我有自己的薪水了： 從小培養孩子的滿分理財力！

父母該怎麼發零用錢
＊我相信該怎麼發零用錢，一直都是父母心裡的疑惑，而我認為越早開始發零用錢，對於建立孩子的金錢價值觀越有幫助。

何時開始發零用錢？
筆者做了很多相關調查，根據研究顯示，大約在三歲到六歲之間，就可以開始發零用錢給孩子，我相信父母能夠自行判定何時開始教自己的孩子理財。

以我的觀點來看，早期教育會比國中才實施理財教育的成效來得大。因為和性格與習慣的生活教育，必須要從小開始教，孩子才能將這些經驗內化成自己的知識，並且將金錢的相關概念和用途記在腦海中。不過，孩子的理財教育最晚別超過國小三年級，因為在學齡期與國小期的腦部發展，是形塑孩子的理財習性之關鍵期。

舉例來說，我的同事馮老師，她在女兒滿三歲時，就開始發零用錢給女兒，不過在這個時期，她只是象徵性地給孩子類似錢幣的塑膠錢幣，因為真正的硬幣在金錢的流通過程中，經過了許多不同人的手，可能沾上細菌或是病毒，而她的女兒此時還處於「將東西往嘴裡塞」的階段。在遊戲中，她會和孩子進行買賣交易，如果有剩下的假錢幣，就讓女兒把這些錢存進屬於自己的撲滿裡。

等到女兒大約六、七歲時，她已經能夠區分真假錢幣的差異，以及不同錢幣的面額，馮老師就在一次次的誘導之下，教育女兒正確的金錢價值觀，當孩子的計算能力隨著年紀提升，她便開始發給女兒較多的零用錢。最初，馮老師每天發零用錢，後來逐漸演變成三天發一次，因為她希望讓女兒自己學著掌控、管理零用錢。

剛開始，雖然女兒花錢欠缺計畫，經常還沒等到媽媽發零用錢的時間，她就已經把錢花光了，不過，慢慢地，隨著每個月和媽媽的零用錢檢討會議，女兒也學著改變自己的用錢方式，她現在對於零用錢的掌控度很好。

由此可知，父母不需要擔心孩子的理解能力還無法實施理財教育，其實只要以孩子能懂的方式、語言、動作和他溝通，在練習中認識金錢，建立正確的金錢觀念與態度，一定能教出令你驕傲的理財小幫手。

該給多少零用錢？
小惠是我的補習班小老師，每當她媽媽來接她下課時，總會和我閒聊幾句，順便詢問小惠的近況。原來媽媽發現小惠最近沒有以前那麼開朗了，總是一副心事重重的樣子。因此某天晚上，媽媽到女兒的房間裡關心小惠，希望能夠幫忙解決小惠的不快樂，雖然小惠一開始不承認，但在媽媽的關切之下，還是說出自己的心事。小惠說因為班上來了位新同學，長得很漂亮，所以大家都很喜歡她，讓她很羨慕，但媽媽發現女兒說話時，眼神游移不定，這表示女兒感到心虛，於是媽媽繼續追問：「新來的同學長得漂亮，但是妳也很漂亮，而且每個人的容貌都是獨一無二的，我想困擾你的不是長相吧？」

小惠回答：「嗯……新來的同學說她每個月都會拿到一千元的零用錢，所以她都可以買很多零食，還有漂亮的衣服。在學校的下課時間，她經常買好吃的食物給同學吃，所以馬上就和同學打成一片。她對我也很好，但是我一個月只有四百元的零用錢，在她面前，我一直覺得抬不起頭來。」小惠說出了原因後，媽媽先安撫她的情緒，便趁著接女兒下課時，來詢問我的意見。

以我的觀點來看，我認為零用錢的多寡其實沒有確切數字，根據調查顯示，國小學生的零用錢金額，每個月大約在三百到五百元之間，而國中生大約是五百到一千元之間，高中生則在六千元至兩萬元，但是這些數字並非永久不變，而是隨著物價變動的，前述的調查，只能當作家長的參考，最終還是必須和孩子一起討論出零用錢給予方式與金額。

