Chapter1 規畫獨一無二的財富計劃
建立你對「財富」的定義
「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」
──克里斯‧洛克，喜劇演員。
我第一次認知「財富」這個詞，是1984年的萬聖節；當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主，而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。
導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片，裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑，我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍；里奇有管家、女傭，還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場，以及閃閃動人的金髮，我可沒有那麼多奢侈品。從這部卡通的觀點來看，財富代表擁有許多東西、高額的帳單，以及臉上的燦爛笑容。
所幸我接受的教育告訴我，財富不僅於此；財富能帶來深遠的影響。大多數的人第一次接觸到「財富」這個詞可追溯到童年時期，而且大多與物質層面有關，但這不是這個詞的完整定義，「財富」應包含個人需求及目標層面。你認為財富可帶來個人滿足嗎？
財富，可能跟你想的不一樣
你可能認為，自身的富裕才是行為學習、生命體驗，甚至個人哲學的一種成就，而我認為，財富意謂「滿足感」。但有趣的是，那些被政府認為是有錢人的人（平均月薪至少為US$250,000）卻認為自己既不快樂又不滿足。
《個性研究期刊》的研究顯示，最近與同屆畢業生相比，錢賺較多的大學畢業生的憂鬱情形較同儕嚴重。更令人驚訝的是，一份研究樂透贏家與意外受害者關聯性的報告，發現22位樂透贏家的快樂程度，與一般人或下半身不遂的病患無異。
因此，我們可知「擁有財富」與「心靈富足」完全是兩碼子事。《個性研究期刊》的另一份研究，假設有錢人對生命態度不佳的原因是心胸狹隘；因為過於追求物質上的財富，而忽略生命中更深層的意義與目標，如忠誠的關係、組成家庭、擁有健康的人生、計畫未來，以及投入熱愛的工作。
雖然富裕不一定與快樂畫上等號，但卻可維持生活以及製造未來機會。
哈佛大學的大衛‧吉伯特教授與《快樂為什麼不幸福？》的作者在共同著作的書中說到：「當財富使人們脫離貧困，成為中產階級時，財富會促進人們的快樂……但成為中產階級後，財富不一定能帶給人們快樂。」
可見快樂程度與滿足基本需求的能力有關。然而，快樂會隨你個人、專業及財務關係而進化。
作為本書的主旨，我想傳達的是：財富不只是追求金錢數字，或累積更多有價資產──財富的意思絕對不只如此。
在經濟大衰退的時候，我跟我的朋友同時也是經濟學家的喬瑟夫‧布魯修拉斯，打賭有錢人是否會因此改變。喬推測衰退期會對財富造成負面影響，可能會引發長期的文化轉移，因而改變國內其他人的消費方式及價值財富。
財富在美國社會不只代表「累積」。2010年初，莎莉‧克勞切克身為美國銀行全球財富與投資管理部門主管，並被《富比士》雜誌評選為世界最有影響力的女性之一，曾在《消費者新聞與商業頻道》中解釋，銀行顧客的消費類型轉移。
根據美國銀行最新一份調查結果顯示，美國對財富的認定不只是累積「一定」金額的退休金；現在投資客尋求的是某種特定的生活品質，以及度過大部分時間的方式。
莎莉認為：「人們現在開始減少奢侈消費，轉而花更多時間陪伴家人。」
由此可知，我們可以看到關於「財富」的新定義，會對各社會層級造成影響；會因安全、儲蓄、享受生活的標的不同，以及強調價值與品質，產生了凌駕於傳統只計較數量及金額的新觀點。
打造你的創富方程式
