Fintech趨勢與前瞻：區塊鏈發展趨勢與應用

在很短的時間內，金融科技（FinTech）、金融監管科技（RegTech）已在財務金融與資訊科技跨領域掀起一波巨大的變革浪潮，在新的想法及技術讓人應接不暇的同時，這個新興的領域也不斷進化並持續有新的見解與定義。仔細整理起來，這一波變革的到來應是必然發生的，隨著手機、平板等行動運算平台普及，接著Wi-Fi、3G、4G、光纖寬頻等網路通訊基礎建設完成，再來雲端儲存與雲端運算把所有裝置與應用整合串聯，直到近期立體顯示（3D display）、體感裝置、虛擬實境（Virtual reality）、擴增實境（Augmented reality）、物聯網、電子商務、行動商務等各種人機互動的創新，當這些新的資通訊技術都不再遙不可及時，透過科技來改變金融服務也就變得理所當然。
　　這樣的變革應該分成兩個層面來討論，第一個最直觀的創新即是「運用資訊科技來優化現有的服務流程」，主要的著眼點在於「效率的提升」，這等同其他製造產業或服務業中一系列無人化、自動化、規模化的過程，在金融科技領域包含P2P借貸平台、網路銀行、行動開戶皆屬此類，其同時也伴隨著大量的營業據點縮減及服務人力精簡。第二個層面則是「運用資訊科技來開拓新型態的創新服務」，目前金融產業仍是銷售、服務導向的經營模式，但是透過科技競爭帶來的差異化經營、客製化服務設計、智慧化服務內容，當機器人理財、智慧客服、精準行銷、大數據信用評等、群眾募資等新應用也應運而生時，且新的服務與技術必然需要不斷發展與進化，也就使金融產業必然轉型改以研究、發展、創新為主。而在這其中除了新興的技術與應用發展外，包含公司治理、轉型策略、營利模式變革、法規進化與適應、在職人員再教育、新型態人才培育，每樣都需要產、官、學、研各界齊心努力，方能讓台灣在金融科技世代中維持競爭力。
　　最後討論到新的技術發展，第一項是「人工智慧-深度學習」，先不論人工智慧在金融領域的發展與應用，單論其在原先資訊工程領域中諸如：電腦視覺、影像辨識、自然語音處理、人工智慧棋藝等的發展速度，就已經讓許多研究人員日以繼夜的投入與追趕，這個進展已不是略懂CNN、RNN皮毛即大話吹嘘者所能想像，包含遷移式學習、生成對抗網路、殘差學習、變分自動編碼等各種延伸研究架構，每樣都有機會促成許多先進應用的成熟而改變你我的生活。然而，上述的應用主要都在從各種訊號中，讓機器自動學習一套必然存在的科學邏輯，但在金融這個人類創造出來的數字遊戲中，存在包含客製化理財、投資決策輔助、Know Your Customer（KYC）等有趣的議題，這裡面要建模的是人性中的貪婪與恐懼，甚至去對抗其他參與者動態變化的人工智慧技術，其中的樂趣及未來性不是三言兩語所能描述。
　　第二項則是本書的重點「區塊鏈」，在這個議題因比特幣、ICO、智慧合約成為熱門技術的同時，從Satoshi與比特幣源碼一直到近期各種論壇、研討會、社群、開發者大會，產官學界這麼高的聲量但真正用過非比特幣區塊鏈服務的人少之又少，這麼多POC案但講得出非區塊鏈不可的應用情境也不多，可見我們都還需要更多的研究與嘗試才能在金融科技中善用區塊鏈，本書跳過坊間其他書籍報導著重的底層技術介紹，諸如最基本的共用帳本、PKC、挖礦、區塊架構等簡介，直接探討發展趨勢、實務應用與實際案例，實是目前許多業界評估導入區塊鏈技術時的最佳參考書，藉用案例的研讀來思考區塊鏈的諸多特性是否適合你的應用情境現狀，才不致於發生「為了區塊鏈而區塊鏈」的窘境，也能讓這個領域長期且健康的發展。
