劉晶樺

不同人生階段 理財應各有重點

隨著時間一滴一點流逝，退休的日子終將會到來。不論各位目前是處於人生的哪一個階段，或是有存錢、投資、養老的需求，這些都得提早做好規畫。以下分享三則故事，列出人生各階段的理財建議。

故事1 存錢速度慢、趁年輕先享樂再說

瑋瑋，21歲半工半讀的大學生，為了負擔自己固定支出的房租、學貸和生活費，每周打兩份工，下課再到餐廳擔任兼職的外場人員，忙得不可開交但時薪只有160元；周末選擇犧牲玩樂去當高中生的英文家教，時薪600元，一個月努力下來有近2萬元收入。

面對刻苦的生活，瑋瑋何嘗不希望可以像其他同儕一樣網購亮麗衣服、跟閨蜜假日約下午茶，不過，想到畢業將面臨的40萬元學貸，她寧可勤奮度日，也不想造成父母的負擔。

現代的學生，從小時就有機會擁有智慧型手機，瀏覽各種社交平台成為家常便飯的事，社群媒體無形之中滲透進他們的生活，形塑了價值觀與思考，其中較負面的影響包含：消費習慣一味地受網路社群、名人及同儕影響，希望能買相同款式的商品，或是看到朋友圈國外打卡就想跟著去旅遊，炫耀自己的生活等等，這些習慣也讓他們的荷包不知不覺縮水，沒錢時再跟伸手跟父母要，這樣不僅無利於未來理財規畫，更會影響父母退休金的利用。

浩浩，一個25歲剛出社會的年輕人，離開由父母為他建構的舒適圈，與女友一起在台北租屋打拚，領著社會新鮮人平均薪資的兩人，賺來的薪水足夠負擔一個家庭每月的基本生活開支，偶爾也能上個餐館吃個好料，每個月還能存下一些錢。

不過，過去學生時代捨不得或是買不起的東西，現在卻會毫不手軟買下去，每年的特休或連假期間，也會規畫一到兩次的國內外旅行，想慰勞自己工作的辛勞。因此到頭來一年存下的錢幾乎所剩無幾。對此，浩浩與女友並不以為意，因為他們認為在這個人生階段，存錢本來就不是首要目標！

90年代的人目前正值職涯剛開始的階段，什麼都想嚐鮮，等到領了幾年的薪水與年終，才會發現賺錢並不容易，存錢亦難如登天，更遑論為自己的退休生活做打算。在這一代年輕人的心裡，省點錢過苦日子似乎不是心中所願，追求「小確幸」才是生活的王道。

故事2 沒有計畫地花錢、賺得多也花很多

謙謙，一位30歲年薪近百萬的小主管，老婆也在上市公司上班，可以說是名副其實的「頂客族」，前些日子剛結了婚，老婆總嚷嚷著說，她想要去歐洲來個浪漫的蜜月之旅，謙謙想著他們的確好久沒有出國旅行了，就索性答應了老婆的請求；除此之外，他們還有生孩子的打算，因此決定拿出以前的積蓄，在大台北地區置產，又考量到以後接送小孩，或是全家人一起出去玩等規畫，謙謙決定買一台新的轎車作為代步的工具。經過精打細算後，謙謙才忽然意識到，這些花費將使得他與老婆的荷包有點吃緊，但謙謙認為：「薪水是會成長的，只要我和老婆繼續努力工作，這些錢是可以賺回來的！」

對於80年代的人，正值人生衝刺事業的階段，他們雖然賺得多，但也花得兇，過去的積蓄可能成為買房買車的頭期款，如果選擇繼續租屋，可能會因為新生兒的出生而選擇換租大房，租金成本勢必有所增加。若這個階段有生小孩的規畫，托嬰費用、奶粉尿布錢等都將是一筆固定支出；而正值而立之年的他們，當然會想抓住最後一絲青春的尾巴，趁著還「年輕貌美」時到處遊玩，才能把最美的容顏印在回憶的相片上。如果問起他們「退休」這件事，大部分的人會覺得距離退休還太遙遠，通常不會花太多心思在退休規畫上。

故事3 家庭花費大、指望政府給養老金

廷廷，剛滿45後接任某大企業的管理職，雖然薪水較年輕時的自己幾乎是翻了一倍，但成長幅度不如以往。年輕時辛苦存錢買下的房子，貸款大概繳了六成，而兩個孩子一個上了大學，一個還在高中，養育子女的開銷仍然不小。此外，上了大學的兒子希望畢業後能唸研究所，希望未來進入職場更有競爭力，既然兒子有這個想法，身為父母的當然會義不容辭的幫他達成。

對於70年代的人而言，人生步入穩定的階段，薪資水平也來到了高原區，儘管賺得多，也背負更多責任與壓力，除了基本開銷，兒女教育支出、車貸房貸、供養雙親等林林總總費用，支出仍舊相當可觀，但他們認為再拚個幾年，房貸繳清、兒女出社會後，就可以好好為退休做打算，也期望小孩在大學畢業後，可以換他們進入職場來孝敬自己。

此外，他們深信過去繳了大半輩子的勞保與勞退，能成為退休後重要的生活支柱，雖然近期受到軍公教年金被砍的影響，內心不免浮現些許對於退休金的疑慮，但現在當務之急是繳清所有貸款，以及協助兒女盡快出社會，其他的事情，如規畫退休準備等，似乎變得不是那麼重要。

提早理財規畫，儲存美好未來

看來，不管在人生什麼時段，總有比退休更重要的事。的確，每個人心中都有一把尺去衡量事情的重要性，但不可否認，我們可以減少出國的次數、可以一輩子不買房，可以一輩子不生小孩，卻都必須面對退休以後的生活。