人文適性教育基金會執行長楊文貴，提出了財富是一種分享的概念，所以孩子的零用錢公式為：「（家庭主要收入者薪水的千分之一）×（孩子的年齡）」。

舉例來說，如果孩子的年齡是八歲，媽媽一個月的收入是六萬，六十乘以八，所以孩子每個月的零用錢就是四百八十元。聽完小惠媽媽的困擾，我告訴她，可以利用這個公式，算零用錢給女兒看，讓小惠知道她的零用錢是爸媽的血汗錢，並非如此輕易賺取。

楊文貴先生所提出的零用錢公式，是我深表贊同的，因為隨著年齡增長，孩子的零用錢也該隨之增加，再加上零用錢本來就是跟著父母的工作能力而增減，當父母的收入較高時，孩子就有較多的零用錢，相對地，當父母的薪水減少時，孩子的零用錢也該隨之減少。若能以分享的概念來對待金錢，未來當孩子具備經濟能力時，也會懂得回饋與感謝父母。

零用錢可以當成獎勵嗎？
千瑜的爸爸是一位幹練的會計師，他希望將自己在工作與生活中的經驗潛移默化地傳承給孩子。於是他透過讓女兒做家事，發零用錢給千瑜，以取代直接發零用錢給女兒的傳統方式。例如：讓女兒擦洗家裡的汽車，並且請她做舊報紙和飲料瓶的資源回收，千瑜的爸爸甚至讓女兒參與公司所舉辦的青少年招生活動，只要成功招募到一名學生，就能獲得為數不少的獎金。

在這些大大小小的活動中，千瑜確實賺到了許多錢，她也體會到爸爸賺錢的辛苦，還告訴爸爸不需要再發零用錢給她，因為她已經具備賺錢的能力了。不過，爸爸卻發現千瑜越來越小氣了，她不願意花自己的錢買任何東西，只希望從別人身上獲取好處，變成一個唯利是圖的人，因此，千瑜的爸爸開始反思，他究竟在哪個教育環節出錯了，竟然讓女兒成為如此吝嗇的人。

根據前述的案例可以得知，有些家長絞盡腦汁，希望能讓孩子從生活中學習理財，所以他們讓孩子透過做家事來賺取零用錢，但是與金錢連結的鼓勵，可能會物化孩子對於理財的學習動機，造成孩子的價值觀出現偏差。

以我們家為例，在家裡的家規中，做家事能讓孩子們獲得點數，再利用點數換取獎金或獎品，不但解決了「做家事是為了賺錢」的矛盾，還能讓孩子享受集點的樂趣，並且訓練孩子延遲滿足的習慣。

此外，父母可以依照自己對孩子的期待是什麼，作為零用錢的給予參考，如果父母覺得生活規矩最重要，像是吃飯、洗澡、刷牙、整理房間，這些都可以明訂為領取零用錢或是集點的標準，當集點遊戲有了明確的標準可以依循，對孩子來說，就有取捨的參照。

舉例來說，我會隨著孩子的年紀改變管教方式，當他們還只是幼稚園的孩子時，我會以不同種類的可愛印章，希望引起他們的好奇心，促使他們渴望蓋印章以獲得獎勵。

當他們上小學以後，變成只要表現良好，就可以獲得點數，而表現不好，就要扣點數等集點的模式，同時訓練孩子數數的能力，每當他們因為集滿足夠的點數而獲得獎品時，兒女臉上的滿足表情，是我永遠難以忘懷的。

到了他們上國中時，集點的制度便直接改以零用錢做為獎懲，這時的他們已經具備正確的理財知識，所以我便直接列出不同名次所能獲得的獎金，刺激他們想要名列前茅的決心。現在他們都養成了自動自發的積極態度，因此，我一直相信，只要從小落實觀念，將會影響孩子的未來。

親子理財壓箱寶
1.適度地增加或減少孩子的零用錢金額
當家長瞭解孩子消費習慣之後，就可以大致地確定孩子的零用錢金額了。我在前面有提到，每個月孩子雖然有固定的零用錢，但是父母可以根據孩子每個月的表現乖巧與否，適度地增加或減少孩子的零用錢金額，例如：孩子每個月都有將零用錢的三分之一存下來，或是主動做家事的次數越來越多等事項，都能當作增加孩子零用錢的原因。