　　而根據Garner每年所公布的Hype Cycle for Emerging Technologies圖表顯示，在2017年中時，Blockchain技術即將邁出「過高期望的峰值」（Peak of Inflated Expectations）時期而將進入「泡沫化的谷底期」（Trough of Disillusionment）。一如以往的新興科技，區塊鏈技術的興起也為世人帶來無限的想像，但也一如過去泡沫化、底層化或尚未實現的科技技術，例如：「.com」、「雲端運算」、「大數據」、「強人工智慧」等，一個新興科技的成熟必定經歷過興起、衰敗與穩定成長的時期。「過高期望的峰值」的現象通常來自於我們對於新興科技的誤解或是媒體的炒作，例如：我們偶而會在媒體上看見「治癒」癌症新藥品的報導，但實際追查後才發現這僅是實驗室內的初步實驗結果，其事實與媒體報導相距甚遠。又或者上個世紀末「.com」時代的興起，一窩蜂的投資人投入網際網路的熱潮，但最終大部分都以投資失利收場。而約莫十年前，「雲端運算」則成為了學術與企業的主流，每一個大企業都宣稱自己所提供的商業服務在「雲端」上，企業連忙建立起自己的私有雲系統。而十年後，有多少私有雲的服務還存在？或公司內部無法有效管理私有雲進而轉用公有雲？有多少公司打著強大的「雲端運算」旗幟卻只是提供有限的「web-based」服務？企業經理人對於新興科技的決策常來自於新興科技的少數成功案例或是媒體新聞不當的炒作，經理人常深怕錯過了重要的投入時間點，但卻往往在早期的評估時期忽略了該科技技術的本質以及其限制性。再以「大數據」或「人工智慧」為例，他們並不像是辦公室套裝軟體，並非只要花錢買來放在公司裡就可以增加公司的業績或自動進行商業決策，但媒體上一兩個簡單的成功案例，卻屢屢吸引著投資人和經理人，彷彿公司不採用這些新興科技就落伍了。而卻忽略了「大數據」或「人工智慧」需要輔以深入的domain knowledge來進行數據分析的策劃，也需要對所使用的技術限制有學理上的了解，才不至於誤入了「數據的傲慢與偏見」的歧途。
　　而本書為一個引子，針對區塊鏈技術討論基礎的技術、發展以及應用，期望給予讀者不同面向以及不同產業別的案例、現狀與可能的發展契機。區塊鏈技術目前發展最為常見的應用是「數位貨幣」以及「智能合約」。數位貨幣目前以比特幣市值最大，而智能合約則是以太坊的分散式應用最為流行。現今大眾對於區塊鏈的了解大多來自於數位貨幣以及智能合約，然而大多數的誤解也來自於此，但區塊鏈的應用卻遠遠超過於這兩種應用。即使是這兩項主要的應用，一般大眾對於區塊鏈的認知也過於膚淺，數位貨幣常常淪為金融炒作的標的，而智能合約的這個名字常常給使用者誤會合約帶有人工智能的特色，這是因為大多數的投資人或使用者對區塊鏈技術細節不慎了解。舉例來說：是否有分散式的數位貨幣會讓中央銀行就此消失？是否數位貨幣就必須要執行挖礦的動作而消耗大量的電力資源？是否數位貨幣就是洗錢的工具沒有任何實用價值？（以上答案皆可為否。）是否智能合約能自動的產生各式的合約？是否智能合約能強制正確地執行所有的合約？是否智能合約一定是正確無虞沒有資安疑慮？（以上答案也皆可為否。）在僅僅兩個最大的區塊鏈應用就有這麼多的誤解，可想而知要利用區塊鏈作為底層技術來推動發展其他應用是有多麼地困難，有多少創新的想法是建築在對區塊鏈技術錯誤的期待上。而我們也可以想見在報章雜誌或網路論壇中，某些評論區塊鏈技術的文章是多麼地不適切。如同所有的新興技術，我們應當了解區塊鏈技術的設計原理、使用限制、實作技巧、優勢劣勢以及過去的成功經驗之後，才能進一步設計、規劃、實作與管理區塊鏈，並探索區塊鏈技術的創新應用。希望讀者能理解區塊鏈的本質，避免落入期望過高、人云亦云或宣傳式的金融科技倡議，能藉由本書的案例來判斷區塊鏈技術可以解決以及不能解決的問題，使區塊鏈能真正有實質的生產力與創新應用。