理不善誰之過？
一般人金錢管理不善還有幾個原因，但大都是咎由自取。
• ｢學校沒有教我們如何理財，」有些人總會振振有辭說道。二十幾歲的年輕人總希望學校提供一些個人理財課程。結果呢？多數學校都有類似課程，只不過你沒有參加而已。
• 常常有人憤怒說道：｢信用卡組織和銀行簡直就在剝削我們。」沒錯，的確如此。但是，與其發牢騷，不如用心研究如何善用這些公司，而不是任由金融機構宰割。
• ｢我擔心血本無歸，」有些人說道。這種憂慮是人之常情。尤其經歷全球金融危機之後，許多人的荷包損失慘重。但是，理財要有長期眼光。再說，你可以根據個人風險承受程度，選擇積極型或保守型的投資工具。（如果把錢閒置在銀行帳戶，會因為通貨膨脹而貶值。）擔心賠錢並不是不管理金錢的藉口。如果對某項投資心存疑慮，總會找到其他的投資管道。
• ｢我每個月沒有多餘的一百美元，該怎麼辦？」其實，理財不需要一百美元，也不必賺取額外的收入。我將告訴大家，如何調整現有支出，挪出多餘的錢投資。記住，每天節省一美元，一個月就有三十美元！
許多人以為，開始理財之前，必須充分掌握個人理財的每一個環節。但一想到細節繁瑣，就開始打退堂鼓了。大家總會想，我應該購買共同基金還是股票？我需要不同的年金保險嗎？我的看法是：做一份三明治需要五星級飯店的大廚嗎？當然不需要。但唯有親自下廚一次，才能做出營養可口的三明治。成為有錢人最重要的是，踏出第一步，不要當一個只會空談的聰明之士。
不要找藉口
聽清楚了：我不是你的老祖母，不會幫你烤餅乾，也不會對你呵護備至。造成個人財務問題的禍首只有一個：你自己。不要把自己的財務問題，怪罪｢經濟」或是銀行，而應該自我檢討，改變自己。就像千奇百怪的節食方法讓我們無所適從，各種誇大不實的個人理財建議，也讓我們眼花撩亂，不知所措。而且，很多理財的錯誤，是咎由自取。但是，怪罪金融機構和媒體無濟於事：不論是對食物或是金錢，我們總是沒有痛下決心，認真學習，付諸行動。結果，一大群人身材變得肥胖走樣，揮霍無度，和貧困度日。這絕對不是危言聳聽：三分之二的美國人超重或是肥胖，每一個人平均負債將近七千美元。
二○○八年，全球金融風暴造成股市崩跌，許多人第一個反應就是退出股市。但這並非明智之舉。因為，這種作法連犯兩個錯誤，先是沒有分散資產投資，後來又犯了大忌：高買低賣。那些責怪政府、執行長和邪惡銀行的人，可曾看過一本個人理財書籍？如果沒有，怎能奢望自己理財高人一等？
不要再找藉口了。想想看，如果能夠清楚掌握每一筆錢的用途，而不是迷迷糊糊的說：｢我上個月大概花多少錢？」如果建立自動機制，整合所有帳戶，自動儲蓄投資呢？如果不必提心吊膽，又能進行簡單、定期的投資呢？相信你一定做得到！我將告訴你如何把賺的錢，轉移到你想要的用途上──不論景氣如何變化，讓你長期獲利致富。
本書能教你什麼？
我相信按部就班，積少成多的效果。我只介紹幾種理財工具，以免大家眼花撩亂，反而無所適從。與其窮盡心力研究全球最好的基金，倒不如踏踏實實地走出第一步。本書正是要教你，踏出正確的第一步──認清理財的障礙──然後抽絲剝繭，妥善規畫錢財，達到致富的目的。坦白說，你的目標不是成為財務專家，只想安穩過日子和妥善運用錢財。所以，不要老想著，｢我需要賺多少錢？」而是要思考，｢我想過怎樣的生活？我該如何運用錢財達到目的？」不必再擔心害怕。我們將汲取過去投資和成長的歷史經驗，作為投資理財的指南。
本書淺顯易懂。一般理財書籍總是包羅萬象，巨細靡遺，反而讓你望而生畏，適得其反。我希望你從開立自動轉帳帳戶和投資開始，哪怕只是五十美元而已。以下是本書要傳達的重要訊息。
85%法則：踏出第一步比成為專家更重要。許多人認為，理財要做到完美無缺，因而躊躇不前，流於空談。因此，理財最簡單的方式是，一次踏出一小步，不必力求完美無缺。我寧可付諸行動，達到85%，總比原地踏步好。想想看，85%遠遠強過零分。一旦理財規畫做得好─—或是達到85%──就可以安穩過日子，做些你真正想做的事情。