2.決定零用錢金額時，必須徵求孩子的意見
家長在決定孩子的零用錢的過程，也要讓孩子參與討論，並且允許孩子提出自己的意見，如果父母和孩子之間出現了分歧，那雙方需要尋找協商的辦法，找出讓彼此感到滿意的方法。此外，由於孩子參與了整個過程，所以當零用錢不夠用的時候，他們就不會盲目地央求父母增加零用錢的金額，且會主動從自身尋找缺錢原因。

和孩子一起建立零用錢制度
＊建立正確的零用錢制度與原則，不但能協助孩子培養良好的生活習慣，還能讓他們學習正確的金錢使用方式。

其實在孩子成長的路上，家長必須與孩子一起學習、共同成長。故父母在協助孩子建立金錢價值觀的過程中，可以先與家人討論理財教育的相關想法，必要時也可以詢問有經驗的家長，或是閱讀相關書籍。不過，到底該如何將零用錢制度變成規律且令孩子服氣的家規，就讓筆者為各位愛孩子的爸媽解說。

是否要幫孩子開立銀行帳戶
以筆者的觀點來考量，答案是肯定的，因為銀行是孩子成長以後，管理財務的重要地點，故提早讓孩子認識銀行的功能和運作方式，對於建立孩子正確的金錢價值觀，將有很大的幫助。

不過，為什麼不能將錢存在爸媽的銀行，而一定要幫孩子開戶，原因是孩子對屬於自己的東西，較有歸屬感，當父母將孩子與家長的帳戶分離，也能讓孩子的收支一目瞭然，並能掌控他們的學習節奏和內容。

舉例來說，當我的女兒進入國小一年級，由於低年級幾乎都是中午就放學，所以我會在接她回家的路上，順道帶著她陪我去銀行辦事情。久而久之，她也知道存錢、領錢的手續，現在的她一點都不排斥處理繁瑣複雜的銀行相關事項。

然而，也有別的學者專家認為，不一定要幫孩子開設帳戶，因為比開戶動作更重要的是，孩子必須知道自己該確實執行哪些動作，故家長可以依據孩子的理財知識來判定該在何時帶孩子去開戶。

當孩子花費過度，能不能預借？
預借金錢，就像是信用卡制度，當孩子尚未理解借貸關係之前，絕不能養成孩子「一有急用，就向爸媽伸手要錢」的習慣，因為這樣會導致父母所建立的零用錢制度失效，孩子也會認為只要央求爸媽就可以拿到金錢，卻不知道「有借有還」的道理。

根據我的自身經驗，我認為當孩子年紀小時，就要讓他們知道借錢一定要償還，而且隨著時間流逝，甚至還有利息增加的問題存在。舉例來說，我的女兒曾經把她一個禮拜的生活費花在玩樂上，花光之後回來向我求救。本來我想要斥責她，後來轉念一想，這正是一個教育的好機會。我心平氣和地問她：」妳把錢花光了，怎麼辦呢？」孩子想了想說：「爸爸，可以再給我零用錢嗎？」我說：「好，我可以先借妳錢，但是妳必須要在還錢的時候，加上2％的利息。」孩子撒嬌地說：「唉唷，還要利息喔。」我告訴她：「妳跟銀行借錢也需要支付利息，跟我借錢當然也要算利息。爸爸告訴妳，借錢並不是這麼簡單的事情，若是不想要支付太多利息，平時在花錢之前就應該要想清楚。看在我們是父女的關係份上，我只收妳2％的利息，如果妳跟銀行借款，可不是這個利率喔！」

後來每次我在發零用錢給她的時候，總會告訴她還欠我多少錢，直到女兒還完那筆錢之後，才慎重地告訴我：「爸爸，我再也不敢隨意亂花錢，更不想聽到你向我催錢了。」從此以後，她每個月一拿到零用錢都會先擬定預算，估計自己可以花費的錢有多少，想買的東西要存多久才能買到。我知道她不僅學到了一次教訓，也知道該如何制定理財計畫、掌控預算。

結合零用錢制度與生活教育
許多孩子在家長的引導下，已經具備投資觀念，也開始自行儲蓄，他們會把自己的零用錢放到存錢筒裡。不過，因為爸媽沒有在旁邊監督與定期討論，導致孩子往往會因為一時衝動，而隨意花費自己的積蓄。