經濟衰退之後，你覺得何者才是判斷富有的標準？是聯邦數字，還是小富豪里奇的生活方式？從帳面上的既有的財富，到滿足地認為自己是有錢人，感覺有何不同？怎樣才是真正的富裕？
現在，我們來討論如何建構你的「財富方程式」。對初學者來說，有錢可能意味著感到安全；那我問你：「安全對你生命的意義為何？」安全，這代表你盡可能保護你的健康、房子、收入、存款、投資，及心愛人的安全嗎？有餘裕捐款及待他人慷慨？你的工作及職業能保障你的財富嗎？
或許，你只要沒有經過比價或使用特價卷，就無法隨意購買東西，但你還是覺得自己是有錢的人；因為你清楚知道你目前及未來，都擁有穩健的財務基礎。
我認為，感覺富裕會是較理想的目標，也是比「數字上的富裕」更容易達成的目標；除了安全感，富裕也會是我們財產、朋友及關係的品質與價值。
建立財務基礎的10大要點
你的財務基礎規畫，應將意外事件（如失業、非計畫生子、洗碗機故障）及預期事件（如就醫、貸款、退休）一併考慮進去。你可能無法一次負擔所有財務基礎，但及早準備才能讓你建立舒適的財務生活。
以下是十項建立財務基礎最重要的條件，你必須要有能力駕馭它們，才能達到內心平靜、掌握財富、控制生活方式：
一、確保足夠的收入
你一定要賺錢。只是，賺多少錢？至少足以支持你的生活，包括食物到居住、交通、暖氣、衣物和健保費用。如果你想生小孩，你必須增加收入或戒掉外食及購物的習慣。我小時候的朋友塔拉最近當了媽咪，她告訴我：「嬰兒會花掉很多錢，你不只要花大筆的錢買尿布、醫療、衣物等等，你還要為她的未來存錢。」Babycenter.com估計，嬰兒出生後第一年平均要花超過$10,000。因此，塔拉和她的丈夫約翰除了開始幫小卡麥蓉存大學基金，還另外開了一個帳戶，來支付她的費用。這就是所謂的「里程碑式存款」（稍後會做說明）。
◆基本儲蓄
經濟衰退使我們開始存錢。在2006年時大家生活都過得不錯，房價也增值了25%，但存款率卻是0%。但現在人們因為害怕收支不平衡或失業，我們的存款率居然高達5%，打破15年來的紀錄。
塔拉和約翰（那對新手夫妻）的流動帳戶中約存有六個月的收入。雖然約翰在小卡麥蓉出生前曾短暫的失業，但還好他們有存款。存錢的簡單方法，就是將雙週薪或月薪的一部分存入帳戶，利用收入將薪水的一部分存入流動（即隨時可變現）帳戶，直到你至少擁有六至九月的收入金額，以防突發狀況發生──例如失業。
請記住，在經濟衰退時，失業人士大約要花30週才能找到一份新工作，也可能花更久的時間。研究顯示我們討厭看到自己的薪水縮水，行為專家暨暢銷書《推自己一把》（暫譯）的作者里察‧泰勒及凱斯‧桑斯坦認為，鼓勵個人存款的方法就是「為明日存錢」。
他們主張如果你認為存款有明確的目的；例如為了退休或未雨綢繆，你就能越存越多錢，而且較不會感到有壓力。如果你認為將會加薪$5,000，你就得要求自己將一半的錢都存起來。或者，下次得到非預期分紅或意外現金收入，要求自己至少要馬上把一半的收入存起來。
◆退休金
401k計畫與個人退休帳戶，是全世界的主要退休儲蓄工具。這些工具的概念也是未雨綢繆，自動將部分收入存入銀行，藉此增加你的財務安全感。請謹記越年輕的人，野心也越大。
當我20歲時，我大約只放10%的收入在我的401k帳戶，並將大部分的收入投入股市基金，此外我將每年個人退休帳戶的貢獻津貼提到最高。現在我自己是老闆，我無法參與401k計畫，因此我已設立自僱型個人退休帳戶，只有自僱者或小型企業主可申請這種退休帳戶，可以讓你擁有更積極的退休帳戶。
利用自僱型個人退休帳戶，我每年（如果想要的話）可存入$49,000，但傳統型個人退休帳戶每年只能存$5,000。
◆里程碑式存款
接下來五年內你的慾望清單中有哪些物件？想買房？結婚？建立家庭？創業？送小孩上私立學校？這些都要花你一大筆錢，但只要預先開始存錢，就不至於使你捉襟見肘。即使在未來五年或十年內，你不一定真正會做這些事情，但有未來的目標是一件好事，至少，你的目標會驅動你早起工作。
◆削減債務
