現金卡契約相關法律問題研究

　　現金卡在現今的社會中，是極為便利的借貸工具，但是隱藏在其背後的風險，卻常常令人忽略。例如，現金卡的申請門檻為何？借款人是否具備足夠的償還能力？現金卡之利率以及各種手續費或違約金之費用收取是否合理？銀行是否會將消費者之個人資料轉手予第三人甚至委由不法業者前來催收？

　　本書內容共有七章，內容包括消費者信用制度的發展、日本及台灣現金卡的起源與演變、現金卡的法律性質以及現金卡契約各種內容之檢討，配合國外立法例的介紹、國內現行法令規範的分析以及實務見解的整理，以釐清現金卡契約中銀行與消費者間的權利義務關係，使消費者得以確實掌握自身權益，並為我國現金卡法制的建立提供參考。

序言
作者簡歷
摘要

第一章緒論
第一節研究動機與目的1
第二節研究方法與範圍5
第三節論文架構7

第二章消費者信用之概念與發展
第一節消費者信用之發生與意義11
第二節消費者信用之分類13
第三節消費者信用在各國之發展18
第四節各國消費者信用相關法制27

第三章現金卡之起源與發展動向
第一節現金卡在日本51
第二節現金卡在台灣69

第四章現金卡之法律性質
第一節消費借貸契約之法律性質107
第二節現金卡法律性質之解釋149

第五章現金卡契約當事人間之法律關係
第一節現金卡契約之契約當事人173
第二節金融業者之主要之權利與義務205
第三節消費者之主要權利與義務274

第六章其他現金卡契約之相關消費者保護規範
第一節現金卡之廣告規範339
第二節金融卡與信用卡契約中之預借現金條款355
第三節失卡風險之分配361

第七章結論373
附 錄
一、金融機構辦理現金卡業務應注意事項379
二、現金卡定型化契約應記載及不得記載事項（草案）387
三、金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率
應注意事項391
四、有關強化消費金融債務協商機制功能及銀行信用
卡、現金卡業務相關管理措施之改進建議方案395
參考文獻399

圖目錄
圖一：美國法下消費者信用之分類體系15
圖二：日本法下消費者信用之分類體系17
表目錄
表一：日本主要現金卡商品比較60
表二：日本五大消費者金融公司規模比較61
表三：現金卡契約新客戶與無人契約機之利用比率76
表四：日本前五大現金卡業者近年呆帳率統計表85
表五：現金卡重要業務及財務資訊揭露92

序

　　一九九九年萬泰商業銀行的現金卡出現在市場上時，這種以消費者為主要對象的無擔保小額信用貸款，不論對於銀行或對於消費者而言都是一種新的嘗試，但因其講究快速與便利，使得這種新嘗試在消費者之間大受歡迎，銀行亦一窩蜂地推出各種現金卡，一時之間現金卡便充斥在我們的生活中。但由於當時我國對於此種新型態的金融商品缺乏規範，各銀行間惡性競爭以致亂象頻生。

　　本書之主要目的即在於探討現金卡契約中銀行與消費者間適正之權利義務關係，以及各種相關法律問題，並檢討相關法規之妥適性，以求對於我國消費者保護之事業有所助益。

　　本書之完成及出版，首先要感謝我的指導教授政治大學法律系教授楊淑文老師。楊老師在我就讀於政治大學法律研究所期間所給予的指導，帶領我進入學術的殿堂，啟迪了我對於契約法及消費者保護法的興趣。而楊老師對於理念的堅持以及不斷追求成長的態度，亦提供我最佳的學習典範。而其他所有在我求學期間曾給予指導的老師，我亦在此致上誠摯的謝意，感謝各位恩師不吝指導解惑，使我獲益良多。

　　此外，我在求學、兵役或是職場的各階段中，也感謝各位夥伴與同仁、長官，一路上與你們一同努力的經過，讓我獲得許多收穫，也將成為我一生銘記的回憶。

　　在此，我也要感謝我最心愛的佩芳，這麼多日子以來，雖然妳也忙於學業或工作，但妳從來不吝付出對我的愛和關懷，這些日子辛苦妳了，在未來的路上，我會牽著妳的手一路走下去，一同迎接我們的未來。最後，我要感謝我的家人，感謝親愛的爸爸跟媽媽，沒有你們的努力栽培就沒有今日的我，希望你們可以永遠健康快樂，而兩個妹妹玉芬跟玉珊，希望妳們也繼續努力，實現屬於妳們的夢想。

孫創洲
2009/10/09