作者-效率理財王 -FindBook 找書網

文│余家榮（效率理財王）

「哥，你大學念保險系，幫我看看這些保單是什麼呀？」2010年，妹妹結婚前幾個月的某天，抱了一疊保單來問我，她說是媽媽剛拿給她的結婚禮物，還說我也有一疊在媽那邊（當時我還未婚）。

沒看不知道，一看不得了，有好幾份「滿期還本儲蓄險」。隔天下班後，我趕緊到書店挑了幾本理財書來惡補，甚至還到臺灣銀行的網站收集資料，比對父母繳費當時的定存利率。我赫然發現，父母當年投保時，銀行的定存利率高達6%～7%，他們卻選擇把錢放在儲蓄險，而父母信仰多年「活愈久領愈多」的儲蓄險，所提供的實際利率，竟然連「定存」還不如！

我將結論告訴妹妹：「保障型的純保險留著，儲蓄險、還本型保險都不要再繳錢，辦理減額繳清或解約，將解約金放定存與單純投資，成果會更好。」

我們兄妹倆一起帶著資料去跟媽媽解說，沒想到平時溫和的媽媽突然大發雷霆說：「很多子女都沒有父母幫他們買保險，我跟爸爸幫你們一人買了好幾份，你們還不懂得珍惜？不想要的話，那就算了！」我把對照表與保單留在梳妝台，跟妹妹默默地退出母親大人的房間。接下來的幾個月，我們都不敢再提此事。

直到隔年的某天，媽媽突然問我：「兒子呀，你哪天下午有空，可以請個假陪我去保險公司嗎？我想說把一些保單減額繳清或解約，然後解約金就照你說的去做吧。」

經過1年的沉澱，母親大人的理智勝出，我們家的理財改革開始了。其實，想要保障？只要持有保障型的純保險就可以了；想要存錢？就把錢放活存或定存；想要增值？只要單純地自己投資。

這是在我已知的範圍內，最有效率的理財法，我們家也因此獲得滿意的報酬與安心的生活。我想，一定有其他人也面臨類似的狀況，因此，在2011年時，我決定創立部落格─效率理財王，來分享「跨領域」的理財觀。

寫了幾年部落格後，我還開設了理財課程，進一步與粉絲們面對面交流。不過，我總覺得，僅透過網路與課程傳遞知識的效果有限，因此，我決定提筆，撰寫一本基礎的理財書籍，希望可以提供更完整、更有系統的答案，以幫助更多在理財上的迷途者。

本書能夠順利出版，要感謝家人的支持、貴人的相助與專家的協助。首先要感謝我親愛的老婆陳品云，她是第一個建議我出書的人，有她的鼓勵，我這個素人部落客才敢懷抱如此巨大的目標。另外，我還要謝謝父母與妹妹的支持，因為撰寫書稿的這半年，假日期間都得被迫減少與他們相處的時間，感謝他們的體諒。

除了家人之外，我還要謝謝一路相助的幾位貴人：「商周財富網」是第一個轉載我文章的媒體，非常感激當時的編輯楊乃甄小姐的賞識，她是我的第一個貴人。透過楊小姐，我才有機會結識Smart智富資深編輯連宜玫小姐、林欣慧小姐，然後認識了本書的企畫黃嫈琪小姐。沒有以上幾位貴人，就沒有今天這本書，在此一併致上我最誠心的謝意。尤其要感激黃嫈琪小姐對於出書流程的引導，以及對我交稿（拖稿）的諸多包容。當然還要謝謝提供我諮詢的各領域專家：好友許晉譯醫師、專業銀行員黃玉珍小姐、周宜嫻小姐、汪漢昇先生。

本書是寫給所有擔憂年金改革的上班族、退休族，還有每年繳幾十萬元以上保費的保險族。公務員被砍退休金、勞工的勞保年金恐於2026年破產，怎麼辦呢？唯一的辦法，就是設法透過理財，讓自己能夠在退休前存到夠用的退休金。

但是，我發現，很多人剛開始接觸理財時，就像是站在點餐櫃台前的饕客，保守的人就選擇1號餐「還本儲蓄險」；積極的人就選擇2號餐「策略投資」（選股與進出場策略），其實兩者都只是「偏食」的其中一種。

希望本書能讓所有迷惘的讀者知道，理財還有其他更有效率的方法，你可以選擇3號餐「純儲蓄」、4號餐「純保險」、5號餐「指數化投資」，甚至還能全部都點。同時使用、各取優點。期待我的家庭理財革命可以給各位讀者借鑑，在理財路上少走一段冤枉路。