有錢人都沒有個人債務問題；他們可能有信用卡，也利用卡來累積點數，但他們會在30天內償還債務，每個月都會繳清卡費。要知道，若你個人資產負債表是赤字，你絕對無法維持充實的生活。
◆足夠的保險
從健全到殘障，乃至家庭與生活，除非擁有合適的保險，否則你無法感到安心。雖然美國的健保制度不斷進度，你絕不能因此忽略基礎健康保險的重要，這些保險將補助基本醫療行為，如就醫、處方及X光檢查。
為什麼殘障保險也很重要？如果你有天成為殘障，而醫生告訴你再也無法工作（任何一種工作也不能），此時缺乏基礎健康保險，將使你無法繼續獲得薪資。而且殘障不只是手臂斷掉這種小事，你也可能因為心理或情緒狀況而無法工作。
根據保險資訊機構（III）統計，35歲的人有45%的機率會在滿65歲前無法工作90天或以上；其中有70%的機率將無法工作超過2年。
◆住宅權益
如果你沒有自有宅則可跳過此部分，但如果你計畫將在同一個地方工作，並居住超過五年，我會建議你買房子。你的住宅真的是一項資產嗎？還是負債？住宅權益會讓人在五年內便得富有或更貧窮。
可能你年收入有$200,000，也有一些財務基礎，但如果房貸超過目前房價市值（沒有增值，或在未來一至兩年內利率可能會調高），你的淨值可能會轉為赤字。因此你必須想法子讓月底的住宅權益轉虧為盈，你可以採取的行動有再融資、出租地下室或投資房屋改建升級，將能有效創造正面投資報酬。
無庸置疑，當房價膨脹，你將一年過得比一年好，但如果你繼續持有住宅權益赤字，歷史會告訴你將長期處於黑暗期，直到將房子賣出的那天。
◆定義你的財務責任
誰負責帳單？你如何取決高額購買決定？你和另一半是否持有不同帳戶或共同帳戶（應有嗎）？你必須與另一半財務義務及目標有開放的溝通方式。
在塔拉的婚姻關係中，她負責理財。他們倆夫妻都是精通數字的人，都擁有商學院碩士學位，但他們發現將分配平日責任才是簡化問題的關鍵。有時他們也會互相交換工作內容，讓另一個人知道汽油和暖氣的付費方式，但他們都能清楚定義自己的責任內容，而這能增加他們的安全感，也是讓他們更有錢的因素。
塔拉說：「我負責理財，包括預算、儲蓄、帳單、計畫等。當然必要時我也會過問他的意見，但我們都認為我對理財『比較在行』，我有比較多時間來做理財，而且老實說，我也對理財比較有興趣！」（塔拉說自己是A型的控制狂。）
◆策畫「替你工作」的金錢
當被問起「有錢」的定義，大部分的受訪者會告訴我，有錢就是「讓錢替你工作，那麼你就可以毫無壓力地追求喜愛的事物」。當然只有當你有足夠的錢才可以達到這個目的，這也就是為什麼我們現在才提到這一點。
只有當你擁有其他基礎後，你才應該積極的讓你的錢替你工作。技術上來說，傳統的存款方式或存單就是替你「工作」的方式，以1至2%的速度幫你增加財富。但我要說的是，當你的錢可以幫你賺超過股票及共同基金的平均年報酬的5%、6%、7%甚至更多，才好的工作方式。
更優越的工作方式是當你把錢投入另類（儘管風險較高）投資，可能會帶來更高的報酬率（例如房地產、商業計畫，還有你）。投資自己以提升專業技能是用金錢賺錢最好的方式，我們將在稍後多做說明。
◆慈善捐贈
社會心理學家在2005年做了一項研究，發現花在他人身上的錢，亦即參加慈善活動，能促進快樂。該研究在測驗前後分別調查大學學生的快樂程度，其中半數受訪者多花錢在自己身上，而另一半受訪者多花錢在他人身上（如慈善捐款）。
研究結果發現，花錢在他人身上的受訪者擁有較高的快樂程度，但除了慈善捐贈會帶來個人愉悅的感覺，捐贈是累積個人因果，而且他人也會感謝你的付出。我媽媽告訴生命要有滿足感的關鍵就是眼睛不要長在頭頂上，而是要關心那些較不幸的人。
要記得，你擁有的東西及他們沒有的東西，心懷感激與尊敬，並擁抱生命中美好和正面的事物──你的財富。
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圖書介紹 - 資料來源：TAAZE 讀冊生活
圖書名稱：未來5年，決定你年薪千萬的創富能力
未來5年，你想做什麼?