小磊是親戚家的兒子，他已經國小二年級了，親戚最近幫他買了一個可愛的兔寶寶存錢筒，便告訴孩子可以把自己的零用錢存起來。於是小磊經常將一部分的零用錢放進去，並開心地向父母表示存錢筒裡已存入金額龐大的零用錢。此外，他還會把存錢筒拿起來不停地搖晃，聽硬幣在裡面互相撞擊的聲音。

最近親戚發現小磊很久沒有拿出自己的存錢筒了，於是親戚便主動關心兒子，兒子聽到媽媽提起了存錢筒的事，立刻緊張起來。原來兒子和朋友打賭輸了，必須要請朋友去吃炸雞大餐，因此小磊偷偷地把存錢筒裡的錢拿出來，親戚才知道，孩子久未拿出存錢筒的原因。

從此以後，親戚每個月都會定期和小磊進行零用錢的檢討會議，畢竟孩子對於金錢的掌控能力尚未成熟，適時地引導與監督孩子，才能讓孩子養成正確的金錢價值觀。於是我建議親戚，買個無法輕易取出零錢的存錢筒，同時孩子，不需要打腫臉充胖子，當你沒有錢請客，或是對事情沒有把握時，千萬不要胡亂打賭。此外，打賭也是惡習之一，一定要讓孩子趕快改掉以金錢打賭的習慣。

聽完親戚與小磊的理財事件後，我深深地體會到零用錢制度與生活教育，兩者皆很重要。記得兒子在六歲時，和我說：「爸爸，我想要請你和姊姊吃飯。」我笑著問他：「真的嗎，可是你有錢嗎？」於是兒子拿出他的小小存錢筒，裡面總共有他辛苦存到的五十元零錢。我告訴兒子：「五十元可能不夠喔，或許你需要再存一些錢。」兒子困惑地看著我，我便和他解釋，只要他這個月每天完成家規上兩件簡單的家事，我就每天給他三十元。如此一來，一個月過後，兒子就會有九百元的零用錢可以使用。

從此之後，兒子就開始為了請客而努力做家事，原本很討厭洗碗的他，也漸漸地熟悉洗碗的流程，還會一邊唱歌、一邊洗碗。他的小小存錢筒的零錢也開始越積越多。有時候，兒子經過玩具店還是會被各種新奇的小玩具所吸引，想要從存錢筒中拿出一部分零錢來使用。我會適時地提醒孩子，不能因為一時衝動，而破壞原本和他人的約定。

在我的引導之下，兒子的存錢筒逐漸飽滿，過了一個月之後，兒子果然存夠了吃飯的錢，於是我們三人開開心心地出去用餐，吃飯的時候是兒子買單，我看到他的臉上露出幸福洋溢的表情。有鑑於此，我認為能夠在生活教育中結合零用錢制度，將會讓孩子體驗到存取零用錢的樂趣。

確立零用錢制度
事實上，我認為當孩子年紀小時，不管是貼紙或印章，都能引起孩子的注意，只要孩子表現好，像是主動幫忙做家事，自行完成功課，就能夠蓋章或貼笑臉貼

紙，若是孩子表現不好，像是沒有主動和長輩打招呼、早上起床沒有整理床鋪，則蓋加油章或貼哭臉貼紙。因為以獎勵物品替代金錢作為鼓勵，孩子較不容易成為過度勢力、現實的人。舉例來說，在孩子的小學期間，我曾經和他們共同制定零用錢制度：搭配「笑臉」優點紀錄表，集點換零用錢。

一般而言，給予零用錢，讓孩子擁有屬於自己的一筆財富，是他們學習理財的基礎。如果孩子沒有固定的收入（零用錢），想要什麼商品時，只會伸手向家長要，造成孩子無法學習「預算」的概念。我不希望孩子只會伸手要東西，反而應該學習考慮消費時，是否花費太多金錢，甚至超出自己的零用錢金額。因此，我會和孩子固定在每天睡覺之前的「笑臉」優點紀錄單上集點，並於每個禮拜五，總結兒女的個人點數，同時兌換成遊戲鈔票儲存在孩子的存錢筒當中，或直接折抵逛夜市、投籃球機等娛樂活動一次。

我認為，教育不是死板的規則，隨著孩子長大，零用錢制度的規章也會跟著改變，而投入、觀察、調整等過程，都是孩子與我共同參與的理財教育。家長若能根據孩子不同的個性來建立零用錢制度，相信他們一定能夠熱衷於學習理財。

