孩子一生的理財計畫

得獎紀錄：榮獲金鼎獎好書推薦

零到六歲的理財計畫──灌輸概念從小開始
金錢教育從小開始
理財教育雖然重要，但有必要從學齡前就開始嗎？這麼小的孩子根本還不懂得錢是什麼，也花不上幾塊錢，和他們談理財是不是有點兒太急了些？

親愛的爸爸媽媽，你可能會有這樣的疑問。不錯，孩子是還小，還不會用錢，不過，理財教育的重點，不是在教孩子怎麼用錢，而是給他們一些重要的觀念。

你的孩子也許才兩歲、三歲，也許已經上幼稚園了，他們看起來是那麼地嬌弱，那麼地需要人保護；可是，請你別因而疏忽了他們的發展潛能，誰敢說一個三歲的孩子不懂得錢是什麼？試試看，拿五十元、一百元和一千元的鈔票讓他選，他肯定會選一千元鈔票。當一個兩歲的孩子拿著一張鈔票時，他會用不清楚的口齒說：「買買，買買。」一個五歲的孩子已經會到雜貨店買零食了，一個六歲的孩子更可以判斷出昂貴與便宜。這時候你還不給金錢教育，難道要等他每天伸手跟你要錢，或是向同學恐嚇勒索時才開始嗎？

可是，孩子還那麼小，該怎麼告訴他們抽象的金錢概念呢？別擔心，你可以用故事、用遊戲的方式來告訴小寶寶一些金錢的概念，還可以利用生活教育，在生活中實際地來教導他。

錢是什麼？從故事中帶孩子認識金錢
故事是孩子最貼心的朋友，也是孩子最親密的老師。從故事裡面，孩子們得到了心靈的滋潤，也認識了人情世故與廣大的世界。故事可以把抽象的、複雜的概念，化約成孩子能懂的情節，所以，從故事中讓孩子去認識金錢，是一個聰明而又簡單的方法。

勢利眼的嫂嫂和妻子
從前有一個叫蘇秦的人，從小就非常用功，長大後出去找事做，卻都找不到，窮得褲子都破了洞。當他落魄地回到家鄉時，不但他的嫂嫂不理他，他的妻子也冷漠地對待他。蘇秦嘆了一口氣，關起門來勤奮讀書，並且想著如何才能做官發財。

他閉門苦讀，不但學問與日遽增，也想通了一個道理︰那些國君都是喜歡拍馬屁，聽好聽的話。從此以後，他不再傻呼呼地說什麼真心話，國君喜歡聽什麼話，他就說什麼話，喜歡做什麼事，他就幫他們做什麼事。就這樣，後來蘇秦果然當上大官，發了大財，耀武揚威地回到了故鄉。當他快回到家裡的時候，他的嫂嫂和妻子從好遠好遠的地方跑來迎接他。他笑笑說︰「當年我回來，你們理都不理我，今天怎麼對我這麼恭敬呢？」

他的嫂嫂和妻子倒是很坦白，老老實實地對他說︰「因為你現在有錢了！」

中國民間故事––搖錢樹
從前，有一個小村莊，村民靠著耕田種地，過著平淡而寧靜的生活。有一天，村民望見一座大山上，金光銀光閃爍不已。於是有人謠傳︰神仙在山上種了一棵搖錢樹，只要抱著搖錢樹用力一搖，便會掉下滿地的銅錢；再搖，會掉下銀子來；第三次再搖，金子會像果子一樣從樹上撒下來。

這個謠傳讓全村的人幾乎瘋狂了，人人都計畫著要上山去找那棵搖錢樹。可是，那座山非常陡，山上又有凶猛的老虎，十分危險，沒有人敢上去。

村裡有一對兄弟，哥哥平時好吃懶做，弟弟卻十分勤快，砍柴種地，從來沒聽見他埋怨一聲。哥哥聽見了搖錢樹的傳聞，決定上山去，弟弟好心勸他，卻遭到一番責難。弟弟不願意讓哥哥一個人去冒險，也只好跟著上山去了。

兄弟倆爬呀爬，費了九牛二虎之力，終於攀上了山頂。他們在山上找了好久好久，一直都沒有找到那棵搖錢樹。弟弟說︰「回去吧﹗也許根本沒什麼搖錢樹，是大家胡說的。」哥哥不死心，他對弟弟大吼︰「我非找到那棵搖錢樹不可，找不到，就不回去。」弟弟不放心哥哥一個人在山上，只好跟著繼續找下去。