如果再給你5年，你還能做什麼?
如果，
這些問題你從沒仔細想過，
那麼未來5年，
你將不會有任何改變！
你不必為未來感到失望，
你不要以為不可能有大作為。
王永慶利用5年時間，創造自己的事業；
郭台銘用5年的時間，讓鴻海走出台灣；
祖克柏利用5年的時間，讓Facebook遠近馳名。
你只要好好利用未來5年，
徹底執行美國理財女王法諾許．托拉比的「創富方程式」，
就算月薪只有22,000元，
也能讓存款突破千萬！
不要以為不可能，不要以為做不到！
王永慶利用5年時間，創造自己的事業：郭台銘用5年的時間，讓鴻海走出台灣；祖克柏利用5年的時間，讓Facebook遠近馳名。而你，打算怎麼利用未來的5年？
在《未來5年，決定你年薪千萬的創富能力》中將告訴你，只要徹底執行美國理財女王法諾許．托拉比的創富方程式，並打造個人專屬的「賺錢邏輯」，在未來5年，你一定有機會成為有錢人。
就算月薪只有22,000元，也能讓存款突破千萬！
《未來5年，決定你年薪千萬的創富能力》馬上點燃你賺錢的衝動和慾望。不要去聽信一些「有錢不一定快樂」的閒言閒語，因為它只會消滅你的鬥志，或增加一些自己不成功的藉口。「擁有財富」與「心靈富足」完全是兩碼子事。雖然富裕不一定與快樂畫上等號，但卻可維持生活以及製造未來機會。
就從現在開始，馬上勇敢向「錢」看齊。只要5年，馬上讓月薪放大10倍，讓存款突破千萬！
現在不做，將來一定會後悔！
一個人的黃金歲月就在25-45歲之間，你覺得你還有多餘的時間可以拖拉和等待嗎？現在不下定決心做些事情，未來也不可能再做了！
在《未來5年，決定你年薪千萬的創富能力》中，將幫助你瞭解富人腦與窮人腦之間的不同，並馬上培養你的「賺錢邏輯」，讓你當機立斷採取行動，讓你真正看懂「價值」，而不只是看見「價格」。
購買本書，馬上送你三千萬：
千萬不能放棄任何希望！
千萬要把金錢阻力化為助力！
千萬要懷抱創業家的精神！
就算你現在月薪只有22,000元。
不要以為不可能，不要以為做不到。
當你即刻翻閱《未來5年，決定你年薪千萬的創富能力》時，當你正式啟動從A到A+的創富能力時，所有無限可能都將隨之發生。就算你現在只有月薪22,000元，你都有可能在轉眼間改變你的未來。
最怕就是你覺得奇蹟不可能發生，最怕就是你覺得自己不可能達成。
現在開始就學著像有錢人般「不一樣」，你的未來才會與眾不同。
即刻起，展開財富的探索之旅
建立遠景，描繪你的創富藍圖
規畫獨一無二的財富計劃
行動之前：制定出理想目標
富人腦大不同！你有賺錢邏輯嗎？
今天起，就讓金錢愛上你
改變財務，就從每個當下開始
醒醒吧！多慮會使財富遠離
做個大人物，代言你的創富人生
看懂價值，而不只是看見價格
未來5年的規畫，決定你的財富
啟動從A到A+的創富能力
學著像有錢人般「不一樣」
追求卓越，懷抱創業家精神
未來5年，請你跟著我們一起做！
作者簡介：
法諾許．托拉比(FARNOOSH TORABI)
賓州州立大學財金與國際貿易學院的榮譽畢業學士、哥倫比亞大學新聞碩士。是美國最新竄紅、最受大眾喜愛的個人理財專家之一，同時也是享譽全美的作家、演說家及節目主持人。《紐約時報》（The New York Times）將她的理財建議評為「非常實用」。
她的第一本書《你這個金錢狂：再窮也要活得富有》（You're So Money：Live Rich Even When You're Not，暫譯），是一本廣受好評、針對追求經濟獨立的年輕族群所設計的全面性理財指南。她的文章與理財建議多次被刊載在《金錢》雜誌（Money）、《創業家》雜誌（Entrepreneur）、《魅力》雜誌（Glamour）、《美麗佳人》（Marie Claire）、《紐約時報》（The New York Times）、《紐約郵報》（The New York Post）、《柯夢波丹》（Cosmopolitan）、《美國線上》（AOL）、《人物誌》（People）、等許多全國性雜誌上。目前她正擔任Credit.com的金錢教練、LearnVest.com的理財專家、以及MoneyWatch.com的特約作家。