親子理財壓箱寶
1.以購買共同禮物，學習貸款概念
舉例來說，全家要一起購買爺爺的禮物時，家人商量好父母出五百元，兒女各出兩百五十元，如果有人的存款還差五十元，不妨讓孩子先以預支零用錢的方式，從下次的零用錢中扣除，或是分次扣款。總而言之，一定要先讓孩子提出還款的方案後，才能借出，同時還要徹底執行還款方案，避免孩子賴帳。

2.遊戲中體認，善於理財才能致富
全家人可以一起玩大富翁的遊戲，一開始，孩子會拚命的買地、建屋，幾乎什麼東西都想擁有，完全不考慮手上資金的多寡，雖然擁有最多的房地產，卻最快破產。不過，孩子玩久了，也能漸漸從遊戲當中，發展出一套穩健的理財模式。

父母該怎麼發零用錢＊我相信該怎麼發零用錢，一直都是父母心裡的疑惑，而我認為越早開始發零用錢，對於建立孩子的金錢價值觀越有幫助。何時開始發零用錢？筆者做了很多相關調查，根據研究顯示，大約在三歲到六歲之間，就可以開始發零用錢給孩子，我相信父母能夠自行判定何時開始教自己的孩子理財。以我的觀點來看，早期教育會比國中才實施理財教育的成效來得大。因為和性格與習慣的生活教育，必須要從小開始教，孩子才能將這些經驗內化成自己的知識，並且將金錢的相關概念和用途記在腦海中。不過，孩子的理財教育最晚別超過國小三年級，因...

【自序】

老外他們從小就被灌輸「經濟獨立」的重要，故好久不見的朋友相逢，總會關心的問上一句：「How do you make a living？」，由此可知，他們對「謀生能力」的看重，我認為這一點很值得台灣父母學習。

在我家兩個寶貝的幼稚園時期，我便開始給予他們零用錢，並且評估孩子的需求，參考周遭友人給零用錢的標準，再決定給孩子多少錢，以我的兒女為例，在他們國中時大約一週五百元，隨著年齡增長再繼續調升，到他大學時，大概是一週二千元左右，若是他們有其他特殊的花費，再來跟我商量。

當孩子具備閱讀文字與數字的能力看得懂商品標價時，就可以開始教導「金錢能換得物品」的觀念了。

兩個寶貝在初識字時，我便以說故事的輕鬆方式，從「以物易物」的交易模式講起，讓孩子知道「貨物」有其價值：一朵路邊摘來的野花可能無法換到一件保暖的皮衣，等價的物品必須以相同價值的物品交換，讓孩子先明白物品的「價值」，再慢慢帶到以「貨幣」交換等價「貨物」的交易方式。

孩子的個性不同，對錢的需求也不一樣。女兒的個性比較節省一點，因為他從小時候看我記帳，就有樣學樣也跟著記，所以每個月的零用錢總有結餘；但個性海派、交遊廣闊的兒子就不同了，他偶爾會來跟我抱怨錢不夠用。

雖然我很想滿足兒子的需求，但我還是狠下心來拒絕兒子的要求，因為我想讓他學會在有限的收入中量入為出，故我告訴他：「如果你沒有這麼多錢，就不要經常和朋友吃喝玩樂。」因為讓孩子預借零用錢，將會養成他們一有急事，就想借錢的習慣，有鑑於此，擁有多少資源，再決定過何種生活方式，千萬別超出自己的能力範圍。

現實生活中，許多草莓族的收入十分不錯，但是他們不懂得如何分配資金，不知道投資，再加上他們總是盲目的消費，最後成為每到月底就沒錢花用的月光族。可以肯定的是，如果他們從小曾經學過基本的理財知識，當他們長大後，將會妥善規劃自己的薪資，並且擁有賺錢用錢、正確消費、合理投資的觀念。

筆者為了協助父母培養孩子的理財，我不但搜集了大量的資料，並結合一些周遭朋友的案例來編寫本書。

本書從多個角度介紹了在家長對孩子進行理財教育的時候應該注意的問題與建議，且希望本書能夠讓各位父母找到適合自己孩子的理財教育方法。

親子教養權威

王擎天

【自序】

老外他們從小就被灌輸「經濟獨立」的重要，故好久不見的朋友相逢，總會關心的問上一句：「How do you make a living？」，由此可知，他們對「謀生能力」的看重，我認為這一點很值得台灣父母學習。