他們找了半天，又渴又累，倒在一棵大樹下睡著了。第二天，當太陽升上來時，陽光灑在枝葉上，那棵樹發出一道道金銀光芒，刺得兄弟倆的眼睛都睜不開來。「莫非這就是傳說中的搖錢樹？」弟弟用手遮住光芒，瞇著眼看著樹說道。

「一定是﹗一定是的﹗」哥哥不顧耀眼的光芒，一骨碌爬了起來，抱著樹用力搖，果然，許許多多的銅錢從樹上掉了下來。望著滿地的銅錢，兄弟倆愣住了，過了好一會兒，弟弟才說︰「這些夠咱們吃喝一輩子了，咱們回家去吧﹗」哥哥哪裡肯呢？他又用力搖了一次，樹上又掉下了許多銀錢來。

「這些錢夠咱們整個村子裡的人用一輩子，我們回家吧！」

「不夠，還不夠，我要變成全世界最有錢的人﹗」哥哥幾乎瘋了，又不停地搖，搖啊搖，搖啊搖，金錢越落越多，越落越多，忽然間，那棵搖錢樹啪一聲斷了，金錢嘩地全掉了下來，把哥哥給活埋了。

弟弟嚇得大哭了起來，「我不要什麼金錢銀錢，我只要我的哥哥……」他的哭聲傳遍整座山頭，連山下的村民聽了，也不禁感到悲哀。

說完故事之後，你可以進一步向小寶寶說明有錢的好處，以及沒有錢的諸多不便。比方說，有錢可以買許多玩具、糖果和新衣，沒錢則什麼也不能買，天底下幾乎沒有一個人不喜歡錢的，難怪蘇秦的嫂嫂和妻子對他的態度會截然不同。孩子或許還小，不過，你還是可以試著告訴他，以錢來決定喜不喜歡一個人，是不對的。

六到十二歲的理財計畫──預算消費的大智慧
金錢教育從消費開始
你的孩子現在已經是個小學生了。他很可能在今天告訴你，他想買一枝鉛筆，上面有米老鼠標誌的那一種；明天則興匆匆地跑回來，把剛買來的橡皮擦拿出來給你看，同時還告訴你，這種橡皮擦比他上一次買的那一種好擦多了，而且便宜了一塊錢……

這些都是生活上的小事，但從這些小事上可以反映出，你的孩子正在發展他的消費能力。他已經有品牌的概念，而且能夠分辨出品質的優劣和價格的高下了。

建立正確的金錢觀及學習管理金錢的方法是這個階段的重點。你的孩子如果能建立起正確的金錢觀，那麼，你就不必擔心他將來會是個「慣於伸手要錢」、「自私自利」的人了﹗

理財從記帳開始
理財的第一步，是先學會記帳。

如果你的孩子經常迷糊到「不知道花了多少錢」，或是「昨天才發的零用錢，今天就口袋空空的了」，不妨開始訓練他記帳。從孩子的花錢記錄上，你還可以了解孩子的花錢習慣，替他檢視一番，提出適當的建議。

琦琦是一個小學四年級的學生，她做了一個星期的零用日誌，仔細觀察這份記錄，可以發現她的錢主要用在下面幾個項目上︰

交通（車費）36元
食物（零嘴、飲料、麵包）150元
娛樂（電動玩 、游泳、電影、漫畫、錄影帶）220元
交際（生日卡、禮物、請客）85元
其他（文 、筆心）30元

琦琦大部分零用錢是花在娛樂和食物上，這也是大多數孩子的最大消費。如果這分零用日誌是你的孩子的，你會有什麼反應呢？如果你覺得他花得太凶了，或是他想存錢買一雙溜冰鞋時，你該怎麼建議他呢？

零用日誌可以幫助孩子找出有問題的花錢項目，並設法加以改善，這是從事理財計畫所不可缺的一環。

理財不打結──編列預算
要讓財務上軌道，光記帳是不夠的。記帳頂多讓各項費用和收入留下記錄，沒有控管的功能，所以理財計畫的第二步，就是學會編列預算，讓記帳發揮進一步的效用。

「編列預算」事實上沒有那麼困難，只要準備一張紙，或是一分較為正式的表格，列出一個月（或一星期）的零用錢和打工賺來的錢（收入），以及準備如何用掉這筆錢（支出）就可以了。