法諾許近期在SOAPnet電視網的真實案例節目《老爸老媽銀行》（Bank of Mom & Dad，暫譯）中擔綱主持人，負責訓練身陷債務泥沼的年輕女性脫身。此外，她還擔任旅遊生活頻道《簡單生活》（Real Simple. Real Life，暫譯）節目的理財專家。其他許多這類的全國性節目中也會出現法諾許的身影，例如《今日秀》（The Today Show）、《早安美國》（Good Morning America）、《早安日報》(The Early Show)、《賴瑞金脫口秀》（Larry King Live）、MSNBC或CNN的節目以及脫口秀節目《The View》等等。法諾許先前也曾擔任The Street.com TV的每日性節目《華爾街機密檔案》（Wall Street Confidential）的資深財經記者，並與吉姆．克雷莫（Jim Cramer）一同主持該節目。
譯者簡介：
何道原
靜宜大學英國語文學系學士，長榮大學翻譯所碩士研究，現居澳洲坎培拉。翻譯作品：《會理財的狠角色才能賺大錢》（意識文化出版）《不用提心吊膽的快樂投資法：投資大師教你洞悉人心與市場的投資祕密》（易富文化出版）等書。
李佩珊
台灣大學日文系、英國UCL比較文學碩士畢業。曾任職於電子時報、財訊快報國際新聞編譯部，並擔任CNet（科技瘋）、Make雜誌譯者。擅長財經、科技類翻譯。
章節試閱
Chapter1 規畫獨一無二的財富計劃
建立你對「財富」的定義
「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」
──克里斯‧洛克，喜劇演員。
我第一次認知「財富」這個詞，是1984年的萬聖節；當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主，而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。
導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片，裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑，我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍；里奇有管家、女傭，還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場，以及閃閃動人的金髮，我...
建立你對「財富」的定義
「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」
──克里斯‧洛克，喜劇演員。
我第一次認知「財富」這個詞，是1984年的萬聖節；當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主，而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。
導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片，裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑，我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍；里奇有管家、女傭，還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場，以及閃閃動人的金髮，我...