先看作者所言：我大學是念保險系的，深深知道「單純保障」的定期保險是很棒的「風險轉嫁」槓桿工具：每年繳幾千元或區區1~2萬元保費，如果一家之主有個「萬一」，家人可以獲得數百萬元甚至上千萬元的保險理賠，不必擔憂房貸或者年幼子女的教養費。這是保險最大也是其他工具無法替代的功能。其他像是「儲蓄險」，你可以自己去銀行單純儲蓄定存，更靈活彈性，中途解約本金不會減少。但是儲蓄險呢？問問你身邊曾經「中途解約」的朋友吧，他們根本拿不回原始投入本金！搖擺狗：一群傻瓜被幾個連躉繳是什麼都不知道的偽專家牽著鼻子走搖擺狗：全文是“如果尾巴比狗還聰明，尾巴就能搖擺狗” 意指少數的一群人透過廣告，話術等手段包裝虛偽的政客就可以搖擺全國群眾的想法與選票看電影時總覺得劇情浮誇這種事情不可能在現實生活中發生, 不過看來電影劇情一點都不浮誇現實生活中，尾巴就是有搖擺狗的能力例如：這位作者透過媒體宣傳，也真能以片段事實騙到幾個五星評鑑指斑馬為黑馬，指貓熊為黑熊有人認為這樣講的是真話嗎？作者是保險系？卻可能連躉繳是什麼都不知道也可能連IRR都不會算以致於不知道 #躉繳利變壽險 #躉繳利變年金險這類儲蓄險IRR大勝自己所稱存指數中的債券ETF 事實勝於雄辯 #遠雄新美滿旺旺： #中壽金美好： #台壽吉美好： #新光美富利：隨手舉例都一堆大勝債券ETF的儲蓄險偽專家卻一張都找不到，偽專家沒見過黑天鵝，就表示黑天鵝不存在？債券是資產配置中不可或缺的要角? IRR大勝債券的躉繳利變壽險就不能當資產配置? 零息債還是儲蓄險? 利變壽險的本質就是零息債券期滿還可以充當現金儲備相反地,債券ETF可以充當美國人的現金儲備卻不是台灣投資人的現金儲備儲蓄險流動性不佳?短期解約會虧損？除了利率最低的定存,活存各類資產因為手續費,匯費,價差等等成本只要一入場100%必虧損投資成本甚至市場波動風險讓股市ETF 10年還負報酬不奇怪這難道不也是流動風險？ 10萬元新台幣這種數字透過美國券商投資一入場就虧掉匯費再選擇低利債券ETF, 將造成三年負報酬,四年剛保本流動性比儲蓄險還差這種金額有需要討論流動風險的話其實你要做的是先提高自己的收入，而非理財我們投資理財, 應該探究商品的本質,而非名稱不然高收債,新興市場債,連動債都有債券之名若誤當保守的儲蓄工具, 恐將差之千里槓桿/反向ETF同有ETF之名卻100%是投機工具投資理財若只看商品名稱恐將落入無法預期的財務災難 “如果想要的是現金價值人壽險買保險的人只好以削減保障做出妥協” 這也是不會發生的您把躉繳利變壽險想成零息債券的話你會因為買了保費低廉的定期壽險就沒有錢買債券嗎? 重點就是要找到適合的現金價值人壽保險這位偽專家顯然沒有這方面的能力前段已提多張狂勝遠勝債券ETF的儲蓄險就以中壽金美好為例六年IRR 2.13% 相較於作者提倡“存指數” 美國政府公債ETF IEI就是正宗的指數殖利率比台幣定存還低,僅0.23% 相對利差勝出IEI 872% 也就是利息是IEI的9.72倍談指數投資？我0050歐債風暴50元買的，迄今12年 TD Ameritrade投資股市ETF超過8年要談指數投資？怕作者需要叫我前輩投資21支股市/REITS ETF 每一支都正報酬，最高是美國ETF VTI 報酬率超過100%，翻倍有餘唯獨就沒有任何一支債券ETF 如果存指數真的這麼好，為何我唯獨不存債券ETF，選擇儲蓄險？有人講買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排？這些無知的偽專家推薦比台幣定存還低的債券ETF，才比老虎更兇猛而且外表看起來還不像猛獸貌似跟投資人同一陣線的理財顧問讓投資人更容易卸下心防，誤入低利陷阱推薦比台幣定存還低的美國政府公債就算了不過居然還要順便嘲諷儲蓄險報酬低? 片段的事實是讓謊言更真實指斑馬為黑馬指貓熊為黑熊作者認為自己講的是真話嗎? 沒見過黑天鵝就表示黑天鵝不存在? 所有儲蓄險都像作者講的這麼弱嗎? 還是作者自己知識程度不足？有色盲？選擇性地對於有利於保戶的商品視而不見世界上存在跟投資人無利益衝突的金融商品嗎? 一碰到錢就變蠢:非理性效應/丹尼爾‧克羅斯比業務員不會賣給你的好保單業務員不想賣你的好保單(續) 窮人思維: 你推薦我項目是想賺我錢吧? 富人思維: 你推薦我項目,我能從中獲得什麼? 我們該看的不是給你建議的人是否能獲得利益而是給你的建議能不能對你有所助益無知投資人建議你花費來回兩次匯費一入場100%必虧損, 再配置比台幣定存還低的美國政府公債流動性比儲蓄險更差他的建議是免費的未從中獲得任何利益但卻因為自己的無知讓你錯失了高利沒有業績都有業障有何資格批評今日業績明日功德因助人而賺錢的金融從業人員? 何況要說沒從金融商品中獲得利益的話有的人也是用開課,出書來賺錢你是窮人思維?還是富人思維? 再來看作者以下這段：沒看不知道，一看不得了！有好幾份「滿期還本儲蓄險」。隔天下班後我到書店精挑細選了幾本理財書籍來惡補，還到台灣銀行網站蒐集資料、比對繳費當時的定存利率。赫然發現，父母當年投保時，銀行定存利率高達6%~7%，他們卻選擇把錢放在儲蓄險；而父母信仰多年「活愈久領愈多」的儲蓄險，所提供的實際利率，竟然連「定存」還不如！這是我認為作者不會算IRR的原因民國81年的終身壽險(舊保單變身,包藏禍心) 剛好小姨給我看她民國81年投保的終身壽險歷經第一人壽 -> 慶豐 -> 保誠 -> 中壽再次看到倒閉了三家保險公司, 保戶權益卻毫髮無傷, 儲蓄險有保險公司倒閉的信用風險? 列入正義魔人對儲蓄險的偏見剛好 150萬保額,年繳6450*20年, 解約金IRR 10年: -2.702% 20年: 2.037% 30年: 3.281% 40年: 3.735% 看來解約金IRR也沒有特別漂亮 30~40年也太久了但畢竟經過了20幾年, 好歹也有>2%的利率再過20年,就有>3.735%的利率而且是生存也可以領取的解約金以現在的利率低檔轉換成年金險, 我也不相信保險公司能給20年IRR 3.735%的年金險 (30年IRR 3.735%都不可能) 若真的缺錢,即使現在部分解約還是有>2%高於目前定存的利率保戶挨過了10年的負利率撐了20年以上,有了2%的基本盤利率這是多麼困難的事情? 再多10年,有3.281%的利率再多20年,有3.735%的利率絕非利率低檔推出的商品所能達到的目標再多10年,有3.281%的利率再多20年,有3.735%的利率這裡IRR的計算，包含前20年甚至10年內的負利率都算進去了其實應從保單轉換的時間點新舊保單一起重算IRR 若這樣算，舊保單IRR更高與轉換的新保單差距更大更是不應該轉換為新保單舊保單就算以當時的定存利率來看，也許不比當年的定存但現在超級大降息，台幣定存約莫1%的水準這些舊保單就當不懂誤打誤撞也好，也遠勝現在的定存利率作者竟然是建議減額繳清與解約？我簡直快吐血！！！！！！什麼叫做買儲蓄險是與老虎共餐桌？這些偽專家才比老虎更兇猛還長得一臉和善，貌似與投資人同陣線讓投資人更容易卸下防備卻因為自己的無知害慘投資人，甚至自己的家人