在我家兩個寶貝的幼稚園時期，我便開始給予他們零用錢，並且評估孩子的需求，參考周遭友人給零用錢的標準，再決定給孩子多少錢，以我的兒女為例，在他們國中時大約一週五百元，隨著年齡增長再繼續調升，到他大學時，大概是一週二千元左右，若是他們有其他特殊的花費，再來跟我商量。

當孩子具備閱讀文字與數字的能力看得懂商...

自序
第一章 為什麼孩子必須具備理財力
理財教育能讓孩子成長
＊家庭教育是理財教育的開端
＊錯誤的理財教育可能誤了孩子一生
孩子可能會成為尼特族
樹立孩子正確的金錢觀
＊別讓拜金主義蠶食孩子的價值觀
＊比爾•蓋茲的子女教養
讓孩子明白錢從哪裡來
＊父母必須加強自己的理財觀念
＊結合生活大小事來教理財

第二章 教孩子正確的金錢概念
釐清需要和想要
＊什麼是需要，什麼是想要？
＊延後滿足
＊教孩子惜福不浪費
＊不要成為名牌的奴隸
培養孩子正確的消費觀念
＊必須從小培養的消費習慣
＊建立機會成本的概念
＊從生活中活用機會成本
＊以相對價值認識商品價格
貨比三家不吃虧
＊教孩子辨識商品的好壞
＊通路不同價格有異
＊適時適地的學習比價
＊別小看零錢的威力

學習制定理財計畫
＊不能縱容孩子的消費欲望
＊和孩子一起訂立目標
＊讓存錢成為全家的共同目標
＊共同存錢，培養家庭凝聚力

教出理財小幫手
＊決不能讓孩子養成賒帳惡習
＊以零用錢來控制自己的購買欲望
＊依照孩子不同的程度，調整理財教育

第三章 孩子可以花自己的薪水囉！
成為零用錢的主人
＊讓孩子想要自己管錢
＊學習理財不可半途而廢
＊失敗的經驗等於更靠近成功
該怎麼發零用錢？
＊何時開始發零用錢？
＊該給多少零用錢？
＊零用錢可以當作獎勵嗎？
＊是否要幫孩子開立銀行帳戶？
和孩子一起制定零用錢制度
＊孩子花費過度，不能預借
＊視情況而定，來判定給予金錢與否
＊結合零用錢制度與生活教育
＊循序漸進的獎勵

教孩子使用零用錢
＊孩子亂花零用錢，怎麼辦？
＊帶孩子一起練習消費
＊為自己的夢想設進度
記帳暖身操
＊帶孩子去挑選記帳本、撲滿
＊幫父母記帳
＊家庭支出算算看
壓歲錢該怎麼管？

第四章 親子必修的理財教育
常見的理財教育誤區
＊理財教育並非投資教育
＊理財教育不嫌早
＊過度濫用錢的功能
＊不要無條件滿足孩子的需求
＊金錢並非獎勵孩子的最好方法
＊零用錢的支配

孩子一定要知道的理財知識
＊告訴孩子借貸的後果
＊到銀行實戰教學
＊最常見的存款種類
＊認識提款卡及簽帳金融卡
＊認識不同國家的貨幣
＊保險也是理財的方式
＊以金錢幫助需要的人
名人理財故事

自序
第一章 為什麼孩子必須具備理財力
理財教育能讓孩子成長
＊家庭教育是理財教育的開端
＊錯誤的理財教育可能誤了孩子一生
孩子可能會成為尼特族
樹立孩子正確的金錢觀
＊別讓拜金主義蠶食孩子的價值觀
＊比爾•蓋茲的子女教養
讓孩子明白錢從哪裡來
＊父母必須加強自己的理財觀念
＊結合生活大小事來教理財

第二章 教孩子正確的金錢概念
釐清需要和想要
＊什麼是需要，什麼是想要？
＊延後滿足
＊教孩子惜福不浪費
＊不要成為名牌的奴隸
培養孩子正確的消費觀念
＊必須從小培養的消費習慣
＊建立機會成本的概念...