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推薦序
給自己改變財富人生的機會
在理財上行事果斷，可能會為你帶來重重風險。
讀完本書後，你就會知道該怎麼做、以及背後的原因！
請捫心自問：為什麼儘管是最好、最貼切、最具邏輯性的理財方法，都無法策動人們以有意義的方式，去思考甚至奪取對於金錢的掌控權？即使聆聽退休金帳戶或壽險專業人員的演講，也很少能啟發我們去構築並發展出健全的財務管理。
面對理財決策時，顯而易見的是，你我的思維與實際行動往往相距甚遠。
賺錢與花錢之間，充滿了許許多多的不確定因素──也就是灰色地帶。
人們往往為了找出問題的答案而失眠，例如：...
在理財上行事果斷，可能會為你帶來重重風險。
讀完本書後，你就會知道該怎麼做、以及背後的原因！
請捫心自問：為什麼儘管是最好、最貼切、最具邏輯性的理財方法，都無法策動人們以有意義的方式，去思考甚至奪取對於金錢的掌控權？即使聆聽退休金帳戶或壽險專業人員的演講，也很少能啟發我們去構築並發展出健全的財務管理。
面對理財決策時，顯而易見的是，你我的思維與實際行動往往相距甚遠。
賺錢與花錢之間，充滿了許許多多的不確定因素──也就是灰色地帶。
人們往往為了找出問題的答案而失眠，例如：...
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作者序
前言
即刻起，展開財富的探索之旅
我想，本書的撰寫時間實在是很剛好。美國已步入第三年的大蕭條，許多人都對個人理財感到困惑。面對眼前金融界與就業市場的異動，人們很難再回到過去所習慣的作法。
你我都經歷許多情緒上的波折，憤怒、挫折、困惑、失去信心，負面情緒持續高漲。至今，我們都認知到「改變」是勢在必行的；但並非以直覺性反射的方法進行。畢竟，經濟局勢的波動是週期性的，在不久的將來，情況很可能就會好轉。
人們需要的，是能在我們習慣的行為模式中，根深蒂固的正面理財建議，而不是固守於銀行業、信貸、以及金融界...
即刻起，展開財富的探索之旅
我想，本書的撰寫時間實在是很剛好。美國已步入第三年的大蕭條，許多人都對個人理財感到困惑。面對眼前金融界與就業市場的異動，人們很難再回到過去所習慣的作法。
你我都經歷許多情緒上的波折，憤怒、挫折、困惑、失去信心，負面情緒持續高漲。至今，我們都認知到「改變」是勢在必行的；但並非以直覺性反射的方法進行。畢竟，經濟局勢的波動是週期性的，在不久的將來，情況很可能就會好轉。
人們需要的，是能在我們習慣的行為模式中，根深蒂固的正面理財建議，而不是固守於銀行業、信貸、以及金融界...
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目錄
【本書目錄】
〔第一部〕建立遠景，描繪你的創富藍圖
Chapter1 規劃獨一無二的財富計畫
◆ 建立你對「財富」的定義
◆ 確保你有足夠的收入
◆ 基本儲蓄是第一步
◆ 具體關切你的退休金
◆ 削減債務，不做月光族
◆ 人生無常，你需要足夠的保險
◆ 不要忽視住宅權益
Chapter2行動之前：制定出理想目標
◆ 沒有偉大願景，就沒有衝刺動力
◆ 看見你對財富的「矛盾情結」
◆ 如何把金錢阻力化為助力
◆ 確定一件事：這才是我要的！
Chapter3 富人腦大不同！你有賺錢邏輯嗎？
◆ 重視賺錢邏輯的重要性
◆ 為什麼賺...
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商品資料
- 作者： 法諾許．托拉比
- 出版社： 易富文化有限公司 出版日期：2012-10-01 ISBN/ISSN：9789865927103
- 語言：繁體中文 裝訂方式：平裝 頁數：288頁
- 類別： 中文書> 商業> 職場成功法
圖書評論 - 評分：
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