看過不少投資理財書，大部分只講操作股票，或只講存錢，而這一本書都有涵蓋這些部分，尤其是有很大篇幅在講保險的部分，而且講保險的部分用簡單有趣也看的懂的方式（不然，我通常是跳過書中講保險的部分），如何用少少的錢獲得保障，不夠的缺口，如何用什麼方法籌備，很適合給有家庭，有家人要照顧的朋友們的參考書哦！

踏出理財的第一步就從這本書開始，淺顯易懂又手把手的說明該從哪開始以及如何開始．看完之後會開始對理財這事產生我也可以做到的信心，如果有哪邊不懂的可以去作者的ＦＢ私訊，會很快得收到作者的回應及建議，我覺得收穫很多非常推薦理財幼幼班的人一起來讀．

一本值得推薦的理財實踐書，一般理財書用語感覺有距離，讀者讀了似懂非懂，實際去做，該怎麼做，要實踐在自己身上往往覺得困難，作者的方式淺顯易懂，讓我重新檢視一些當初買的人情式保單，讓我少少的薪水也浮出一絲絲可以滾出個什麼來的小小希望，平常覺得艱深難懂的理論，作者用口語化的方式表達，書裡面的舉例及圖表平易近人，很貼近我們讀者，值得推薦的工具書。

很幸運能讀到這本書作者用簡單和平易近人的方式來教人理財不用艱澀或平常人不容易了解的術語來詮釋理財的觀念這本書的敘述非常平易近人很適合一般大眾來建立正確的理財觀念和開始投資的第一步

先說結論:五顆星，值得買值得反覆閱讀，可實用可操作性高。如果你喜歡綠角，怪老子，劉鳳和的理財觀念，那不可錯過這本。這本就是寫得更細的實踐計畫。實實在在的個人理財好書，從最基本的存款講到不動產及節稅的應用。雖然以作者的帥照為封面，但內容不浮誇。以一千萬為目標，而不是一億。也因此有別於其他出書打名氣賣天價課程的職業作家。博客來網頁介紹不詳細，連目錄都沒有。補充如下:基本上分為6個面向:(1)生活預備金(2)保險規劃(3)被動式極簡投資法(4) 複利投資 (5)房地產(6)節稅，共39篇文章。作者規劃每天一篇，大約一個多月看完。並設計好幾個隨堂練習，讓你學得到用得起來。雖然有像教科書的嚴謹架構，但行文流暢口語化，圖表也多，很容易閱讀。如果今年只讀一本理財書，那非此書莫屬。用39天及三百多塊的成本改變你未來的人生，會不划算嗎?