隨著時間一滴一點流逝，退休的日子終將會到來，若覺得未來太遙遠，沒有為退休準備的現實感，不妨勾勒你的退休藍圖、思索賦閒在家的生活。即早做足養老準備，不僅能擁有無憂的老後，還可以到處遊山玩水，過著含飴弄孫的日子。但若一直不敢面對退休這件事，很可能在晚年收入驟減、儲蓄不夠，淪為「下流老人」。

不論各位目前是處於人生的哪一個階段，或是有存錢、投資、養老的需求，這些都得提早做好規畫。光「想」是不夠的，坐而言不如起而行，理財觀念升級了，才有機會讓自己與身邊的家人過更好、富足的幸福生活！

不同人生階段 理財應各有重點

隨著時間一滴一點流逝，退休的日子終將會到來。不論各位目前是處於人生的哪一個階段，或是有存錢、投資、養老的需求，這些都得提早做好規畫。以下分享三則故事，列出人生各階段的理財建議。

故事1 存錢速度慢、趁年輕先享樂再說

瑋瑋，21歲半工半讀的大學生，為了負擔自己固定支出的房租、學貸和生活費，每周打兩份工，下課再到餐廳擔任兼職的外場人員，忙得不可開交但時薪只有160元；周末選擇犧牲玩樂去當高中生的英文家教，時薪600元，一個月努力下來有近2萬元收入。

面對刻苦的生活，瑋瑋...

【董事長的話】
美好未來，就從理財規畫開始
劉宗聖（元大投信董事長）

「你不理財，財不理你」，理財已是現代人生活的一部分，不過，隨著網路發達，資訊傳播迅速，各類理財資訊與投資心法垂手可得，加上金融商品推陳出新，往往令人產生「選擇困難」而無從著手。而部分投資新手，初入市場卻缺乏正確的觀念，誤將冒險當作積極，往往在未掙得第一桶金之前，就將本錢損失，造成「投資恐懼」而遠離市場，也遠離了為自己創造財富、累積資產的機會。

身處低利時代，單純的縮衣節食攢死錢，已無法因應未來退休生活的財務需求，遑論在少子化的趨勢下，「養兒防老」更是不切實際的夢想，因此，每一個人都應為自己、為家人仔細思考並建立一個可行、可達成的理財計畫。

不過，在實際投入資金、時間之前，建立一個正確的「投資理財」觀念才是最重要。投資大師巴菲特的投資理念清楚而直接——善用時間的「複利」效果，這在投資理財領域已是老生常談，但它考驗的是人的耐性與恆心，也是投資理財的基本功與基本觀念。

本書以生動的說故事方式，讓讀者再次體會複利的力量，釐清冒險與風險的差別，進而了解資產配置的本質與原理，同時提供現代理財工具與分析平台，提供讀者理解並與實務接軌，逐步建立完整的理財觀念並善用理財工具，打造一個符合自身需求的投資組合。

理財要及時，各個年齡層對理財的需求與能力均不相同：年輕人不要因為起始資金偏低而妄自菲薄，放棄了為自己創造財務自由的機會；青壯族也不要因為家庭負擔大而放棄未來；銀髮族更不因年紀大而屈就於縮衣節食。不論是要豐富自己的人生也好，或是避免成為「下流老人」也罷，為自己做好理財規畫是現代人對自己的責任。

千里之行，始於足下，本書將引領您進入理財世界，開啟未來美好的人生。

【董事長的話】
美好未來，就從理財規畫開始
劉宗聖（元大投信董事長）

「你不理財，財不理你」，理財已是現代人生活的一部分，不過，隨著網路發達，資訊傳播迅速，各類理財資訊與投資心法垂手可得，加上金融商品推陳出新，往往令人產生「選擇困難」而無從著手。而部分投資新手，初入市場卻缺乏正確的觀念，誤將冒險當作積極，往往在未掙得第一桶金之前，就將本錢損失，造成「投資恐懼」而遠離市場，也遠離了為自己創造財富、累積資產的機會。

身處低利時代，單純的縮衣節食攢死錢，已無法因應未來退休生活的財務需求，遑論在少子...

〈董事長的話〉
美好的未來，就從理財規畫開始 劉宗聖

〈觀念篇〉
1. 不同人生階段 理財應各有重點
2. 小錢滾大錢 從掌握理財工具開始
3. 市場風險多變 首重良好資產配置

〈配置篇〉
1. 投資新趨勢 多重資產策略當道
2. 相對強弱勢模型 維持最優化投資組合
3. 不論錢多錢少 退休規畫永遠不嫌晚

〈投資篇〉
1. 養大退休金 首要破解四個迷思
2. 用閒錢賺錢 薪資理財克服人性弱點
3. 基金現金化 現金基金化
4. 選對智能平台 實現夢想快人一步

附錄1 Point & Figure Chart（PF Chart）
附錄2 Tech Attribute Score的編制方法

〈董事長的話〉
美好的未來，就從理財規畫開始 劉宗聖

〈觀念篇〉
1. 不同人生階段 理財應各有重點
2. 小錢滾大錢 從掌握理財工具開始
3. 市場風險多變 首重良好資產配置

〈配置篇〉
1. 投資新趨勢 多重資產策略當道
2. 相對強弱勢模型 維持最優化投資組合
3. 不論錢多錢少 退休規畫永遠不嫌晚

〈投資篇〉
1. 養大退休金 首要破解四個迷思
2. 用閒錢賺錢 薪資理財克服人性弱點
3. 基金現金化 現金基金化
4. 選對智能平台 實現夢想快人一步

附錄1 Point & Figure Chart（PF Chart）
附錄2 Tech Attribute ...