這是阿鳳一個星期的預算，我們來看看她是怎麼編列的︰
阿鳳的預算表
時間：96年7月10日∼7月16日
零用錢100元
打工80元
總計180元
車費72元
零食50元
文具30元
租漫畫20元
總計172元
結餘8元

編列預算就是這麼簡單，算出收入有多少之後，就可以決定怎麼花錢了。不過，要編列一分周詳而真正符合自己需要的預算，可得費點兒腦筋了。下面是幾個編列預算時不可不注意的事項，提供給你和孩子做參考︰

不要不切實際
在收入方面的估算一定要精確，確實可以獲得的錢才能編列進去。

將必要的花費估算出來
首先統計一下，哪些東西是非買不可，哪些錢是非花不可的。把必須花費的錢預留下來，再去支配剩餘的錢。

訂出合理的儲蓄計畫
除了必要的花費外，從零用錢中挪出部分作為儲蓄也是必要的。一個月該儲蓄多少，視情況而定。你可以在孩子編列預算時，替他檢查，將不必要的費用刪除，挪作儲蓄的費用；然後給孩子一個撲滿，或在銀行、郵局開個帳戶。

別太過理想化
你的孩子很可能會想把所有的錢都存下來，記得警告他︰別太理想化，也別太相信自己的自制力。提醒他︰如果他很想吃冰淇淋的時候怎麼辦？想去看電影的時候，拿什麼買門票？教導他把合理的預算編出來，而不是為了交出一張漂亮的預算「成績單」。

加以修訂
剛開始編列預算時，難免會有不恰當的地方。把預算扣得太緊了，讓自己痛苦不堪，或是疏忽了某些必要支出，結果入不敷出。預算表如果不理想，要勇於修正，別讓它形同廢紙一般。

編列家庭預算
當你的孩子著手在編列預算時，你是不是也該編編家庭預算表呢？讓孩子和你一起為家庭編列預算，共同為金錢把關吧﹗

親愛的爸媽：
請記得在每週末指導孩子核算實際開支情形，累積數週後，請和孩子一起討論零用錢的給予式和數目是否恰當。

十二歲到十八歲的理財計畫──投資理財的金頭腦
當個有經濟頭腦的人
在六到十二歲的理財計畫裡，強調的是金錢觀念的灌輸與節流的重要性。理財的重點則在於學習如何開源，認識投資工具，學習掌握市場脈動，當個有經濟頭腦的人。在這個階段有幾個必要的觀念，一定要讓孩子明白：

什麼是信用
在財務上，信用是指借了錢，就一定要在約好的期限內清還。「信用」雖然很抽象，卻很重要，當一個人沒有了信用，銀行就不會借你錢，也不會核准信用卡的申請，這將會導致在未來的人生旅途中面臨許多的困難。

拒當卡奴
「卡奴」是指濫用信用卡，導致還款困難的人。使用信用卡，可以先享受後付錢，原本是一種便利，可是當借貸超過償還能力時，卡奴問題就會發生了。

當孩子要求辦信用卡時，一定要讓他們明白：信用卡是支付的工具，而非借貸工具。如果無法在繳款期限前繳清餘額，就不能刷下那筆交易。千萬不要拿自己的信用開玩笑。

也就是說，銀行裡必須有足額的存款，才能消費。當孩子有了正確的觀念後，再遵循幾個聰明使用信用卡的做法，便能巧妙地掌握信用卡。

選擇對自己生活最便利的信用卡
挑選符合自己生活型態及資金調度方式的信用卡；例如申辦固定採買商家的聯名卡較能享受特定折扣優惠且累積紅利點數。

選擇低的循環利息
使用信用卡，最好不要動用循環利息，但難免有動用到的時候，所以最好多比較，辦一張循環利低的卡。

不要為贈品而辦卡
有些人純粹為了贈品而辦卡，日後使用該卡的機率少之又少，因此在辦卡的時候，就得特別注意是否為「終身無條件免年費」；否則就可能得不償失。

注意繳款日期
注意銀行結帳日期和繳款日期，千萬不要因疏忽而多付循環利息。刷卡消費前，最好比較各信用卡的結帳日期，選擇結帳日最遠的那張卡。

教孩子認識投資工具
現今的投資管道，大致上有定期存款、壽險儲蓄、標會、共同基金、股市、期貨市場、金融外匯、房地產 .....在這個單元裡，將為孩子介紹一些投資工具。