不要怕犯錯。現在投資小錢，犯錯無妨，將來財富增加，才能避免重蹈覆轍。
平凡的行動，產生平凡的結果。你我多數是平凡人。受訪的大學生中，一半以上表示，希望在四十歲以前成為百萬富翁，但多數事與願違。看看周遭的親朋好友，有多少人是百萬富翁呢？屈指可數。如果我們因襲舊有的作法，結果也會是平凡。想要與眾不同，不一定非得是天才，但必須採取和周遭親朋好友不同的作法（像是開始管理錢財，和及早投資）。
趕流行和致富的差別。每當聽到有人眉飛色舞，談到如何買進賣出股票，搶做短線，就知道我的投資風格，一定讓人索然無味：｢我五年前挑選幾檔不錯的基金。這些年來，除了提高購買金額外，完全沒有贖回交易。」聽起來雖然了無新意，但是投資不同於追求性感美麗，而是關乎如何賺到錢；而且根據過去的歷史經驗，長期投資幾乎穩賺不賠。不要管電視的財經新聞，或是財經雜誌每月推薦的股票。事前花點心思研究，下定決心，然後大約每六個月檢視手中的投資。也許這不如電視上口沫橫飛，張牙舞爪的股市名師吸引人，但是這種穩健投資方法，將帶給個人可觀的投資報酬。
喜歡的事物，盡情花費；不喜歡的事物，錙銖必較。本書不是要你從此戒掉喝咖啡，而是希望把錢花在真正喜歡的事物上，不要興之所致，胡亂揮霍。追求美好事物是人之常情：享受美食、居住豪宅、添購新衣、購買新車、隨時旅遊。問題是，我們要有優先順序。有一天，我的朋友吉米告訴我他加薪了。在同一天，他搬到較小的公寓。為什麼？因為他不在意居住的環境，而把錢花在自己最喜歡的露營和單車活動。這就是理性消費。（第四章中將介紹，我的朋友如何執行每年只花二萬一千美元的理性消費。）
本書將教你認識銀行、預算、儲蓄和投資等竅門。我將告訴你如何妥善安排帳戶，建立讓錢自動流入的財務機制，以最少的精力，讓理財順利運作。同時，我們也根據財經文獻一些驚人的發現（例如：房地產真的是穩賺不賠的投資嗎？），提出如何避免理財上常犯的錯誤。而且，你也將立刻採取行動，不再在枝微末節爭論不休。這一切只要花費少許的時間──從此你將一帆風順，邁向致富之路。聽起來不錯吧！
我高中的時候，父母告訴我，如果要上大學就得靠獎學金自食其力。於是，我像個聽話的乖寶寶，拼命地四處申請。結果，我總共申請到約六十個獎學金，總金額達到十幾萬美元。
其中，最讓我難忘的是，直接寄支票給我，金額為二千美元的第一份獎學金。當時，我一拿到錢就立刻投入股市──不久損失殆半。
這真是悽慘。我當下決心要好好學習理財。於是，閱讀個人理財書籍，觀看電視財經新聞，訂閱財經雜誌。不久之後，我開始在史丹佛大學私下開班授徒，和同學分享我的經驗。到了二○○四年，我成立名為｢教你成為百萬富翁」（I Will Teach You to Be Rich）的部落格，撰寫有關儲蓄、銀行、預算，和投資的基本知識。
為什麼想當有錢人？
過去四年來，我透過個人網站和演講場合，告訴無數年輕人有關個人理財的知識。我最常提出的兩個問題是：
管理金錢很困難嗎？人們不願意管理錢財的理由有千奇百怪。有些言之成理，但多數只是為自己的懶惰找藉口。我就舉幾個例子：過多資訊讓人無所適從現有資訊已經到了氾濫成災的地步。但是，你或許認為，｢這就是我們的文化！我們需要充分資訊才能做出明智的決策！電視上的名嘴都是這麼告誡我們，大概錯不了！」可惜，實情並非如此。掌握實際資料之後，將會發現過多的資訊，反而讓人無所適從，不知所措。貝瑞•史瓦茲（Barry Schwartz）在《只想買條牛仔褲：選擇的弔詭》 （The paradox of Choice: Why More is Less）中，曾經提到這種觀...
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