一、存款
儲蓄不只是把錢存起來而已，積極做法是學習利用儲蓄賺錢。國內常見的儲蓄法有：存款至金融機構、參加互助會、投保紅利險等。金融機構存款又分為好幾種，有支票存款、活期存款、儲蓄存款和定期存款四種。

支票存款：就是一般說的「甲存」，在提款時必需用支票。這是為了避免現金收授，保管的麻煩與危險，企業界多半以此為支付的憑據。因為支票存款沒利息，一般民眾用的比較少。

活期存款：就是所謂的「乙存」，可以隨時自由提存，使用對象以企業為主。

活期儲蓄：存款與活期存款類似，差別在於利率較高，是一般民眾使用最廣的存款方式。

定期存款：必須儲存一定的期限，以享受較高的利率。對銀行來說，這是安全性最高的存款，對存戶來說則可享受較優渥的利息。定期存款的期限有數個月到一年以上不等。利息的計算則有以單利計算的「存本取息」，以及以複利計算的「整存整付」、「零存整付」、整存零付」等。

利率知多少
當你到金融機構定存時，行員一定會問你，要採「固定利率」或「機動利率」。「固定利率」是當你選擇了當天的利率後，在存款到期前，利率都不變動。「機動利率」的利率則會隨著市場的變動、政府的政策而改變。

到底該選擇哪一種，可參考市場利率的走向，如果未來利率可能攀高，那麼選擇固定利率就不太明智，相反的，未來的利率若有可能滑落，最好採固定利率。

利率的計算
一個精明的理財專家，必須學會從利率的數字中計算出利息的多寡。

根據銀行公會的「存款計息辦法」規定，活期存款及定期存款的計息公式是︰

(1) 活存利息=每日存款額×年利率÷365
(2) 定存利息=本金×年利率×期數÷12

不要小看一、兩碼的利率差距，以一百萬元的存款為例，年利率少了百分之零點二五的話，一年便會減少兩千五百元的利息收入。

例如：
存款100萬元，年利率5％：1,000,000×5﹪（利率）×12（期數）÷12=50,000
存款100萬元，年利率5.25％：1,000,000×5.25﹪（利率）×12（期數）÷12＝52,500
相差的利息金額：52,500-50,000=2500

100萬元的存款，年利率少了0.25％的話，一年會減少2500元的利息收入。

這種利息不加入本金，每次都以原有的本金計算利息的方法，稱為「單利」。

經常與單利相提並論的是「複利」。所謂複利，就是把運用錢財賺取的利息，再加入本金繼續生息，它也就是一般人常說的「利滾利」。因為複利的獲利快速，報酬驚人，因此，也有人稱它為理財魔法師。

它的計算公式是︰
本利和=本金×(1＋利率)期數

以存款100萬，利率10％ 為例：
單利計算
利息＝1,000,000 × 10%=100,000（每年的利息都是10萬元，10年後利息共100萬元）

複利計算 第一年1/1日起，本金1,000,000
第一年 12月31日
利息＝1,000,000× (1+10%)1－1,000,000=100,000

第二年 12月31日
利息＝1,000,000× (1+10%)2－1,000,000=210,000

第三年 12月31日
利息＝1,000,000× (1+10%)3－1,000,000=331,000

第十年 12月31日
利息＝1,000,000× (1+10%)10－1,000,000=1,593,742
（十年後利息近160萬元）

到了第十年的利息已將近一百六十萬元，是本金的一點六倍。複利的魔力由此可見。

零到六歲的理財計畫──灌輸概念從小開始金錢教育從小開始理財教育雖然重要，但有必要從學齡前就開始嗎？這麼小的孩子根本還不懂得錢是什麼，也花不上幾塊錢，和他們談理財是不是有點兒太急了些？親愛的爸爸媽媽，你可能會有這樣的疑問。不錯，孩子是還小，還不會用錢，不過，理財教育的重點，不是在教孩子怎麼用錢，而是給他們一些重要的觀念。你的孩子也許才兩歲、三歲，也許已經上幼稚園了，他們看起來是那麼地嬌弱，那麼地需要人保護；可是，請你別因而疏忽了他們的發展潛能，誰敢說一個三歲的孩子不懂得錢是什麼？試試看，拿五十元、...